乡村振兴背景下商业银行的发展战略选择

谭晨

摘要：2018年中央一号文件指出：实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是新时代“三农”工作的总抓手。实施乡村振兴战略，需要大量资金保障，农村商业银行要依据乡村振兴战略的内在要求，解决自身存在的问题，从提升农村商业银行内生动力入手，在服务乡村振兴战略的同时，促进农村商业银行健康可持续发展。

关键词：城乡二元结构;乡村振兴;商业银行;金融服务

一、乡村振兴的经济学思考

区域空间结构是社会经济客体在区域空间中的相互作用和相互关系，以及反映这种关系的客体和现象的空间集聚规模和集聚形态，一般表现为核心—边缘的空间形式，其本质是经济社会发展的不均衡问题。关于核心—边缘二元结构的经济学理论一般从经济活动强度差异、交易效率差异、劳动力转移三个方面进行阐释。其中，增长极理论、循环累积因果关系理论、中心—外围理论等一系列理论分析了区域不平衡发展问题，认为一些区域由于具备一定的初始优势从而发展较快，这一发展不均衡问题将会导致区域间经济活动强度存在差异性，在极化效应和扩散效应的综合作用下进而形成核心—边缘的城乡二元结构;新兴古典经济学则从交易效率的视角出发，提出城市与乡村在专业化水平、生产力水平、商业化程度上存在差异，进而会导致城乡之间的联系要素向城市之间集聚，加大城乡差距水平;刘易斯两部门模型则从农村過剩劳动力转移角度出发，解释了人口由农村向城市流动的现象，尽管该模型关于劳动力无限供给以及技术水平固定不变的假设与现实发展不符，但其“剩余劳动”的思想为发展中国家的经济研究奠定了理论基础。

整体而言，城乡二元结构是经济和社会发展过程中的必然产物，主要表现为土地市场的分割、劳动力市场的分割、信用市场的分割以及产业链条的分割。以城市为主导、农村为附属的二元结构使得城乡间的经济发展、居民收入、公共基础设施等愈发失衡。随着中国特色社会主义进入新时代，我国社会的主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。实行乡村振兴战略正是习近平总书记在深刻认识新时代“三农”发展新阶段、新规律、新任务的基础上所作出的重大战略部署，这对于解决当前中国社会的主要矛盾、实现“两个一百年”奋斗目标和中华民族伟大复兴中国梦具有重大意义。

二、乡村振兴战略背景下农村商业银行发展的对策

1.踏实服务“三农”根本。农村商业银行无论是从组建初衷，还是由农村合作银行、农村信用社改制组建来看，均离不开农业农村这个根基。农村商业银行要以国家乡村振兴战略为契机，树牢服务“三农”宗旨，从推动乡村产业振兴、生态振兴等方面入手，以实现农业强、农村美、农民富的乡村全面振兴为目标，积极布局资金投入结构和规模，在服务乡村振兴战略中不断实现自身内涵式发展。

2.布局创新人才先手。作为农村金融市场的主力军，相对于农村合作银行、农村信用社，农村商业银行在吸引创新人才方面具有较大优势。农村商业银行要更好地为乡村振兴战略服务，必须下好创新人才这个先手棋。农村商业银行要找准乡村振兴战略的切入点，依据银行业自身的运行规律，适应新时代金融创新发展的大势，培养和引进具有创新意识、创新精神、创新金融知识等高素质创新人才，提升农村商业银行的核心竞争力，更好地为自身发展和乡村振兴服务。

3.抓住金融创新关键。农村商业银行的金融创新主要是服务和产品创新。首先，在扎实做好传统金融服务模式的基础上，推进自助银行、电话银行、手机银行和网上银行等电子银行立体服务体系。未来随着AI、5G、开放银行等发展，借力区块链、大数据等金融科技，进一步提升平台化服务和智能化服务水平。其次，根据产业兴旺、生态宜居，以及五大发展理念，在普惠金融、绿色金融等方面推出如创绿贷、光伏贷等创新产品。农村商业银行除了在服务和产品方面创新之外，在金融制度、内部管理体制、用人机制、企业文化等方面推陈出新，并通过农村商业银行整体素质提升，更好地为乡村振兴战略服务，在创新中服务，在服务中发展。

三、对商业银行的启示

为高质量支持乡村振兴战略的有效实施，满足新时代背景下乡村金融需求主体的现实和潜在金融需求，中国商业银行的未来发展需要瞄准乡村振兴的农户、企业等重要主体，加快实施乡村地区“需求追随”模式，突出以用户为中心，以用户需求为导向的发展策略，实现用户需求与金融服务供给的匹配均衡。基于此，本文从抓好客群拓展与服务、线上线下布局、科技赋能与应用、基础保障服务四个方面，提出乡村振兴背景下中国商业银行的具体发展策略。

1.抓好客户群体拓展与服务

一是G端客户，进一步拓展与乡镇相关政府部门合作的广度与深度，探索社保、教育、卫生、税收等公共服务领域，提升农村市场占有率水平。二是B端客户，结合当地特色农业和优势农产品，以产业链核心龙头企业为中心，连接上下游企业，探索支持农业产业链升级发展的金融服务模式。三是C端客户，要加快乡村地区智能注册、智能发卡模式的创新与推广，发展智能终端提供小额取现等助农取款服务，并且以大数据、云计算为技术支撑，建立并实时更新不同层级农户资料档案分析，创新惠农信贷。四是贫困户，要实施差异化优惠政策，提供定向补贴，并且借助手机银行、电子商务平台等多样化的金融服务渠道，加大脱贫地区产品宣传力度，探索建立长效撮合机制。

2.加强线上线下业务布局一是以商业银行线上布局为主。合理依托金融生态云技术与“农村三资管理云平台”，提升农村惠农补贴管理水平、农村产权撮合交易效率;积极建立在线服务社区，与客户保持在线连接与实时互动，持续优化APP体验;立足乡村用户实际需求，创新乡村用户金融服务产品及专属产品;丰富惠农场景生态，增加电子社保卡、医保等常用功能，探索涉农销售、租赁等一系列场景服务。

参考文献：

[1]安虎森.新区域经济学（第三版）[M]，东北财经大学出版社，2015.