信贷管理视角下银行知识产权质押贷款路径构建研究

刘丹

创新知识产权运用是推动创新创业的新趋势，由于资金周转的需要，很多的中小型企业认识到知识产权质押贷款的重要性，这种新的融资发展模式被重视起来。目前中小型企业知识产权质押贷款虽然获得了一定的成效，但是由于知识产权自身附带的复杂性和不确定等因素，导致银行对其重视程度不足，参与知识产权质押的金融机构单一，使知识产权质押贷款的开展存在很大的局限性。银行是我国资金贷出最重要的渠道，不仅承担着知识产权自身附带的巨大风险，还承担着企业自身流动资金停滞无法偿还贷款的风险压力，企业偿贷能力决定银行业务质量，企业运营状况影响银行贷款信心，知识产权自身存在的风险降低了银行的贷款意愿。因此，政府应出台相应的风险管控政策，分散银行贷款风险，加强贷款的保障力度，从而拓宽贷款的渠道，促进知识产权质押贷款的发展。

银行知识产权质押贷款的影响因素

高质量知识产权的数量较少

据相关银行机構称，前来贷款的企业中了解知识产权的客户占比较低，其中具有优质商标权或核心专利的企业更是少之又少，大部分企业的商标和专利价值不高。而专利权人申请专利的初衷多是专利权价值低，有的人意图获取专利权保护，有的人意图项目结题，有的人意图职称评定，有的人意图获取政府的资助。除此之外，由于知识产权质押贷款的手续过于复杂和繁琐，且企业申请的贷款额度过低，以及一系列的手续费用成本过高，打击了企业贷款的积极性，导致高质量的企业知识产权质押贷款数量过少，严重限制了小微型企业知识产权质押贷款的发展。

相关优惠政策覆盖面不够广

《实施细则》中提及的知识产权特指专利权，而商标权和著作权等并不享受知识产权质押贷款的相关优惠政策。而且只有向当地市（区）所属知识产权管理部门提交办理知识产权质押贷款的申请并通过审核确定的贷款企业才有享受相关资金补助的资格。若企业自行向银行机构申请知识产权质押贷款，还不能享受到各种扶持资金。银行和科技部门开展合作，当贷款发生风险损失，银行可以获得一定的风险补偿。但从当前的银行贷款余额分析，大多数银行机构提供知识产权质押贷款的模式是“银行+评估机构”，较为全面的“银行+保险+服务机构+风险补偿”模式反而需求较少，主要原因是政府出台的优惠政策并没有发挥出对知识产权质押贷款的积极作用。

质押物价值评估体系不完善

知识产权属于智成果专利，由于其涉及内容丰富多彩、范围相对较广，且由于其复杂性、专业性和非物质性等特殊性，价值评估范围涉及专业技术、会计、营销管理等多个领域，需要更为全面的知识素质和业务能力，对知识产权质押贷款的评估人员提出了更为严格的要求。当前限制银行知识产权质押贷发展的主要原因是银行内部没有建立完善的知识产权评估体系，大多使用外部专业机构，而外部专业机构数量少、水平低、缺乏经验，评估体系不完善，对知识产权价值估量不准确。

防范贷款风险难度系数较大

一是知识产权质押贷款的客户大多数都是一些小微企业，信用度不太可靠，流动资金和有效资产相对较少，缺少相应的有效抵押物。二是将知识产权作为质押品，未来的流动资金很难稳定，波动较大，非常容易出现风险；例如科学技术的不断更新发展，新的科学技术必将取代旧的科学技术，不符合当前发展的科学技术将会被淘汰，而现有的交易体系不完善，交易市场空间相对狭窄，变现的能力相对较弱，银行处置质押品的风险成本太高，一旦风险爆发，将加大银行贷款工作难度，甚至不能正常贷款。

银行知识产权质押贷款的运行模式

“知识产权+银行+担保机构+评估机构”模式

主要是通过以银行和担保机构为主体，评估机构为辅助的一种市场化运行模式，这种模式的主要特征是政府不作为参与主体直接参与知识产权质押贷款，只通过政策引导营造良好的知识产权质押贷款外部环境，引导协调、服务功能和贴息扶持；主要以银行机构和担保机构作为主体责任机构，评估机构作为次要责任机构，在实践操作中想通过银行机构进行质押贷款，需要担保机构的征信支持与贷款企业在第三方机构对其专利价值进行评估和法律审查后。

“ 知识产权+公共服务机构+银行”模式

主要是以公共服务机构为主体，银行为辅助，公共服务机构为企业提供必要服务功能外，需要成立一个贷款专项基金作为担保，为企业提供征信支持，同时承担必要的贷款风险。例如，银行在向企业提供贷款时，需要公共服务机构为企业贷款进行担保，同时企业的知识产权需要作为反担保物品质押给公共服务机构，通过双向担保，提高企业贷款的成果率。

“风险补偿基金 + 银行 + 保险 +评估机构”模式

主要是加入了保险机构，成立了贷款风险补偿基金，形成了相互协调的贷款风险互担体系。该体系引入了保险机构和风险补偿基金的效果主要在于两方面，一是通过风险补偿基金这种有一定的财务基础和信用基础，为中小型企业提供担保服务，进一步提升企业知识产权贷款的效率，及时缓解中小型企业的贷款问题。二是通过保险机构从事前、事中、事后进行分别是授信调查、监控管理、代位赔偿增强风险防范能力。

银行知识产权质押贷款的对策建议

进一步完善知识产权价值评估机制

一是细化知识产权的类别，通过对不同的知识产权制定相应的评价指标和评价规则，强化评估人员的评估能力。二是进一步创新评估方式，运用当前先进的技术，进一步完善传统的评估方式，同时创新评估算法和模型，提高评估的准确性。三是提升评估行业实力，加速和规范评估机构建设。并要强化评估人员的培训，建设一支多功能、多维度的复合型评估队伍。

进一步完善知识产权质押登记程序

一是向全国开放知识产权质押贷款电子登记系统，将审批登记权限逐层下放，及时统计企业知识产权质押贷款的记录。二是减轻企业负担，取消质押的的专利权的年产费用。对知识产权的担保机构以及质押评估委托方所查询相关信息提供必要支持。

进一步完善知识产权质押风险处置

一是完善交易市场的运行体系，提高市场的知识产权质押贷款承受能力。二是完善风险处置方式，通过对不同类别的知识产权进行组合分析，以交易平台为媒介，采用对接洽谈等多种方式降低知识产权质押风险，保障质物向质权的转变。三是完善风险补偿分担机制，鼓励银行和贷款担保机构为企业进行贷款和担保，提高中小型企业的贷款成功率。

进一步完善知识产权质押激励机制

一是合理利用当前的新技术，创新贷款新方式，鼓励知识产权质押贷款，运用组合包的方式提高中小型企业的贷款成功率。二是在风险的可控范围内，合理降低知识产权质押贷款的利息，减少知识产权质押贷款的收费标准，对知识产权质押贷款的审批流程进行一定程度的简化，激励中小型企业的知识产权质押贷款。

结 论

目前现有的市场环境制约了知识产权质押贷款的发展，如果只靠市场的自行运转来调节知识产权质押贷款的瓶颈是相对漫长的，通过政府的引导，参与主体的共同发力，能加速打破知识产权质押贷款的瓶颈，有效降低贷款风险。本文通过对银行知识产权质押贷款的运行模式、影响因素和对策建议进行分析，有利于提升贷款企业知识产权的全方位管理，有利于探索知识产权质押贷款风险预警机制，有利于构建完善的知识产权质押贷款服务体系。

（湖南工业大学）

参考文献：

[1] 黄丽清，张成科，朱怀念等.科技型中小企业知识产权质押融资模式博弈分析[J].科技管理研究，2018，038（001）：178-183.

[2] 黄东梅.金融视角下知识产权质押贷款的风险及其防范[J].中国市场，2019，999（08）：39-40.