关于小微金融业务中心信贷风险管理的分析

孙华永

【摘  要】近年来，随着经济下行趋势明显，国家和社会对小微企业的关注度和财政倾向也在逐年增加，小微企业由于受到经营规模的限制，其所具备的借贷能力和抗风险能力也较差，这就导致银行在进行实际借贷时需要面临一定的风险。如何把控小微金融中心的信贷风险，采取有效措施保障信贷资产安全就成为政府和小微金融业务中心的首要任务。基于此，论文主要论述了小微金融业务中心的信贷风险管理。

【Abstract】In recent years， with the obvious downward trend of economy， the attention and fiscal tendency of the state and society to small and micro enterprises are also increasing year by year. Small and micro enterprises are limited by their own business scale， and their lending ability and anti risk ability are also poor， which leads to banks need to face certain risks in actual lending. How to control the credit risk of small and micro financial center and take effective measures to ensure the safety of credit assets has become the primary task of the government and small and micro financial business center. Based on this， this paper mainly discusses the credit risk management of small and micro financial business center.

【關键词】小微金融业务中心;信贷风险;管理

【Keywords】small and micro financial business center; credit risk; management

【中图分类号】F832                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2021）08-0019-02

1 引言

自“大众创新，万众创业”的号召下，小微企业雨后春笋，为我国经济发展注入新的活力，小微企业的出现，因其成长性强，分布广泛，经营类型多样化等种种特点，微小企业对增加就业机会，提高税收收入等基础上也做到了对我国的社会稳定做出了贡献。但是在其迅猛发展的同时，也产生了很多金融资产风险问题，给金融机构乃至国家财产安全造成了损失。

2 小微金融业务中心信贷风险管理的理论和风险分类

小微金融业务中心信贷风险通常是指在日常管理过程中由于没有对风险及时的预判和防范措施而造成的金融业务中心的实际收益达不到预期收益。其信贷风险管理理论主要有企业生命周期理论、博弈理论等等。风险分类则划分为信用风险、市场风险和操作风险等。小微金融业务中心所面临的主要信贷风险是信用风险，在实际接待情况中则主要表现为借款人拒不偿还贷款从而造成银行损失。另外小微企业贷款的局限性，是造成银行信贷风险增加的主要原因。

3 小微金融业务中心信贷风险管理中存在的问题

3.1 对经济大环境和风险预判缺乏认识

当经济大环境处于下行期时，整个社会的经济会处于不景气的状态，这时候投资需求减少，货币紧缩，会给小微企业造成严重打击，一部分自身发展前景不好，水平低的行业的就会销声匿迹，随之而来的就是企业信贷违约，金融机构不良贷款率升高。若借款人的偿还能力低，没有实质性的抵押，信用低的用户就很有可能拒绝还款，导致银行大量资产无法收回。

3.2 信息渠道匮乏导致风险和决策出现失误

由于前期对于小微企业的整体运营状况缺乏全面的数据整理和分析，或小微企业首次贷款的，其信用记录空白，导致小微金融业务中心对于小微企业没有准确的判断。还有部分银行的评估模式不适用于小微企业，存在评估模式上的漏洞。如果遇上僵尸企业，那就更加的得不偿失。因此信息的不对称造成银行对小微企业的长久发展没有准确的定位了解，进而导致银行决策失误，收益受损。

3.3 小微金融业务中心内部对风险来源疏忽

由于信贷部门本身存在管理上或模式上的不足，在贷款前没有做到全面调查，综合评估，贷中审批时对于小微企业的数据分析不准确，贷后管理上的漏洞频出，很有可能会加剧银行面临的信贷风险。另外银行内部工作人员的素质对于信贷风险也存在一定影响。工作人员的职业素养不高，工作能力低，法制意识薄弱，也会导致银行信贷流程的疏忽，违法发放贷款。

3.4 小微企业自身运营不合理，借贷条件不足

小微企业自身特点导致其对于经济影响的抵抗力弱，容易在市场经济的洪流中失去自己的强项。再加上企业规模小，管理模式不科学，抵御风险能力较低，财政方面不够公开透明，人为的造成账面混乱，资金链的断层。这些原因均会导致银行信贷中心无法准确判断其真实经营情况，也无法有效预见可能出现的经营风险。

4 如何加强小微金融业务中心信贷风险管理

4.1 健全完善小微企业信用体系，加强诚信建设

诚信建设一直是国家所倡导的一种数据体系，各行各业想要稳定发展必须要诚信经营，同样加强小微企业信用体系建设，也是银行和国家所要做的迫在眉睫的解决小微企业金融信贷风险的一项措施。首先要强化小微企业的领导层诚信意识，可以在银行内部做宣传活动，发放相关诚信经营、诚信贷款的宣传单页，或者在显眼处张贴宣传标语等;金融业务中心内部加强诚信意识，对于小微企业的贷款流程审批绝不含糊;还要督促小微企业建立信用展示，包括基本信息经营状况等等，诚信贷款。可以利用大数据平台，建立小微企业的征信系统，积极收集信息，对小微企业有全面且有前瞻性的了解，杜绝信贷风险。

例如某银行充分利用大数据平台，获取企业的数据信息，把工作人员在现场观察到的和经验判断的信息整合成小微企业的信用体系，对贷款审批和贷后管理都有很大帮助。同时该银行还对大数据平台建设投入资金，建立了获取信息途径的两种方式，一种内部信息，一种外部信息。内部信息是客户的基本信息和证件影像;这些信息留作小微企业申请借贷时的信息查询。另外还会把信息上传到数据平台上，作全面的分析。外部信息则是通过查询小微企业综合信息包括但不限于企业的工商数据、司法数据、税务数据、电力信息、水费燃气费数据等，加之工作人员的丰富经验，及时的评估出风险系数。在外部信息获取上，该银行通过小微企业的征信记录，以及总分行的相关机构购买或交换的方式获得外部信息。

4.2 信贷内部管理要严格依照流程，杜绝违规操作

信贷内部管理对于有效规避信贷风险是非常必要的。当前的小微贷款具有小、频、快的特点，因此，对小微企业的信贷调查是非常必要的，避免有不法分子，钻小微金融信贷的空子，使银行出现坏账烂账，造成国家财产流失，也给其他有真正信贷需求的企业带来损失。贷前调查需要银行工作人员亲自到现场面谈和非现场取证，通过多种方式核实小微企业资质以及各方面信息的真实性。贷款审批时的细则也要明确清楚，避免出现模糊条款;贷后管理方面银行应监督小微企业所贷款项是否专款专用，并按期要求企业归还贷款资金，做好企业资金回笼监管工作。

例如某商业银行构建了有效的内部控制体系。首先工作人员要有明确的任务和责任，自身的工作水平要达标，诚实守信，同时提供给员工良好的工作环境，日常培训员工如何用有效的方法，来甄别信贷工作良莠。在信贷审批流程上，遵循制度透明原则，公开每一笔小微贷款。在贷前调查时要求执行力和效率必须提高，分派给工作人员的任务也是分工明确，责任到人。并通过一系列信息的收集建立起来一个可靠的信息管理系统。银行从高层到员工实行精细化管理，对岗位工作细分，明确责任。这样一套流程走下来，不仅工作效率提升了，还有效的降低了银行在小微信贷方面的风险指数。

4.3 提高風险防范意识，并建立相关机制有效避免风险

越是在国家经济发展下行期时，对经济市场的把控越要加强，提高风险防范意识，把不稳定因素降到最低。银行高层和负责人在审批时，要把想要贷款的小微企业的发展前景以及风险承受能力和借款人的偿还能力等进行综合考虑，谨慎通过。对于小微企业中经营不善的产业，要及时建立风险预警机制，适当调整贷款策略，银行自身通过提高风险意识，建立预警机制，降低风险对自身盈利的影响，以免损失更多。

例如某银行为了防止小微企业贷款审核难、回收难、监督难等多个难题，建立了小微企业信贷风险预警机制，除了对基本信息进行核实外，还对企业负责人的信用、个人素质、企业的成长预期和前景等做出评判，利用银行自己的分析模式对小微企业所在行业及所处地区，企业信用、企业受众、抵押物价值等进行综合评分，并根据评分对所贷款项做出调整。对于管理不完善的贷后管理过程中，银行应着重跟进贷款资金的使用情况，对于发生变化或财务出现问题的，银行应组织团队对贷款企业的实际经营状况做出分析，对于即将发生的情况有一个全面的掌控，而不仅仅是问题发生了再去补救。

5 总结

综上所述，小微企业的信贷业务在给银行带来风险的同时也带来了不错的收益，只是在小微金融业务中心对信贷风险做出管理时要及时的形成适合银行自身的一套管理机制和预警机制，从源头开始，做好信贷工作的调查、评估、审批和贷后管理，对于出现信誉度低或者其他状况的小微企业，小微金融业务中心要及时采取相应措施，及时止损并对贷款进行追回。广大民众要加强诚信意识，提高对小微贷款的认识，做诚信贷款人，利用国家或银行给予的资金提高自己生活质量的同时，为国家经济的腾飞做出自己的贡献。

【参考文献】

【1】杜安琪.工行某小微金融业务中心信贷风险管理研究[D].银川：宁夏大学，2017.

【2】张喜欢.中国工商银行A分行小微企业信贷风险管理研究[D].南昌：江西财经大学，2016.

【3】汤林.国有银行小微企业贷款风险管理研究——以中国工商银行为例[D].南京：南京财经大学，2017.