商业银行背景下金融科技的发展和应用

摘 要：随着互联网、移动终端、虚拟化等信息技术的发展演进，金融科技（Fintech）的应用逐渐深入，促进了金融产品、业务流程、经营模式的创新和变革。本文从金融科技出发，对金融科技发展状况、代表性技术和规范、在商业银行的应用等方面进行分析，研究发现金融科技在银行业的发展还处于初期阶段，对银行业的支付结算、信贷、理财业务等有很多应用前景，最后本文提出了相关建议以供参考。

关键词：商业银行;金融科技;应用前景

本文索引：黄玮.<变量 1>[J].中国商论，2021（18）：-099.

中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）09（b）--03

1 金融科技的技术发展状况

互联网科技深刻影响着我们的商业社会，微信每天有450亿次信息发送，互联网中心（IDC）预计到2025年全球数据量达到175ZB。国际金融稳定理事会提出金融科技是技术带来的金融创新，它可以创造新的模式、业务、流程和产品。安永报告显示，金融科技是组织结合创新商业活动和技术对金融服务进行创新的业态，中国和印度是Fintech采纳度最高的国家。过去人们主要关注金融公司使用技术增强业务能力，如今更关注科技如何创新其业态。金融业与科技行业逐渐融合发展，变成一种以非接触式技术、物联网、5G技术、大数据、人工智能、云计算和区块链等为代表的技术助推金融业发展的态势;从过去的互联网金融到如今向着数字货币方向发展的技术。也有金融业界人士将金融科技的内涵定义为三大方面：大数据云计算、人工智能和区块链。本文将金融科技技术归纳为ABCD，即Artificial Intelligence人工智能、Blockchain区块链、Cloud云计算和Data大数据。

一是人工智能（Artificial Intelligence，AI），是研究开发用来模拟、延伸和扩展人的智能的一系列技术方法和工具的集合，该领域的技术包括机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理、专家系统等。目前很多金融机构都开始研发人工智能在金融领域的运用，例如高盛和摩根大通集团在研究AI金融分析师对金融市场走势和股票价格波动的预测作用，目前AI分析师的预测准确率已经超过了人工分析师。清华人工智能研究院的研究显示，针对人工智能中深度学习存在的无法解释等问题，为了让技术更加安全、可靠和可解释，人工智能已经朝着贝叶斯人工智能方向演进。

二是区块链（Blockchain），是中本聪于2008年提出的比特币的一个重要概念（巴比特，2008）。市场经济从诞生那天起就是中心化、中介化、中间化的，市场经济较计划经济的优势在于配置资源的高效率。不过，市场经济在运行中由于中心化、中介化企业过多，既降低了效率，又增加了成本。区块链技术实际上是一种分布式共享数据库技术，具有去中心化、不可篡改、可追溯和公开透明的特点，这些特点保证了区块链较强的“信任”功能和加密功能，可以有效降低市场成本。区块链的核心技术包括分布式账本、非对称加密、共识机制、智能合约等。

三是云计算（Cloud Computing），该技术是一种分布式计算，通过网络“云”将庞大的计算程序分解成了无数个小程序，通过分布式的处理器处理这些小程序之后返回结果，云计算用于处理庞大复杂的并行计算问题。在金融领域，云计算的运用包括私有云和行业云两种方式，私有云用于核心业务系统，存储重要敏感的数据，一般采用购买硬件产品和基础设施等。公有云是通过金融机构间在基础设施领域的合作平台，资源等方面的共享，用于对金融机构外部客户的数据处理、服务，实现海量数据的高速并行处理（赵斌，2019）。

四是大数据（Data），人工智能很多技术的基础是大数据，通过大数据的智能程序算法。历史模型等抓取趋势性数据，从而预测走势。麦肯锡的研究指出大数据是规模大到超出传统数据库软件能力范围的数据集合，具有5V特征，分别是Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（高价值）、Veracity（真实性）。大数据的核心有两点：一是算法，二是计算能力。大数据与云计算关系紧密，海量数据的处理离不开云计算的分布式处理结构，海量数据处理的最终目的是通过算法和分析方法得出对生产经营有指导意义的信息。

2 金融科技的行业技术规范

2019年8月中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，对金融科技的发展提出了顶层设计。金融科技的行业技术规范可分为人工智能、区块鏈、云计算和大数据四类，各类标准相互联系、约束和补充，随着金融科技战略实施的深入不断细化和完善四方面的内容。

（1）人工智能方面。2020年8月4日，国家标准化管理委员会、中央网信办、国家发展改革委、科技部、工业和信息化部联合印发了《国家新一代人工智能标准体系建设指南》，加强了人工智能领域标准化顶层设计，指南还指出了两个重要节点：截至2021年，将对人工智能顶层设计进行标准研制，完成关键性技术、关键领域技术等重点标准化研制工作;截至2023年，初步建立人工智能标准体系，重点沿数据、算法、系统、服务等领域推进。

（2）区块链方面。根据赛迪智库研究，目前我国已经推出30项区块链相关标准，包括1项国家标准，16项团体标准，13项行业标准。其中，50%属于业务和应用标准;25%属于基础标准，包括ISO的《术语和概念》《参考架构》、中国电子技术标准化研究院的《区块链和分布式账本技术参考架构》等;16%属于信息安全标准，如《区块链平台安全技术要求》《区块链数字资产存储与交互防护技术规范》、中国区块链技术和产业发展论坛的《区块链隐私保护规范》等。行业标准有2020年10月28日国家互联网应急中心牵头发布和实施的《区块链技术架构安全要求》，是我国首个区块链通用的安全技术行业标准。国家标准有中国人民银行于2020年7月10日发布的《区块链技术金融应用评估规则》，为建立健全区块链技术应用风险防控机制，对区块链在金融行业的应用起到了积极的推动作用。

（3）云计算方面。2020年10月16日中国人民银行发布了《云计算技术金融应用规范技术架构》（以下简称《架构》）。《架构》规定了金融领域云平台的技术架构要求，涵盖云计算的服务类别、部署模式、参与方式等。中国人民银行发布的《云计算技术金融应用规范安全技术要求》规定了金融领域云计算技术应用的安全技术要求，包括基础硬件安全、应用安全、数据安全等内容。《云计算技术金融应用规范容灾》规定了金融领域云计算平台的容灾要求，包括云计算平台容灾能力分级、灾难恢复预案与演练、组织管理、监管管理等内容。

（4）大数据方面。截至2020年5月28日我国有12项大数据国家标准正式发布。比较有代表性的是工信部印发的《大数据产业发展规划（2016—2020）》，推动了大数据产业健康快速发展。2020年9月21日，工信部发布了《大数据标准化白皮书》，梳理国内外主要国家和地区大数据领域的发展战略，结合大数据的发展热点和态势提出了我国大数据发展的建议。

3 未来在商业银行应用前景

金融科技在商业银行中的代表应用主要分为在结算支付、信贷、储蓄和其他业务方面。高盛集团2016年12月发布的报告指出，在金融行业，“到2025年，机器学习和人工智能可以通过节省成本，带来新的盈利机会”，金融科技的应用最核心的优势在于降低了市场的信息不对称性，金融科技在银行行业的未来应用如下：

（1）结算支付方面。未来将从移动支付过渡到智能支付。商业银行未来可以进行的尝试有三方面：一是开放平台全面连接，以便民服务为目的进行全方位整合。集银行线上线下全产业链、全生态支付工具为一体，形成新的银行业开放平台，为合作伙伴提供商户增值服务、营销活动执行、合作银行办卡、在线销售等模式。二是统一入口全打通，使用户在掌心完成所有支付业务的办理。为用户提供开户、支付、二维码扫码、刷脸支付等功能，可以利用去中心化的区块链技术融入到支付当中，区块链技术由于强大的提升“信用”优势，在国际汇兑、信用证、股权登记等领域有所应用。将区块链应用于金融行业可以有效减去第三方中介的作用，实现点对点的交易，提升效率，成为未来在金融行业的核心应用。例如商业银行可以推出基于区块链的国际汇兑平台，为机构提供一种费用更低、更快速和更安全的跨境支付方式，传统的全球企业与企业之间的联系需要1～3天才能完成汇款，基于区块链的点对点交易可以极大提高交易效率。三是多元场景全覆盖，满足用户支付需求，可以在铁路、民航、公交、超市、医院、高校、菜市场等场景下进行支付活动。

（2）信贷业务方面。金融科技的出现可以在多方面让业务变得更有效率：一是可以利用大数据来分析企业和个人的交易数据等，通过各种计量模型获取信用水平信息，从而选择是否提供贷款，有效减少坏账风险。银行可以利用金融科技为小微企业出具征信报告，提升企业信贷业务办理效率。二是成立金融科技创新项目基金，孵化更多对信贷业务有帮助的金融科技项目。三是利用大数据开展交叉销售业务，通过分析客户财务状况提供定制化的产品，基于技术能力和客户资源，给百姓提供定制化的贷款产品。还可以分析潜在企业经营情况，对供应链上下游的供应商提供信贷业务。四是对贷后管理进行高效的数据分析，通过对结构化和非结构化的数据报表、企业新闻的系统分析，预测企业今后的經营业绩和风险，加强风险防控意识。

（3）其他业务方面。一是投资理财领域可以通过大数据、人工智能和云计算来进行量化交易和智能投顾。例如通过大数据分析来预测股价的涨跌开发基金产品;通过分析网络舆情来制定投资策略等。二是在风险防控方面，通过大数据和云计算来对行业的发展趋势和风险进行实时分析预警。三是利用区块链技术对客户身份进行识别，有效提高安全性。四是通过人工智能进行精准营销，提高业务销售成功率，优化银行开放平台，完善RPA流程机器人。

总的来说，随着科技的不断发展和市场制度的日益完善，将有更多技术应用到金融行业中，包括融资（包括P2P借贷）、众筹、投资科技（包括智能投顾）、保险科技、支付和结算、数据科学（包括分析、货币化和网络安全）;顾客界面（例如智能电话、社交媒体和互联网程式）、监管科技等都将成为金融科技的重要技术，帮助银行实现经营管理水平的提升。

4 结语

金融业发展如火如荼，在接下来的光景中，特别是面对受到疫情影响后的实体经济，商业银行为应对其带来的机遇和风险，应该如何呢？

一是商业银行应该积极与金融科技企业展开合作。很多银行的商业模式或技术设备受限于已有的产品服务或是营业网点，商业模式无法很好地适应市场客户群体快节奏、数字化的变化。因此商业银行需要与那些快速抓住市场机会的企业合作，例如一些支付平台、众筹平台、跨国转账服务企业等。通过对银行已有金融工具的整合与包装，借助互联网企业的技术，银行可以加强自己业务数字化的能力，提升自身的技术水平。

二是抓住价值链中的特定细分市场深耕。相比大型商业银行业务的“大而全”，城商行可以专注于特定细分市场，为其提供一站式的高品质服务。例如对特定消费群体指定专业的贷款机构和服务、支付平台等，提高对该细分行业的市场占有率和盈利能力。在相关领域，做好A（Artificial）、B（Blockchain）、C（Cloud）、D（Data）的核心科技的应用，需要做好信息化和数字化的建设，才能更好地挖掘细分市场的价值。

三是加强业务协同和信息资源开放。通过API接口对更多机构和数据源展开合作和共享，银行不用投入大量的技术和研发费用，就能够实现金融科技的产品和服务，降低运营成本，获得更多收入。金融科技的发展已经逐渐推动金融数据的开放，可以进一步讨论开放仅限于银行内部使用的信息，鼓励金融科技行业的发展，通过数据开放推动创新。通过接纳新的数据资源和技术，可以有效地降低成本，提升服务，例如比特币和区块链技术可以用于未来的借贷业务和资产证券化。

四是加强金融科技领域的风险防控。银行还需要加强针对金融科技的金融监管法规的学习，创建安全，值得信赖的服务。通过利用监管和法律体系强化自身优势，避免逾越监管体系。加强银行在科技金融领域的合规性建设。此外，在进入新市场时，要对监管环境进行仔细的调查，以基本服务为出发点，在清楚掌握每个地区针对每种服务的每条监管法令之后，再选择进入该领域，从而获得稳定的营收。相比之下，金融科技赋予了商业银行理财更多的产品和服务形态，增加销售渠道，改善客户满意度，但是也为业务带来更多风险。银保监会近期发布的2020年第5号风险提示显示，金融直播营销存在诈骗风险和夸大产品信息等隐患，根据《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》规定，未取得金融业务资质的市场主体不得开展金融营销活动，金融科技为银行业务带来便利的同时，也为金融市场带来了不确定性和风险。因此银企还需要实时更新学习政策法规和条例，把控政策法律风险。

参考文献

央行提出金融科技发展三年规划[EB/OL].新华网.2019-08-22.https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1642562189211091233&wfr=spider&for=pc.

比特币白皮书：一种点对点的电子现金系统[EB/OL].巴比特.2018.https：//www.8btc.com/wiki/bitcoin-a-peer-to-peer-electronic-cash-system.

趙斌.云计算安全与安全技术研究[J].电脑知识与技术，2019，15（2）： 27-28.

The Development and Application of Financial Technology under the Background of Commercial Banks

Postdoctoral Research Station of Bank of Beijing

HUANG Wei

Abstract： With the development and evolution of Internet， mobile terminal， virtualization and other information technology， the application of fintech is gradually deepening， which promotes the innovation and changes of financial products， business processes and business models. Focusing on financial technology， this paper analyzes the development of financial technology， representative technology and norms， and its application in commercial banks. It is found that the development of financial technology in the bank industry is still in the initial stage， and there are many application prospects for the payment and settlement， credit and financial services of the bank industry. Finally， this paper puts forward some relevant suggestions as references.

Keywords： commercial banks; financial technology; application prospects