浅析盱眙县蔬菜保险发展现状与前景展望

姚怀莲 李萍 殷子越 王国富

乡村振兴，产业先行，蔬菜产业在乡村振兴中发挥着举足轻重的作用。但蔬菜生产长期面临自然灾害、市场波动和生产技术等诸多风险。为提振信心、规避风险、保障权益，蔬菜界同仁们全力以赴、全力应对，结合当地实际，探出一条以农业保险为蔬菜生产保驾护航之路，破解经年之痛、千年魔咒。

1 盱眙县蔬菜保险发展现状、工作举措和工作亮点

1.1 盱眙县蔬菜保险发展现状

盱眙县是蔬菜种植大县，蔬菜播种面积在18万亩（1.2万hm2）左右，露地蔬菜播种面积12万亩（0.8万hm2）左右，设施蔬菜占地面积3万亩（0.2万hm2）左右，西瓜播种面积3.5万亩 （0.23万hm2）左右。近3年，设施蔬菜参保面积均在500亩（33.33 hm2）左右，参保率为1.7%左右，保险金额20万元左右，理赔面积在150亩（10 hm2）左右，理赔金额均不超过10万元，露地西瓜参保面积在6 500亩（433.33 hm2）左右，参保率18.6%左右，2020年受水灾影响，理赔面积3 482.7亩（232.18 hm2），理赔金额188.1万元。露地蔬菜参保率较低，每年参保面积不足200亩（13.33 hm2），参保率为1.7‰，基本未产生理赔。设施蔬菜保险目前理赔有规定种类的限额，钢架最高理赔限额3 600元/667 m2，农膜限额800元/667 m2，菜品限额2 000元/667 m2，每667 m2总保费324元，其中农户自付40%。蔬菜保险的需求是双向的，国家通过政策性蔬菜保险，减少自然灾害对蔬菜生产的影响，稳定菜农收入，促进蔬菜业和农村经济的发展，而菜农通过参保来降低在蔬菜产业发展中的风险，从而增强在蔬菜产业发展中的竞争优势。

1.2 盱眙县蔬菜保险主要工作举措

为进一步优化蔬菜保险工作体制机制，规范蔬菜保险经营行为，扩大蔬菜保险覆盖面，切实发挥蔬菜保险强农护农作用，推动蔬菜保险工作持续健康发展，盱眙县主要采取了以下举措。

①加强财政补贴资金监督检查，清理规范蔬菜保险市场 开展了蔬菜保险补贴资金和政策执行情况的联合专项检查，依法对承保机构大灾风险安排不足、虚假承保、虚假理赔、业务不规范等进行处理；对未达到基本经营要求、存在重大违规行为和重大风险隐患的保险机构，坚决依法清退出蔬菜保险市场；对骗取财政补贴资金的保险机构、蔬菜生产经营组织和参保农民，依法依规予以处理，实行失信联合惩戒；对其他扰乱农业保险市场的机构、个人，依法依规处理处罚。

②开展了蔬菜保险政策宣传、蔬菜保险政策培训等活动 加强指导，定期开展调查研究，及时总结推广好的做法和经验；采取多种形式，开展农业保险政策宣传活动，编印农业保险政策宣传手册、开发APP，送政策到农村、到农户，提高蔬菜保险政策的知晓度和覆盖面；开展蔬菜保险政策培训；做好蔬菜保险保费补贴资金结算及管理工作，支持蔬菜保险规范有序发展。

③完善承保机构遴选管理机制，推动承保机构提升服务能力 研究出台政策性蔬菜保险承保机构遴选管理工作制度，建立以服务能力、风险管控能力、合规经营能力为导向的遴选工作机制和动态考评机制，指导规范政策性农业保险承保机构管理工作。加大对政策性农业保险承保机构的监督检查力度，促进农业保险服务能力提升。

④建立蔬菜保险信息化平台，以提高农业保险监管和发展水平 开发建立蔬菜保险综合管理信息平台，逐步整合财政、农业、气象、价格、保险监管等涉农数据，实现动态监测、审核分析等在线管理。平台主要创新项目有：测亩仪、客户信息采集、标的管理、智慧农业平台、遥感综合应用、水印相机、“e农保销售”、航拍助手，以解决政府部门服务规范落实难、惠农政策到位难，参保农户投保理赔手续繁、赔付到位周期长、客户服务体验差，保险公司风险管理难度大、业务操作效率低、合规经营压力大、保险服务成本高等问题。

⑤完善蔬菜保险政策，化解菜农生产经营风险 设立地方特色险种，探索开展蔬菜生产设施设备一揽子综合险试点，研究扩大设施蔬菜、露地蔬菜综合保险覆盖面，调动蔬菜种植从业者投保积极性，实现愿保尽保。例如盱眙县露地西瓜保险是地方特色险种，根据西瓜不同生长期来确定赔付金额（表1）。

表1 西瓜不同生长期每667 m2最高赔偿比例

2020年7月初，持续的高温和雨水间隔天气，造成西瓜内涝，导致淮河西瓜不同程度受灾，涉及4个村，分别为腰滩村、蛤滩村、花园村、沿河村，参保户465户，参保面积6 536.85亩（435.79 hm2），每667 m2保额为1 000元，费率7%，保费70元，农户自付28元/667 m2。本次受灾面积为3 482.72亩（232.38 hm2），根据条款规定每次事故的绝对免赔率为10%，同时每采收1%减少1个百分点，结合多方面因素和农户协商确认，最终确定本次西瓜损失率在60%左右。出险时西瓜正处于收获期，按照最高标准进行赔付，赔付金额=受灾面积×保额（1 000元/667 m2）×（1-10%免赔率）×损失率60%，赔付金额188.07万元，截至2020年8月26日理赔款全部支付到受灾农民手中。这项保险赔付工作，一定程度减少了灾害带来的损失，让当地瓜农认识到了参保的重要性，极大地提高了当地瓜农参保的积极性。

2020年淮河镇露地西瓜遭受水灾

2020年淮河镇露地西瓜遭受水灾

1.3 盱眙县蔬菜保险工作推进中的亮点

①组织推动工作重实效 建立了分工协作、职责分明的工作机制，农工部成立农业保险科，年初制订计划，明确目标任务以及奖惩办法。重视宣传和培训工作，定期召开单位负责人、各乡镇分管人以及农经站长会议，听取好的建议和推广好的做法，能够深入乡村田头调查研究，及时发现和解决问题；年底安排总结评比；农业保险的组织管理工作扎实，注重实效。

②重视新技术和新工具的应用 农业保险承保和部分种植户的理赔运用“e农险”新技术，采用手机操作方式，实现准确承保、便捷理赔。承保和理赔还运用了无人机技术进行查勘和灾情评估。新科技的应用满足了农业保险新需求，提升了保险服务水平和效率，给予了客户舒适体验。

2 蔬菜保险工作面临的突出问题和挑战

2.1 蔬菜保险类型单一，有待开发新险种

目前盱眙县蔬菜保险主要是蔬菜灾害保险，应对的是自然风险，蔬菜价格指数保险在盱眙县还未开展。蔬菜价格指数保险应对的是市场风险，保险责任是市场实际价格跌到保单约定基准价格以下造成的投保人的损失，相对于蔬菜灾害保险更适用于目前的生产实践。综合来看，盱眙县目前蔬菜保险能够规避的风险类型单一，有待开发能够同时规避自然风险和市场风险的蔬菜收入保险机制。

2.2 蔬菜种类、设施的多样性使蔬菜保险工作面临诸多挑战

盱眙县蔬菜保险主要针对设施蔬菜和露地蔬菜，设施蔬菜参保率稍高于露地蔬菜，但是由于设施、蔬菜品种、栽培季节等的多样化，以及建造棚室成本差异，给蔬菜保险工作带来极大难度，造成理赔标准很难客观反映实际情况，加之从事蔬菜保险的工作人员不熟悉蔬菜产业相关的专业知识，使得理赔工作更加主观化，保单赔付很难客观解决实际问题，从而造成菜农参保的积极性不高。经调查，盱眙县近3年参保的菜农和瓜农中，3年联保的仅占15%，40%以上的菜农和瓜农认为参保对于规避风险没有保障作用；81%参保菜农和瓜农对赔付结果不满意。而相对于蔬菜灾害保险，蔬菜价格指数保险得到更多认可，对盱眙县50户菜农和瓜农进行意愿性调查，结果发现96%的调查者有意向参加蔬菜价格指数保险，菜农普遍认为蔬菜价格指数保险更有保障。

2.3 蔬菜保险工作推行中的突出矛盾

①菜农投保意识差，自觉性不高 经调查，50%以上菜农认为参加蔬菜保险不重要，尤其是露地蔬菜种植者，近70%菜农认为种菜参保没必要，认为参保增加了投入成本，赔付过程复杂，理赔金额也不高。

②客观上矛盾，多赔少赔争议大 以马坝镇投保的大棚西瓜种植大户为例，2018年由于风灾，棚膜受损，棚内作物受冷害侵袭，667 m2赔付金额最高1 200元，一定程度上缓解了瓜农因灾受损的风险，大棚种植户投保积极性大幅提升，2019年马坝镇95%瓜农投保，但年内未发生大的自然灾害，理赔率低，到2020年仅不到50%的瓜农投保。

2018年淮河镇蔬菜受雪灾

2018年淮河镇蔬菜受雪灾

③干部怕做仔细工作，基层干部太忙，工作量大 蔬菜保险工作过程要精细，每一个参保户参保及理赔工作都要细致，每个参保户都需要分亩、分品种、分设施、分生长时期等调查记录，需要大量精细化的工作，对于不懂专业技术的工作人员来说，工作更是无从下手，盱眙县目前仅一个科室负责保险工作，要负责全县农业保险全品类工作，很难做到精细化，镇街同志对接县里多部门工作，更难抽出时间做细致工作。

④存在逆投保现象 即容易受灾投保，反之不容易受灾不投。大棚蔬菜受自然灾害影响大、种植成本高、风险大，参保率相对较高；相反露地蔬菜种植成本低、产出低、风险小，参保率也较低。

⑤存在不同程度的平均赔付，协商赔付和惜赔现象 由于大部分保险工作者不懂蔬菜种植专业技术，对品种、设施等不能精准识别，造成理赔平均赔付、菜农意见大等情况，有时为了缩短赔付进程，也就出现了协商赔付，使得赔付过程主观化。对一些很难界定是自然灾害，还是管理缺陷造成的问题，保险公司有时候的态度是能不赔就不赔，这就造成真的是由灾害引起损失的菜农参保积极性受挫等问题。

3 蔬菜保险工作建议与前景展望

3.1 对蔬菜保险工作的建议

从盱眙县蔬菜保险情况看，只开展了蔬菜灾害保险，蔬菜保险险种过于单一化，以保成本为主，保障水平较低，不能从根本上解决菜农的后顾之忧。保险理赔因蔬菜产业的复杂性和特殊性很难达到客观化、标准化。蔬菜保险信息化平台建设可以简化保险工作流程，节省人力物力，这是蔬菜保险工作走向高质量发展的必由之路。

①创新增设蔬菜商业性险种 稳步扩大地方优势特色农产品保险险种范围，增设蔬菜价格指数保险试点范围，打破以保成本为主，保障水平较低，不能从根本上解决菜农的后顾之忧的局面。盱眙县地处南北气候交界地区，地貌特征为低山、丘岗、平原、河湖圩区等，蔬菜种类设施多样，因此扩大地方优势农产品保险险种势在必行。对于蔬菜种植重点镇街，蔬菜种植面积大，蔬菜产业受市场价格等因素影响较大，比如盱眙县淮河镇大白菜、毛豆种植基地，每年有近万亩的种植规模，但是价格低迷时，菜品无价格保险保障，菜农只能放弃采收，造成人力、物力的大量浪费。

②提升蔬菜保险工作人员专业技术水平 通过技术培训、定期学习、聘请行业专家做顾问、招收专业学校毕业生等方式提升蔬菜保险工作人员理赔专业化水平。蔬菜保险工作涉及专业技术较多，只有精通专业技术的工作人员，才能做到理赔过程客观公正，例如2018年盱眙县马坝镇设施西瓜种植者因风灾致使早熟大棚西瓜受损，设施内种植品种有早佳84-24、双色冰淇淋西瓜等，当时西瓜正处于团棵期，按照理赔标准，不同品种赔付金额差距不大，但是双色冰淇淋西瓜，每667 m2投入要比早佳84-24高出1 000元左右，这就造成瓜农对赔付结果不满意的情况。

③进一步完善蔬菜保险理赔管理制度及完善理赔过程的监督制度 完善宣传、推动、培训、承保、查勘、定损、理赔、回访制度建设与落实，在规定的时间节点完成农业保险各险种的承保工作，收集验标、收费承保及查勘、理赔等工作证明资料，并保证资料完整、准确、真实和有效，保证理赔资料证据链完整。赔付理赔过程至少有1名蔬菜专业技术人员参与，必要时成立定损专业评估。增设分品种分设施更为精细化、针对性更强的险种，使保险工作更有针对性，保险理赔工作更客观公正。保险管理部门增加专门督察人员，对每项保单的合理性、客观性、满意度进行监督检查。

④组建蔬菜保险专业化工作小组，加强蔬菜保险宣传工作 组建专业化蔬菜瓜果保险工作队伍，可以通过聘请行业专家做顾问，招收蔬菜专业毕业的专业人才从事蔬菜保险工作，研究目前蔬菜保险工作存在的问题，制订更符合生产实际的险种。加大政策性农业保险宣传力度，深入广泛持久地进行再宣传、再培训、再教育，着力让每个农户都能了解农业保险的重要性，了解保险基本理念，了解保费补贴政策，只有农户理解了才会积极参与、支持农险发展，才能减少“多年致富，一灾返贫”的现象，提高种植农户抗风险能力。

3.2 前景展望

无论是从盱眙县的实际情况出发，还是从国内其他地区来看，生产者参与投保蔬菜价格指数保险的积极性高于参与蔬菜灾害保险的积极性。但蔬菜灾害保险只能应对自然风险，而蔬菜价格指数保险只能应对市场风险，对保障蔬菜供给的许多蔬菜主产区而言，其蔬菜价格不仅受当地供求关系的影响，还受蔬菜供求态势影响，价格形成和调控更为复杂，价格可保性较难明确，保险的效果较难估测[1]。因此，有待开发能够同时规避自然风险和市场风险的蔬菜收入保险机制。