商业银行信贷现状及存在的问题

周超

摘要：文章通过对某银行雄安分行和某银行背景中小企业中心的实际调研，了解现实中的商业银行信贷存在的问题，一方面信贷客户总需求下降;另一方面需要完成信贷硬性指标，在这种矛盾下商业银行应该主动挖掘优质的中小企业进行信贷服务，改变传统信贷模式，用新技术来帮助解决银企双方之间的矛盾，使得信贷结构更加合理，信贷双方进入良心的循环。

关键词：商业银行;信贷;中小企业

一、中小企業面对的融资问题

如今中小企业发展尤其迅速，在我国经济体系中占据很大的地位，中小企业占据了我国企业之中的99%，其数量超过了4000多万家，它们创造的总价值占我国GDP的60%以上，根据这些历史数据可见，中小企业早已成为我国经济体系的“大头”，但是对于中小企业来说融资一直是艰难的问题。

中小企业相比于那些大企业来说，中小企业大部分为民营企业，多由私人操办，在社会上的背景较小，社会竞争力弱，这样就很难吸引社会中那些优秀的技术人才以及管理人才，导致中小企业内部的经营管理模式较为简单，缺乏科学性。这样的情况下中小企业的经济效益不高，同时也就增加了经营风险，容易出现经营漏洞后补不上来而导致破产。经营风险提高了，融资也就难了，这是一个很难解决的恶性循环。

信用观念不强，信用较低，很多中小企业不能在企业内部健全的管理体系，内部一些财务制度比较混乱，更严重的是有些中小企业存在财务报表造假的情况甚至缺乏财务报表，这也就导致了中小企业在社会上的信用较低，而且由于私人企业的原因，企业高层对于这方面的知识比较缺乏，企业本身对信用的观念也就不强，这个因素严重影响着企业的融资。

抵押物和担保人的缺乏：除了信用，企业的融资同时还需要有抵押物和担保人的支持，但是中小企业内部本来资产的价值就低、社会背景不大、发展潜力也比较小，很难得到社会的关注，金融机构也难以提供融资帮助。

金融机构及资本市场的因素：由于信用不强、缺乏担保和抵押物的原因，各种金融机构很少采用信用的方式向中小企业发放贷款，即使金融机构发放贷款，他们也会通过提高基础贷款利率来弥补贷款资金安全风险，虽然暂时得到了融资，但是这样相当于加重了企业的财务负担，最终影响到企业的利润，阻碍企业的发展。而且，银行等金融机构对于信用、绩效等方面的判定比较片面，可能就简简单单的根据企业的历史存贷款信息就判定中小企业的信用，但是中小企业的贷款具有单笔贷款数额较小、贷款次数不多的特点，这使得银行等金融机构对批准中小企业贷款申请的积极性不高，商业银行更倾向于向不良贷款水平较低的大型企业发放贷款。

二、信贷客户需求下降，优质客户难寻

在L形经济下行压力下，企业的信贷热情从2014年开始到2015年达到高峰期，之后回落到现在，雄安新区的中小企业平均生命周期为3.7年，从2014年的40亿信贷额降到4亿，信贷数量从100户到10户，传统对的信贷需求下降很明显，雄安新区90%的小额贷款公司倒闭。

某银行雄安分行的贷款客户需求呈下降趋势，尤其是优质的客户需求大幅度下降。从银行的角度来说，在经济下行压力，客户流失严重，而指标压力持续存在的情形下，如何能够发现优质的客户是最核心的问题。从这个角度来说，商业银行是愿意给中小企业贷款的，中小企业融资难，不是所有的企业都难，优质的客户银行是非常愿意为之提供信贷服务的。

由于近年来经济状态低迷，确实存在一些信誉不好的中小企业逾期还贷或者彻底违约，或者存在贷款资金挪为他用。使得商业银行形成了“中小企业风险高收益差”的信念，这种信念一旦存在，很难打破，商业银行在每一次新的信贷决策时会直接调用原来的信念，再累加锚定效应，使得银行对中小企业的态度是惜贷。但一些优质而保守型的客户也大量存在，优质的客户这几年不愿意申请贷款，加上监管的力度加大，很多小额贷款公司以及担保公司倒闭，中小企业信贷成本高，很多优质的中小企业宁愿选择保守的策略，而放弃投资和生产，尤其是处于转型期的企业非常难受，而对于商业银行来说，如何挖掘这部分优质客户非常重要，既可以帮助中小企业解决融资问题，也可以使得银行的信贷更加有效。

为了打破这种所谓的信念，商业银行信贷人员应该具有长期的思维和眼光，主动认识行为偏好，主动尝试在小微企业中挖掘发展前景好、信用好的企业，而不是固执的认为小企业全部都是不值得给与贷款服务的。带着这种新的思维和观念，在当前行业竞争压力大，外部环境不乐观的情况下，才是最适合商业银行的管理理念。

尝试用新技术来改革信贷模式，目前企业信用数据库是不完善的，例如企业的税收数据无法得到，企业的进出口海关的数据、在其他商业银行的实际汇款流水等信息都很难得到，导致信贷员的调查难度比较高，尤其是针对中小企业的这些数据更加难得，信贷成本更高，新技术里例如区块链可以解决传统金融无法根本解决的矛盾，实现数据传输真实性，贸易背景真实性，发票真实，业务真实，实现信息的完全对称和完备，打破目前的各种矛盾和困境。“区块链+银行”的模式离不开中央银行、保险机构、第三方信用评级机构和行业协会的外部协作和监督。应用区块链技术构建“借贷链、信用链、货币链”一体的半中心化模式有利于解决弱势群体融资难、银行风控难、部门监管难等问题，从而有利于就业的稳定。

三、监管严厉有利于控制风险，但会形成框架效应

对于商业银行来说，经济下行时期监管趋于严格，要求商业银行严格控制不良贷款率，这从控制风险的角度来说是正确的。同时商业银行还要完成普惠金融任务，对中小企业的贷款额度和户数必须要完成硬性的增加指标要求。

调研中的两家商业银行认为贷款最终离不开人的决策，即使现在已经越来越多的运用模型化的方式进行定量的评估，工具的使用可以提高效率，模型出来的数据结果是参考的，离不开人的经验和感觉，也许人的经验和感觉会导致一些偏差，但是目前的信贷仍然要靠人来做决策。