互联网金融风险规制路径

张吟雪 王雪

【关键词】互联网金融;风险规制;路径

【中图分类号】F832 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2021）06-0122-03

0 引言

伴随互联网的不断普及，电脑、网络已经成为人们日常生活中必不可少的组成部分，而且发展的速度非常快，在短短的几年时间内，引领了全球经济发展新浪潮，成为当今时代主流风尚。互联网金融就是在这样的环境背景下应运而生的，其是对传统金融发展模式的创新。当前，人们常用到的互联网金融有第三方支付、网络购物等，与人们日常生活紧密相连。虽然互联网金融的快速发展为人们提供了很大的便利性，但是任何事物都是优劣势共同存在，互联网金融也不例外，其具备互联网环境下的虚拟性、开放性等特点，这些特点使得操作时极易产生很多不确定的风险，因此如何充分发挥互联网金融优势，有效地规避风险就成为当前关注的重点话题。本文针对互联网金融风险规制进行了分析，并提出了几点可行性建议，仅供参考。

1 互联网金融概念

互联网金融是以网络技术为依据，借助电子商务平台、信息技术进而逐渐发展起来的，其既具备传统金融行業的特点，又充分利用了互联网技术的优势，属于网络时代下一种新型的产业[1]。互联网金融是以现代化的网络技术作为主媒介，和传统金融业务的开展形式相比较，其具备透明化、互动性、协作性优势，同时成本较低、操作简单。互联网金融作为目前金融行业比较受欢迎的新兴业务模式，不仅能够满足不同类型企业多样化的融资需求，而且为企业更好的发展带来了机遇。对于企业而言，要想长足发展，资源非常重要，互联网金融的出现能够为传统金融行业挖掘出更多优质客户，其同时又具备业务范围广、消费群体多样化等特征。

2 互联网金融风险特点分析

互联网金融是随着电子商务及信息科技发展而产生的，其在创新的同时，风险也是存在的。创新是当今时代的代名词，互联网金融同样也是对传统金融行业的创新，因此如何充分利用创新，推动更好的发展成为关键。创新既是机遇，同样也是挑战，有些风险无法避免，而此时互联网金融就需要制定切实可行的规制策略，将风险发生的概率降到最低，利用创新为社会经济的增长提供更加适宜的金融服务。关于互联网金融风险的分析，主要从以下3个方面进行阐述。

（1）互联网金融风险具备扩散速度快的特点，不管是第三方支付，或者是移动支付、P2P、众筹、大数据、信息化等，这些互联网金融都是以先进的网络技术作为依据，其能够实现快速处理，使金融服务既方便又快捷，同时随着网络技术的快速发展，互联网金融支付、清算速度快，金融风险的扩散速度也会随之加快，这一趋势的发展越来越明显[2]。

（2）互联网金融风险加大了监督管理的难度，因为互联网金融是以网络技术为依据的，所以其具备互联网虚拟性、开放性特点，对监督管理提出了较高的要求。不管是网上银行还是手机银行，在交易与支付中都是在网络平台完成的，虽然不会受到时间与空间局限性，但是交易中双方信息不对称现象极易存在，使得金融风险呈现出多样化。

（3）增加金融风险交叉传染可能性。在传统金融机构业务办理中，借助分业经营、市场屏障的设置等不同的方法，应对金融风险。但是，互联网金融下这些方法在使用时效果不明显，减弱了有效性，特别是防火墙构建方面，要充分发挥其作用，增强防火墙功能性，避免黑客侵入。

3 互联网金融风险形成的原因

3.1 法律风险

虽然当前互联网技术已经逐渐融入传统金融行业中，并且被广泛地应用，但是由于互联网金融发展速度较快，应用的时间并不是很长，再加上在实际运作过程中依然存在诸多地方需要进一步完善，涉及的灰色地带太多，人们无法给予互联网金融更加完整的认识。在互联网环境下，很多地方都是无法触及的，再加上互联网自身所特有的虚拟性、开放性等特点，使得金融行业在与其融合中难免会受到潜在风险的影响，而当前关于互联网金融方面的法律法规也正处于摸索状态中，对于诸多灰色地带仍未涉及。为此，互联网金融在立法及规范方面缺乏权威性的法律法规给予支撑，正是由于法律法规的缺失，极易使得一些违法分子钻法律的空子，为了从中获得更多的利益，采取不法手段盗取他人信息，而这在互联网金融方面是普遍存在的现象，很多金融机构在此方面经常会出现客户信息泄漏等情况。除此之外，当互联网金融客户出现网上消费欺诈事件时，由于没有较为完善的法律给予支持，极易使他们的利益受损[3]。

3.2 技术层面的风险

互联网金融是以网络技术作为重要依据开展的，而目前人们对网络技术深层次的知识了解很少，在互联网金融运作时，精通网络操作技术的人才少之又少，大多数都是在一边培训一边实践，不断总结经验，在技术改进中前行。在网络环境无法确保安全性的同时，他们的一系列行为难以有相应的技术给予更好的支持。本身网络环境下较为自由与开放，存在很多灰色地带，法律无法触及，较多无法确定的因素存在，如果没有先进的技术应对这些问题，当遇到数据丢失及非法侵入时，无法及时采取相应的解决措施，或者是采用有效的技术进行预防，那么极易使得互联网金融受到较大的经济损失。

3.3 管理监督层面的风险

互联网金融是新兴的事物，其与传统的金融服务有着明显的差异性，业务的办理、资金的转出与转入完全是在自由开放的环境中展开的，其中存在很多无法确定的因素，当出现漏洞时，海量的数据不仅收集整理需要投入大量的时间，而且要想找到原因同样也是非常困难的，这无疑加大了管理监督的难度，若是仅仅依赖于传统的行业监督管理体系很难满足发展需求。在互联网技术快速发展背景下，作为新兴产业，其发展前景是非常大的，融入其中能够提高自身经济效益，进而成为各个行业投资者非常看好的行业，较大的吸引力使得越来越多的企业开始加大在此方面的投资力度。众多企业、行业的融入无疑加大了对互联网金融监督管理的难度，进而导致监督管理方面存在较大的风险。

4 互联网金融风险规制路径

4.1 完善互联网金融监管立法体系

互联网本身具备多样化、自由开放性的特征，所以构建起较为健全与完善的互联网法律法规及相应的规章制度是非常重要的，若是任由其发展，便会产生不可预知的风险。目前，很多欧美发达国家已经针对互联网金融制定了相对较为完善的法律法规。例如美国，其互联网发展非常迅速，所以美国关于此方面的法律出台的相对较早一些，并且在不断完善中形成具有自身特色的互联网金融法规。在关于众筹相关法规中指出，其作为当前互联网金融融资主要渠道，应该构建起完善的行监督管理体制，对众筹融资相关平台进行科学合理的管理，在将自身风险防范工作做到位的同时，对投资者合法权益维护，避免由于投资而导致风险发生，进而使投资者面临经济受损困境[4]。为此，我国相关部门可以借鉴国外关于互联网金融先进的法律法规管理体制，根据本国国情，给予互联网金融有效预防风险相应的法律支撐。比如，由于当前互联网金融发展中P2P小额贷款使用较多，为此相关部门可以有针对性地给予限制，对运作流程、交易方式做出详细的规定，对汇报风险采取定期公开的方法，进而杜绝不公平信贷及欺诈行为，有效维护消费者的合法权益。除此之外，互联网金融监督管理部门要从法律层面给予支持，强化立法作用，加大监督管理力度，按照相关规定严格控制互联网金融平台中一切不合法交易行为，为互联网金融发展提供法律依据，确保其朝着秩序化、规范法、法治化方向发展。

4.2 加大互联网金融风险防控力度

互联网金融是以传统金融优势为基础，充分利用先进的网络技术，将二者有效融合进而形成创新发展模式，主要依赖的是网络技术，并非只是对传统金融业务的延伸，其业务的开展主要是为了满足日益呈现多元化的消费者需求。因为其借助的是网络技术，所以具备开放性特点，不同类型的互联网金融机构都可以设计相应的线上金融产品，进行公平交易，而这也在很大程度上增加了风险的发生。为了能够将风险降低，互联网金融发展中要充分利用先进的技术，例如云计算、大数据等，对互联网金融风险相关数据进行收集、整理、分析及处理，准确掌握市场交易信息，进而有效预防及控制风险的发生。除此之外，还要构建较为完善的互联网金融风险预警系统，及时发现风险，并且尽快解决，实现互联网金融风险动态化、智能化的管理。

4.3 健全互联网金融监管机制

在国外很多发达国家，其经济发展迅速，互联网出现的时间相对较早，并且在互联网金融发展中已经形成较为完善的监督管理体系。例如，美国在互联网金融管理方面采用的是两个主体多方参与的监督管理模式，将联邦及州作为重要的监督主体，对互联网中的第三方平台、众筹、网贷等进行系统化、动态化的监管，同时在不同的州设置相关的监督管理部门，根据本州具体情况建立其相应的互联网金融监督管理体系。联邦则规定要以客户需求为依据，对存款、贷款设计相应保险制度。我国关于互联网金融风险在监督管理方面可以考虑借鉴国外先进经验，构建独立存在的互联网金融监督管理部门，此部门主要负责对网络环境下资金的流入与流出进行监控，保证每一位消费者合法权益免受侵害。除此之外，监督管理部门还要对互联网金融涉及的一切交易活动进行监督，避免出现网络犯罪行为，减少非法行为导致的经济损失事件的发生，实现互联网金融交易规范化、秩序化，确保互联网金融始终处于安全运作状态下，消除一切潜在风险。同时，要将互联网金融中涉及的所有监督管理主体职责进行明确划分，其中不仅包括管理范围，还包含管理区域，尽可能避免管理空白或行政行监督重复，政府部分要给予相关监督管理主体鼓励，对于提出的新兴监管方法或者是具有建树的意见给予肯定或表扬，确保互联网金融监督管理体系能够充分发挥作用。

5 结语

互联网金融是网络时代背景下的新兴产物，也是社会经济快速发展中传统金融行业的不断创新与优化的成果，其顺应时代发展需求，符合当代消费者消费习惯，特别是网络购物及第三方支付的出现，对社会产生了较大的影响。互联网金融在为人们带来便利的同时，面临的风险也是非常大的，为此要充分发挥互联网的优势，积极应对风险，在相关法律法规的支持下，加大风险的防控力度，构建起完善的监督管理体系，进而实现长足发展。

参 考 文 献

[1]韩红.“互联网+”背景下金融风险规制路径[J].经济研究导刊，2020（1）：76，96.

[2]圣美.互联网金融风险规制路径探析[J].赤峰学院学报（自然科学版），2016，32（18）：28-29.

[3]黄赞平.互联网金融风险规制路径[J].时代金融，2017（21）：32-33.

[4]应倩倩，刘海二.互联网金融的规制路径研究[J].西南金融，2017（10）：50-56.