县域农商银行如何写好服务地方发展“大文章”

作者简介：孙意（1989-），男，汉族，江苏如皋人。主要研究方向：农商行、县域经济金融、小微、支农助小、三农、市场份额、科技。

摘要：农商银行对于我国社会发展有着极为重要的促进作用，不仅关系到我国的民生经济，同时还与国民有着极为密切的联系。正因如此，本文以县域农商银行为例，对农商银行如何开展地方服务工作进行较为详细的分析，并以此为基础确保当期经济效益能够得到较为有效的保障。

關键词：县域;农商银行;地方发展

从社会发展角度来讲，县域经济在我国经济调控过程中是极为重要的，是宏观经济以及微观经济之间的平衡点，同时也是新时代我国社会经济资源合理分配的重心所在。而从县城本身来讲，金融始终都是地区经济的核心结构，对于县域而言，想要确保自身能够实现高质量的经济发展，那么必定缺不了金融行业的支持。而在当今时代下，县域农商银行早已成为地方金融中心，因而在进行县域经济发展过程中注定不能缺少农商银行的存在。

1.完善金融服务体系，提升金融经济供给

（1）为了确保县域地区的经济效益能够得到有效保障，该地区的农商银行则需要将战略放在对农业与企业的支持上，在这一过程中需要通过对金融服务体系的完善来提升员工自身的使命感与责任意识，明确县域经济对于我国社会以及员工自身利益发展的重要性，从而来确保员工能够将对县域经济的服务作为自身的主要责任，在这一背景下，农商银行可以结合实际情况进行信贷投放力度的调整，比如说在面对小微型企业或者说是三农需求时，农商银行完全可以在不影响自身经济效益与金融安全的前提下进行相应的信贷额度调整，这样不仅能够对县域经济发展起到有效的促进作用，同时还能够引进更多投资企业，加速地区经济发展，以此来实现提升地区金融经济供给的主要目的[1]。

（2）农商银行在县域地区进行服务的过程中需要严格遵守社会标准，将高质量服务作为工作重心，以此来实现对地区金融行业的供给与促进作用。通常情况下，为了保障地区发展不会受到外界因素的影响，农商银行在日常发展中要将支农支小作为整个金融服务战略的中心所在，并结合实际情况进行发展战略的制定。这是因为不同的企业在功能与发展规模上存在着差异性，通用的服务战略所能够起到的效果很难满足相关需求，而在落实针对性发展战略的过程中，农商银行还要根据不同的情况进行评价机制的调整，以此来实现对县域地区金融发展的监督与激励工作[2]。而对于农商银行而言，在进行日常服务的过程中要将服务质量与效率作为工作主体，之后才是银行的整体效益，通过这一操作既能够降低一味发展经济所带来的金融风险，同时还能够对自身的扩张发展起到极为有效的限制作用，以此来确保农商银行自身商业模式的优质化与高质性[3]。此外，农商银行在日常运营的过程中还要严格遵守相应的标准，在企业经营方面进行规范化应用、在企业管理方面追求细节化处理，而在对县域经济进行服务时则要将多元化作为工作重心进行开展，而通过这一措施既能够有效满足县域经济在金融方面的服务需求，同时还能够对农商银行本身所具备的经营特色进行相应的优化处理，提升银行的市场核心竞争力，降低金融风险所带来的不利影响，从而实现双赢的共同目的。

（3）农商银行在进行日常运行的过程中往往会因为外界因素以及内部情况的变化而受到金融风险的影响，这会导致银行自身的经济发展受到严重阻碍，而为了避免这一情况的发生，同时也是为了促进县域经济的长久发展，农商银行在进行日常发展过程中需要对整个金融服务的覆盖面积进行延伸作用，并对金融服务的供给渠道进行开拓处理，既要满足县域地区的经济发展需要，同时还能降低银行本身所要承担的金融风险[4]。对于农商银行而言，县域从某种角度上来讲是一种阻碍，同时也是一次全新的机遇，与城市相比，县域经济的波动与需求相对较低，会对农商银行的发展产生一定程度的阻碍，而之所以将其称之为机遇是因为在这一过程中，农商银行能够对县域经济产生一定程度的影响，在这一过程中农商银行所要承担的金融风险是处于可控制状态的，因而在确保地区经济不受影响的前提下，农商银行完全可以对整个地区的网点进行优化处理，并且加强网点布局的合理性，这样既能够有效提升县域金融行业的发展与升级，同时还能够对原本在服务方面存在问题的地区实现全覆盖处理，提升功能的影响力，从而来确保农商银行的金融服务质量能够实现县域经济的正增长。而在一些偏远地区或者农村地区，农商银行同样也要开展网点分布，比如说金融便利店或者能够24小时自动取款装置等等都是完善农村地区金融服务的重要措施，农商银行在完善金融服务网络时还要遵循时代发展需要，与时代发展相接轨，进行层次化处理，提升服务网络的层次性，扩大覆盖面积，降低风险影响，以此来确保县域金融结构能够在这一网络下更加完善与坚固。通过这一措施，不仅能够有效提升县域经济的多元化发展，同时还能够多方面进行智能化以及数字化的转变。

2.合理规划工作重心，促进县域经济发展

（1）农商银行在县域地区经济发展的过程中有着极为重要的地位，因而在进行优化县域经济的过程中，农商银行需要结合当前地区的实际发展情况进行重心方面的调整，既要确保县域金融行业发展不受影响，同时也要对农商银行的风险问题进行相应的预防工作。而在这一过程中，农商银行先要根据我国政府所推出的乡村发展战略来进行合理的借鉴与落实，以乡村振兴为主体开展相应的金融服务，比如说在进行措施落实的过程中将对三农的服务进行主要开展，并且严格遵守金融行业要求来进行信贷投放着力点的调整与设计，在不影响自身金融风险的前提下对县域的经济发展进行推进工作[5]。由于传统的金融服务模式已经无法满足当前社会发展需求，因而农商银行在进行日常作业的过程中往往需要对自身的金融服务模式进行创新化发展，要将智能化与科学技术融入到当前所开展的服务模式之中，提升整个金融服务的效率，降低银行的成本支出，从而来确保县域经济能够随之得到较为有效的促进与提升。此外，在进行经营主体的分析过程中，农商银行需要明确整个金融发展的趋势，鼓励合作企业的创办，比如说农村合作社或者农业企业的发展，以此来确保县域地区中不同阶级的产业能够实现合理的融合发展。此外，在电商行业发展潮流的背景下，农商银行还可以开展相应的电商补贴，鼓励农户人员进行电商微商的创立，将新业态与传统农业发展进行融合，以此来实现对县域地区经济的有效促进作用。

（2）扶贫工作是我国政府所推崇并且一直在有条不紊落实的重要举措，而为了满足当前我国社会发展要求，农商银行也要顺应政府需求开展相应的金融扶贫工作，在这一过程中，农商银行需要明确金融扶贫工作的政治影响力与现实意义，不能够将目光放在眼前的利益上，而是要将目光放在农商银行的长久发展之上，在进行扶贫的过程中，农商银行需要做到精准扶贫工作，也就是说，在进行政治任务开展的过程中，在不影响自身金融发展的背景下，农商银行可以对企业或者创业人员的贷款要求进行合理审核，对于贫困人口给予其足够的借贷金额，并给予其足够的制度激励，以此来确保国民的经济效益能够因此得到较为有效的保障与提升。但是，农商银行也并不是对任何扶贫项目都要给予其足够的援助，有些本身发展前景相对糟糕，所带来的经济效益相对较低并且无法对社会发展起到有效作用的项目便不能够进行审批，等到借贷人员无法按时偿还贷款时，对于农商银行发展而言也是一笔不小的损失。正因如此，农商银行在进行扶贫资金项目的开展与落实中，需要确保整个扶贫工作是具备有效性与可行性的，这样才能够实现银行与地区经济的双赢目的。

（3）小微企业是当前社会下所诞生的新型企业，与传统企业有着极为明显的差异，其中最为明显的便是小微企业在安全性方面相对较低，这就导致很多银行并不会对小微企业进行贷款的投放，从而导致地区经济无法得到较为有效的提升。而对于农商银行而言，想要实现对县域地区经济的促进作用，就要提升对小微企业的重视程度，并不是要完全给予其贷款投放，而是通过对小微企业进行信息方面的统计与审核后，结合不同规模与行业进行相应的信贷资源投放，之后会根据小微企业的实际情况进行相应的调整，这样不仅能够极大程度上提升地区经济消费的金融发展程度，同时还能够提升农商银行自身所要面临的投资风险。而在21世纪的今天，消费的多样化一直都是市场发展的主流趋势，尤其是在疫情的影响下，商业银行能够适应金融波动下明确新型的服务模式所要具备的一些特征，既要符合当前我国金融行业的消费需求，同时也要制定较为完善的信贷审核业务，这样才能够确保小微企业所带来的不利影响降到最低，以此来实现促进县域地区经济发展的重要目的。不仅如此，农商银行在进行业务办理的过程中需要加强相应的消费信贷标准制定，根据实际情况进行专项的服务方案设计，以此来确保自身的经济效益不会因此受到不利影响。

（4）农商银行想要确保县域经济能够长久进行发展，就要对民生的惠普服务工作进行相应的优化与完善，提升国民在享受金融服务过程中的体验感与质量，从而来确保县域的经济能够因此得到较为有效的保障与提升。其中，最重要的是网格化的建立，在整个县域范围内，农商银行都要设立不同规模的网格工作站，全面落实各项金融服务，并通过网格化管理，使管理人员在网格化的基础上开展工作，从而保证整个金融工作的精确性和有效性，从而保证整个网点运行过程中服务效率的有效提高，让老百姓不走弯路，不走弯路，不走弯路，从而更好地促进农商银行的发展。另外，手机金融作为新时代乃至未来社会发展的主要金融模式，具有极其显著的社会价值和影响力，在推广过程中，农商银行通过开展活动让人们了解手机银行的便利性，首先让全国人民体验在线金融服务功能的益处，赢得知名度，通过一传十传百，有效地将金融服务与县域人民的生活工作联系起来，达到提升手机银行最终品质的目的。

3.对金融服务进行创新，激活县域经济效能

（1）农商银行在进行金融服务创新的过程中需要对扶持策略进行分类化处理，由于不同企业在生产产品种类、销售周期以及市场变化特征上所存在的差异性，以至于很多企业在进行日常运营时并没有对其本身的贷款期限有一个明确的认知，而农商银行在这一阶段便会起到极为有效的作用，它的存在需要先对整个企业的特点进行分析，并以此为基础进行还款方式的调整与期限的设置，以此来避免因为贷款时间处于同一时期而对企业产生巨大资金压力的情况发生，而对于一些信用等级较高但是当前经济面临问题的企业，农商银行可以根据实际情况选择不压货的情况，以此来降低企业所面临的成本压力，从而来实现促进县域经济长久发展的重要目的。而在一些情况下，农商银行还可以通过开展无还本续贷的金融模式来降低企业的融资压力，帮助企业在进行融资的过程中不会受到融资风险的影响进行无缝衔接，这样不仅能够有效降低企业所面临的金融压力，同时还能够对整个区域经济发展起到极为有效的促进作用。不仅如此，农商银行在进行债务处理的过程中还可以对企业进行相应的援助手段，而这类手段的适用对象是信用等级较低或者是在贷款金额上相对较大的企业，在应对这一企业的过程中，农商银行便会采用债务重组的方式来对企业进行相应的协助管理，以此来确保其资金能够顺利运转，降低经营风险所带来的不利影响，以此来确保企业能够正常进行工作与发展，并顺利偿还所欠商业银行的贷款金额。

（2）对于农商银行而言，信贷产品的创新化发展是尤为重要且必要的，传统的信贷产品在当今全球经济的影响下已经无法为农商银行的金融服务发展产生较为有效的作用与影响，对于农商银行而言，想要确保自身的金融工作水平能够得到较为有效的提升，便要结合实际情况进行融资方面的调整，这样不仅会降低小微企业在融资方面的难度，同时还能够避免农商银行所要承受的融资风险影响。在这一过程中，农商企业需要加强对收费权以及经营权的开设与应用，开设不同类型的贷款业务，推出不同类型的信贷产品，以此来满足小微企业的融资需求。但是，农商银行在进行信贷产品研发的过程中需要明确其本身的特性是否能够满足当前我国社会要求，在不触犯法律的前提下进行适当的调整，否则很容易会因为违反我国相关标准而使自身的经济与社会影响力受到较为严重的影响。不仅如此，为了确保金融服务的精准化，商业银行还要通过网络信息手段搭建不同类型的融资平台，将整个借贷工作进行分类开展，降低整体工作量，提升金融服务办理的整体效率，从而确保小资企业在进行融资服务的过程中能够享受实体经济所带来的便利性与影响性。

（3）农商银行需要结合实际情况搭建符合要求的融资增信平台。农商银行从来就不是一个单独运行的金融企业，在进行日常运行的过程中需要加强和县域地区政府以及各大企业之间的合作，设立较为完善的风险承担机制，降低银行自身所要承担的风险压力，以此来确保征信平台的有效性与合理性能够得到较为有效的保障与提升。加强与省级融资性担保机构合作，在贷前增信、贷中担保和贷后风险补偿等多个环节发力，强化信贷风险分担，解决"三农"领域贷款难的问题。

结语

综上所述，农商银行在我国县域经济发展中有着极为有效的促进作用，在这一过程中，农商银行需要根据该地区的实际情况进行相应的体制调整，通过完善金融服务体系合理规划工作重心以及对金融服务进行创新来确保县域经济能够因此得到较为有效的提升与保障，从而对我国社会发展起到较为有效的促进作用。

参考文献

[1] 朱杰斌. 县域农商銀行如何写好服务地方发展"大文章"[J]. 中国农村金融， 2019（15）.

[2] 魏子平. 对金融支持县域经济发展的思考[J]. 党史博采（理论）， 2007.

[3] 魏子平. 对金融支持县域经济发展的思考[J]. 党史博采（理论）（11X期）：37-38.

[4] 佚名. 重庆农商行做实服务"三农"大文章[J]. 农家科技， 2010（6）：46-46.

[5] 王文珠. 做好网点转型大文章[J]. 中国农村金融， 2015， 000（001）：19-23.