关于互联网金融企业商业模式创新的驱动机制研究

蔡正茂

摘要：互联网和金融业的跨界结合，造就了互联网金融的融合。在新的巨大商机挑战之下，孕育出了许多新鲜的商业模式和管理机制，这些新鲜的管理模式和管理机制造就了全新的发展机遇。本文结合商业模式研究的方式方法研究互联网金融，通过互联网结合金融模式研究，并提出个人改革意见。许多新生的业务系统和企业发展都在依靠着互联网金融这一庞大的金融行业，这也成为本文研究的根本目的。

关键词：互联网金融商业模式创新研究商业企业模式创新

互联网的出现极大地改变了人们的生活习惯和生活方式，移动互联网的普及代表着人们获取信息的能力也在不断地提高。然而在这个过程当中始终不可缺少的一个角色就是金融服务，互联网发展和金融相结合似乎成为一个必然趋势。主要是由于互联网络的普及代表着人们对待网络的依赖程度更高，互联网也同时和我们的日常生活发生着千丝万缕的关系。我们生活中随处可见的就有手机移动支付，扫码骑行共享单车，随身便捷的智能穿戴设备等应用都代表着互联网的不断发展成为百姓日常生活当中的一种发展趋势。传统金融业也在随着时代潮流的发展不断进步，因而和互联网结合成为了一个发展趋势。其次，国家政府对待互联网的政策也在不断改变，国家当然希望通过不断地政策改变引导互联网金融为国家发展和民族振兴服务，国家也鼓励传统金融创新，互联网金融的发展也就因而对国家发展产生了重大意义。

一、互联网金融的相关概念

互联网金融可以理解为传统金融服务和互联网相结合的产物。互联网正在不断方便人们的生活，改变人们的生活方式，传统金融服务当然也在互联网发展的洪流当中抓住机会创造效益。金融服务包含范围广泛，其中就有电子银行、手机银行和移动支付等。我国巨大的人口基数和高速发展的互联网通信技术更好地促进了我国互联网金融行业的蓬勃发展，逐渐成为了引领行业发展和国家新兴业态的标杆，互联网技术和国家政府部门纷纷将发展眼光放在了互联网金融这一领域。狭义的角度来看互联网金融就会缩小它的内在含义，因为这样来看它就只包括金融的互联网居间服务以及互联网金融服务。

二、互联网中以生活信息以及交易平台为切入口的商业模式

借助消费模式的升级和大数据对消费行为的模拟判断，互联网中以生活信心为导向和切入口创造财富和社会效益的商业模式并不少见，市场上主要是汇付天下、大众点评网等。汇付天下主要的业务板块就是金融支付和产业链支付，其主要的运营方案就是快速帮助客户寻找稳定安全的支付方案并且创新支付方案和支付模式推动产业变革;大众点评是生活信息服务为导向的三方消费端口。大众点评提供大量的商家信息和服务，同时帮助消费者获取大量的生活服务类信息，提供团购、会员卡优惠及餐厅预订等020交易服务。

三、金融资产交易中心商业模式改进建议

（1）打破金融资产交易中心商业模式的增长模式边界，从市场驱动转向技术驱动创新

创新驱动模式就要求我们将人工智能和大数据分析等更多新兴技术被融合到金融服务。金融科技迎来爆发后将全面进入商业服务3.0时代。在中国金融科技和生活信息服务平台合作运营之后已经被应用到更多的生活场景之中，资本运作也在这一阶段成为了金融服务行业的显著特点。

移动互联网快速发展，移动互联网行业的用户数量大量增多。客户信息的获取以及金融交易也就变得更加多元化，金融产业发展也变得更加迅速。

供应链中，由于各种因素影响，企业容易因为收款时间长而收款金额少，大量占用企业自身的资金，现金流转困难。中小企业融资能力弱，很难得到巨大发展，常常被传统金融行业无视。然而互联网的运用通过整合“三流”的模式帮助许多中小微企业成功渡过难关，超过一半的企业愿意使用供应链金融服务。

中国目前在全世界的移动支付领域都处于领先地位。移动支付使用人数和交易规模都达到了非常可观的数量。移动支付不断覆盖生活当中的各个领域，成为了现代人不可或缺的支付手段。根据调查显示，移动互联网支付用户满意度不断提高，80%以上的用户使用移动支付感到满意。

金融服务和互联网技术应用不断加快融合速度，大众也在不断呼吁提高科学技术含量，渴望高科技产品的出现。用户担心财产安全问题，因而催生了大量的安全保障App。企业也在不断加强对用户财产安全保护的力度和水平。大数据风控也成为了重要岗位，引领者科学数据不断前进发展。短期借贷需求和借贷风险控制并存，企业风控能力在这时就显得十分关键。这就凸显了运用大数据技术布局风控企业抢占市场先机的优势。

金融科技發展的过程当中要求我们更好地帮扶好中小微企业，强化大范围的生产扩张和企业生产效益。另一方面，传统金融服务行业想要加入到互联网生意当中来，不会有太大的经济压力，这也成为了传统金融行业发展互联网冲击顶级空间最好的优势，同时推动传统金融机构的转型发展。平台和机构的合作融合也彰显了企业发展过程当中的互联网经济优势。金融数据共享和金融科技产品将我们的市场规划纳入了更好地场景

（2）打破市场空间边界，主动延伸流量边界

打破空间边界要求我们的企业在发展过程当中应该做到面向全国，可以推动三线城市甚至四线城市的发展，因为这也是一份机遇。三四线城市和农村地区拥有者大量的人口，换言之也就是市场需求广泛。农村用户虽然处于低价值群体，但也能通过减少错综复杂的利益关系来获取更多的商业利益。但在产品或者消费环节当中加上一环，就可以创造出翻倍的利益。生产者和消费者的角色在他们身上不断互换，成为了企业创造利益和财富的不二法宝。消费观念和社交习惯都是慢慢培养的，同时也是缓慢而有差异的。但是我们一年四季都需要瓜果蔬菜，这就是互联网金融将无到有的经济发展状况。随着时间推移，三四线城市也会随着其消费需求上升而成为金融工具的必争之地。在市场和政府的双重引领之下，中国三四线城市的消费潜力会不断提升，成为未来消费主力军。城市新增人口减少，这也代表着我们城市人口的数量正在不断减少，因而可能会导致城市人口的总体消费水平降低。国家引领户口制度，将人口向农村或中小城市安排，也方便办理。中小城市互联互通之后的就业机会也会更多，同时帮助更多的人提升消费潜力，未来的中小城市也会慢慢变成消费主力军。行业服务业态需要人口支撑，人口会带来巨大的消费红利，同时在人口生长的过程当中也会不断创造消费，拉动内需。中国三四线城市未来会更加富裕。边际消费倾向更高，相对于大城市而言，三四线城市的消费水平也会更高。家家户户都有房子，城市收入也更高，减少了人们的后顾之忧。实际购买潜力非常大，这就是笔者认为三四线城市消费潜力巨大的原因之一。

突出互联网思维可以在流量边界方面取得成效。互联网金融在形成过程当中一定要注意的一点就是不能形成盲区。首先突出個性，注重柔化流程。用更好的服务来感动消费者。其次要突出分散互联网劳力的思维，这样才能取得更好地发展。

（3）打破与实体经济相融合的边界

互联网行业的发展和进步打破了许多行业原有的边界，同时也沟通了许多原本并无勾连的行业，互联网正在逐步发展的过程当中与三大产业和各个行业进行深度融合，改变了只提供金融借贷服务的老旧模式，互联网金融业也在走向进步和繁荣。通过参与生产经营和转变服务模式的方式，改变了与企业之间的合作关系，由于所涉及到的广泛人群和现在所有的现实基础促使了互联网金融更好的发展。将各个行业各个领域的产业发展聚集在一起，这样才能够更好地帮助建立生态圈的融合，在各行业当中都能够提高自己的竞争力。腾讯虽有大量的用户，实际使用人数或已超越了传统电商运营商，但腾讯并不能够算是严格意义上的通讯运营商，似乎已经取代了移动、联通这些电信运营商，但是单纯的说它处在通讯行业也不太适合，腾讯还打破了许多行业的边界和门槛，在游戏文娱以及文化产业等方面均有涉及。打破边界才能够创造更多社会效益，同时也能够帮助企业提高市场竞争力，在市场竞争中发挥优势。

金融服务模式的创新，最成功的莫过于互联网支付模式，互联网支付也成为了金融服务创新模式的典范，互联网企业和电子商务板块成为电子支付最先受益的板块。传统的支付模式相比互联网金融服务来说，具有较多的局限性，因为互联网金融依托互联网取得了便捷的优势。第三方支付也在不断创新模式，许多日常生活中的付款交费等都成为了人们生活必不可少的方式。

总结

互联网的发展进程是与商业模式的发展伴随发生的，两者之间是相互影响和相互促进的关系，且在不同的互联网背景下，不同的商业模式，其发展和运行会受到多方面因素的影响，且也具有不同的运行核心要点。互联网金融相对于传统金融，有着日新月异的变化，经营模式和经营理念上也都发生了很大改变。本文从商业模式的视角出发来研究互联网金融，剖析这一新的经济现象，并对其发展的方向提出见解，以便明确商业模式未来发展和创新的方向，更好地促进企业的长期稳定发展。

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