浅议住房公积金与住房金融新思维

张磊

【摘要】住房公积金制度，就是让职工所在单位以及职工，进行个人缴存的长期住房储金，可以在日后购买住房的时候使用，同时也可以应用在住房改造、房屋翻修等诸多领域。现阶段，我国体制面临着全面的改革，加上现代化城镇发展高速推进，住房公积金当中的内部缺陷越发明显，对我国的未来发展造成了一定的阻碍。在本文的分析中，就针对我国当下住房公积金与住房金融新思维，进行全面的分析与讨论。

【关键词】住房公积金;住房金融新思维;运营模式;试点改革

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.28.024

住房公积金就是一种长期的住房储金，同时具备着强制性、互助性以及保障性。当地政府部门可以利用相关法律法规，实现住房公积金的归集，以此可以为更多的公民提供缴存公积金的需求，并构建出一种封闭性的住房融资体系。住房公积金制度的未来发展中，往往需要实现全面的改革和创新。

1、现阶段我国住房金融模式

在现阶段的发展中，我国的住房金融基本上在商业住房领域中，基于按揭贷款方式，将住房公积金为辅助，并让其他的形式当作补充，这样形成的金融模式，可以为不同人群实现住房环境的改善，并推动了我国房地产产业的发展与进步。但是，伴随着住房公积金制度在发展中，在职工住房的困难方面无法发挥出较高的作用，其互助性、保障性与金融性的特征越发受到限制。在下阶段的调查中发现，我国住房公积金的占有率为1%左右，而在一些特殊地区的占有率达到了40%的程度。因此，总体来看我国住房公积金的作用十分明显，有着不可替代的作用。

而我国商业银行，在住房按揭贷款的过程中，与欧美地区的资本市场性的住房金融模式比较相似。我國现阶段形成的住房公积金制度，就是一种基于新加坡强制储蓄型住房金融模式建立起来的制度，在实际的运作过程中，与其前者的运行模式和方法有着一定的差异。在近些年的发展中，不断推行了农民工、个体工商户、自由职业者志愿缴纳住房公积金的模式，形成与德国近似的一种互助合同型的住房金融模式。

2、现阶段我国住房公积金制度管理面临的问题

2.1 住房公积金管委会在实践中的作用性不足

在颁布的相关《条例》当中，住房公积金的管理工作，采用的是管委会决策的方式[1]。在对我国现阶段的实际情况，可以发现住房公积金的管理工作当中，管委会的决策作用局限性较为明显，在一些城市当中的管委会开展的工作，基本上无法保障定期开展会议，即便是召开了会议，在会议当中的决策也基本上形式性比较性。在政府的一些部门，对于管委会的人员调度比较频繁，因此工作的连续性不足，同时受到管委会的自身政策水平和专业性的局限，使得工作的效率不足。另外，对于决策者而言，在工作当中的经常出现不负责任的行为，因此不愿意承担相应的风险，这样的工作情况直接体现出了我国当下，在住房公积金的管理决策机制上存在着较为明显的缺陷，无法实现科学的决策。

2.2 现行住房公积金制度的落实范畴比较有限

在我国现阶段的发展中，全国实际缴纳的住房公积金的职工有着1.44亿以上的人数，在2018年之后的就业人数总共为7亿以上的人数，同时全国参加城镇职工基本养老保险的人数也达到了4.2亿人以上[2]。因此，从上述的调查中可以发现，我国现阶段开展的住房公积金制度始终都没有实现全面的推广，因此就更加在未来的发展中，推动推广的范畴。

2.3 住房公积金的金融属性与行政制度存在矛盾

对于住房公积金而言，是一种政策性的住房资金，虽然从作用角度进行分析，是一种住房范畴的资金，但是在实际应用的过程中，基本上还是基于金融行为进行的操作，因此总体的管理运营工作，在住房金融的工作范畴当中。但是，我国现阶段所开展的住房公积金的管理工作，始终在运营的过程中，都被当地行政部门进行直接管理，因此就会导致实际的工作当中，受到诸多行政行为的影响，以此无法实现现代化的金融管理，因此就无法相应的形成规范性的工作行为，对一些风险无法得到可控的效果[3]。

2.4 地域发展不平衡、流动性风险矛盾较为突出

在我国现阶段的发展中，全国住房公积金的使用率已经达到了86%以上，但是在不同的地区当中，这样的使用比例有着一定的差异，因此出现地域性发展不平衡的现象。在一些房地产发展比较快速的地区，由于人们个人贷款需求比较大，就导致住房公积金的使用率比较高，同时流动性的风险也较为的突出。相反的是，在当下房地产发展比较缓慢的地区，由于个人贷款的需求不足，就使得住房公积金的使用不足，很多资金都在银行当中，因此也不会出现流动性风险[4]。

2.5 全国住房公积金信息化程度不足

我国现阶段所开展的住房公积金工作，基本上以地市为工作单位，进行单独的管理，因此就会导致在不同地区当中的具体政策不同，甚至会出现矛盾的问题。因此，当下我国在开展住房公积金业务的模式方面，存在着较大的差异性，始终没有建立起统一标准下的住房公积金信息管理系统，同时信息化的程度也严重不足，经常出现信息化建设重复的问题，严重浪费资金成本。

3、未来住房公积金的发展方向分析

3.1 创新住房公积金管理的运行模式

全面改革我国住房公积金，使其逐渐向着政策性的住房金融方向发展下去，是未来我国发展的必然趋势。在这样的发展模式下，就需要对住房公积金的管理中心运营以及管理的职能，进行全面的分离，以此可以很好的基于现代金融管理理念，同时顺应市场经济的运作模式，使得可以为更多的人群提供住房公积金，提供更加优质的服务。在具体的工作当中，需要对现有的住房公积金的行政管理职能进行优化，以此在住房公积金当中实现法律法规的规范，并加强执法的力度，推动住房公积金的覆盖范畴，以此保障住房公积金的缴纳程度提升。

3.2 构建全国性的住房公积金资金融通制度

我国现阶段在全国范围内的公积金使用程度均衡，在一些地区当中的资金使用程度较高，因此就造成了资金比较紧张的问题，因此为了解决这样的问题，就需要对政策进行调整，以此提升了贷款的门槛。而在另一些资金使用程度不足的地方，会使得自己能长期放在银行当中。因此，就需在未来的发展中，需要构建出全省或者全国的住房公积金，进而形成有偿融通的使用机制，以此提升资金的流动属性。另外，还需要将住房公积金当作重要的平台，同时重视起各个部门在不同的管理过程中，所用的住房资金，以此充分的盘活住房资金，进而构建出有偿使用机制，以此可以推动资金的流动效果。现阶段构成的住房公积金，是一种为了让个人在住房消费的过程中，可以及时提取的一些低息的住房公积金贷款，但是对于现阶段的工作情况进行调查中发现，社会总在住房公积金当做资本的使用，其作用性无法发挥出来，因此就会导致需要能够进一步的完善制度，进而全面的扩大住房公积金的强制储蓄，同时更加稳定发挥出应有的优势功能。另外，在政策的制定中，还需要逐渐向着中低收入的人群进行倾斜，以此提供更加优惠的贷款方式。同时，要全面的加强财政补贴程度，进而提升住房公积金当中的金融属性，拓展更多的融资渠道，另外也相应的扩大住房公积金的实际保障范围。

3.3 金融监管要求下的住房公积金监管创新

在将住房公积金的管理中心完善中，要能够将其转变成政策性的住房金融机构，实现监管模式创新发展，将其全面的纳入到金融机构的监管体系当中。在具体的工作当中，首先需要对管理体制进行全面的梳理，并加强外部监管程度。现阶段所开展的住房公积金，往往需要对住房公积金进行资金方面的全面管理，进而就需要在融资与信贷业务的开展中，全面的受到国家层级监管。例如，需要针对先住建、财政、审计等多个部门进行针对性的工作开展。其次，还需要对住房公积金相关监管职能进行调整。其次，还要对内容机制进行完善处理，基于现阶段的金融管理理念出发，实现内控模式的提升，以此有效的解决住房公积金的信用方面面临的风险，同时进行全面的操作。

3.4 规范全国住房公积金的信息管理系统

在现阶段的发展中，为了推动我国信息管理系统的发展，就需要加强信息化程度的发展，同时还需要开展一些住房公积金的金融性转变，在全国范围内构建出一套完善的住房公积金信息管理系统，在各种工作的开展中，可以利用信息技术，发挥出应用的技术性支撑。

3.5 住房证券化的发展

在近些年的发展中，国际上进行的住房金融改革中，就呈现出了较为明显的证券化的发展趋势。因此，我国未来的发展中，也可以在住房金融工具方面进行改革与创新，以此推动住房证券化的发展与进步。从银行的角度来看，往往需要进行大量的抵押贷款，另外由于短存长贷会与少存多贷产生矛盾问题，因此造成了信贷资金流动性较差的风险问题。特別是在出现亚洲金融危机之后，就会对其房屋信贷造成直接的影响。当下在推动住房证券化的发展中，就针对指标投资者与投资标的物，从物权关系逐渐转变成债权性质的有价证券形式，以此可以改变固定性的债权关系。在当下进行住房债券的发展中，基本上可以分为两种不同的方式，分别为住房融资的证券化，其次就是住房抵押债券的证券化，以此可以在未来的发展中，发展成二级抵押市场。这种住房证券化的发展模式下，使得可以有效的实现资金方面的筹集。

3.6 住房金融服务公司运营模式

3.6.1 住房公积金运用模式

在住房公积金管理决策管理的过程中，其决策机制不变，同时轨迹缴纳政策以及渠道也并不发生变化。因此，在使用性质保持不变的情况，就需要构建出市住房公积金管委会决策，同时构建市住房公积金管理中心 管理中心，保证运用模式良好。

3.6.2 财政管理住房资金运转模式

在不同类型的财政管理过程中，其住房资金以及相关资金的使用，都需要基于不同的资金性质，进行征缴、供应渠道的分析。同时基于使用与监管方面的方式不同，就需要采用委托管理的方式，有效的将其资金委托于住房金融公司当中，并让住房金融公司，可以统一进行运作下去。在这样的发展背景下，能够利用住房金融公司，与资金管理主体单位，签订制定好协议合同，让住房金融公司可以签订的协议，支付应有的利息。

对于住房金融公司而言，在融入了资金之后，除了需对符合住房公积金贷款，以及对其贷款条件的职工，需要基于人行规定的利率，进行针对性的贷款分析，还需要对城镇中低收入的家庭、刚入职的大中专毕业生，进行针对性的分析。这样就可以充分的保障实现有序的贷款发放。其次，还需要在进行贷款的过程中，需要保障利率可以始终控制在一个较低的标准上。

总结：

综上所述，在我国未来的发展中，为了推动住房公积金制度的发展，就需要进行全面的发展与创新，以此可以实现住房金融的顺利发展，可以为更多的职工提供住房资金方面的帮助和扶持，实现购买房屋的梦想。特别是在现阶段的发展建设长，人们对于住房问题有着较高的重视程度，更加需要利用科学合理的方式，实现住房公积金制度的确定与完善，让人民群众可以享受到应有的住房补助，同时在处理房屋问题中，也有着较为完善的法律法规，维护自身的合法权益。

参考文献：

[1]韩梅.浅议住房公积金信用贷款的风险[J].大众投资指南，2018（20）：44-45.

[2]吴昊.浅议住房公积金管理系统与银行业务联网接口功能设计及实施[J].民营科技，2019（08）：65.

[3]刘娟.浅议住房公积金制度改革[J].商业文化（学术版），2018（11）：28.

[4]孙小婷.浅议住房公积金制度存在的问题与改进建议[J].现代商业，2018（14）：158-159.