大数据时代下互联网金融对中国商业银行的影响及应对策略

刘军 胡莉娜 张艳

摘   要：大数据时代下，互联网金融的快速发展为我国实体经济发展提供了多元化的支持工具，同时也对商业银行的发展产生了一定冲击。在此情况下，中国商业银行必须要实现创新转型，从而在激烈竞争中保持长期竞争力。为此，通过资产业务、负债业务、中间业务三方面深入分析大数据时代下互联网金融影响中国商業银行的作用机制，并从树立现代经营理念、创新产品服务模式、提高风险防范能力三方面提出中国商业银行应对互联网金融挑战的应对策略。

关键词：互联网金融;商业银行;影响

中图分类号：TU2;F83    文献标志码：A  文章编号：1673-291X（2021）23-0097-03

一、研究背景与问题提出

近几年，随着互联网信息技术在我国不断发展及广泛应用，互联网金融应运而生。微信支付、花呗、余额宝等各色各样的“互联网+”金融产品与工具不断出现，并最终形成P2P、众筹、第三方等各具特色不同模式的互联网金融形态^[1]。它在以普惠、便捷等特点给社会大众带来方便高效的同时，又深刻改变和塑造着我国的金融格局。2007年首家P2P贷款公司正式成立，其后众多P2P网贷公司蓬勃发展起来。2011年央行公布首批颁发第三方支付牌照的企业，自此第三方支付规模逐步实现不断扩张。据艾瑞咨询（iResearch）资料显示，第三方移动支付作为互联网转型的晴雨表，其交易规模实现从2013年的1.2万亿元向2019年200多万亿元转变。2014年众筹开始正式运作。在大数据时代下，我国传统金融行业经营模式和管理方式的发展面临机遇与挑战并存，并逐步引起社会各界的广泛关注。

大数据时代下，互联网金融快速发展为我国实体经济发展提供了多元化的支持工具，但其对商业银行传统业务产生的影响却不容忽视。在目前这种经济新常态环境下，中国商业银行必须要实现创新转型，同时要更新产品服务模式和结构^[2]。那么，各种形态的互联网金融业务规模迅速膨胀过程中究竟通过何种路径影响商业银行业务？对这些重要问题进行深入系统分析，可以使商业银行在大数据时代下面对互联网金融产生的冲击和威胁时保持一定竞争力，具有至关重要意义。本文将对以上问题进行深入研究，以利于在不断优化建设现代金融体系过程中化解防范重大金融风险，推动我国金融系统实现健康、稳定、协调、可持续发展，打造金融高水平开发新高地。

二、文献综述

互联网金融（ITFIN）出现较晚，其概念最早于20世纪90年代由学者Economides提出，并指出互联网金融的发展通过降低金融交易成本，从而对金融市场发展产生影响。我国互联网金融概念最早来源于谢平和邹传伟于2012年提出的观点，他们认为，互联网金融快速发展已成为不争事实，并对传统金融行业产生至关重要影响。互联网金融从广义上主要指新时代下互联网信息技术与传统金融行业二者有机结合产生的金融业务形态，其金融的本质特征没有被改变，不仅包含互联网平台金融化，而且包括传统金融互联网化^[3]。作为一场颠覆时代的金融革命，“互联网+”金融将互联网“开放（Openness）、平等（Equality）、协作（Cooperation）、分享（Sharing）”这四种精神与传统金融行业有机充分结合起来，对现有产品业务结构实现优化组合。从狭义上来说，互联网金融是指以互联网企业为主体，依靠互联网技术在网上经营提供支付结算、投资融通、中介服务等不同金融业态，以更好支持电子商务发展^[4]。

互联网金融发展对商业银行产生的影响成为学术界和企业共同关注的热点问题，众多学者进行了广泛而深入的研究。从目前已有研究成果可发现，部分学者认为互联网金融与商业银行间存在双向作用的相互深度融合关系^[5]。一方面，互联网金融的发展逐步边缘化了商业银行的信用中介角色功能，因而商业银行的传统业务受到了一定程度的冲击;另一方面，通过倒逼机制的作用，技术溢出效应的产生会使商业银行及时做出动态战略调整、以转变经营模式、提升服务质量并提高发展水平。纵观已有研究成果，仍存在一些不足之处，如理论比较零担，关于互联网金融对商业银行影响作用机制的深层次研究不多。商业银行作为金融体系的重要主体部分，对实现经济社会发展高质量发展发挥了至关重要的作用。本文结合大数据时代背景，分析互联网金融对中国商业银行的影响机制及应对策略，借助科技赋能开创商业银行经营转型新局面。

三、大数据时代下互联网金融影响中国商业银行的作用机制

互联网金融的常见模式主要包括第三方支付（Third Party Payment）、P2P网贷（P2P Network Loan）、大数据金融（Big Data Finance）、众筹（Crowd-Funding）、信息化金融机构（Information Financial Institutions）、互联网金融门户（Internet Financial Portal）等六大互联网金融模式。作为依托互联网工具的新兴金融模式，互联网金融的发展显然会对中国商业银行产生冲击。本文通过资产业务（Asset Business）、负债业务（Liability Business）、中间业务（Intermediate Business）三方面系统剖析大数据时代下互联网金融影响中国商业银行的作用机制。

（一）互联网金融对中国商业银行资产业务作用机制

中国商业银行资产业务的主体是贷款业务，因而，大数据时代互联网金融对中国商业银行资产业务的作用机制主要是指六大互联网金融模式提供对个人、中小企业的贷款平台而产生的虹吸效应会对中国商业银行资产业务造成一定冲击^[6]。首先，在中小企业贷款方面，基于成本、风险、收益等因素，中国商业银行往往将信贷目标客户群定位于大型企业。由于对中小企业有严格的准入门槛，因而许多中小企业往往得不到贷款。相比传统商业银行，大数据时代下互联网金融运行模式以其服务门槛低、流程简化、易于操作等优势服务于中小企业，吸引传统商业银行放弃的中小企业金融服务需求。其次，在普通个人客户方面，由于个人短期信贷业务具有周期短、规模小、收益低、灵活易变等特征，因此传统商业银行并不是很重视此类客户群体的信贷需求。而新兴互联网金融依靠其模式、服务等创新能力，可以基于长期累积的海量信息对目标客户展开信用评级，以此确定目标客户的授信额度。例如，支付宝的蚂蚁借呗和花呗两款针对个人消费信贷的产品，以其随借随还、利率较低的优势创新了信贷需求，对中国商业银行的经营模式产生了一定冲击。