互联网金融

梅世琪

中国金融业的改革是全球瞩目的大事，互联网与金融深度融合是大势所趋。随着互联网技术的飞速发展以及投资者对于金融服务需求的不断提高，互联网金融应运而生并迅速发展壮大。基于此，传统商业银行运营模式在互联网金融的影响下将发生深刻变革。

长久以来，商业银行都是我国金融市场中的积极参与者与重要组成部分，在传统的金融市场上担任了不可或缺的角色。而互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术的新型金融业务模式。它依靠自身业务效率高、运营成本低、操作流程简便等特点，在一定程度上代替了传统的商业银行，提供更加具有多样性的服务，解决了传统商业银行业务效率低等问题。

1.互联网金融的运营模式

1.1第三方支付平台

我国第三方支付大体可以分为三类。

第一，如支付宝、财付通等。这类企业是互联网支付企业的代表，往往与大型电商平台进行对接，以在线支付为主。

第二，如块钱、银联。该类企业主要是金融型支付企业，这类企业则更加注重于市场行情的需求。

第三，如拉卡拉、嘉联支付等。这类企业则是非金融中介的代表，其往往具备综合服务的功能。

1.2 P2P网络借贷

P2P网贷，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是一种“个人对个人”的直接信贷模式。P2P的运营模式分为三类，即纯线上模式，线下担保审核模式，线上线下结合的运营模式。

1.3互聯网理财

互联网理财属于互联网金融领域的另--项金融创新，是互联网技术与传统理财业务相结合的一种新型理财模式具有收入高门槛低等特点。互联网理财由于利用互联网特有的技术如大数据、云计算等，把理财客户与投资平台直接相联系能够有效的解决信息不对称的负面影响。

2.互联网金融对商业银行的影响

2.1积极影响

2.1.1促进技术升级

互联网金融的核心在于将创新的互联网技术融入传统金融，通过大数据分析和云计算，对客户群体进行更精准的定位和分类，让用户有一个更加个性化的服务体验，传统的商业银行当然也加入了这个行列中。商业银行的日常经营有一个繁琐的业务流程，需要处理很多复杂的数据。而互联网高效云系统的建设能够帮助商业银行扩大原有的存储空间，提升管理效率和服务水平。

2.1.2强化风险管理

商业银行传统的风险识别与风险管理一般是借助银行内部的征信系统完成的，主要是在发放贷款之前对客户的基本信息借款用途及还款能力等进行调查与记录。互联网金融中广泛采用的大数据+云计算模式能够帮助银行全方位获取客户信息，并对用户未来的风险行为进行预测，为银行的授信活动提供更为精准可靠的信用评级参考依据解决了以往存在的信息不对称与道德风险问题，并在银行提高对优质客户群体的关注，切实有效地提升商业银行的资产质量、增强风险识别能力、降低信用风险水平以及提高风险管理水平。

2.1.3推动模式创新

互联网金融发展在日常金融活动中最明显的作用，就是推动了第三方支付、P2P网络借贷和各种线上理财产品的普及，这些创新的金融服务对商业银行的传统经营模式带来了巨大的冲击。为了保持在金融市场上的竞争活力，商业银行也开始了以网上银行为代表的一系列业务模式创新。网上银行是商业银行进行服务模式创新的最初尝试，借助互联网技术，帮助客户在线上完成信息查询、转账结算、投资理财等各种业务操作，为客户带来了更加简捷高效的金融服务体验。

2.2消极影响

2.2.1第三方支付平台对商业银行的消极影响

第一，银行效益的角度。在过去，客户的个人消费交易均是通过银联刷卡操作完成的，收款方借助POS 机向银行发出交易结算请求，并向银行缴纳依据交易额的一定比例计算的手续费用，银联交易手续费收入是当时商业银行中间业务收入的一个重要部分。但是在第三方支付出现之后，商业银行原有的垄断地位受到很大挑战，第三方支付平台由于提供了更低手续费率的交易渠道，减轻了收款方的交易成本压力，受到市场的普遍欢迎并迅速在个人消费领域站稳了脚跟。

第二，资金安全的角度。在互联网金融运营模式下的移动支付，相比传统的刷卡操作，尽管大大提高了便捷程度，但由于互联网环境危险系数高、欺诈骗局较难辨别及身份验证制度不够健全等固有缺陷，在风险管理方面存在不少漏洞，一旦有不法分子通过互联网技术获取了用户的账户密码，就能轻而易举地盗取资金，威胁用户的资金安全，同时因为商业银行对于资金交易往来的记录不够细致，当资金安全出现问题时也很难根据银行的流水记录进行详细核查，用户的经济损失很难挽回，互联网金融的风险也会波及到商业银行。

2.2.2 P2P对商业银行的消极影响

从信用风险的角度，P2P 网贷实际上就是过去的民间借贷，通过承诺的高利率吸引投资者，引导资金向高风险项目流动，影响金融活动的正常开展，扰乱了金融市场正常的利率体系，当P2P公司资金链出现问题，难以向投资者支付承诺的收益，甚至无力偿还本金时，经常会出现卷款跑路或是破产倒闭现象，投资者的权益得不到应有的保护，也提高了银行的风险水平。

2.2.3互联网理财对商业银行的消极影响

自营理财收入减少，成本上升。商业银行的自营理财产品也是商业银行收入方式之一。一方面，商业银行通过收取用户的资金管理费以及销售理财产品所产生的手续费作为收益，但这部分收益随着互联网金融的出现正在逐渐减少。正如与代理理财业务收入一样，互联网金融由于具有一系列便捷的特点使得用户更加愿意选择互联网理财产品，甚至有的商业银行从用户理财资金里抽取部分资金投资于互联网理财以此来获得高收益。

参考文献：

[1]瞿丞醍.互联网金融对商业银行经营绩效的影响分析[D].华北水利水电大学，2020.

[2]丁雪雅.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[D].安徽财经大学，2020.

[3]刘靖.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[D].天津财经大学，2018.