新形势下中小银行金融科技发展研究

王亚婵

[摘 要]随着我国经济的发展和产业经营水平的提升，金融创新成为满足这种发展趋势的必然选择，而金融创新的根本在于金融科技的整体发展和应用水平。就我国目前金融科技的发展状态而言，在很多方面已经取得了非常大的进步，尤其是中小银行的金融科技应用，已经成为业务开展不可或缺的基本内容。新的发展形势下，中小银行面临了更多的竞争环境和业务压力，大力推进金融科技的应用，提升整体水平和实施效率，不但是各中小银行迫在眉睫的任务，也是我国银行领域重要的发展契机。

[关键词]新形势;中小银行;金融科技;创新发展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.13.064

金融科技使得银行业在当前信息化社会建设的过程中，保持了足够的业务弹性和适应能力，对于中小银行来说，这些金融科技对于其经营和发展业务有着至关重要的影响。通过这些金融科技的发展，使得中小银行业可以具备一定的技术优势和业务竞争力，能够在市场逐渐扩大和业务更趋专业化的市场背景下，发展形成自身经营的一些成熟运营模式。金融科技的不断优化，能夠带给我国中小银行在市场服务中的充分活力，在进行市场开拓以及业务创新中能够更高效。

1 金融科技的定义

金融科技这一理念最早出现在美国花旗银行的一份报告中，之后因为信息产业的发展以及在金融领域应用程度的拓展，使得其重要性和影响也达到更大的强度。随着社会各个领域在信息化建设中的持续变化，与金融密不可分的实业产业市场也已经和传统的经营模式有了完全不同的运营模式。金融科技的发展，将金融与经济的联系和同步发展进行更加紧密地融合和整合，实现了金融对实体经济的促进和支持作用。实际上，金融科技的产生和发展是早于社会需求的，并在不知不觉间已经与经济和日常的生活融为一体。

对金融科技的理解也随着应用层次的深入而进一步深化，对于金融科技的相关内容，金融稳定理事会有比较明确的定义，金融科技是可以对金融机构、市场以及金融服务模式产生显著影响的技术创新和发展，其实施方式主要体现在业务创新、应用方法及流程改善、金融产品的新种类等。基于这些理解，金融科技可以直接理解为通过技术方面的各种创新所实现的金融领域的创新活动，相关技术与金融业务的充分融合和整合，进而对整个商业的运作模式和金融业务流程产生实质性的影响，这对于传统的金融思维形成了巨大的推动作用。通过金融科技的作用发挥，对中小银行在内的各金融机构的运营方式和业务内容产生积极的建设性作用，并最终使得效能得到大幅提升，且抵御风险能力也得到显著的改善。随着金融科技的进一步发展，以及金融机构及相关业务创新的优化，使得相关建设的潜力能够被更充分的展现。

2 金融科技的主要技术内容

从目前金融科技的发展现状来看，已经逐步形成一整套稳定且全面的支持保障技术体系，能够对整个金融业务的运营机制产生综合性的提升。当前的金融科技所涵盖的技术内容可大致归纳为四个主要的方面，这些技术内容的全面融合形成相得益彰的运营效果，进而将金融机构的相关业务有效落实，并确保了业务质量。

2.1 大数据技术

用于金融领域的大数据技术，主要体现在对银行中那些具备高增长一级多样化特点的信息内容的高效处理能力，这些信息内容是非常重要的金融资产，大数据技术的引入可以将有用信息从大量的干扰信息中提取出来，为银行的相关业务开拓和完善提供支持。大数据技术的信息挖掘分析技术具体完成相应的功能，传统的数据捕捉软件无法实现对巨量和高度变化数据的捕捉、筛选、分析等操作。大数据技术能够提供金融业务所需的各种信息处理能力，使得在业务前景和风险规避方面的选择时，有更加全面和充分的支持作用。大数据技术的充分运用，使得金融业务的拓展从定性向量化的方向发展，体现出更多的科学合理性。

2.2 区块链技术

区块链技术的本质就是分布式应用和管理技术，该技术将记账的功能进行分布式处理，确保区块链上相关主体所进行各种交易活动均被全面准确地记录。区块链技术使得整个金融交易行为实现了三个最重要的目标：一是去中心化;二是保证了公正性;三是升级系统的包容性。去中心化的实现，使得金融机构不必为此建设功能强大的信息中心而投入过多的资源，同时也可以让其他区块链中的参与方也具有和金融机构相同的信息处理能力。这些信息不能进行随意的删改，具有更加全面和透明的操作特点，因此其公正性可以得到非常充分的保证。而在包容性方面，只要满足基本条件，任何个人与机构都可以参与并查阅相关的记录，区块链技术对于数字货币、跨境结算、智能合约、数字版权等具有很强的开放性和包容性，也因此使得其应用范围持续扩大。

2.3 云计算技术

云计算技术与大数据技术有很大的相关性，从本质上来看，云计算技术在金融领域的应用，更多体现出服务性的计算功能，其计算资源来自网络，对网络有很大的依赖性。金融领域的云计算技术可以定义为金融云，其应用范围和针对的问题也是将金融相关的内容进行网络运算。金融机构通过云计算将相关功能向网络延伸，进而使得运营成本被有效控制，通过云服务等具体方式，使得金融业务实施保证了充分的灵活性。云计算技术不但可以将网络资源进行充分利用，同时还保证了这些计算信息的安全性和执行的稳定性。

2.4 人工智能技术

人工智能是通过计算机系统来模仿人工智能和运作方式，使得计算机系统可以表现出更多的人类的智能特点。用于金融领域的人工智能技术，其技术的核心就在于对智能模仿和应用水平，包括对相关知识的获取能力，以及在识别、推理、归纳总结、统计与分析等方面的能力，智能化程度越高，其在金融领域中的作用也就越强大。人工智能技术的优势在于可靠性和稳定性，通过降低人的参与程度，使得金融业务的合理性和公正性能够得到保证。同时，在人力资源成本控制和业务流程化和标准化管理方面，都有非常重要的影响。人工智能技术的应用，使得自助型服务得到更广泛的实施。

3 我国中小银行金融科技的创新发展

就当前的金融发展形势而言，金融科技的创新已经在全球范围内产生巨大的影响，传统银行要想实现自身的健康发展，就必须将金融科技融入现有的业务内容中，通过优化和完善业务保障能力，不断提升服务水平。对于中小银行来说，将金融科技形成的推动力量引入到业务设计开展过程中，使得中小银行也具备一定的竞争能力，这是我国中小银行进行金融科技创新的主要动力。

3.1 丰富产品业务类型

我国的中小银行受条件和实力影响，往往在传统业务的运营商存在显著的效率低下问题，同时地域上存在的限制条件以及在创新方面的投入限制，使得中小银行的产品研发非常被动，而通过引入金融科技使得这些问题能够得到很好解决。包括对传统业务的创新，以及对新业务的拓展都有很大帮助。

3.1.1 支付结算业务

所有交易活动都需要进行支付结算，对支付结算环节的技术化改造，可以大幅提升支付效率，使得银行能够提高执行能力的同时，还在相关成本控制和风险管理上有很好改善。中小银行通过利用金融科技对支付结算業务进行必要的优化，能够形成银行的市场竞争力有效提升的推动作用。

3.1.2 贷款业务

贷款业务是中小银行中最重要的业务内容之一，从目前市场情况来看，整个需求都保持着较为旺盛的状态，很多小微企业需要通过贷款确保经营的资金周转等，而这些业务很大一部分都在中小银行中发生。依据传统的贷款流程，需要解决很多条件和程序的问题，整个过程烦琐，造成的负面影响较大。中小银行的贷款业务可以通过金融科技实现人脸识别、大数据评分、远程面谈等征信处理的效率，使得贷款业务流程能够充分简化，并在风险控制方面也能够充分兼顾。

3.1.3 投资理财业务

投资理财业务是当前有着巨大发展空间的业务类型，各个金融机构都采取各种方式对投资理财产品进行设计并推向市场。中小银行在实际的操作中，可以借助金融科技提供的有效方式，研发更适应市场需求并满足实际操作便捷性要求的理财产品。通过网上银行和手机参与等方式，使得投资理财的实施更加方便快捷，对客户的服务效果达到更高的水平。

3.2 创新直销银行模式

随着中国金融消费的增加，消费者需求呈现出多元化和个性化的发展趋势，对中小银行的服务方式提出了更新更高的要求，用户正成为新时代真正的主导者。为提升用户体验，中小银行的渠道拓展注重提高运营效率、挖掘年轻客群、突破物理网点与实体卡束缚、实现个性化定制。

3.2.1 智能化物理网点

各银行传统网点正在进一步优化调整，整体数量有所下降。实体网点正在逐步摒弃以往冗杂的员工结构，解放大批柜员的劳动力，实现以机器为主，人工为辅的服务模式，降低银行成本，提高银行效率，使网点配置向轻型化和智能化方向转型发展。与银行网点数量持续减少，与柜台员工数量不断压缩产生鲜明对比的是，我国中小银行积极探索物理网点向智能网点转型升级的创新模式，纷纷在实体网点内增加智能化自助设备，加速网点布局的优化，以弥补网点数量和人工数量下降导致的劳动力缺失。运用技术搭建实体网点与虚拟服务相结合的智能营销与服务平台，实现银行网点全流程的数字化作业服务。

3.2.2 利用网页、手机、微信公众号拓展渠道

在移动互联网技术的推动下，银行的客户争夺阵地从线下网点转移到线上。我国中小银行纷纷推出网上银行、手机银行、微信银行等产品，使用户随时随地体验银行服务成为可能。科技与网页、手机客户端、微信的融合不仅有助于完善银行的销售渠道，也有利于提供个性化客户服务。银行通过多措施提升手机银行用户规模及交易规模，线上渠道交易规模继续保持增长态势。

3.3 智能客服不断升级

智能客服是通过应用人工智能串联起大数据和云计算等先进技术，基于自然语言处理技术、语义搜索引擎技术和深度学习实现自动问答服务，并具备一定人类逻辑推理能力，通过利用自然语言处理技术识别客户问题并匹配知识库中的知识条目提取问题答案，致力于降低企业人力资源成本，提高服务效率和服务质量。随着人工智能等技术的不断发展，智能客服的服务水平也在经历着变化。智能客服进入深度学习阶段，其联想能力可以实现自主优化，并获得非凡的洞察力，勾勒客户画像并预测客户行为，并对客户提前进行风险预警，保障客户权益。

3.4 大数据风控

银行传统风险控制实践中，信贷风险管理的审批效率低、过审手续多、操作成本高且具有人为偏差，中小银行多以中小企业为主要客户群体，风控要求更高。为解决这一问题，我国中小银行积极推进大数据风控建设。大数据风控建立在大数据征信与金融信息可视化两种基础技术之上，对海量数据进行挖掘，利用科技手段对流程全环节进行把握，并且通过与金融科技公司开展交互合作扩大信息来源，提升风险计量准确性，为中小银行提供更优的风控方案。

4 结论

综上所述，我国经济和金融的发展已经达到了新的高度，这使得金融科技的作用必须得到充分重视和发展，才能形成在新形势下中小银行的竞争力和服务保障质量。金融科技的应用水平，可以更加高效地改善市场开拓和服务，使得银行业务能够得到更有力的发展动力。金融科技不仅体现在能够对现有业务环节的极大优化，同时也表现在对新业务的发展过程中。因为传统的金融服务范畴和内涵已经发生了较大的改变，为适应这些变化，中小银行更应做出快速反应。

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