暴雨天各类保险该如何赔付

吉雪娇

7月17日以来，河南省出现持续性强降水天气。面对汛情，目前已有超过30家保险公司紧急推出应急理赔服务举措，开辟保险查勘理赔绿色通道，强化线上服务。经初步统计，目前已有多家保险公司接到相关报案2万余件，定损理赔服务也在有序推进中。

据不完全统计，截至7月21日发稿，已启动应急服务举措的保险公司超过30家，包括中国人寿、人保寿险、中国太保、中国平安、太平财险、泰康保险、阳光保险、众安保险等。

同时，保险公司开通了理赔绿色通道，并推出多项服务举措，包括简化报案流程、免现场查勘、简化定损流程、简化审核流程、简化理赔单证、人伤损失医疗费垫付、取消医院及自费项目限制等。

那么，面对暴雨天气，各类保险产品该如何赔付？其中，车辆涉水损失是否属于赔付范围？能否通过投保相关险种，应对灾害性天气带来损失？记者对此进行了采访调查。

车险：“涉水”赔付需区分新老保单

受暴雨影响，车辆抛锚、发动机进水等车辆损失屡见不鲜。据不完全统计，截至7月21日，河南省车险相关报案已超1.6万件。

那么，暴雨导致的各种车辆损坏是否属于车险理赔范畴？对此，太平财险四川分公司车险理赔部负责人王清涛向记者表示，暴雨作为一种自然灾害，属于机动车损失保险（以下简称车损险）中所涵盖的保险责任，对于投保了车损险的车辆，如因暴雨造成了车辆的直接损失，被保险人均可以向所投保的保险公司申请相应赔付。

“暴雨导致车辆损失一般分为车辆停放被水淹、车辆行驶遇水无法启动后逃离避险，导致车辆停放被淹、车辆在水中被冲走或冲走过程中由于水流导致与其它物体碰撞、车辆被水淹后熄火后二次打火造成损失4类情形。”

锦泰保险专业人士表示，根据现行车辆损失险条款，前面3种情形造成车辆损失近因（保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故才承担保险责任）均为暴雨属于车损险赔偿范围，而对于车辆采取正确避险且未二次打火的，不会造成发动机损坏，发生的保险事故也属于车损险赔偿范围。

其中，车辆“涉水”损失能否赔付是消费者较为关注的问题。“车辆涉水能否赔付，在车险专业领域中是指发动机进水后导致的发动机损坏是否能赔付。”王清涛表示，对此，首先需要区分出险车辆适用新保单还是老保单，以及具体的险种承保情况。

“我们将2020年9月19日车险综合改革前后的车险保单划分为‘老保单和‘新保单。若保单为老保单，且没有额外购买发动机涉水损失险，因涉水导致的发动机的损坏，保险公司是不负责赔付的;若保单是新保单，因涉水造成的发动机损坏，保险公司是可以赔付的。”王清涛进一步分析说。

需要留意的是，王清涛提醒，不论车辆保单是新保单还是老保单（额外购买发动机涉水损失险），如果车辆涉水行驶中发生熄火的情况，请驾驶员切记不要二次点火进行车辆启动，否则因二次点火引起的发动机损失扩大部分，保险公司不负责赔偿。同时也建议带有自动启停功能的车辆在涉水行驶时，关闭自动启停功能。

目前，为应对河南暴雨灾情，多家保险公司已启动大灾理赔绿色通道，在条件允许的情况下，设立大灾车辆理赔定损服务点，集中提供理赔服务等。

财产险：针对区域特点选择保障

暴雨天气下，地势低矮的家庭房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况。企业房屋、生产设备、原材料、库存产品等亦容易在暴雨灾害中受损，继而影响企业正常的生产经营。

对于暴雨造成的财产损失，太平财险四川分公司团体财产险部负责人王钧立表示，主要涉及家庭财产保险、企业财产保险、建筑工程保险、施工机具保险。其可赔付条件包括由暴雨造成损失，以及受损财产已投保。

其中，家庭财产保险（以下简称家财险）主要涉及每户家庭的房屋、装修、家具家电等损失。一般情况下，家財险对由于台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水等自然灾害原因造成的房屋主体、装修损失，室内财产损失等予以赔付。

需要留意的是，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。不同的家财险，保障侧重点不一样，建议可按需购买，如针对区域特点选择保障等。

企业财产保险方面，锦泰保险专业人士表示，主要涉及生产企业、服务企业的财产综合险、财产一切险，以及工程企业的建筑（安装）工程一切险。

相关人士指出，企业财产保险一般分为基本险和综合险，综合险的保险责任比基本险有所扩展。基本险的保险责任主要赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失，而应对暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害需投保综合险。“建议企业经营者在投保时向保险机构咨询清楚。”

其他险：航班“延误”与“取消”需区分

除车险、财产险外，锦泰保险专业人士表示，保险可以通过提供责任险、意外险、农业保险等产品进行风险保障。

其中，责任险方面涉及公众责任险、政府救助责任险，需要提防窨井盖、配电柜漏电等造成的人身伤亡和财产损失。意外险方面主要涉及因暴雨、洪水等自然灾害导致的人员意外伤亡。农业保险方面主要涉及含因暴雨、内涝等灾害造成种植养殖标的损失。“保险公司将根据损失情况，在保险责任范围内进行理赔，标准要视约定的保险金额和受损程度确定。”

在赔付方面，王钧立提醒，需要留意保存出险、损失、施救的照片和视频资料，尽量提供能确定损失金额的相关凭据，如损失明细、建造合同、购买凭证、修理发票、施救发票、财务资料等。

此外，暴雨天气频发，航班延误及取消的频率亦有所增加。在此期间，部分消费者选择购买航班延误险，即航延险，以减少相关损失。那么，因暴雨导致航班取消，能否通过航延险获得赔付？对此，业内人士指出，部分航延险会另外增加航班取消责任来承保该风险，但并非所有的航延险都承保航班取消风险。

其中，“如果投保了航班延误和取消保险，因为暴雨导致的事故达到约定的延误时间或取消是可以赔付的。”太平财险四川分公司意健险部负责人黄勇表示。

需要留意的是，航班取消分为“提前取消”和“延误后取消”。其中，“提前取消是指航班在原定起飞时间之前就被宣布取消，延误后取消是指航班已实际发生延误后又被宣布取消。针对提前取消的情况，由于不符合延误责任的约定，大多航延险都不予保障;针对延误后取消，也会有部分航延险将其列入责任免除，同样不予保障。除此之外，航班还可能会发生备降、返航等情况导致延误，也同样可能被列入责任免除。”

上海银保监局提示，消费者在购买航延险前一定要认真了解责任免除，避免实际遭遇延误后却无法得到理赔。

摘自《金融投资报》

理赔方法和处理步骤小知识

1、事故发生后，不要试图移动车辆或发动车辆，需做以下处理，将损失降到最低：

拍下当时车被淹时的照片以留存，最好保留一份报道了当日暴雨的报纸或者可以说明当日天气盼征明。

2、准备好相关证件，保险公司人员现场勘验会要求出示，包含身份证、行驶证、驾照、银行卡等，并确保证件在有效期内。

3.检查保单是否在保障期限内，目前我国保险单的有效期为一年。

4、车主应在24小时以内联系投保的车险公司客服进行备案，做定损再理赔。

5、正常联系完保险公司，会有工作人员进行处理;但是如果没有，则可以找就近的车险服务点，他们会给你一个修车的维修费用清单、理赔范围，以及理赔办理需要的材料;

6、根据提供的维修费用清单，尽快联系维修单位进行汽车的维修。因为一些电子元件如果沾水后没有及时清洁，有可能受到进一步的危害。