金融科技对商业银行绩效的影响研究

苏柯宇

摘 要：金融改革与互联网技术得到有效地融合，科技在金融领域中的作用越来越重要，我国金融科学产业有较高的发展势头。国家加大了对金融科技的支持，为此，很多科技企业加强了对金融科技的投入，金融科技的价值也在不断的被体现出来，但是这样会影响到银行业务，比如存贷款业务以及其他的中间业务都面临着很大的挑战，严重影响了商业银行的绩效。

关键词：金融科技;商业银行;绩效管理

引言

互联网技术的快速发展，我国金融行业进入到了信息数字经济时代，科技可以更好地推动企业的发展。在这个过程中，金融市场上出现了云闪付、网上消费等金融消费模式，给传统金融行业的发展带来了重大的影响。商业银行在业务办理的过程中，审批程序繁琐，对用户信息的筛选严格，业务办理时间长，与互联网金融相比，服务方面存在很多缺点，加之金融科技的快速发展，给商业银行带来了重大的影响。为此，商业银行需要转变业务办理的流程，加强对金融科技的利用，提升自身的竞争力。

1 金融科技概述

全世界对金融科技的概念说法不一，根据FSB的观点，主要指的是在金融业务办理的过程中采用新的互联网技术，对业务办理进行创新。金融科技的发展促进了我国经济的增长。通常情况下，金融科技是将银行业务与科学技术进行融合之后的产物，就是将云计算、大数据、人工智能等技术融入到银行、保险等金融行业中，创建新的服务、运营模式，改变传统金融行业服务过程中出现的各种弊端，更好地服务于实体经济，保证金融市场的稳定。

2 金融科技发展与商业银行绩效

金融科技在应用的过程中具有操作简单、贷款申请便捷、快速查信用等优势，能够快速满足用户的各项需求，而传统的银行在存贷款业务办理中需要层层报批，等待时间过长，不能急人所急，导致越来越多的用户选择使用互联网金融。此外，金融科技可以是审批流程更加便捷，能够更加准确的把握客户的需求，并且的对客户隐形的需求进行深度的挖掘，这样严重影响了银行传统的存贷款业务，商业银行只有客户群体大、营业网点覆盖范围广的优势，很难在新的金融市场环境中占有一定的优势，并且稳定发展下去。面对新的挑战，商业银行应该提取金融科技的优势，将传统业务与金融科技相结合，采用快捷支付、网上银行等方式将困难业务简单化、简单业务精细化，为客戶提供一个全新的服务模式。现阶段，金融服务除了含有银行的存贷款业务，还包含保险、支付等各个领域，面对的是一大批具有发展潜力的中小微企业以及个人群体。通过对这些客户提供新型的金融服务形成长尾效应，从而在金融市场环境中占有很大的比重，从这个方面看，金融科技的发展严重影响到商业银行的绩效，导致其不断下降。

3 解决措施

3.1 充分发挥市场规模

我国互联网技术还在快速的发展，金融科技的使用有效满足了中小微企业与个人群体存贷款的需求，促使我国移动支付、网上理财等各种细分领域的发展。商业银行想要打破绩效下降的趋势，就需要建立涵盖客户、渠道、产品的体系，建立起三者之间的桥梁，并且以金融科技作为突破口，合理使用金融科技，通过大数据分析更加精准的掌握用户的需求，提升业务办理的便捷性，这样才能吸引更多具有潜力的客户。

3.2 进一步加强商业银行的风险管理措施

一是监管部门应根据商业银行金融科技的实际情况制定相应的风险防控政策，有效规避金融科技服务中的各项风险。需要谨慎的看到商业银行开真的新业务，可以借鉴国外的一些经验，将新业务应用到某个领域，运营一段时间之后查看应用情况，之后再扩大应用范围，不能先实施再进行监控，这样会增加金融服务的风险。二是加强对自身风险的管理，既要高度重视商业银行与金融科技的融合，建立全过程的金融风险防范措施，同时，还要加强对金融风险管理人才的培养以及相关风险的研究，提升工作人员的金融科技能力，建立专业化的风险管理团队。可以从外部聘请专业的金融科技人才，比如从高校获取或者是从金融科技公司聘请。同时还需要注重银行工作人员金融科技技术、素质的培养。在创新服务模式的同时坚持风险防控，对各个部门进行系统化的管理，制定相应的风险应急管理方案。

3.3 构建科技金融发展部门，优化组织架构

在金融科技发展的前提下，商业银行为了能够更好地提升绩效，就需要在内部建立科技金融部门，通过合理的使用金融科技方法，改变商业银行传统的内部组织结构，促使银行内部结构更加完善。在具体建立的过程中，需要先分析商业银行发展的需求，并且根据需求建立相关的金融科技部门，同时制定完善的管理制度，最后各部门需要建立起与金融科技部门之间的纽带。通过金融科技部门的发展，促使金融业务能够更加多元化的呈现，不断扩大银行的业务范围，让客户能够通过多元化的方式了解到相关的业务内容，以便客户选择。同时，通过建立科技金融部门，能够使各部门之间的交流更加便利，方便各部门之间的信息共享，在充分满足客户需求的同时更好地促进业务的开展，减少审核时间，提升工作效率，提高客户的满意度，对业务进行相应的改进，不断提升商业银行的内部业务的灵活性。

3.4 加强对金融科技的监管

同金融科技相比，商业银行的监管措施与运行方式较为落后。银行需要通过使用新的金融科技更改传统的监管方式，并且根据银行的业务建立完善的风险预警机制。比如，商业银行可以通过使用大数据的方式对数据进行收集、分析、储存，有效避免监管双方信息传递中产生的漏洞，对存在异常的业务办理设置预警提示，加强关注，对存在的异常进行分析，找到有效措施解决，提升工作效率的同时，保证业务办理的安全性，提升商业银行的绩效。

3.5 优化商业银行信用评价体系

信用体系的优化以及升级能够保证银行的稳定发展。现阶段，互联网金融的快速发展，支付宝、腾讯、京东金融等各项互联网巨头的崛起，已经严重影响到了商业银行信用中介的职能，主要是因为互联网金融操作简单，相关业务齐全，并且信息完整。但是，银行的信用评价业务需要地手续过多，操作过程繁琐，为有效改变这样的局面，商业银行的信用评价体系需要进行升级以及简化处理，增加更多的信用评价功能，增加商业银行的竞争优势。同时，采用多媒体技术增加业务的宣传推广，促使客户能够及时了解到银行信用评价体系的转变，增加相应的优惠政策，比如加油站、超市等商业平台推出相应的满减、记分兑换政策，吸引更多的客户，满足客户的需求，增加信用卡的办理量，提升银行绩效。

3.6 客情维护及客户需求分析

银行的客户来源可以决定银行运营的稳定性以及业务的灵活性。随着证券市场的建立以及互联网金融的快速发展，商业银行“金融脱媒”的情况越来越严重，如余额宝一类的理财产品如雨后春笋，快速占据了市场，抢占了原商业银行拥有的小额活期存款，导致银行失去了大量的客户。大数据分析技术能够更好地为商业银行提供更加准确的客户信息。商业银行可以利用自身数据资源的优势，通过使用大数据分析技术掌握客户的交易情况，利用机器学习、分类的方法对客户的信用进行评分，查看客户的信用情况，防止出现新客户信息不对称而带来的各项风险。同时银行还可以利用大数据分析的优势，准确的了解客户的需求，为客户提供有针对性、定制化的服务，提高工作效率，精准营销，促进客户与银行之间的联系。

结束语

金融科技的发展，促使热部门的生活更加便利，可以移动支付、快速贷款、信用查询、快速查看消费情况，使人们的生活更加快节奏，但是，同时也给商业银行带来了新得挑战，更多的人们选择使用互联网金融导致银行客户流失，削减了银行的职能。在这样的情况下，商业银行需要学习金融科技的相关技术，并与自身业务相融合，改变两者的关系，找到平衡点，改变传统的业务模式，合理使用人工智能、云计算等新的技术，提升业务能力，加强监管，保证金融市场的安全性、稳定性，减少金融科技给银行发展带来的影响，促使商业银行逐渐进入到“智能”的时代，更加便捷的为实体经济服务。

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