中国小微商户数字化的发展趋势与行业实践

陈灏

小微商户数字化转型中面临的挑战

小微商户构成了中国最具生活气息的光影景象。据统计，中国有超过1.1亿的小微经营主体，他们撑起了60%的中国经济，为数亿人提供了就业机会，对中国社会的物质文明发展与精神文明建设产生了巨大的影响。

但是，小微商户抗风险能力、竞争能力普遍较弱，这也是为什么长期以来，小微商户倒闭率居高不下的原因。随着移动互联网、物联网、5G等前沿技术的成熟，我国数字化建设日新月异，并逐渐影响居民生活与工作的方方面面，对小微商户而言，同样是挑战与机遇并存。

一是竞争环境变化带来的挑战。竞争环境变化体现在线上与线下两个方面。线上竞争，头部企业纷纷利用网络技术，通过线上为消费者提供消费场景，通过线下物流配送能力为消费者提供产品与服务，这类服务包括社区团购、网络生鲜购物、各种到家服务等;线下竞争主要指线下连锁品牌商户，利用品牌优势、成本优势扩展渠道、延长其服务半径，并通过不断提升数字化能力而提高经营效率、改善用户体验，数字化能力包括外卖配送、会员营销、团购、自助服务与自动化服务等，其产品与服务的丰富度也在不断提升，这些综合能力的提升分流了小微商户的部分业务。

二是用户消费习惯改变的挑战。随着物质生活日益丰富，90后逐渐成为主流消费群体，消费关注度从性价比、功能消费，向个性化、情感体验与便捷性转变。对小微商户而言，除了提供实体商品或虚拟服务商品外，更要洞察用户诉求、学习经营用户，必要的时候还需要整合社会资源以提供更加丰富、便捷的服务。以便捷性为例，原来的消费场景以到店消费为主，而目前外卖逐步成为一种新消费趋势，据易观数据显示，截至2020年底，全国外卖用户规模接近5亿人，总计订单量达到171.2亿单，同比增长7.5%;交易规模同比增长14.8%，高达8352亿，比之前机构预测的6600亿多出1750亿。另外，数据显示，2020年我国新增外卖相关企业超过67万家，同比增长1487%;在品牌化发展之路上，数据逐渐成为与产品同样重要的关键指标。

“政策+技术”扶持小微商户可持续发展

有挑战，也有机遇，小微商户具有灵活性强、投入小、管理成本低、具有更大的主动性，同时能够更好地联接用户。

政策加码，扶持小微商户降本增效。全球数字化建设服务商的头部企业，大都为中大型企业提供服务，从而快速获得良好的利润和发展空间，实现健康可持续的长期合作，例如SAP、Oracle等。而小微商户培训成本高、回款风险高、稳定性弱的特点，最终形成LTV（life time value，生命周期总价值）低的结果，因此，市场中的小微商户数字化建设服务商较少。

同时，数字化建设技术门槛高、需要大量持续投入和沉淀，这些都成为小微商户数字化升级的“拦路虎”，让小微商户无法依靠自身的能力实现数字化。

基于此，国家相继出台了一系列针对小微企业、商户的扶持政策（圖1），包括但不局限于税收优惠、普惠金融、信息化建设等各方面。

技术加码，推动金融普惠工作更上层楼。财政部表示，下一步将认真总结财政支持深化民营和小微企业金融服务试点城市工作经验，提升创业担保贷款贴息政策成效，进一步研究完善普惠金融发展专项资金管理办法，优化财政支持普惠金融发展长效机制，不断提高专项资金使用效益。

而在改善金融普惠的关键点上，作为新基建之一的区块链技术已然成为主要的驱动因素。区块链技术的发展逐渐脱虚向实，不断延伸至各行业、各个场景，从提升系统的安全性和可信度出发，加强产业多方之间的协作信任，改善金融普惠问题。

其中，中国银联在区块链技术的应用上颇有成效，不仅开发了“基于区块链的金融与政务数据融合产品”，还构建了基于区块链技术的联合信签电子签约平台等，以“助小微、惠民生、促消费、稳增长”为切入点，不断提升支付服务实体经济与金融发展的能力，为国内经济新发展格局提供强有力的支持。

小微商户数字化升级已成趋势

2020年，新冠肺炎疫情倒逼所有企业数字化升级，在此背景下，工业和信息化部办公厅关于印发《中小企业数字化赋能专项行动方案》指出“深入贯彻习近平总书记关于统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展工作的重要指示精神，落实党中央、国务院有关复工复产和提升中小企业专业化能力的决策部署，以数字化网络化智能化赋能中小企业，助力中小企业疫情防控、复工复产和可持续发展。坚持统筹推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展，以新一代信息技术与应用为支撑，以提升中小企业应对危机能力、夯实可持续发展基础为目标，集聚一批面向中小企业的数字化服务商，培育推广一批符合中小企业需求的数字化平台、系统解决方案、产品和服务，助推中小企业通过数字化网络化智能化赋能实现复工复产，增添发展后劲，提高发展质量。”（图2）

服务商助力小微商户实现数字化升级

可以看到，从数字化办公、运营到服务，小企业需要上云用云，这些都需要数字化服务商的协助，也只有形成规模化，数字化服务商才有能力进行数据资源的清洗、开发、共享和有效利用，但整个过程涉及到信息安全，所以，只有具备一定规模和技术基础的服务商才能真正安全快速地解决好这些问题。

这正是收钱吧的定位和使命。

一是通过技术能力，为线下商户，特别是中小微商户的提供数字化经营能力，是收钱吧的初衷和选择。收钱吧自2013年成立以来，以“服务千万商家，全能生意帮手”为品牌理念，现已成为国内领先的数字化门店综合服务商。收钱吧通过网络和数据的力量，为商户提供专业的移动支付收款、会员营销、共享充电宝、收银SaaS、自营外卖等多种服务，全方位解决线下商家的开店需求。

目前，收钱吧在北京、广州、深圳、杭州等全国超50个城市设有分公司，产品覆盖全国660多个城市，注册商户超过400万家，全国服务团队超过10000+人，拥有行业技术精英。同时，收钱吧获得国家对非银行支付机构的最高级认证—“三级等保”，该认证由国家信息安全监管部门进行监督、检查，认证测评内容分别涵盖5个等级保护安全技术要求和5个安全管理要求，包含信息保护、安全审计、通信保密等近300项要求，共涉及测评分类73类。

二是通过移动支付的能力，连接消费者，提升小微商户经营效率，安全、稳定地实现经营的便捷性和资金的安全性。收钱吧在国家政策的支持下，在中国银联、微信支付和支付宝的开放能力下，通过技术创新、产品创新，先后推出了聚合支付码、扫码王系列产品、收款音箱系列等产品，引领了聚合支付的市场，实现了为百万商户提供支付解决方案的目标。

三是通过服务能力帮助小微商户应对市场环境巨变。疫情倒逼下，小微商户对全面数字化的需求越来越强烈，收钱吧将持续提升产品和服务能力，让小微商户可以享受科技与数据带来的效率与服务能力的提升。疫情期间，收钱吧迅速成立专项项目组，攻克自营外卖难题，最终在2020年3月份上线，很多社区商户使用该功能为社区居民提供服务。自营外卖解决方案上线以来，由于高度的灵活性和适当的手续费，深受中小微商户认可。收钱吧还针对外卖解决方案整合了多家第三方配送平台，除了设置配送区域、时段，商户还可以自行设置配送活动，例如针对外卖专享的商品折扣、配送优惠等。

四是通过产品矩阵提升小微商户经营效率。2020年5月，收钱吧成立了智慧门店事业部，全面打造自营外卖、扫码点单、预点单、会员营销、收银点单以及进销存管理等产品。

以消费场景为例，自助化、提前预约渐成趋势。随着人工成本的急速上升，在超市、加油站、影院、停车场与车站售票等场景均逐步实现自动化或自助化，在中大型线下门店也都有自助销售与自助点单的相关设备。

对小微商户而言，且不说无法购买昂贵的自助设备，很多商户甚至连收银机都没有，这样的情况下，小微商户的扫码点单就显得尤为重要。一方面，可以帮小微商户节省人力成本，不需要收银员或减少收银员的工作;另一方面，提升小微商户经营效率，不仅省去与消费者的沟通成本，而且实现消费者随时自助点单，提升客消费单价。

收钱吧的扫码点单系统相对市面上必须绑定收银机使用的解决方案而言更加灵活，商户可以选择是否配置收银机，如果不配置收银机，则可通过手机完成现金收款，目前每天都有几十万人次进行扫码点单。同时，考虑到较多商户已经拥有打印机的情况，收钱吧还专门研发了一款产品—“打印助手”，该产品可以直接连接商户打印机进行小票打印，大大降低商户成本。

另外还有预约点单，是指用户通过小程序或者微信群提前下单，并在指定时间进行自提或到店消费，这样可以提升门店单量，提升坪效。

在利用数字化产品及方案助力小微企业提高经营效率方面，收钱吧将根据不同行业不断深化产品，完善产品功能，覆盖更多的行业和场景。

五是通过全面沟通联合管理，实现服务共赢。产品研发出来后，要让商户认知到产品的能力并接受，不仅需要引导使用，还需要持续服务直至用户熟练使用并认可，在这个过程中会遇到很多挫折，特别是培养收银员与顾客的使用习惯并不简单。收钱吧在自身App里上线“老板圈”功能，几十万的商户可以通过“老板圈”互相分享交流经验，内容涉及到经营困难、员工管理、顾客管理、外卖经营，以及宣传营销需求、物料和用户服务等，通过该商户社交平台，收钱吧不仅可以了解到小微商户背后的需求，也能更加直观地看到小微商户在经营中遇到的问题，激励服务商完善产品服务，实现共赢。

产业联动实现共赢

紧密联合产业链上游合作伙伴，开拓市场。收钱吧通过走访，与小微商户深度沟通了解需求。比較典型的小微商户如薛掌柜酥鸭大面，老板是两个年轻人，他们通过细心设计每一个细节，哪怕经营前期店铺一直亏损，还是坚持以公道的价格、健康的原材料服务客户，不断追求产品品质，并对供应商、员工与客户都充满了感恩和善意。

助力小微商户的同时，收钱吧不忘与中国银联、微信支付、支付宝、拉卡拉等合作伙伴联动，整合数字资源为小微商户所用，共同推动行业发展和进步，相信在行业参与方的共同努力下，小微商户的发展会越来越健康，与时俱进，成为真正“小而美”的数字化大群体。

作者系上海收钱吧互联网科技股份有限公司CEO

责任编辑：钟立群