从合规角度浅议明星代言信用卡产品

董峥

银保监会发布的《关于警惕明星代言金融产品风险的提示》（以下简称《提示》）主要针对P2P平台、非法集资产品、互联网金融平台，以及一些类金融投资机构，邀请明星代言推广或站台，存在过度宣传、承诺高额回报、误导性宣传等问题，通过风险提示，帮助维护金融消费者合法权益。《提示》提醒金融消费者要理性看待明星代言，做到“三看一防止”，  切实防范金融陷阱。

明星代言违法、违规金融产品投资风险不断

近年来，由于P2P平台相继爆雷，以及打着“互联网金融”旗号从事非法集资、金融诈骗的机构携款跑路，对数以万计的投资者造成重大经济损失。很多投资者表示，正是由于看到名人、明星以其自身所积累的社会公众信任，为之进行商业化代言站台，才会轻易信任该平台。名人、明星的社会影响力很容易让投资者增加对其代言产品或服务的认知和关注，这是导致“投资”行为的一大诱因。

《提示》中提及的P2P平台、非法集资机构、互金网贷平台，以及类金融投资产品等，都具有两大共同的特点：一是均为非正规金融机构，甚至是非法企业，其亦不具备金融从业资质;二是这些平台推出的投资理财中介服务或产品，都要求投资者以资金的方式投入，造成其直接经济损失。

《提示》剑指违规、违法产品和平台利用名人明星效应进行虚假宣传，导致投资者作出错误的投资判断，从而达到欺诈的目的;或者通过诱导用户在平台贷款，致使其或陷入“高炮贷”的泥潭，引发过度负债，并导致后续暴力催收等一系列社会问题的爆发。

合规角度下明星代言为信用卡赋予新内涵

信用卡是合法合规金融产品。与上述平台、产品不同，信用卡无论从哪个方面看，都不能与之相提并论。信用卡是银行发行的正规金融产品，既带有小额信贷消费功能，又是消费支付工具，更是个人积累信用记录的重要凭证。信用卡的发行和使用等全业务流程，始终都置于监管部门、发卡银行的规章制度监督之下。

虽然信用卡具有信贷消费功能，但如果使用不当，诸如过度消费、套现挪用资金等，则可能造成持卡人无力还款、信贷逾期等影响，为银行带来信用风险。客观地说，因使用信用卡所造成的信用风险，并非由信用卡直接造成，而信用卡更不是助长消费透支的“幕后黑手”。

名人、明星代言信用卡多从品牌营销角度开展。国内首张由名人、明星的代言的信用卡是2006年由交通银行发行的“刘翔版主题信用卡”，将彼时刷新110米栏世界纪录的跑步健将刘翔“搬上”了信用卡的卡面，而刘翔也成为国内首位代言信用卡的名人。

2007年，享誉国际篮坛的巨星姚明也被建设银行“搬上”信用卡的卡面，建设银行推出了被称作“明卡”的主题信用卡，分为“活力姚明款”和“自信姚明款”，版式则分为横版和竖版。卡面均印有姚明的亲笔签名，配以国内首次采用的新奇夜光设计，在光线暗处可看到“姚明”两字闪耀，极具收藏价值。

之后，众多的体育明星开始为信用卡代言，如王励勤、郭晶晶、宁泽涛、李娜、刘国梁等国际体育明星纷纷“走上”了信用卡的卡面。

将体育明星代言信用卡推向巅峰的，当属2017年工商银行发行的奋斗信用卡，该卡由郎平代言，通过展现郎平在体坛的拼搏人生经历，为众多持卡人树立了榜样的力量，激发年轻一代持卡人的奋斗精神。

名人、明星代言信用卡的能量效应与经济红利。体坛明星为信用卡代言，为信用卡赋予了丰富内涵，也让信用卡产品在行業中凸显出拼搏精神和中国力量。除了这些体坛明星为信用卡代言外，多家信用卡也与“网红流量明星”开展了代言合作，这是由于随着“90后”，甚至“Z时代”客群开始成为市场消费的中坚力量，信用卡适应趋势变化而来，即吸引年轻客群，抓住“网红经济”的红利。

发卡银行与“网红流量明星”发行大量的主题卡，其客户定位是“粉丝群体”。当今社会已经形成“粉丝经济”和文化，即以情绪资本为核心，把握“粉丝群体”的感性化消费，达到为品牌与偶像增值的目的，当然，“粉丝群体”恰好是信用卡消费的主力人群。

正是由于信用卡的申请，与助长过度消费本身并无直接关系，后者多与持卡人错误的价值观、消费观、用卡观有关，因此不能简单地将信用卡逾期风险归结为邀请名人、明星代言导致。

信用卡邀请名人、明星代言存在部分风险。当银行发行了某明星形象的主题信用卡后，该明星被曝出负面信息，则将导致该产品下架，此类情况曾有发生。因此信用卡在选择名人、明星代言时，需要更多考虑该明星的正能量形象。这是信用卡邀请名人、明星代言所带有的自我修补功能的体现。

作者系信用卡产业研究人士

责任编辑：葛辛晶