数字人民币与反洗钱：机遇、挑战和应对

摘 要：随着社会与经济数字经济化的不断发展，数字货币的运用越来越融入人们的生活，数字人民币不但使支付方式产生优化，并且对银行的反洗钱工作带来了帮助。本文就数字人民币的应用对反洗钱工作带来的机遇与挑战进行分析，并提出应对的对策。

数字人民币的全面应用，不但能够增强货币政策的发展，也能够使支付形态得到改善，同时由于数字人民币的特殊性，能够对交易进行记录，实现资金流向的追踪，从而有效的减少洗钱等犯罪活动的出现，也能够实现洗钱犯罪的追踪。

一、数字人民币的含义和应用管理

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式法定货币，由央行指定的运营机构参与数字人民币的运营，支持与银行账户的融合，也与纸钞有相同的价值，数字人民币本质上就是现金的数字化。

数字人民币采用分级限额的模式，开立的方式与认证的方式也大不形同，目前我国已经有5类人民币钱包，根据公众不同的支付需求，根据自身的情况选择自身开户的钱包类型。通过面签、身份证等开户方式，实现数字人民币于银行账户的互相转移。通过开户方式的不同，用户能够运用的额度与存额也有所不同，实名强度越高，用户的可用额度就相应的越高。

数字人民币在我国的使用往往集中于小额零售的交易，大多为线下商铺、门店等。需要进行交易时，用户能够通过多种方式进行，我国的数字人民币交易多使用三种交易方式，扫码交易、NFC交易、手机号快速转帐。根据不同类别的钱包类型，用户的交易额度也有所限制。

数字人民币同时有着可控匿名的特性，针对不需要实名认证的两类钱包，由于实名仅仅需要手机号就能够开立，不需要对银行卡进行绑定，因此具有一定的匿名性，但时由于目前手机号需要进行实名认证，因此用户的身份依然能够进行查询，可控匿名能够对洗钱等违法犯罪行为进行有效的防控。

数字化人民币的交易根据钱包类型的不同，对交易进行相应的限制，当用户需要进行大额支付时，必须进行钱包的升级，通过钱包的升级，钱包的余额以及支付额度限制也会相应的改变，有效的减少因支付额度与用户实名不完善导致洗钱犯罪的发生。

二、数字人民币对反洗钱工作的积极影响

数字人民币与私人数字货币相比，数字人民币需要用户进行认证与使命，因此央行能够对用户的信息进行掌握，并根据反洗钱的需要，通过对异常交易的锁定搜寻用户的信息，从而对用户的真实身份进行确认，不但能够对用户的隐私进行保护，也能够对进行洗钱犯罪活动的罪犯进行锁定。数字人民币的交易通过网络数据的对交易请求的上报，交由央行进行集中的处理，因此能够使用大数据等技术，对交易数据进行处理与分析，从而对洗钱活动的交易进行识别，并且通过对交易数据的提取，能够实现对洗钱交易的非法资金的源头进行识别，从而能够有效的提升反洗钱工作的进展，维护金融产业的稳定性。

三、数字人民币对反洗钱工作的挑战

由于数字人民币开户所需的实名程度不同，从而会影响到银行等金融机构对客户身份的验证，由于非实名钱包能够运用手机号进行开户，从而导致对客户的身份不能够进行有效的识别，并且由于犯罪分子通过对群众手机号等信息的非法收集，导致银行等金融机构对交易的实际用户无法进行甄别，无法确定交易的实际用户。

由于数字人民币钱包类型的区别，导致运营机构对开立数字人民币钱包的用户与运营机构自身的用户有显著的差别，运营机构对数字人民币钱包的用户对反洗钱义务没有明确的规定，因此在数字人民币钱包用户进行可以交易之后，是否能够对用户进行进一步的管控，对用户的交易进行限制，没有明确的规定。同时由于相关系统的不完善，可能会导致可疑交易发生时，系统对交易的检测与报送不能够及时的处理，甚至可能出现检测主体的缺失，导致反洗钱检测无法有效的实现。央行以及运营机构对货币交易的监控需要对交易的数据信息进行采集，但是在交易的双方通过离线交易的情况下，交易记录在设备联网之前都无法进行数据的传播，导致交易信息无法及时的识别，从而导致可疑交易的迟报。

四、数字人民币反洗钱对策建议

由于数字人民币正处于研发与试点的初期阶段，因此相关的部门对数字人民币业务反洗钱义务没有明确的规定，在数字人民币钱包的发展中，通过针对数字人民币钱包的特性，对数字人民币钱包推行相关的规定，要求反洗钱机构对数字人民币的相关交易进行反洗钱职责的履行，根据钱包分级进行反洗钱的管理，同时对异常交易的报送时间以及交易记录的保存时间进行规定，通过对不同的钱包类型进行不同的检测方式，通过检测机构与运营机构同时对交易进行检测，并根据反洗钱工作的要求对交易数据进行检测与分析。

根据数字人民币交易信息的可控性，央行及运营机构应当对数字人民币的交易数据进行检测，通过大数据等技术的运用，搭建监测平台。通过对交易的时间、频率以及交易用户的信息等进行检测，建立异常交易的模型，通过对比对可疑交易进行提取，及时的对可疑交易进行监控，对可疑交易的双方进行检测，从而有效的减少洗钱活动的发生，对金融违法犯罪有效的遏制。

由于数字人民币作为全新的货币体系，与传统的支付及现金管理体系有所异同。因此对数字人民币货币在反洗钱工作中的运用要能够统筹兼顾，通過对客户的识别，对异常交易等与反洗钱工作相结合，将数字人民币与反洗钱工作核心相结合，对数字人民币发展过程中出现的金融产品及业务进行关注，减少其中洗钱活动的出现，通过对大数据及互联网技术的运用，减少洗钱犯罪活动的出现。

结语：随着现代化经济的不断发展，数字人民币的运用已经逐步进入到人们的日常生活，并且能够对反洗钱工作带来积极的影响，数字人民币与反洗钱工作的相结合，能够有效的减少犯罪活动的发生，也能够使金融产业更加安全，对反洗钱活动能够有效的抑制。

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姓名：武佳（1998.05--）;性别：女，籍贯：甘肃省陇南西和，民族：汉族，学历：本科，毕业于湖北经济学院;现有职称：无;研究方向：金融学。