浅析民间借贷存在的问题和对策

方大鹏

随着现代经济的飞速发展，大家手中的余钱愈来愈多，在这种社会经济状况下，大家的收入水平显著提高，为私人贷款的发展提供了资金条件。另一方面，越来越多的人进入市场经济浪潮之中，各种资金活动的规模不断扩大，因此我国的私人贷款进入了活跃阶段。私人贷款长期存在于城乡社区之间，作为正规金融体系之外自由的传统贷款制度，由于具有自发性的特点，因而在一定程度上缺乏稳定性。简而言之，缺乏市场行业标准是中国民间贷款的最主要的问题。所以本文主要是通过分析民间借贷存在的问题以及现状，同时制定了一些可行性措施来应对这个局面。

一、引言

長久以来，民间借贷一直是自发式的发展状态，改革开放以来，我国经济发展模式也发生了变化，民间借贷活动更加活跃。随着我国金融改革的深入和金融监管的加强，对于民间借贷活动也在不断规范之中，特别是我国东部沿海地区民间借贷的规模和影响力不断扩大，城市大型企业经济发展对资金的需求量大，一些小型民营企业和个体企业发展对资金的需求量也在增加，为非金融机构的中小企业和民营企业提供了发展的投资需求，民间信贷量继续增加，但由于缺乏严格的管理和监督制度，导致了违约现象和相关法律问题，这也是需要完善民间借贷最为重要的原因，因此我们要建立健全加强监管、规范相应收入水平、信用行为合法化的法律体系，利用民间借贷为中国创造良好的发展环境。

二、民间借贷的相关概述

（一）民间借贷的概念

民间信贷活动的主要目的是解决资金短缺问题，但是缺乏强有力的法律法规管控，其合法性无法得到保证。蒋克超先生首先提出了自己的观点，他认为非正规金融部门是农村金融的补充，民间借贷是非金融机构以外的投资，特别是在城乡经济、个体工业和农村经济中的投资城乡集团进行投融资活动的贸易活动。

（二）民间借贷的形式

民间借贷主要按照借贷主体不同进行分类：一是个人之间的借贷，改革开放以来，个人贷款已经成为经济发展的重要组成部分，借款人为借款人购置私人住宅或为城市居民建私人住宅，向借款人提供贷款。二是企业间直接借贷，企业间贷款由金融机构以外的法人或者法人企业家与其他非法组织之间及其他非法组织之间签署的，一方向另一方支付一定数额的货币，并在支付方同意的数额内支付相同数额的货币;还款期并支付一定金额的利息。三是个人和企业之间借贷，个人和企业之间的信贷发放也被称为民间贷款，传统上过度依赖于一家公司的资本，这种同公司的贷款影响着资本结构，这就是公司向他人分配资本的方式。

三、民间借贷现状分析

（一）民间借贷基本情况

近几年来，民间借贷信用出现了所谓“三多”现象，首先参与的人多了起来，其次，贷款总量和资金需求不断增加，企业特别是一些中小企业数量多，银行贷款周期长，发放许可证的过程时间长而繁琐，对企业的要求也比较高，有些中小企业很难贷款，与其相反，民间贷款要求、保证条件、办理手续更加简便，一些中小企业更多地会选择民间借贷这种方式作为资金的来源渠道。三是民间借贷出现的借贷纠纷案件越来越多。下面图一为各种借贷案件类型分布，图二为各省民间借贷案件数量情况。

2017年中级以上人民法院审理的借款合同纠纷有84094例，其中民间借贷纠纷最多，有69067例，占比82.13%;其次是金融合同纠纷，有11081例，占比13.18%;再次是其他借款合同纠纷，有2818例，占比3.35%;最后是企业借贷纠纷、小额借款合同纠纷、金融不良债追偿纠纷、金融不良债权转让合同纠纷、同业拆借纠纷，分别有508、319、273、26、2例，占比共约1.34%。由此可见，民间借贷纠纷在整个借款合同纠纷中数量最多，占比最高，是最常见的一种借款合同纠纷。

在3880篇一审案件中，判决结果支持原告诉讼请求的最多，有2528篇，占比65.15%。部分支持的有1324篇，占比34.12%;未支持诉讼请求的有16篇，占比0.41%;其它有12例，占比0.31%。在63495篇二审案件中，判决结果不支持上诉人上诉的最多，有48241篇，占比75.98%;部分支持的有9698篇，占比15.27%。支持的最少，有5556篇，占比8.75%。

从以上数据中可以发现，二审案件量要远多于一审，同时，二审判决结果不支持上诉人诉讼请求的比重较大，支持和部分支持上诉人请求的较少。一审案件中，支持和部分支持原告诉请的较多，不支持原告诉请的最少。从整体上看，民间借贷纠纷案件的上诉量较大，但上诉后二审法院维持原判的比例较高。

（二）民间借贷的影响

1.民间借贷的积极作用

民间借贷提高了投资效率，增加了直接融资比重，减轻银行金融机构负担，加快金融体制改革的市场化发展，同时扩大公共商业银行的服务和产品，提高商业银行的服务质量和个人信用，有助于缓解资金供给和城乡矛盾，取长补短。民间借贷的本质是通过调节居民资金，促进城乡借贷的本质，促进“三个文明”的健康发展对地方经济发展起着重要作用。这就是为什么一些企业因为资金和银行资金的稀缺而倒闭，它可以避免破产，它可以形成市场经济的新理念，对产业发展起到积极作用。

2.负面影响

一定程度上损害国家对社会资金总量的正确认识，制约金融政策的执行，危害国家宏观调控政策。有时候流动是盲目的，容易流入国家法律禁止的行业和企业，因此很难有效控制，除银行体系外，大量民间信贷资金由于缺乏金融机构和政府部门的有效监管，容易出现高利贷等非法金融行为。从银行提取存款，投入个人信用贷款市场，民间贷款秩序不稳定，影响地区稳定，随着最近个人信用贷款的急剧增加，很多人即使在纠纷案件中胜诉，但依旧无法取得其所有权。

（三）民间借贷的优缺点

1.个人借贷

个人借贷主要有以下的优缺点，优点是：办理流程相对来说特别快，办理起来就是双方签订借贷合同即可办理完毕，甚至有的写一份借条即可，其次贷款的门槛较低，对借贷本人资质一般不太看重，只要是双方有这个意愿，达成双方共识。缺点是：利息可能较高，民间借贷的利率没有一个具体的规定，具有一定的随意性，此外承担的风险也会较大。