数字人民币，城市好帮手

潘斌

6月16日，在北京欢乐谷举行的数字人民币体验活动上，交通银行北京市分行的工作人员引导游客开通数字人民币钱包（陈钟昊/ 摄）

作为满足新型零售支付需求的基础设施，数字人民币在今年9月的中国国际服务贸易交易会上受到广泛关注。

今年服贸会以“数字开启未来、服务促进发展”为主题，展会上，多种创新数字人民币钱包产品与场景，颠覆了人们对钱包的固有印象，智能SIM卡、电子证、带可视窗的卡片、手环、手表都可以成为钱包载体。

数字人民币由中国央行发行，是全世界范围内第一个由国家银行体系正式发行分配的数字货币，是国家行为主导构建的新型金融基础设施，与之相比，比特币等虚拟币充其量只是数字“代币”，不是真正意义上的数字货币。与此同时，数字人民币与其他虚拟币共享区块链底层技术，同样具有“去中心化”的基因和“解构”的力量。

对于数字人民币的普通用户来说，区块链的去中心化理念，更直接地体现为“去中介化”。数字人民币弱化了银行等中间机构的作用与地位，极大地简化了交易过程，給老百姓的生活提供了便利，使人民离“币”更近了。

加强隐私保护

但凡通过银行等中间机构完成的货币交易，其交易信息以及用户个人信息必然掌握在银行手中。数字货币则提供了一种新的可能性：在后果可控的前提下，它尽可能屏蔽中间机构，为个人隐私预留空间。

目前，数字人民币采用的是双层运营体系，即央行先将数字货币兑换给商业银行等金融机构，再由金融机构将数字货币兑付给社会公众。人们可以在银行App上选择开通不同等级的数字钱包，实名强度越高，消费转账额度越大。

不过，对大部分用户来说，最低强度实名认证的钱包已经有1万元左右的人民币额度，足够日常使用。对于这类账户，参与数字人民币交易的中间机构，对交易双方的个人信息是不可见的，只有人民银行掌握全部信息，用于分析资金流向。这一方面有效降低了现钞被用于洗钱、恐怖融资等非法交易的风险;另一方面，使个体可以“有限匿名”的方式完成交易，在个体用户和中间机构之间拉起了一道“无知之幕”。

当然，随着数字人民币的普及以及新的应用场景的开拓，最低等级数字人民币账户的额度可能会显得捉襟见肘。人们可能会为了解锁更高的额度、更丰富的功能，而选择更强的身份认证，更深度地绑定个人信息。如此一来，个人信息也可能暴露给某些中间机构，但这是主动选择的结果，是可控的，人们完全可以设立一个专用数字人民币账户，单纯用来从事那些涉及个人隐私的交易。

8月31日，媒体记者在国家会议中心展馆内探访（ 鲁鹏/ 摄）

点对点交易

在信用卡时代，支付过程是由多方主体配合完成的，商家、发卡方、银联、用户共同构成了一个支付系统，商家要对银联、发卡行等机构支付一定的刷卡服务费，最终由消费者埋单。

支付宝、微信支付等数字支付工具的出现，大幅提升了支付的便利性与敏捷性，但没有改变这种支付系统多中介、多环节的本质。支付宝和微信支付实际只是一个数字钱包，钱包里面装的钱最终还是由商业银行提供，支付宝、微信因为提供了作为钱包的服务，需要收取一笔服务费，银行填充了钱包的“内容”，也要在货币的转出与转进之间，截留一定的费用。

数字人民币的出现彻底颠覆了这种多元架构，数字人民币本身就是一种货币，通过区块链或密码学等技术手段直接进行交易，无须第三方参与。使用数字人民币时，其信息和价值是同步转移，信息上传系统的同时，价值自动转移至交易对方;但使用支付宝电子钱包时，其信息和价值是不同步的，需要银行等中介机构的参与，才能真的实现价值的转移。

同时，数字人民币还支持双离线直接支付交易。只要交易双方都安装了央行数字货币的数字钱包，在没有网络信号的情况下，双方可以通过手机碰一碰实现实时转账支付。这一特点拉近了与现钞交易的距离，并且，方便了偏远地区居民、老年人等弱势群体的交易。

由于减少了中间环节，减少了参与支付的中间机构，数字货币不论是交易速度、交易成本还是安全性上，都优于支付宝和微信电子钱包。

表面上是撒钱，背后则是促进消费以及提升社会福利水准的大文章， 在可预见的未来，“撒钱”将会越来越普遍，购物嘉年华这样的活动只会越来越流行，政府的红包福利也会越来越多。

让利于民

2020年下半年以来，数字人民币先后在多个城市进行测试。应用场景不一而同。比如，雄安最先尝试用数字人民币支付水电费;苏州最早用数字人民币发放公务员的部分工资;成都将数字人民币与公共出行联系起来，使其应用于公交、地铁，帮助市民实现无感出行;深圳则将数字人民币与5G等高新技术相挂钩，推出可用数字人民币支付的共享充电桩。

上海、北京、长沙等地则直接发放数字人民币红包，涨粉效果更为直接。

2021年6月5日，上海的“五五购物节”扩展为全国性的购物嘉年华活动，几乎在同一时间，上海和北京宣布数字人民币红包发放计划，都和移动、电信合作，凡是手机信号在行政管辖范围内的，不论籍贯和工作地点，都可以参与报名抽取。长沙的行动更快，5月底即启动了以拉动消费为目的的数字红包活动，除了手机信号在长沙之外，还增加了一个长沙社保满一年的条件。

数字人民币的“撒钱”动作技术含量颇高，它可以让货币精准直达“人民”，无须担心被某个“中间人”薅羊毛。除此之外，它还具有与其他数据、信息不断组合的无穷可能性，能够和政府、机构掌握的海量数据组合在一起，识别特定的个体。

货币流通、传导的中间环节少了，受益的自然就是人民。数字人民币的使用过程中，银行、第三方支付机构等主体还是会出现，会承担某种功能，但和以前的货币系统相比，性质完全不同。

以存钱为例，实物货币时代，把钱存到银行去，银行还要搬运、保管;记账货币时代，银行只需要一个账本，但毕竟要做记账的繁琐工作;数字人民币时代，记账都是点对点，自动完成，银行作为中间机构得到的利益可能也会减少，这实际上就是“让利于民”了。