数字人民币发行的深远影响

李天淑

现如今，世界上许多国家都开始研究法定数字货币，我国在这一方面也开展了大量的研究，推动数字货币由理论逐渐走向现实。我国以国家信用作为数字人民币发行的基础，相比于私人性质的数字货币更具可靠性。近年来，先后确立了深圳、成都、苏州、大连等多个数字人民币试点，表现出了良好的发展势头。数字人民币的发行对于我国经济体系的发展与人民的日常生活均具有积极意义，是优化支付体系、推动人民币形态转化的有力举措。

■ 数字人民币发行的必要性

（一）应对金融经济体系受到的冲击

近年来，在信息技术发展和经济环境变化的双重作用下，传统的货币支付体系受到了较为明显的冲击，多种私人数字货币的价格节节攀升，可用于支付的场所也越来越多，这些数字货币在全球范围内的影响不断扩大，对我国的国际贸易体系与货币发行机制带来了一定的影响。以比特币为例，在2014—2016 年间，人民币成为比特币最大的交易市场，对我国政府的宏观经济调控产生了较大的干扰性，私人虚拟货币不具有法偿性与强制性，在客户识别与反洗钱等方面缺乏法律上的约束，具有潜在的监管风险，而通过“挖矿”来生成新比特币的模式，进一步增加了监管的难度，对现有的经济金融运行与监管模式形成较大冲击，威胁到金融经济体系的安全性和稳定性，也正是出于对这些问题的考虑，我国在2017 年9 月禁止了比特币交易。即便如此，数字货币的使用依旧是一个重要的趋势，基于国家信用发行数字人民币，有利于应对私人虚拟货币对现有货币支付体系造成的负面影响。

（二）降低印发与管理现金的成本

印刷人民币的过程比较复杂，需要采用特殊的印刷技术、防伪技术和油墨材料，制作和检验过程要耗费大量人力、物力，以至于人民币的印刷成本较高，且作业量繁重。采取数字人民币的形式，能够有效地降低制作发行、管理和运输成本，避免违法印刷和使用假币，同时，数字人民币可实现双离线支付，支持多终端，可使交易支付更加快速便捷。

（三）推动货币政策的高效落实

近十年来，我国金融体系处于迅猛发展的状态，高速度模式下难免暴露出一些发展质量问题，货币政策难以落地、监管真空等都加大了经济运行体系的风险性。相比之下，数字人民币具有高可追溯性，支付交易的信息更加明确精准，在相关部门依照程序出具相应法律文书的情况下，可以对数据进行验证和交叉比对，有助于更好地监控资金流向，防止资金流入国家限制性行业，规范民间借贷行为，防范非法集资，打击洗钱、行贿受贿等违法犯罪行为，对重点资金流向实施全程监控，实现宏观审慎与微观审慎的协同作用，有利于货币政策精准实施。

■ 我国数字人民币的未来发展建议

（一）加强技术研发，构建完善网络体系

数字人民币对于信息技术具有很强的依赖性，账户资料、交易过程、资金流向等信息都需要依靠网络系统存储，网络系统的建设水平也在很大程度上影响着数字人民币流通的安全性与稳定性。为了确保数字人民币安全稳定的流通，必须要加强对相关技术的研发，立足“一币、两库、三中心”的框架核心要素，不断优化系统技术。比如可借鉴更为前沿的数脉链技术，助力数据库建设，满足高并发需求，提高金融交易的效率，实现可控匿名，打击逃税、腐败等违法活动，高效精准地获取交易信息，为货币政策的实施落地提供有力支持。

央行应当针对数字人民币发行和流通的需求，不断研发更加成熟完善的信息技术。首先，可通过模拟数字人民币交易流通情境的方式，分析数字人民币在使用过程中的技术需求，有针对性地开展技术攻关。其次，要从技术层面解决数字人民币在流通过程中可能出现的各种问题（如信息安全问题、计算效率问题、系统稳定性问题等），为民众提供安全高效的数字人民币服务。最后，要研发并不断完善数字人民币终端系统，包括手机APP、IC 卡、功能机等。通过多终端向民众提供完善的业务服务，并在确保支付安全的同时，探索打破账户壁垒的技术方法。

（二）健全法律法规，提高网络监管能力

人民币的使用关系到广大群众的切身利益和社会的稳定性，需要以明确完善的法律制度作为保障，避免不当流通交易行为的出现。近些年来，我国数字人民币发展势头迅猛，但关于货币的法律法规没有作出相应的更新，相关条款主要针对传统货币，没有考虑到数字货币的特点，这就导致数字人民币在发行和流通过程中缺少法律制度的管束。比如在制售假币的问题上，传统货币造假主要依靠印刷技术，而数字人民币的造假则主要通过对服务器和网络系统的入侵。尽管当前可以通过一些方法有效地鉴别数字人民币的真假，如下载官方APP、无信号支付测试、向官方客服查询编号等，但要想进一步推进数字人民币的安全规范使用，仍要从法律层面做出明确的规定。

首先，要从数字人民币发行和流通的需求出发，不断完善金融经济领域的立法，构建契合数字人民币的法律体系。其次，要健全相应的管理制度，通过公安、工商、税务等执法部门，对数字人民币的流通过程进行监管，针对可能出现的风险做好预防措施，对数字人民币使用过程中的异常现象进行跟踪和调查。相比于传统货币，数字人民币监管难度更高，所以监管人员、执法人员的管理意识和能力也需同步提升。最后，要充分运用先进技术实施监管工作，如密码算法、大数据、分布式架构技术等，完善风险预测机制，一旦发现洗钱、非法融资等非法活动，能够及时触发预警，相关部门根据预警信息进行调查，对违法经济行为进行严肃处理。

（三）扩大试点范围，完善运营管理体系

为确保数字人民币流通应用的可行性，我国将大连、苏州、上海等多个城市作为试点，推动了数字人民币在当地的使用。以大连为例，大连通过开放二维码、微信公众号等方式，向民众发布关于数字人民币的信息，通过发布申请入口、申请指南等方式，为民众申请数字人民币钱包和下载APP 提供详细的方法指导。与此同时，大连市金融机构积极联合各方力量组织展业活动，如“数字人民币消费满减”“数字人民币1 分钱乘公交”“数字人民币1 分钱报名大连徒步大会”等，唤起了民众使用数字人民币的热情，并公布了支持数字人民币支付的商家名单，鼓励商家和消费者使用数字人民币进行交易。

从现今的试点情况来看，数字人民币已经取得了良好的试验效果，受到了广大民众的认可。考虑到数字人民币在应用过程中的技术性与未知性，在全面推广之前仍要进行多轮次试点。当前的数字人民币试点主要为一线城市，经济环境比较好，民众对于数字货币和电子支付比较熟悉，对于一些虚假信息、诈骗手段具有较高的辨别能力和防范意识。但在经济比较落后的地区，民众对于数字货币没有形成清晰的概念，对于电子支付和APP 业务办理流程不够熟悉，更容易受到虚假信息的误导，对数字人民币的运营与管理有着更高的要求。所以，应当选择经济欠发达地区进行下一轮试点，根据实际情况进一步完善运营管理体系。

（四）优化金融体系，稳定国际经济地位

随着更多私人数字货币的出现和发展，我国金融体系将受到更严重的冲击，面对新的挑战，我们不能固守传统的货币体系，而是要充分发挥经济和技术优势，进一步推广具有权威性和稳定性的数字人民币，并在此基础上推动金融体系的优化升级，避免私人数字货币无序发展带来的政策落实力度不足、金融风险提升等问题。数字货币的趋势逐渐席卷全球，成为众多国家关注的话题。因此，我国在国内发行使用数字人民币的同时，可适当地将其推广到国际上，扩大数字人民币的使用范围，可以在国际合作、跨境贸易的过程中，逐步推广数字人民币，并完善数字人民币跨境使用的制度和法律，借助人民币加入特别提款权货币篮子的契机，让海外华侨可以便捷地使用数字人民币进行交易。推广DCEP 在境外的使用，既有利于巩固我国的国际经济地位，也有利于实现全球数字货币金融体系一体化。

■ 总结

综上所述，数字人民币的发行和使用是现代金融体系发展的要求，不仅有利于提高资金流通的速度，还能够节约印发管理成本，增强货币交易的安全性。我国通过成立多个试点的方式，在数字人民币的研究上取得了优秀成果，但数字人民币的推广是一个复杂的过程，在未来的发展中，应当加强相关技术的研发，健全相应的法律法规，选择不同经济环境的地区作为试点，并将数字人民币应用到国际贸易中去，构建出安全稳定的数字人民币运营管理体系，促进金融体系稳定有序发展，推动我国经济实力持续提升。