黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算风险及防控对策研究

成榕 刘晓红

[摘 要]黑龙江省作为对俄贸易大省，凭借其得天独厚的地域优势在对俄贸易中发展迅猛，交易过程中使用的贸易结算方式也是多种多样的。由于跨境信用卡具有方便快捷、使用灵活、安全高效、附带增值服务等优势，吸引了越来越多的跨境贸易公司关注。信用卡作为高效率的“代言”已经成为一种新型可拓展的结算工具。文章首先以黑龙江省对俄跨境信用卡结算业务为研究对象，通过黑龙江省对俄贸易跨境信用卡业务的现状，分析其中的优劣势;其次分析了黑龙江省跨境信用卡业务结算存在的风险，从两国政策、银行体系和企业经营情况，三个方面进行比较研究;再次对其中存在风险的影响因素进行了分析：两国之间由于文化环境等原因对信用卡跨境业务的使用存在政策差异，银行体系问题以及由于企业自身的不谨慎导致的风险;最后针对以上一系列风险提出了相适应的防控对策。

[关键词]黑龙江省对俄贸易;跨境信用卡结算;风险及防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.16.055

1 引言

在2007年，中国与俄罗斯之间确立了协作伙伴战略关系，使得两国从地缘政治合作型转换成为地缘经济合作型。黑龙江省作为在中国最北方的边境省份，直接成为我国对俄贸易的大通道，在这片相互接壤的沃土上，中俄两国建立了良好的贸易合作关系。现如今，对外贸易的发展对跨境信用卡结算业务起到了催化作用，跨境信用卡结算凭借其具有快捷安全的优势，巧妙地取代了单一传统纸质货币结算的方式。

随着我国边境地区的经济发展，我国对外贸易越来越多，在整个交易过程中，信用卡业务由于其在对外贸易交易结算过程中方便快捷的优势，作为新进的一种金融支付工具深受青睐，跨境支付这项服务项目也是不断发展。在信用卡跨境业务过程中，由于关系到两国之间的贸易合作，大大增加了成本风险，面对这种风险应当加强本国风险防控的强度。与此同时，在跨境信用卡结算问题上，我国的信贷支持力度等方面还需加强，应完善本国相关政策，落实业务办理效率和力度。然而，中俄之间的合作也是更为重要的，通过“由内而外的”调整，进一步促进我国的对外贸易和国际结算业务的发展繁荣。

方匡南（2010）提出正是由于信用卡跨境结算业务风险的存在，导致了在跨境贸易信用卡结算过程中受体制、经验以及社會环境等各种因素遏制。Altman E I和SaundersA（1997）指出在1995年中国农业银行黑河分行别出心裁地建立了第一家黑龙江省黑河与布拉格为申斯克市口岸的代理账户行，这一举动开通了中俄直接通汇的高效率结算业务。现如今，T Van Gestel，B Baesens（2003）指出，俄罗斯的对外贸易制度变得越来越为严格，并且存在着对其他国家货币接纳程度很低的问题，与此同时，因为俄罗斯作为具有传统大国和新兴市场国家的双重身份，使得其对于卢布推向国际货币舞台剧有强烈的渴望，所以俄方会优先选择卢布的结算业务。在这种情形下，通过进一步提升的信用卡结算汇率转换业务，建立两国合作，能够满足两国之间的需求。

文章以黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算研究为对象，根据相关的理论基础，剖析黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算业务的使用现状，分析其中的优势与劣势，从中发现其存在的风险与隐患，再通过两国政策、银行体系以及企业自身来进行比较研究，进而发现风险的根本来源，对具体问题进行具体分析，最后提出切实可行的建议与对策，从而实现对外贸易中跨境信用卡结算业务达到完善安全的目的。

文章的基本框架为：第一，阐释了信用卡相关内容。第二，描写了黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算的现状。第三，分析了黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算存在的风险。第四，探讨了黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算存在风险的影响因素。第五，提出了黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算风险防控对策。

2 相关理论基础

2.1 信用卡结算的涵义

伴随着对外贸易的发展，简单的货币结算已经不再常见了，越来越多的电子支付手段也应运而生。结算方式进化目的是追求简便与快捷，信用卡凭借其相对方便、快捷以及便于携带的优势在对外贸易结算中得到了强有力度的推广和使用，其作用的充分发挥与对外贸易相适用的高效率加快了结算的节奏。持卡人可以在消费时通过信用卡实现无现金支付的业务，等到账单日进行还款。在这个结算过程中，信用卡承载着信用卡业务，其中的经营主体就是货币。

这里把信用卡结算的含义概括为：信用卡作为一种金融产品需要相关的信用卡业务来对其进行经营管理活动，以金融业务和电子科技的高科技产物信用卡为主体，代替传统现金货币流通的电子货币，通过其拥有的付款和信用借贷的功效为持卡人完成在一定范围内方便快捷的支付，这就是信用卡结算业务。

2.2 跨境信用卡结算的特征

伴随着经济全球化和全球贸易一体化的稳健发展，我国作为具有贸易大国的重要地位的国家，在人民币的国际化方面的进步是极为迅猛的，这一系列的发展，促使着我国信用卡跨境结算业务也富有朝气的迅速发展，作为电子支付手段的“领头羊”，跨境信用卡结算有如下几个特征。

2.2.1 高效

现如今是一个高效率的社会，特别是在经济贸易过程中，时间就是金钱，信用卡跨境支付，减少了不必要的烦琐交易结算过程。越来越多的跨境贸易使用了信用卡结算方式，跨境支付方式的简便拓宽了我国对外贸易的范围，推动着贸易与经济发展。

2.2.2 方便

在对外贸易过程中，跨境信用卡结算业务以信用卡为主体，网络为媒介体，将原本具有地域限制的跨境支付，推广为“无边界”支付手段。信用卡跨境结算业务是在任何地方，任何时间都可以使用的，通过网络进行结算更加方便。时时刻刻可以满足跨境交易支付，满足了更多的对外贸易结算。

2.2.3 安全

信用卡结算的安全体现在很多方面，特别是在跨境结算过程中其安全性有着较大的优势。首先，信用卡的携带便捷，不像货币现金一样有着一定的重量和体积，容易发生丢失或者遗落;其次，信用卡可以在卡里没有现金的情况下进行消费，而且银行具有相关的刷卡记录，这就避免了出现持卡人私自挪用钱款发生;最后，在过去的直接货币结算过程中，由于交易金额巨大和本国人对他国货币的真伪辨别能力不够强，容易收到假币，信用卡结算减少了此类的安全隐患。

3 黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算的优劣势

3.1 优势

3.1.1 方便快捷，使用限制较其他结算方式少

从简单的“以物换物”开始，到后来的人民币兑换卢布，贸易量及资金流动量都是在持续增长的，越来越多的交易，意味着货币结算的要求增多。从而，导致了结算业务限制增多。例如，结算币种的要求，汇率计算方式等等。信用卡跨境业务就可以根据结算当天的汇率或之前约定好的汇率进行自动结算，避免了交易的限制与争议。

3.1.2 安全性高，可及时挂失减少不必要的损失

使用信用卡结算可以及时进行交易，减少了交易过程中不必要的路程和时间。从而，大大增加了其“安全系数”，例如，现金遗失等各种现象。在我国发行的信用卡卡片外形上小巧便于携带，更容易保管。并且在贸易结算过程中，可以将信用卡附属卡发给中间方，若不慎将信用卡附属卡丢失，还有主卡可以使用;若主卡不慎发生丢失现象，就可以通过及时挂失业务来规避不必要的损失风险问题。相对于普通货币或纸质汇票等，更加安全，使持卡人更加有保障。

3.1.3 使用灵活，贸易过程中可有效把握时机

在当今时代，众所周知时间就是金錢。信用卡的出现，一方面促进了贸易过程中结算业务的工作效率，节约了本不必要的结算手续时间。另一方面，因为信用卡具有一定的透支额度，所以在交易过程中就不必因为准备的现金量不足而错失最好的交易时机。这样，就使得贸易过程中的遇到“潜力股”，并且把握它的概率大大增加。

3.1.4 拒付率低，大多附带增值服务更为划算

在传统的货币结算过程中，使用跨境信用卡的结算业务会让使用者受到很多的拒付和拒收的困扰。这种现象产生的原因大多是由于跨境支付过程中两国或多国之间对于别国货币的接纳程度不同。信用卡结算大大降低了拒付率。与此同时，信用卡结算大多附带增值业务，例如在银行特约企业进行消费时可以享受优惠折扣，以及积分兑换礼品、参加抽奖活动等等。这一系列的增值服务，使得通过信用卡结算的持卡人得到更多的优厚待遇，让消费也变得愉快。

3.2 劣势

在黑龙江省对俄贸易跨境行用卡结算过程中，由于地域不同，政策不同，跨国国情政策等差异，也存在着一些劣势与不足，经过分析与研究，可以主要概括为以下几点。

3.2.1 申办困难

在我国信用卡的申请对象分为个人和单位。其中，必须是具有独立法人资格的机构、个体工商户、三资企业、企事业单位，并且必须在我国境内的单位才可以申请信用卡。在申请信用卡的过程中，必须要认真填写信用卡申请表，同时向银行提交大量的证明和证件，以及信用卡的使用合同等。因为还需要发卡行和相关部门对申请单位进行资信调查与审批处理，所以说这是一个漫长的过程，申办成功也是相对困难的。

黑龙江省在信用卡开户过程中有着很多的要求，手续也是十分烦琐，导致了很多对俄贸易公司并不知道跨境信用卡结算业务的优势和附加增值业务，去选择了其他的结算方式。

3.2.2 额度较低

信用额度是银行授予客户单位规定在一段时间内的一定额度的金额信用限额，这解决了部分企业在短期资金周转发生困难的问题，但是由于我国银行的政策问题等多方面原因，黑龙江省大部分银行给企业限定的信用额度对于部分大企业来说额度仍旧较低，影响了黑龙江省企业对俄贸易的销售范围和规模，增加交易频率的同时也为交易费用支付了大量资金，长此以往就不能够去充分满足企业的资金周转进程速度，导致资金的使用效率发生大幅度的下滑。

3.2.3 存在风险

任何事物的存在都具有两面性，有利就有弊，信用卡结算当然也是这样。第一，银行发行信用卡的主要目的是盈利，而信用卡可透支业务就会导致大量的持卡人过度透支，并且在还款时发现还需支付高额的利息，这就存在着大量的不能及时还款的风险。第二，大部分信用卡在刷卡结算的时候大多数是习惯用默认免密码来进行结算，这直接导致了信用卡被盗刷的发生，譬如在我省就发生过多起丢失信用卡后被他人盗刷，和许多犯罪分子利用不正当的技术手段制造假卡并且冒充持卡人进行消费，让很多持卡人或持卡单位承担了许多资金损失。第三，由于在黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算过程中直接关系着两国货币的兑换问题，信用卡结算有时并不能及时满足双方要求，存在着一定的交易风险，这就需要信用卡发行在两国都设立更多的营业网点，在俄罗斯也能有可以为我省持卡人进行服务的银行分行，来解决跨境结算中由于不在国内而无法及时处理的问题。

4 黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算产生风险的原因

前文对于黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算风险进行了概括，在此就通过国家政策、银行还有企业自身这三个方面对其风险进行进一步的分析研究。

4.1 政策风险

4.1.1 俄罗斯方面：受大环境影响，发展迟缓

由于俄罗斯中央银行作为宏观调控主体的地位直到1995年4月才相对独立，且商业银行数量受俄罗斯金融危机影响，数量变化居多，这导致了政府对于银行建立的要求较高，从而使得俄罗斯本国的银行相关政策以及要求都很高，而由于俄罗斯本国并不推广外资银行和合资银行，直接影响了外资银行和合资银行建立的数目，这与像如今经济全球化、贸易全球化是不相适应的，俄罗斯的在此方面长期保持着相对封闭的状态，这导致了对于俄罗斯跨境信用卡业务与国际信用卡业务发展的脱节，诱发了跨境信用卡支付业务的风险。

4.1.2中国方面：应用速度快于建设速度，导致 “鱼龙混杂”

信用卡在我国发展已经步入了平稳的阶段，伴随着2002年中国银联的应运而生，中国信用卡市场，乃至银行卡市场曾经的混乱、封闭、低效率都得到了有效的改善。但在适应国际形势上还存在着一些问题，这对于跨境信用卡支付业务来说，是不能满足的。虽然《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》和《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相继颁布，强化了我国关于相关业务的法律保护，但是，这并不能适应近几年银行卡跨境业务喷井式的蓬勃发展，不能与创新升级信用卡业务相关体制相适应。

4.2 银行风险

4.2.1 防控体系方面：“未雨绸缪”应取代“亡羊补牢”

信用卡结算业务若想完善，首先问题是需要银行具有完善的防控体系，然而，目前在我国的大部分银行，相关的防控体系亟须进一步去加强建设。大多数处于被动的尴尬位置，事后进行监管督促指导管理，明显属于“马后炮”的管理方式，这与提前打好“预防针”的管理方式相差很多。其次，不论是我国银行还是俄罗斯银行，对于信用卡跨境业务的风险防控管理都没有跟上“潮流”，过多的关注本国境内银行的信贷业务，忽略了面向全国范围大环境下的防控体系完善需求，并且没有关注防控管理体制对象的多元化层次。最后，长此以往局限了防控体系维度的拓宽，防控体系发展就被制约了，导致了银行跨境信用卡结算业务风险的增多。

4.2.2 技术与创新方面：科技研究不能“一蹴而就”

目前信用风险管理方式过于单一，应当多元化进行发展，提出与市场操作与信用管理等多方面类型相互协调针对的管理内容。在管理技术上，需要根据实际情况做到针对性的定向研究，而不是想当然的“一锅出”，譬如说在关于黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算业务过程中，往往容易忽视了俄罗斯当地对于美元存在的态度，这就应当在结算业务中尽量避免最后以美元為结算货币的现象发生，最好直接以卢布进行结算。这就需要在信用卡结算与汇率直接挂钩的创新技术手段。将信用卡跨境业务的技术与创新做得更好，才会使得银行风险降低。

4.3 企业风险

4.3.1 信息沟通方面：文化差异影响业务交流

对于黑龙江省需要进行对俄贸易跨境信用卡结算业务的相关企业而言，信息沟通尤为重要。关于我国企业与俄罗斯企业之间的信息沟通，从双方产生贸易意向到双方达成交易共识，都离不开信息沟通。但是，往往因为两国地域、经济体制、社会环境等原因为两国最终跨境信用卡结算业务带来了很多的麻烦。导致了临时因为对方不接受信用卡结算方式或改变主意而影响跨境贸易的完成;类似的，倘若黑龙江省企业对俄罗斯进行交易企业的现状分析还不够，就容易发生在未来无法收回对方所支付的信用卡结算现金或是支付后不能收到进口产品的现象，正是由于这种信息沟通的不及时，以及企业自身疏忽为跨境信用卡结算业务带来了诸多风险。

4.3.2 商品质量方面：买卖交易需谨慎

不论是境内交易，还是大范围的跨境贸易，贸易双方最终追求的都是通过商品或其他劳动成果的买卖交易来实现自身的盈利过程。所以，在此过程当中商品质量也就显得尤为重要。但是有些企业或是个人，利用了贸易双方急于实现自身利益的心理，在其中偷偷做着偷梁换柱或是短斤少两的买卖，在黑龙江省跨境贸易中，以次从好的现象是经常会发生的，有时候由于证据不足，吃亏的一方只能选择忍受，将自己支付优质商品价格的次品进行赔本的销售，这就导致了一些通过信用卡跨境结算的企业需要承受大量的资金压力，甚至有的企业人不能接受这种经济压力导致无法对信用卡进行还款，造成了极为严重的经济损失。

5 黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算存在风险的影响因素分析

5.1 政策问题

5.1.1 我国相关政策待健全

我国对外贸易跨境结算业务近年来实施的大多是海内外一体化的发展战略政策，这并不能满足对于不同国家的相关要求。在黑龙江省对俄贸易信用卡结算业务中，我国相关政策缺乏稳健成熟的解决能力，关于其中各项政策的领域的重视还远远不够，关注也十分匮乏。这就使得在黑龙江省对俄跨境信用卡结算业务的问题上难以得到安全保证，存在着诸多风险。

5.1.2 中俄政策差异

在对外贸易信用卡结算业务上，任何国家之间都存在着差异，我国与俄罗斯之间在其业务政策上也是如此，在信用卡跨境业务中，我国努力建立海内外服务一体化的政策，而在俄罗斯则是实施着阻止国内资金外流，支持国内投资增加，保持着相对封闭的业务状态，这直接影响了黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算业务的发展。

5.1.3 人才培养力度弱

专业人才的多少直接影响了新兴技术的创新与改良，在信用卡跨境业务中，仍需要进行大量的人才，现如今相关业务的办理大多是按照国家或银行统一的管理条令来由业务人员按部就班地实施履行，并没有做到创新与研究。国家对于相关业务人才的重视度还不够，大力强化相关对外贸易信用卡结算业务人才的培养已经迫在眉睫。

5.2 银行风险

5.2.1 跨境信用卡结算安全保障范围狭窄

和本国境内信用卡支付进行比较，跨境结算业务存在着更多的欺诈风险，其中，大部分的信用卡跨境业务趋向于使用不需要密码和校对的方式进行支付，这就使得在这种方便用户的同时让犯罪分子也得到了可乘之机，例如在2015年4月，俄罗斯黑客使用新型高科技技术入侵美国等国家商场的电脑，窃取用户的信用卡资料，再复制信用卡卖给马来西亚人，然后马来人联系香港的犯罪分子实施制造假卡，最终倒卖到深圳进行消费。如此错综复杂的跨国犯罪，使得银行对于跨境信用卡结算业务的发展受到业界的争议，只能在争议中继续缓慢前行。

5.2.2 跨境业务的拓展需增加建设资金投入

任何一种业务的拓展都需要资金投入对其进行建设，其中，跨境信用卡业务也是如此，相关的制度程序规范后，就需要相关的基础设施进行建设，往往需要在国外也进行投资，一旦关系到跨境，建设费用金额绝对会是巨大的，建设投入的回报相对而言也是漫长的。甚至是假设说没有达到预期建设后效果，那么这笔资金投入是否能够收回也是一个不容小觑的现实问题。所以说，能否有效的判定相关业务拓展投入是否值得，直接影响着银行在信用卡跨境业务方面的投资风险。

5.3 企业风险

5.3.1 两国汇率浮动与贸易收益息息相关

在黑龙江省对俄跨境贸易信用卡结算过程中，进行跨境贸易合作的双方公司应当及时去签订相关贸易结算协定，但是在一些时候，会出现由于相关知识缺乏很多我省的进出口商会选择在进行贸易过程中或最后才确定结算汇率基准，但现如今在全球经济大环境影响下，汇率变动起伏不定，这就导致了“并不知情”的贸易企业通过信用卡跨境业务结算而吃了亏，这直接影响了企业的收益，会出现不能达到预期目标的现象发生，给企业带来了一系列的收益风险隐患。

5.3.2 易导致生产物流过程投入成本损失

在黑龙江省对俄贸易跨境业务中，利用信用卡跨境结算业务可能会导致生产过程中投入成本的损失，这是因为在信用卡跨境结算之前，很有可能为将运输成本等直接纳入结算部分，而信用卡结算后，银行并不能开具具体的结算款项，这样一来，某些企业就承担由于跨境业务需要跨境运输而产生的，避免不了的需要支付相关费用，并且俄罗斯对黑龙江省的开放度与我省对俄的开放度相比还相差甚远，这些损失也为企业带来了风险。

6 黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算风险防控对策

6.1 政府对策

6.1.1 推行优惠政策，扩大使用范围

也对于信用卡跨境业务的发展，会使得我国的经济贸易更加趋于全球化，这就需要政府提出推行更多的优惠政策，让信用卡在跨境结算方面成为更具有实际效率和功能的结算业务，在贸易跨境过程中能够得到更大范围的使用，充分发挥这项先进的业务。

6.1.2 联合培养人才，加强国际合作

现如今，人才培养战略是我国最重要的战略之一，尤其是在像对于信用卡跨境结算这种新型业务来说，更加需要相关人才的培养，通过培养更多高素质的相关人才，来提高信用卡跨境业务的整体能力。同时需要与俄方保持良好的友谊，在此方面更应该起到积极表率作用，这就需要政府提高对于两国之间合作的重视，促使黑龙江省对俄贸易信用卡跨境结算业务得到更好的发展，风险的降低。

6.1.3 把握贸易机遇，深化合作监管

贸易的机遇是转瞬即逝的，这就需要我们学会把握机遇，信用卡结算业务的出现，为黑龙江省跨境贸易提供了更多的便利，减少了传统结算所需要的时间。在两国进行贸易过程中，建议设立双方的监管部门和研究部门，实现两国在相互监督下完成相互学习，通过合作与分析，实现信用卡结算在两国之间产生的风险最小化。

6.2 银行对策

6.2.1 建立防控机制，完善银行体制

在黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算过程中，我国银行应当建立更为完善的防控机制，实现不限地区，不限行业类别的协调管理，设定专门的部门来对银行进行中立的评估，也让有可投诉的相关部门来维护相关企业或个人的权益。同时，银行体系的完善需要信用卡跨境业务的现状相适应，从而降低风险。

6.2.2 完善金融体制，开拓创新业务

银行需要完善金融体制，减少在信用卡申办、使用过程中不必要的手续，增加对于信用卡使用过程中的安全保障办法，使跨境信用卡结算业务不再让持卡单位吃“哑巴亏”。除此之外，还要拓展更多的创新业务，在降低风险的同时，让更多的黑龙江对俄贸易企业选择信用卡跨境支付的方式，从而让这一项发展走得更远。

6.2.3 强化服务意识，提高服务水平

银行作为信用卡跨境业务的主要负责单位，其服务的好坏是十分重要的，在过去，信用卡申领是十分困难的，这就导致了信用卡只有一小部分人选择使用，并没有使信用卡发挥它最大作用。虽然目前我国的信用卡业务呈逐年稳健发展的态势，但是我们不能安于现状，应当更为强力推广此项业务的推广与拓展，大力培养强化相关业务人员的服务意识，提高服务水平与服务质量，这样才会有更多的企业选择信用卡跨境结算，也会为银行带来更多的收益。

6.3 企业对策

6.3.1 积极响应政策，遵守相關规则

在企业使用跨境信用卡结算业务的过程中，需要企业积极响应相应政策，遵守相关的规则。近年来存在着一些单位通过信用卡跨境结算业务来实施诈骗的现象，这些现象的发生多是利欲熏心导致的，正所谓“人间正道是沧桑”，正确合法的使用信用卡完成对外贸易跨境结算，对于持卡单位来说提供了许多的方便，不正当的使用，就是搬起石头砸自己的脚。

6.3.2 合理发展经营，吸引对俄贸易

黑龙江省对俄贸易利用信用卡跨境结算业务抓住了很多机遇，在把握机遇的同时需要我省企业进行合理的发展经营，将传统的经营方向更加多元化，建立两国之间贸易双方的合作关系，通过响应政府政策，建立现代化网络平台，再加上对于产品研发和前沿科学技术的有效利用，来吸引更多的对俄贸易。

6.3.3 改善运营方式，调整企业制度

自中国加入了SDR之后，人民币在国际货币中的地位得到了有效的大幅度提升，这也更为充分地证明了中国经济发展和改革开放的成果。因此，在黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算业务中，企业的运营方式和制度直接影响了其贸易发生和最终受益。例如，企业要在贸易发生前先和俄方企业阐明我方企业的贸易流程和信用卡结算币种选择，应当强力推行最终以人民币为结算货币的结算方式，从另一个角度上催化了人民币的坚挺发展，从而让人民币国际化发展更加迅速。这样，在减少贸易结算中出现由于企业制度不完善而导致的结算风险的同时，也可以强化人民币在国际舞台中的认同度。

7 结论

信用卡是一种加强效率的结算工具，它的相关业务凭借其方便快捷的优势改变了人们的生活。在跨境贸易过程中，跨境信用卡结算业务的风生水起打破了黑龙江省对贸易跨境结算的传统方式，它凭借着更为方便快捷的优势，节约了很多时间，有效合理运用，将会为黑龙江省跨境贸易企业带来更多的机遇。但是，凡事都是有利有弊的，它存在着一定的风险。

在黑龙江省对俄跨境信用卡结算过程中，通过分析现状我们发现了其中存在的风险，主要来源于两国相关政策的不完善、银行体系的不完整、企业经营的不谨慎，从这三个方面引发出了跨境信用卡业务的风险。针对这些风险文章提出了切实可行的对策：首先，政府推行优惠政策扩大业务范围，有效实施合作监管，并通过国际间合作联合培养相关业务人才，这将使得跨境信用卡业务得到本质上保障，拓宽发展的空间;其次，银行防控机制的有效建立，将会使得金融体制更加健全，保证基础服务水平的不断提升，将会有效规避跨境信用卡结算业务风险;最后，作为对俄贸易的企业，应当积极响应政策，改善现有运营制度的不足，合理使用信用卡跨境结算业务，充分利用跨境信用卡业务给企业带来的益处。

在文章中所提出的观点有着很深远的意义，对于风险防控的对策也都是切实可行的。信用卡跨境结算风险的有效规避将会使得黑龙江省对俄贸易跨境信用卡结算业务得到大力地发展，让更多的企业抓住机遇，实现越来越多的对俄贸易发生，这不仅仅促进了经济，也促进了我国跨境信用卡结算体制的完善，与此同时，这种间接的大力推广最终以人民币为结算方式的业务，将会使得人民币在国际舞台上展现更多的“风采”。

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[基金项目]2019年黑龙江省省属高等学校基本科研业务费科研项目“中俄沿边口岸跨境电商发展模式与路径研究”（项目编号：2019-KYYWF-0448）资助。

[作者简介]成榕（1981—），女 ，黑龙江黑河人，黑河学院经济管理学院副教授，硕士，研究方向：中俄双边贸易;刘晓红（1991—），女，黑龙江哈尔滨人，黑河学院经济管理学院国际经济与贸易2012级，研究方向：中俄双边贸易。