消费信贷对我国经济的影响

周文杰　王一

摘要：众所周知，影响国家经济的三驾马车是投资、消费和进出口贸易。而随着经济的发展，消费拉动经济增长的作用显得特别重要，而消费信贷越来越受到政府的鼓励，在拉动经济增长方面起到很大的作用。本文着力从消费信贷的规模、结构、环境来研究消费信贷的现状，从而逐步分析消费信贷与我国经济的关系及影响。

关键词：消费信贷;消费信贷结构;消费信贷规模;经济

1.消费信贷概述

消费信贷即消费者信用贷款，是商业银行创办的一种贷款，主要是由于存在部分消费者可能购买价格高昂物品时没有充足资金时但又有极大购买欲望的时候，可以通过商业银行或者其他可以进行消费信贷的金融机构进行贷款。

2.消费信贷现状

消费信贷经历了从起步到发展壮大的过程，在发展前期，我国经济增速缓慢、法律法规尚不健全，商品市场经济发展滞后，并且人们的消费观念单一，导致消费信贷在我国发展缓慢、起步较晚，起步时的消费信贷金额还不足1万亿元。但是近年来，我国经济发展迅速，使许多国家都望尘莫及，并且人们的生活水平不断提高，伴随而来的就是人民日益增长和变化的消费需求，导致消费结构日趋多元化，人民的消费重点从最开始的满足衣食住行到现在的吃得好、住得好等更高消费需求，这些改变的消费需要与消费结构都意味着人们需要更多的金钱来满足自己，而虽然经济发展、人民的收入有所上升，但是整个社会的物价水平也随之上升，二者同时增长就会导致很难有足够的金钱再去满足自己所有的需求，当没有钱的时候一般人都会进行民间借贷，但由于其利率高、借款期限受到严格控制，并不是人们满足高层次消费需要的最优选择。因此，消费信贷逐渐成为大家满足消费需要的第一选择，从而促进了消费信贷的发展壮大。

显然只有经济发展、人民的消费需要是不够的，一个事物想要持续不断的发展壮大，必须有国家的支持以及在相关方面的优化。我国为了更好的刺激内需、发展经济，鼓励支持发展消费信贷，并善相关的法律法规，给予了消费信贷政策上的支持;同时我国的金融业发现消费信贷这个发展的机遇，也不断提高金融服务水平，优化相关资源的配置，持续努力在消费信贷产品上进行创新，助力消费信贷的发展。在以上一系列因素的共同推动下，消费信贷逐渐发展壮大起来了，截止我国2019年底，我国消费信贷余额达到43.97万亿元。

接下来，从消费信贷的规模、结构、环境三方面来分析消费信贷的具体现状。

2.1消费信贷规模

消费信贷增长速度较快，规模不断扩大。

我国经济的不断发展且国家支持以消费信贷拉动内需，因此国家制定相关政策促进消费信贷的逐步发展，因此我国的消费信贷规模呈扩大的趋势，增长速度大幅度提高。根据调查显示，近12年来我国消费信贷余额不断增长，由最初的不足5万亿元到2018年的接近40万亿元的质的飞跃，这说明人民越来越偏好于消费信贷，消费信贷的发展前景还是很不错的。

2.2消费信贷结构

2.2.1消费信贷以中长期为主、短期增长速度快

消费信贷规模扩大，越来越受到人民的喜爱，同时想要保持现在的地位，消费信贷额品种肯定是不断多元化的。从古至今，住房都是人们必不可少的，所以人们在住房上的需要肯定是越来越高的，也因此我国的住房贷款起步相对较早，发展时间也长;另外人们的出行在受到经济发展和交通创新的影响，汽车越来越成为人们梦寐以求的东西。而住房和汽车的金额都很大，人们想要迅速满足自己的要求，就会进行消费信贷，因此住房和汽车在消费信贷中的比例非常大，且通常以中长期为主。根据一些数据，可以清楚的看到，中长期消费信贷占比非常大，但是其增长的速度很慢，相反，短期消费信贷占比比较小，但是增长速度高于中长期消费信贷。

2.2.2消费信贷的种类多元化，结构日趋完善

我国消费信贷发展迅速，消费信贷的种类不断增加和扩展，其结构也趋于完善。当前，我国的消费信贷种类主要包括住房贷款、综合消费贷款、汽车贷款等，而且近些年由于淘宝和京东的发展壮大，其开展了“花呗”“白条”的消费信贷业务，更加丰富了消费信贷的种类。可以说是越来越能极大程度上满足人们的需求。其中个人住房、汽车贷款在近些年的消费信贷中占比很大，由此可知我国的消费信贷发展速度是不同的和不均衡的。

2.2.3消费信贷环境

消费信贷发展地区不平衡。

不同地区的经济发展水平是不同的，并且根据消费信贷的相关规定，金融机构发放的一些贷款是有地区局限性的，这些都最终导致了消费信贷存在不平衡发展的趋向。从消费者贷款的种类来看，地域差别也很大，西部的一部分地区还没有开设全国助学贷款业务，相当数量的学生没有得到助学贷款。以前农村消费信贷是空白的，但是由于信息化的来临，新的产品像“白条”、“花呗”的问世，已经大大开拓了农村消费信贷的市场，在一定程度改善了地区发展不平衡的现象，但是此种现象并未消失。

3.消费信贷对我国经济的影响

3.1刺激消费心理，扩大内需，直接拉动经济增长

消费信贷可以用于调节宏观经济。我国经济增长中比较大的问题之一就是消费需求不足，而利用这一点，发展消费信贷可以充分发挥和刺激居民消费的心理，扩大内需。随着消费信贷的发展，我们认为每个人的消费额的增加和积累与个人收入是有关系的，故会形成整个社会的消费需求，从而带动总消费额的增长。消费需求增加，各产业就会增加产品数量，从而拉动产业的发展;消费信贷给消费者提供资金支持，而消费者的需求不斷增加或创新，因此各产业必定会根据消费者的需求来改善产品、增加种类，有效推进产业结构的调整，实现经济结构优化，使经济增长进入良性循环。由数据可知，城镇居民关于耐用消费品的购买直线增加，虽然数据只到2011年，但足以证明人们的购买力正逐步增加，表明由于消费信贷的发展，人民的消费需求增加、购买的产品呈大幅度的上升，可以很清楚的说明消费信贷拉动内需，从而促进了经济增长。

3.2提高社会信用水平，间接拉动经济增长

发展消费者信用贷款，可以提高社会信用水平，有机地结合债权债务，使二者更加的紧密联系起来，避免或者减少不必要的风险，从而有可能提高全社会信用水平。消费信贷的发展可以在一段时间内增加居民的资产，当然也会同时增加负债，但消费信贷可以将居民的收益和风险结合起来。

发展消费信贷可以将居民的储蓄间接的转化为企业或者其他投资，为企业提供研发生产资金。因此转化为投资之后，部分企业就会有资金进行生产运营，且人民的消费心理已被激发，他们还有消费信贷支撑，从而企业就可以增加订单和提高利润，间接的推动经济增长。

另外，消费信贷的发展将货币和信贷政策的作用扩大，甚至超过其应有的作用和领域，而货币、信贷政策都是可以在发展不足的经济中发挥作用而去促进生产发展，而通过消费信贷可以扩大消费者金融市场，将货币、信贷政策的作用延伸到消费领域，从而确立消费主导型经济增长模式，起到消费间接促进经济增长的作用。

3.3消费信贷的抑制作用

消费信贷在国家正确引领、人民遵守法律法规、社会保障和金融体系健全和完善的情况下，必然会起到积极的作用。但是随着消费信贷的发展，其种类虽日益增多，但很有可能在某些方面存在不足;比如现在很多学生党都选择用“花呗”、“白条”，原因是他们想要购买的东西很多，可其生活费不足以满足他们的需求，他们便会选择这类消费信贷，但很有可能面临的就是越花越多、无法承担还钱的后果，最终很有可能导致他们另辟蹊径来偿还贷款，这样就有很大的几率导致他们犯罪违法;在这种情况下，消费信贷并没有起到它应有的作用，它很有可能影响一个以后能够为国家贡献的人或者影响他的一生，这样有可能间接的影响某一领域或某一产业的经济。

如果消费信贷的发展不能适应其他行业的发展，即虚拟市场与实体经济相分离，那么这种分离将会有可能抑制甚至是阻碍经济的发展，导致经济泡沫的发生。如果不能有实质的控制，将会和次贷危机的危害一样，不断蔓延，甚至最终使全国或全球陷入经济危机中。

4.结语

任何事物都是有两面性的，消费信贷也不例外。但消费信贷促进经济增长的作用是值得肯定的，国家应当积极引导和鼓励消费信贷的发展，使其合理有序的发展和发挥其应有的作用，积极推进消费信贷拉动经济增长。

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作者简介：

周文杰（1999-），女，汉族，河北承德人，会计学专业本科在读;

王一（2000-），女，满族，河北承德人，会计学专业本科在读。