数字支付拥抱三湘四水

王孔平

科技赋能，合作做实内涵做优外延

资源整合，推己及人提供解决方案

场景变现，联合打造支付产业生态

科技赋能、数字运营抑或数字支付

湖南

张弛有度，厚积薄发

数字新业态不断呈现，数字新模式持续刷屏，数字经济浪潮奔涌，数字红利加速释放。国家互联网信息办公室数据显示，到2020年底，我国数字经济核心产能增加值占GDP比重业已达到7.8%。

数字支付时代，创新在湘江之畔排浪推高，湖南着眼市场释放的消费潜能，精准定位消费者的趋势需求，迅速形成服务商业银行的发展新格局。

数字化“变现”场景

【金卡话筒】

中国银联湖南分公司主要负责人 吕  俐：

推动“交通+”等重要的移动支付便民工程建设，以强黏性、大流量的公交地铁等场景为银行获客引流。同时，亦将客户引流到线下消费场景，从而实现申卡、绑卡和用卡一体化的良好体验，为银行的数字化发卡提供有力支持。

建设银行湖南省分行行长助理 李白宁：

顺应数字时代发展趋势，践行“以人民为中心”的新金融理念，长沙地铁无界联名卡为持卡人提供了全面、便捷的数字金融服务和全新支付体验。

农业银行湖南省分行长沙分行副行长 姜立峰：

长沙城市地铁无界信用卡以深绿色为主色调，“农行绿”结合“绿色出行”，农业银行助力星城人逐梦畅行。

湘“行”记，云“落”地。基于巩固商业银行发卡、收单业务优势，2020年12月26日“银联云”路演长沙、登陆湖南。始于2021年初，着重推广的“天擎、火眼、优客”等“银联云”应用数据类产品嵌镶进入了湖南辖内部分商业银行的零售版块，向相应的信用卡部、零售部（私人银行部）、普惠金融部和小贷部等多个部门提供了获客、活客的“云”工具。

“银联云”基于建设安全可信的金融行业基础设施为路径，面向内外生态伙伴提供全栈式技术服务，策应了商业银行发卡、受理、商圈等零售支付生态圈的建设。当然，其推广应用亦是中国银联向科技型、数据型公司转型的重要举措。

科技输出，做实合作内涵，基于“银联云”应用数据类产品，赋能商业银行，提升其获客能力。数字运营，扩大合作外延，基于“银联云”基础服务，部署行业机构以及大商户信息系统，提升其数字化运营能力。《金卡生活》了解到，经过湖南“‘银联云’推广季”，在一周密集走访21家商业银行和12家行业机构，截至今年4月底，湖南合作商业银行达14家，行业机构9家，签约“银联云”收入达2000多万元，签署保密协议10家，完成数据验证6家。

开好头，起好步。聚焦到零售支付的原点—发卡，与其说银联无界卡使得长沙地铁公交场景支付实现了数字化，还不如说数字化针对长沙地铁的支付生态链，完美达成场景的变现。今年4月10日，中国银联湖南分公司（以下简称“湖南银联”）与建设银行湖南省分行（以下简称“建行湖南省分行”）、长沙市轨道交通集团有限公司（以下简称“长沙轨道”）合作，在长沙发布了首张地铁场景的数字无界联名借记卡、信用卡。

由长沙轨道开发运营的“长沙地铁”App注册用户超过800万户，月新增用户20余万户。《金卡生活》从长沙轨道了解到，通过最新版“长沙地铁”App（V1.1.12），“持卡”用户实现了全流程数字化在线申卡、快速领卡，然后方便实现地铁及公交搭乘、充值、账户提现、余额及明细查询等操作。

发行长沙地铁无界联名卡只是关键的起步，推广应用才能看到数字化迈开的扎实步履。湖南银联联合建行湖南省分行、长沙轨道在4月10日至6月30日期间，开展长沙地铁无界联名卡“1分钱乘公交”“1折坐地铁”“免10元信用金”专属优惠活动，亦是将长沙地铁无界联名卡的推广应用，夯基垒台。

公共交通出行、金融服务与市民生活息息相关，二者亦在长沙地铁无界联名卡载体上找到了契合点，基于精准、优质双重维度，向市民送去科技的、便捷的出行服务。《金卡生活》获悉，到2030年，长沙轨道交通建设达6条地铁骨干线和6条地铁补充线及磁浮快线，线路总长约456千米。目前，长沙轨道开通运营5条，是长沙市民最主要的出行方式之一，日均客流量150万人次，日均交易金额约250万元。

用户通过“长沙地铁”App先乘后付，刷码乘地铁、公交，使用长沙地铁无界联名卡，支付乘车款。截至2021年5月5日，长沙地铁无界联名卡发行不到一个月，日均新增达2000多张，累计发行超过12000张，日均交易笔数约1500笔（图1）。

基于地铁场景获客，湖南银联联合辖内商业银行等合作伙伴依托银联无界卡试点，通过Token技术，实现了在“长沙地铁”App发卡、绑卡、用卡的交通出行一体化体验。用户的体验消费远未停步，改造交通出行场景中的关联受理环境，形成了用卡闭环。正如建行湖南省分行行长助理李白宁对《金卡生活》表示的那样，顺应数字时代发展趋势，践行“以人民為中心”的新金融理念，长沙地铁无界联名卡为持卡人提供了全面、便捷的数字金融服务和全新支付体验。据悉，湖南还将这一模式推广到其他重点行业和核心场景。

标配有三，安全占先。分析长沙地铁无界联名卡，安全、数字形态和场景互联互通成了银联无界卡显见的“标配”。

银联支付标记化技术保障支付安全是银联无界卡的首个特点。据悉，长沙地铁无界联名卡是银联支付标记化技术与数字无界卡首个结合项目，支付标记化、通道加密、实时风控等技术手段，对卡号、有效期等信息全程防护，保障用户的资金和信息安全。

向传统银行卡赋予数字形态是银联无界卡的重要特点。数字化技术使得银行的潜在用户变成持卡人，通过“云闪付”App、银行App或手机钱包等多种渠道，实现了快速申卡、绑卡和用卡。具体到长沙地铁无界联名卡，则在“长沙地铁”App上实现了上述运作;数字化服务满足了持卡人多元化的支付需求;手机一键调取“卡码合一”界面，任选手机闪付或二维码支付，持卡人用卡线上化的支付新体验随之而来。

异业合作和场景互联互通是银联无界卡的显著特点。基于Token2.0数字支付体系，持卡人自主选择将数字银行卡推送到线上抑或线下的电商、公交、手机钱包等多元化支付场景，从而享受为业界所倚重的商超数字礼券、还款充值立减、互联网动态会员等丰富的专属卡权益，构建互联互通的数字支付生态。长沙地铁无界联名卡持卡人不仅限于地铁、公交实现了引流线下消费场景，实现当地跨场景引流。长沙地铁无界联名卡标志着银联、建行服务平台用户提升了金融科技输出及账户运营“双能力”。

长沙地铁无界联名卡特色鲜明，除了全国首次在地铁高频场景应用外，建行湖南省分行个人金融部总经理申勇健对《金卡生活》表示，此卡还推行了借贷记两类账户（借记卡和信用卡）全线上进行申卡、绑卡和用卡。此外，卡片还享有多个交通出行权益，支持在跨场景在地铁及周边商户使用。在申勇健看来，长沙地铁无界联名卡的率先落地，表明建行湖南省分行积极践行“支付为民”理念，在深化推进移动支付便民工程方面创出了新路子。

正是基于银联无界卡推动了商业银行在发卡、用卡业务的数字化转型，吸引了更多商业银行的响应。4月12日，湖南银联联合农业银行湖南省分行（以下简稱“农行湖南省分行”）将“星城畅行 梦想无界”银联无界卡的发布会直接放在了长沙黄土岭地铁站。与建行长沙地铁无界联名卡不同，农行长沙城市地铁无界卡采用虚实结合的发卡模式，潜在用户通过农行网点、网站、掌银、小程序和员工手机聚合营销等全渠道申请，核批后基于虚拟卡绑定“云闪付”App，即享优惠;场景从地铁、公交，增加了加油等交通出行场景。

发行地铁场景无界卡是中国银联秉持“支付为民”理念，推动支付服务数字化升级的一次新尝试。湖南银联主要负责人吕俐对《金卡生活》表示，此举有助于推动以“云闪付”App为核心的各类移动支付产品在重要便民场景的广泛应用，当然，将提升银联无界卡在交通出行领域的普惠便民水平。

出行支付数字化，埋头当好耕耘者。在湖南移动支付便民工程的十大场景中，交通出行场景建设成为数字、科技发力的重中之重。当2020年9月2日“云闪付”乘车码落地长沙时（先后上线了“云闪付”及手机Pay移动支付乘长沙公交、“云闪付”乘车码乘长沙地铁），实际上，湖南业已走出了一条“农村包围城市”“地市倒逼省会”的数字支付之路。当时，已有12个地市、62个县域上线了“云闪付”乘车码，使用银联移动支付产品乘坐公交日均超20万人次。并且，银联二维码覆盖湖南省99%的高速收费点。

说到星城长沙的交通出行，绕不开长沙公交“湘行一卡通”App。《金卡生活》了解到，“湘行一卡通”App支持“云闪付”等银联支付方式。

长沙公交上线银联移动支付产品后，银联湖南联合湖南辖内23家银行推出“周一1分钱乘车”“日常5折乘车”“线上充值送5元乘车券”等诸多优惠。在突破“云闪付”硬核受理场景，培育用户、活跃用户的同时，服务市民数字出行、绿色出行。即便如此，要改变3年之久的用户乘车习惯，需要推出更有吸引力、有影响力的市场活动，于是，及时提高频次，向持卡人提供每日2次“1分钱乘车”优惠。《金卡生活》还了解到一个重要的信息，2020年在交通出行场景建设方面，湖南取得了用户在公交、地铁分别享受7折和9折的政府补贴，确保零售支付行业营销停止后，交易持续保持活跃（图2、图3）。

至此，湖南数字出行并没有终止。今年4月7日，中国银联联合湖南“潇湘一卡通”、华为上线银联支付“随用随充”功能，方便用户快捷乘车支付。此举系银联推出交通卡“随用随充”解决方案的首秀。回到“潇湘一卡通”上来，过去，用户需要手动打开“钱包App”提前或定期充值。现在，“随用随充”创新采用交通卡“先乘后付”模式，即在每次乘车后系统通过绑定的银联支付方式，直接扣款，并自动完成交通卡的充值。华为及荣耀手机机主在“钱包App”交通出行栏完成“潇湘卡”新卡签约，还享受“0元开卡”优惠。从“潇湘一卡通”到“潇湘卡”，实现了数字支付的华丽转身。截至4月末，“潇湘卡”发行超74万张。“潇湘一卡通”作为互联互通交通卡，使得“潇湘卡”“随用随充”惠及了全国超300个城市的公交及地铁的使用用户。据悉，“潇湘卡”在长沙享受公交7折、地铁及磁悬浮9折乘车优惠。

撬动零售支付转型，数字化是支点。中国银联应支付行业数字化转型趋势，携手银行打造“发卡、绑卡、用卡”一体化服务用户的共赢模式。肇始于发卡，但是不止步于绑卡，更不终停于用卡，数字的魅力，科技的力量，使得三者互促。还在2020年8月31日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户及非银行支付机构，在境内外同步发行首款数字银行卡—银联无界卡。17家全国性商业银行、部分区域性银行及互联网银行，首批试点赫然在列。

《金卡生活》从“云闪付”App查询到，截至今年4月末，商业银行发行的银联无界卡呈现五个特点。一是倾向于发出金卡及白金中高端信用卡，如，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、中信银行、华夏银行、广发银行、平安银行、浦发银行、上海银行和北京银行。二是积极发行主题信用卡，如，工商银行的医护无界白金信用卡、交通银行的“优逸”白金信用卡、广发银行的“真情”卡、上海银行的“年轻”卡、北京银行的“乐卡”男女版。三是探索发行联名信用卡，如，中信华为联名无界白金卡、平安春秋航空无界白金卡、江苏银行美团无界金卡等创新型产品。四是发行品种较全，如，浦发借贷齐发，发行白金信用卡和借记金卡;上海银行则在信用卡发行方面，延展卡片等级，发行了白金卡及金卡。五是定位基本端普卡，如，锦州银行发行信用卡普卡、宁波银行发行借记卡普卡。

从信用卡到借记卡，从信用卡高中端卡到普卡，农业银行长沙城市地铁无界卡、建设银行长沙地铁无界联名卡的发行，分别丰富了其无界卡的产品体系，是1400余种银行卡之一。

场景发卡日益成熟。在长沙地铁无界联名卡发行之前，银联业已联合商业银行，推出了针对主流的手机厂商华为、领先的生活服务电子商务平台美团、首个民营及旅行社起家的低成本航空公司春秋航空发行的无界联名卡等创新型产品。据悉，截至2021年3月，18家银行发行无界卡23款、310余万张。

目前，已达成建设银行、工商银行、农业银行、广发银行、中信银行等8家银行合作。基于无界卡打造“无界+”数字化卡产品体系，场景发卡、场景绑卡、场景用卡。在此，借用湖南银联员工潘卓的话来说，“沉浸式场景发卡，一条龙申卡用卡;创造性一键绑卡，尽在湖南无界卡。”

创新风起湘江两岸，着实贡献了普惠便民的全国案例。