互联网金融时代商业银行网点转型研究

李彬

摘要：互联网的发展在潜移默化地影响着人们的生活，现实中除了少部分老年群体和少儿群体，大部分群众（包括大学生和中学生在内）都在使用便捷的线上支付方式，使得商业银行传统的线下支付中介地位受到了撼动。而互联网技术与金融深度融合已成为大势所趋，将对金融组织、产品、业务和服务等方面产生更加深刻的影响。随着大数据技术的提升和信息技术的发展，推动了互联网金融行业的飞速发展，雨后春笋般涌现出的各种互联网金融产品，以其办理业务方便快捷、产品更贴合客户实际需要等特点极大地冲击了商业银行原有的经营模式，特别是中国最大IPO蚂蚁金服的上市，将对商业银行产生巨大的影响。面对时代的发展和市场的变化，商业银行必须要认真思考自身未来的发展走向，这对商业银行既是挑战，更是机遇。大力推进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革。商业银行为了更好地适应互联网时代发展、满足市场需求，网点转型迫在眉睫。文章主要从互联网金融在我国的发展现状、互联网金融对商业银行的影响、互联网金融背景下商业银行网点经营转型的目的及意义等方面入手，提出互联网金融时代商业银行网点转型的总体思路、应把握的方向和具体策略。

关键词：互联网;金融时代;商业银行;网点转型

一、互联网金融的发展现状

互联网金融是将传统的金融机构与互联网企业相结合的新兴领域，它融入了平等、开放、协作、分享的经营和管理理念，通过网上操作使金融业务的办理过程透明化，相应减少了业务办理流转环节，简化了业务办理手续，极大提高了工作效率。

我国的互联网金融发展历程短于美欧等发达经济体，截至目前大致可分为三个阶段：第一阶段是1990～2005年左右的传统金融行业互联网化阶段;第二阶段是2005～2012年前后的第三方支付蓬勃发展阶段;第三阶段是2012年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，呈现出多种多样的业务模式和运行机制。

当前互联网金融依托于现代信息技术大数据发展，云计算、搜索引擎等技术的突起让互联网金融发展更加迅速，具体发展方式如下。

（一）第三方支付

第三方支付是指具有一定实力和信誉保障的独立机构，采用与银行签约的方式，通过与银行支付结算系统建立连接而促成买卖双方进行交易的网络支付模式。例如：人们经常使用的支付宝、微信就是第三方支付平台。起初，在虚拟的无形市场中，交易双方互不认识、缺乏信任，资金支付安全成为电商发展过程中的最大问题，第三方支付是在解决问题背景下出现的中间业务平台，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，只有双方意见达成一致才能决定资金的去向。随着互联网技术的发展和安全能力的提升，第三方支付不再局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富、安全的综合支付工具。

（二）网络融资

随着电子商务和信息技术的发展，网络融资业务也在迅速发展，并且成为信贷业务的主流，模式主要是在互联网技术下对金融领域的具体应用。优点主要在于：第一，拓宽中小企业的融资渠道，降低中小企业融资成本，促进中小企业的资金流通和业务发展。第二，构建有效的中小企业信用信息传导机制来缓解信贷双方信息不对称的问题，很大程度上提高了整个信贷过程的效率，确保了信贷资金的安全。第三，大幅降低信贷机构的放贷成本，提高贷款的安全性和信贷效率。线上合同和在线签订，有效地减少了合同签约的成本。

（三）P2P网贷的兴起

P2P（Peer-to-Peer lending）即点对点信贷，是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，是将小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式，体現了对个人资金需求的满足、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率等作用。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下转变为线下线上并驾齐驱，随之就产生了P2P网络借贷平台。P2P网贷兴起和发展有其必然的原因：一方面因为银行的存储利息低，人们将闲散的资金放在银行很有可能发生贬值的可能，而P2P网贷利率较高，对放贷人来说可以获得更多的利润;另一方面银行对贷款申请人的条件和审核要求较高，而P2P贷款的门槛低，获得贷款的成功率较高。

但是P2P网贷也存在一定的风险：一是平台跑路的风险，主要是由于经营不善而导致资金链断裂或本身就具备恶意诈骗;二是非法集资的风险，当前非法集资的活动逐步的网络化，不法分子打着金融创新的幌子实施非法集资。有的P2P平台运营商为了筹资发布高利率贷款募集资金，虽用于生产经营，但由于经营不善导致资金链断掉，无力偿还本息而潜逃;三是信用风险，主要是指放贷前未对借款人进行信用风险评级，导致贷款到期无法正常还本付息。

（四）网络理财

随着我国全面小康社会的建成，居民收入大幅度提高，人们越来越重视理财。随着网络技术的发展，网络理财以其发布信息快、购买方便、效率高等优势越来越多地赢得人们的青睐。网络理财不仅为客户提供金融理财产品，还可以进行信息查询、客观分析，为客户提供适合的理财方案，感受到满意的服务。目前而言，我国的网络理财的形式有股票、商业保险、网上自助的存缴、汇款等。未来会有更多的人选择个性化理财，商业银行可以根据居民的实际经济情况进行理财计划设计。

（五）移动金融

移动金融主要是指利用移动智能终端以及无线互联网技术来对金融企业内部进行管理和方案选择，可使人们足不出户，利用手机、平板电脑等移动设备来实现自己的资金管理。它主要有以下两种特点：首先，可以采用移动智能终端来进行操作;其次，要有金融解决方案。例如，在银行内部主要应用于移动营销、移动办公、移动信贷等，外部银行产品应用主要有移动银行、移动掌上生活、移动支付以及移动理财投资等。