拥抱金融科技 工行普惠数字化转型初显成效——工商银行数字普惠支持实体经济的实践

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党的十九届五中全会、“十四五”规划和政府工作报告都明确提到，要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性，进一步解决小微企业融资难题。随着互联网、大数据等金融科技的快速发展，业界依托丰富的场景数据资源和强大的科技系统支撑，普惠业务逐步形成“场景化、智能化、集约化”的发展趋势，较好地解决了传统前、中、后台分段管理模式下，收益难以覆盖成本的发展瓶颈问题，初步探索出了普惠金融商业可持续发展的解决方案。

工商银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，着眼小微企业融资“痛点”“弱点”，综合运用金融科技手段和信息数据资源，创新打造数字普惠产品体系，构建数字化经营管理体系，持续提升普惠金融服务质效。数字普惠业务余额连年倍增，有效缓解小微企业融资难、融资贵的问题，支持实体经济发展。

一、运用数据资产，打造数字普惠产品体系

在金融科技的加持下，数据成为普惠业务的核心资源。工商银行切入小微企业生产经营各类场景，获取企业结算、资产、交易和行为等多维数据，以金融科技为核心，依托“数据+模型”优势，创新打造信用类“经营快贷”、抵质押类“网贷通”、交易类“数字供应链”三大数字普惠产品体系，全方位满足小微客户多样化的融资需求。

客户自动准入，有信即贷。持续挖掘行内客户丰富的结算、代发工资等数据资源，积极引进税务、海关、电力、物流等等外部数据，创新线上信用类产品“经营快贷”，有效缓解小微企业缺乏抵质押的痛点。不断拓展融资场景，提高信用贷款服务覆盖面，推出税务、结算、跨境、医保、农业等场景超过500个，主动为超百万小微企业授信万亿余元，成为可比同业中“场景数量最多、授信金额最大、授信客户最广”的线上信用贷款产品。全流程线上操作，最快可实现1分钟申请、1分钟放款，全天候满足小微客户融资需求。

押品在线估值，一触即贷。通过构建覆盖全国超过250个城市、40万个小区全国房产数据库，创新线上抵质押类产品“网贷通(e抵快贷)”，实现抵押融资的线上化、标准化、智能化转型。通过线上智能评估房产价值、业务智能审批，有效简化押品评估和审批流程，业务效率较传统模式提升80%。客户签订一次借款合同、办理一次抵押，有效期内循环额度，随借随还。

信用多级流转，精准滴灌。以核心企业为依托，挖掘产业链贸易流、资金流和物流信息，打造交易类“数字供应链”产品体系，覆盖产业链各交易环节和全类型客户，促进产业链核心企业和上下游客户群体协同发展与创新。创新数字信用凭据、e链快贷等新型业务模式，支持融资服务向产业链小微客户渗透，有效满足产业链大量长尾客户的融资需求。目前，已拓展核心企业2000余家，覆盖农业、建安、医疗、物流、先进制造等12大重点行业板块，精准滴灌小微企业。

二、重塑业务模式，构建数字化经营体系

在数字化转型的浪潮下，工商银行依托金融科技，重塑普惠业务模式，构建全流程一体化的数字普惠经营体系，有效提升业务效率和风控水平，初步实现普惠业务的可持续发展。

打造“场景接入、线上线下协同、精准获客”的数字化获客模式，让融资服务精准、高效触达小微客户。场景接入方面，通过API服务体系，将金融服务嵌入企业纳税、跨境报关、水电费缴纳等生产经营场景中，实现行内外场景数据共享互联，在源头上获取小微客户。线上线下协同方面，充分发挥线上产品标准化程度高、易操作等特点，推动营销层级下沉，激活网点营销动能，加大二维码、线上需求登记簿等引流工具投放力度，进一步延伸服务触角，更好地感知客户融资需求。精准获客方面，依托行内外丰富数据资源，积极拓展融资服务场景，实现客户自动准入及主动授信，集中、批量获取客户，实现获客模式从传统的“线下关系型”向“线上经营型”转变，有效提升服务效率。

完善“一站式、非接触”的线上服务模式，有效提升客户体验与服务覆盖面。构建以融资服务为主，涵盖相关特色服务的“一站式”服务。搭建个人手机银行普惠专版、企业手机银行普惠专区，创新集成“在线股东会”“在线测额”等功能，提升线上服务体验；开发“工行普惠”微信小程序，持续延展服务触角，为不同使用习惯的客户提供更加多样化的接入渠道，让融资服务更好地触达小微客群。顺应非接触服务趋势，打造非接触服务模式。利用5G、大数据、微表情等金融科技，以标准化方式集中开展远程视频面审，客户足不出户即可完成业务办理，时间和交通等成本大幅下降，体验显著改善。实现小额、分散业务标准化、集约化处理，有效突破空间距离的限制，进一步下沉服务重心，更好地覆盖小微融资供给的“空白地带”。

构建“数据化准入、集约化管理、智能化迭代”的全流程数字化风控模式，破解银企信息不对称的风控难题。数据化准入方面，依托金融科技手段，综合应用行内外多渠道数据，构建涵盖工商、征信、结算多维度指标库，精准描绘客户画像，精确评估押品价值，解决了小微企业财务报表不规范、传统信贷模式下准入风险判断难的问题。集约化管理方面，集中开展非现场监测，加强预警管理和风险管控，解决了传统模式下银行难以及时、有效地发现企业经营下滑、过度负债的存续期管理难题。智能化迭代方面，根据风险表现，不断优化算法，迭代客户筛选模型，优化业务策略，持续提升风控能力，保障数字普惠业务高质量、可持续发展。在金融科技的有效赋能下，风控模式初步得到实践检验，资产质量保持在较优水平。

三、多措并举，助力小微企业成长

工商银行聚焦小微企业融资痛点难点问题，以客户为中心，积极筑生态、优服务，持续提升工商银行普惠金融服务质效，与小微企业共成长。

对外加快银政、银企合作，构建“政府、产业、金融”共同支持小微企业生态圈。加强银政合作，紧抓数字政府建设机遇，积极与政府共建信用信息共享机制，拓展信用贷款场景。如主动对接各地税局，基于企业纳税等信息，推出信用贷款产品“税务贷”，已累计为5万余小微企业发放“税务贷”超1000亿元。深化产融结合，与行业龙头企业、知名电商平台合作，加快小微企业销售、订单等数据应用，打造场景化融资产品。如与国家电网合作，基于小微企业用电等数据，推出“电e贷”信用贷款产品，重点支持制造业小微企业。推动银保合作，深化与国家融资担保基金业务合作，引入农担公司担保、商业性担保、政策性担保等灵活多样的担保方式，持续扩大小微信贷服务支持面。

发挥集团资源优势，为小微企业提供综合化金融服务。举办首届“工行小微客户节”，发布“万家小微成长计划”，计划用三年时间，为一万家小微客户提供“滴灌式”精准服务，打造“融资、融智、融商”的标杆服务，实现从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”转变，为小微企业提供更加全面、更加方便、更加智慧的服务。“融资”方面，持续提供多元化产品服务，将融资服务嵌入小微客户生产经营各个场景，将“有力度、有温度”的融资服务送到小微客户身边。“融智”方面，以“工银普惠行”“万家小微成长计划”等系列活动为抓手，组建专属服务小组，组织“进企送智”服务活动超万次，推荐客户参加工信部中小企业领军人才等培训项目，帮助小微企业主科学决策，实现快速发展。“融商”方面，发布“环球撮合荟”跨境撮合平台，举办第三届进博会“一带一路”贸易洽谈会等多场跨境撮合活动，为小微客户开辟业务新渠道，开拓商业新空间。