银行互联网金融服务“三农”的形势、挑战及对策

周明融

摘 要：随着农村农业信息化水平的不断提高，农村发展水平的不断深入，人们对于互联网金融服务的需求越来越多。本文基于互联网当前发展形势和前景，对其发展过程中的挑战和机遇展开分析，并提出相应的对策，以期促进银行互联网金融服务的发展。

关键词：银行互联网金融服务;“三农”;形势;挑战;策略

中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.18.043

现阶段，随着经济的发展，社会的进步，信息技术高速发展。农民的信息化水平提高，农村发展环境的深入变革，国家政策的出台，都在加速促进着互联网金融的发展。银行作为互联网金融最大的服务机构，其在“三农”问题中所面临着巨大的挑战，但也伴随着巨大的机遇。如何在互联网快速发展的时代，保持银行互联网服务的发展，还需要转变战略，提高适应性。

1 农村银行互联网金融的发展形势与前景分析

1.1 农村农业信息化水平不断提高，为互联网“三农”创造基础支撑

现阶段，互联网的发展使农村信息技术水平逐步提高。党的十八大上，习近平主席把农村金融作为政府的重点支持对象，“互联网+”的热潮逐步迈向“三农”产业。随后，农村互联网金融逐步将金融服务融入农业产业的各个阶段。这在很大程度上为互联网“三农”奠定了基础，缓解了农村金融的供需矛盾。这种优势主要体现为：首先，云计算、大数据等新型金融传媒技术的使用逐步在农村扩展开来，一定程度上丰富了农村的金融服务体系。其次，农村农业信息化水平的提高，使互联网与金融服务通过技术结合起来，为互联网“三农”服务创造了基础支撑。再次，随着农村经济的发展，农村经济需要保持金融的供需平衡。因此，为了能够解决农村“低端”客户的资金使用，急需引进互联网借款、贷款等平台。以上因素的不断促进，为我国互联网金融服务“三农”奠定了基础。

1.2 农村发展环境的不断深入变革，为互联网金融服务创造需求

近几年，越来越多的农民离开家乡，奔向城市，农民工热潮不断上升，截至2019年我国农民工共2.9亿人，比去年增长241万人，增长率为0.8%。农民工不断发展，对于互联网金融的需求不断提高，外地转账、贷款、工资发放等成为新一代银行金融服务的最大需求。互联网技术的发展，使我国农村互联网金融能够跨越地域，实现互通，加速了农村互联网金融的资金流动，对于农村经济的发展起着重大作用。现今，随着新媒体技术的不断发展，互联网技术机构、企业、电商平台、农资企业等众多机构逐步建构起来。农村金融机构的发展，使互联网金融服务不断增长起来。

1.3 战略规划不断的密集出台新政，为互联网金融服务营造环境

2015年，李克强总理在“政府工作报告”中提出“互联网+”战略。此后，党中央和各级政府陆续出台相关农村金融发展政策，旨在扶持农村互联网金融业发展。政府分别从发展指引、发展建议、发展监管等几个方面出发，逐步形成了完整的农村互联网金融发展战略政策。2016初，农村互联网金融第一次被写入中央1号文件中，国家以政策的形式凸显了农村经济发展的重要性和农村互联网金融服务的重要性。截至2017年，农村互联网政策逐步发展起来，政府着重提升农村互联网金融服务重量，扩大互联网产品种类。随后，中国人民银行、中国保监会等发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，意见对于农村互联网金融发展的监管将越来越严格，农村互联网金融将趋向于精准化、数据化等方向发展。

2 农村银行互联网金融服务的压力与挑战

2.1 跨界融合门槛高

农村经济的发展虽然会带动互联网金融的进步，但是对于“三农”服务与银行互联网的结合还存在跨界问题。首先，村民思想固步自封。对于新事物的接受程度，通常是比较慢的。互联网金融对于村民来说与传统的金融机构不同，它是一种非纸质的，看不见、摸不到的虚拟货币。村民由于教育水平不高，因此对于互联网金融保持一种距离感。对于银行金融的跨界发展，起着阻碍作用。其次，我国互联网发展还处于发展阶段，对于互联网和金融界的跨界联合还存在许多不足，对于互联网和金融界如何合作、怎么合作还处于摸索中。因此，银行互联网金融服务“三农”还需要很长时间。

2.2 相关人才的匮乏

农村互联网金融的发展体系还不健全，相关人才的缺乏更是阻碍着互联网金融的发展。农村银行金融业的发展需要完善的基础信用数据、贷款信息、还款信息等。但目前我国村民的信用数据严重缺乏，诚信档案很难建立。同时，由于农村互联网金融涉及现代技术与传统金融的结合，对于人才要求极高。跨界的融合需要计算机技术熟练、金融基础知识丰富、农业发展与管理的复合型人才。但现阶段，由于城市化发展迅速、教育和医疗资源与城市发展相差甚远，导致严重的农村人才流失。并且，在偏远的农村地区，农民受教育程度大都偏低，思想固步自封、信息技术还处于初级发展阶段，人才的缺少更是阻碍了互联网金融的推广与发展。

2.3 风险管控压力大

由于我国的农村互联网金融发展还处于初级阶段，其面临的风险与机遇同在。首先，农村互联网金融存在信用风险。目前来看，我国农村信用体系的建设主要还是依靠于央行及各地民间金融机构。同时，我国农村对于银行金融的使用主要局限于借贷服务，对于征信的认识不足，使我国农村征信事业发展受阻，部分信用数据无法保证其真实性，有时还会存在信用造假风险。其次，农村互联网金融存在法律风險。在金融监管方面，我国目前对于银行互联网金融的监管法律较少，制度不健全，缺少严格的监督机制和第三方监督，透明化不高，腐败现象极易发生。最后，农村互联网金融存在操作风险。这种操作风险有两种表现形式：其一，随着农村互联网金融的发展，各种金融机构积极与互联网展开合作，这种合作以发展下线站点为模式，在遍地开花的情况下，金融机构急需大量工作人员，但这种紧急情况下培训出来的工作人员专业性比较低。因此，会导致操作失误。其二，我国村民的受教育水平不高，村民对于互联网的相关知识了解较少，对于某些业务的操作常常会因为不懂或不适应而产生工作失误，从而造成资金的损失，引起不必要的麻烦。

3 银行互联网金融服务“三农”的策略与途径

3.1 全方位实施互联网金融优先发展战略

现阶段，面对农村银行互联网金融的发展现状，需要全方位实施互联网金融的优先发展。首先，要确保真实可靠的客户基础。客户基础是一个行业发展的前提，一个真实可靠的客户基础，可以涵盖社会经济的各行各业，稍加整合就是完整的生产供应链和经济生态圈。农村银行由于长时间服务于农民，其忠实客户储存量大，通过银行宣传，会更具信任度，互联网金融也就会实施客户信息共享，实现快速发展。其次，要逐步扩大线下渠道。银行客户通常是通过线下渠道进行扩大的，其范围十分广泛和庞大，这种垂直的上下关系可以帮助互联网金融打造强大的线下渠道，二者形成互补，使农村互联网金融更进一步发展。最后，加强专业业务基础服务。对于大型融资、金融业务，仅仅靠网络平台无法替代专业团队工作，互联网企业有着难以逾越的鸿沟，而银行有着多年的管理经验和业务基础，因此，需要借助银行的专业化服务去弥补互联网金融的不足。最后，建立健全风控体系。银行对高风险的信贷、信托等领域，具备完备的风控体系和受法律认可的部分准备金制度。而互联网企业对于高风险的融资、担保等业务领域知之甚少，对于风险防控更是“门外汉”。因此，必须加强农村互联网金融的风控体系。

3.2 全渠道创新互联网金融服务“三农”模式

农村银行互联网金融的快速发展离不开全渠道的创新机制。首先，保持快速的响应速度。互联网金融最大的优势就是对急剧变化的市场有着强大的敏感性和反应能力，对于每一个市场的需求，互联网金融都要保持第一时间的捕捉和反应。互联网金融比银行更加贴近客户，更加了解客户，对市场有着敏锐感觉和适应能力。其次，保持更新换代的应用。互联网金融因其使用快捷支付、二维码支付、信用支付、移动支付等新媒体应用，会比传统金融更具优势。因此，农村互联网的发展要时刻保持创新、确保互联网金融的更新换代。最后，加强数据的充分利用。目前来说，随着科技的发展，技术的进步，互联网金融已逐步渗透到人们生活的各个领域。互联网金融要积极利用互联网进行数据收集，利用各种数据进行精准定位，实现客户的精准营销和定制服务。

3.3 全产业推荐互联网金融助力“三农”发展

互联网金融服务“三农”还需全产业联合推荐发展。因此，整个行业需要协同合作。其一，互联网金融门户的发展必须要建立金融生态系统。依托互联网平台，建造金融超市、精品店财政、金融便利店、金融网点等不同金融机构，其中包括全面的财务门户平台（ABC商城/ABC商店），以满足不同客户的各种金融需求。金融网络和网络融资最主要的是提供最佳的客户体验。这是一种集金融信息、产品销售、财务顾问、客户服务的全方位的综合金融服务。其次，要加强电商金融生态建设。对于电商融资的实施情况要时刻掌握，同时因其互联网社交的开放、移动等特性，金融机构要积极建立开放式平台。此外，互联网金融要突破传统金融机构的限制、打造全新的移动金融生态圈。

新时代的发展，促使着新媒体技术发展。与此同时，也逐步扩充着农村经济发展的新形势。目前来说，我国农村互联网金融发展还处于初级发展阶段，在这个阶段，机遇与挑战并存。因此，我们需要直面挑战，以全方位、全渠道、全产业等更具专业性的发展去迎接挑战。

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