互联网金融的未来：四个重要发展方向

张婷如

摘要：互联网金融是伴随着信息技术的快速发展而产生的，有嗅觉的人将钱从银行转出，享受了余额宝的经济效果。年轻人外出时不带现金和银行卡，可以用电子钱包购买各种商品。人们享受在线金融的便利性，称赞技术革新和传统金融纠纷的火花。但是，在金融领域，从管理层到监管人员，从基金到金融专家，这一突然出现的互联网金融浪潮不容忽视，市场份额就会断绝，发展太快的话风险控制会变得不利。面对日益增长的互联网金融，我们应该采取怎样的立场呢？中国的互联网金融路在哪里？本文旨在分析国内外互联网金融发展现状，分析其背后原因，探索中国互联网金融的发展方向。

关键词：互联网金融;发展方向;金融行业

前言

随着中国电子商务的快速发展，互联网企业已经收集了大量用户数据，这些数据逐渐抓住了用户对金融服务的需求和喜好，提供金融服务。从单纯的支付开始，电子转账、微信用、现金管理、资产管理、供应链融资、交付金、保险商品等传统商业银行的业务领域全部渗透。在这一过程中，一些互联网企业以通过互联网平台为客户提供专业金融服务为重点，形成了一家专业的互联网金融公司这意味着如果金融服务提供者对广泛的访问领域有兴趣，金融业和互联网的发展战略和定位开始重叠，朝着金融服务方向发展。

一、互联网金融的定义和模式

促进金融创新，促进互联网金融的健康发展，明确监督管理义务，市场组织规则。中国人民银行等10个委员会共同发表了《互联网金融健全发展指导意见》（银发[2015]221号），互联网金融的指南定义为：互联网金融是传统金融机构和互联网企业实施金融、结算、服务和服务的一种新型金融和商业模式。利用互联网技术、信息通信技术进行投资和信息中介。互联网和金融的高度融合是时代的潮流，会对金融商品、企业、组织、服务产生更深刻的影响。总的来说，在网上金融方面，主要有第三方发展模式、网络贷款、众筹、快速增长的互联网银行、互联网证券、互联网保险、互联网基金、互联网信托涉及互联网消费金融和其他在线金融。在有限的空间里，这里介绍上述模型的重要性。

（1）第三方支付是指非金融机构作为受益人与支付人之间的中介机构，为资金提供以下部分或全部支付服务：发行预付卡、银行卡支付等中国人民银行确定的其他支付业务。

（2）网络贷款包括P2P网络贷款（个人网络贷款）和小额贷款。P2P网贷是一个重要的类型，包括个人之间通过互联网平台直接贷款。小额贷款，即通过互联网企业控制小额贷款公司，借助互联网向顾客提供的贷款。

（3）众筹，主要涉及小额贷款活动、公益众筹、股权众筹等，目的是融资，与以往的融资方式不同，主要以货币回报、感谢、实物收益、作品、优惠券、股份等作为回报。

（4）网上银行利用互联网移动计算和物联网技术提供存款、信贷、支付、银行汇款、电子机票、电子信贷、账户管理、外汇等在线客户服务指向金融机构提供互联网投资管理、金融信息等云计算大数据等相关服务。

（5）在线证券是指以互联网及相关技术为基础，创新证券业务或向互联网用户开放证券业务的新商业模式，即设立互联网账户、交易、网络股票顾问、网络证券交易、包括线上证券及其他投资金融服务的优惠[1]。

（6）所谓互联网保险，是指保险机构通过基于独立网络平台或互联网、移动计算等技术的外部供应商或网络平台签订保险合同，并提供保险服务的业务。

（7）互联网消费金融是指充分利用互联网优势，运用大数据规则和模式，为消费者提供快速、快速、安全的金融服务，并在不同的地方提供服务。

二、互联网金融的发展方向：普惠金融

互联网金融中的第一种模式体现了普惠金融的理念。如果想在网上购物，可以通过银行汇款完成交易。但是，很多网上购物，特别是在偏远地区的消费者购买到仿制品或收不到商品的情况下，会存在很多问题，信任问题的存在制约了网上购物的发展。支付宝等第三方结算平台成为买方和卖方的中介。卖方和买方不信任的情况下，通过支付宝保险，卖方可以在不收取货款的情况下将商品发送给买方，如果购买者在没有收到商品时，先将贷款交给支付宝，买方收到卖方的商品后，确认商品合格的情况下，买方可以通知支付宝支付代理。这样，外部供应商的清算不仅解决了网上购物之间的信任问题，还避免了卖方和买方之间存在的不同银行账户之间的汇款问题，不同群体可以享受舒适的金融服务。

P2P网贷作为第二个互联网融资模式，更好地体现了普惠金融的理念。另一方面，传统的财务管理方法是融资门槛高，投资和财务管理都只限于时间长、规模小的集团，大多数人不参加财务管理，投资和财务管理类似于有钱人的游戏与权利。P2P网贷可以允许50元到100元之间投资额度，再加上有竞争力的年利率，吸引了很多普通人。无论是退休人员、学生、员工、自由职业者，只要有足够的钱，就可以成为P2P网络信用的出资者。另外，关于中小企业的金融风险和银行的尽职调查成本考虑，使得中小企业难以从银行筹措资金。然而，在出现P2P网贷之后，许多借款人分散了风险，贷款利率比银行更有吸引力，中小企业可以接受短期现金流的快速贷款，农民很有可能获得每年的生产经营资源，这反映了普惠金融优势。

三、互联网金融的发展方向：跨界金融

在网络时代，产品和用户的关系是紧密的，“我在你心中，你在我心中”。产品设计需要用户参加，用户在使用產品时需要优秀的用户体验。用户和产品的关系有界面、对话、在线三个层次。例如，起初使用一个玻璃隔开了用户与银行工作人员，这层玻璃是隔开用户与银行产品的界面，一般来说，只有老年人会愿意排队接受这项任务，这是第一层[2]。从那以后，银行为了提高顾客满意度引进了很多ATM机等智能终端，用户与这些机器上进行交互，银行职员起到引导和支援的作用，中老年层喜欢这种方式，这是第二层。第二个层次是综合的，银行产品在用户的业务和日常生活中发生交易时，原用户感觉不到银行的存在。例如，如果用户使用微信支付时，则绑定的银行卡已经运行，但用户无法直观地感受到银行的作用。对用户来说，这是包含“我”在内的产品的最高境界，但却感觉不到“我”的存在，这是90后和00后喜欢的做法，也是金融界应该致力的方向。年轻人不想去银行开卡，可以在网上办理开卡，绑定业务，每天（咖啡店、咖啡店等）都会和相关的商业交易一起进行，无论何时何地都可以支付。

四、互联网金融的发展方向：精准金融

基于大数据、云计算、移动计算等互联网技术的互联网融资。另一方面，通过将金融服务及其利用者支持的资产映射到自己的跨境数据或大数据，可以实现跨境服务的相应收入，根据商品的种类可以得到更准确的利用者的角色模型。另一方面，根据用户的情况，可以快速且动态地识别用户的个人需求，提供个性化的金融服务，并且互联网金融用户能够实现正确的金融服务。近年来，互联网金融的快速发展滞后于企业的发展，迫切需要对个人和企业的信用系统进行研究，利用者包括劳动者、学生、个体经营者、自由职业者、中小企业。但是，由于没有和正规的金融机构进行交易，或者几乎没有进行交易，个人和企业的信用记录可能没有完全保留。在这一点上，如果将跨境数据用于大数据风险分析模型的制作和信用评价的制作，随着时间的经过可以缓慢改善，风险分析变得更准确，可以向用户提供适当的融资等金融服务。不同的互联网金融服务可以使用大数据分析技术来支援各个事业的发展，大数据分析技术收集大量结构化数据和未结构化数据，并实时解析，向互联网金融机关提供综合性的信息，分析交易和消费者信息，把握用户的消费习惯，正确预测用户行动，使金融机关和金融服务平台具有营销目标和风险控制。互联网保险应最大限度地利用小集团的长尾效应，例如，在为一些企业开发了usb的丢失风险后，大数据成像和预测技术会对大数据产生长期影响，有助于找到这些小用户组的组合，可以为网络保险机构创造额外的收入，扩大现有的保险限制领域。因特网金融门户网站可以根据用户的特性，推荐合适的互联网金融商品。

五、互联网金融的发展方向：安全金融

互联网金融的安全是互联网金融发展的核心问题，网络金融在年轻人中很受欢迎，正在急速发展。但是，与中老年人网上进行健康投资的人们，依然对网络金融持怀疑态度。特别是2015年以后，一部分P2P平台的资金筹措消失或失败，一些不合格的借款人和狂热的云项目进一步加深了公众对互聯网金融安全的担忧。对于互联网金融公司来说，大数据和云计算技术可以记录、跟踪和验证用户的信用状况，有助于改善信息不对称性、提高能力、防止和控制金融风险。良好的规章制度重视金融企业的稳定，保护金融利用者的利益，促进金融系统整体的稳定和健全[3]。在线融资也必须被有效限制。2016年8月26日，全国互联网金融安全专家委员会在北京召开了会议。会议首次介绍了国家互联网紧急中心建立的国家互联网金融风险分析技术平台的原型系统，该系统能够捕捉互联网金融的整体情况，实时监视和警告异常和违规。例如，截至8月26日，互联网金融平台在系统调试期间监视了8490名用户，共计监视了6亿1800万名活动用户。发现了3398个异常的互联网金融平台，并警告118个风险网站和1877个互联网金融网站和应用，1受到了4200005700个攻击的影响。一般来说，网络金融的安全性必须从技术和管理的角度来解决，第一类包括数据削减技术、风险控制模型和区块链技术，后者包括法律法规的完善、个人信用信息系统的构建、内部交易制度的构建、社会文化的构建。

结语

金融安全是金融发展的基础，不仅关系到金融稳定，也关系到人民群众的切身利益，金融交易很大程度上依赖于信息技术。开发金融网站的安全基准点是保证金融信息的安全并降低使用风险的有效工具，利用互联网站点建设、大数据、人工智能等技术手段，构建健全的行政管理体制和规章制度，促进数字化发展，强化数据的合理共享，依法保护个人信息。同时，为了有效地防止和消除金融风险，必须完善具备高度适应性、竞争力和包容性的现代金融系统。

参考文献

[1]左美云.互联网金融的未来：四个重要发展方向[J].人民论坛·学术前沿，2017（03）：52-60.

[2]杨阳.互金未来发展方向：“互联网+”加金融[J].股市动态分析，2017（02）：59.

[3]王少飞.浅谈中国互联网金融未来发展方向[J].现代商业，2016（27）：100-101.