农村消费信贷问题的简要研究

摘要：在我国农村的人口数占比是相对比较高的，会产生较多的消费，市场规模比较大。要使农村消费市场平稳高效的发展，要关注并为之付出努力，采取一定积极有效的措施，实施以需求为导向的战略，实现国家发展和农村的发展，实现经济的发展，因此，最大化的发挥农村消费融资的作用，来推动农村消费的增长。近年来，政府为减轻“三农”问题做出了不懈的努力，这归功于减轻了税负和逐步落实了扶持政策。农民的生活水平越来越高，农村消费市场也跟着扩大，一定会拉动当地的发展。

关键词：农村;消费;信贷

在我们的生活中消费无处不在，消费是经济活动的起点。在快速发展的经济社会中，消费信贷随之产生和发展，消费信贷是利用银行资金开展业务，购买家庭需要的必需物品。简单的来说，消费信贷是各种机构发放的贷款，消费者通过抵押或信用担保来换来的未来收入。我们经常说“用明天的钱来实现今天的梦想”。近些年来，农民的收入水平得到了稳定的增长，农村地区消费市场的发展潜力越来越大，因此，农村地区的消费信贷对发展农村地区的消费市场起着一定的作用。在现在的社会环境中，农村地区的消费信贷拥有着非常美好的未来，在经济和政治上也体现其作用。但是，还有一些问题需要及时解决。

一、我国农村消费信贷的发展的现状

国家推行了很多惠民政策，不僅让农业生产力得到了上升，农村地区也得到了长足发展，农村居民的生活质量越来越高，农村地区信贷市场的潜力也在慢慢的显现出来。

1、农村地区的消费信贷增长缓慢

农村地区生活水平因为惠民政策从而得到了提高，但是农村地区的基础设施还是存在一定的不足，另外金融机构的不重视，不注重宣传以及不设身处地为老百姓设计适合他们的产品。

2、农村地区的消费信贷市场落后

农村消费信贷的发展是综合性的工作，现在是初步发展阶段。农村地区虽然有潜力，但是发展缓慢。主要因为金融在经济发展中以及人民的生活中并没有发挥足够的作用。另外，农村地区消费者信贷还受到环境和信用体系的影响。

3、农村地区的消费信贷市场潜力巨大

农村地区的消费市场消费群体庞大，农村地区的人口比重大。首先国家对农村建设的支持，以及政策的颁布。另外，金融机构顺应时代做出改变，整改自己的产品。

二、我国农村消费信贷供需分析

消费者有了消费需求，在没有足够的现金去满足并且能够预期未来资金收入稳定时，那么消费信贷需求就会出现。金融信贷机构提供的服务及产品旨在赚钱。农村地区的消费信贷与人们的日常生活有密切关系。

1、农村地区消费信贷需求分析

农村地区消费信贷需求主要包括住房消费信贷、农用机具消费信贷、教育消费信贷、医疗消费信贷等其他消费贷款。

2、农村地区消费信贷供给分析

农村消费信贷体系不健全。农村金融市场存在着一定的不足，农业信贷机构“无能为力”。农村金融机构的基础较薄弱，主要集中在县，郊区和中心城市，而偏远农村地区的农民则缺乏有效的服务。

金融机构开展业务的动力很小。农村地区的消费信贷属于零售信贷，数量少，程序繁琐，每个办公室都要以运营成本为代价，由此产生的经济利益风险直接影响农村金融和消费者信贷机构办理农村信贷的积极性。

三、我国农村消费信贷发展中存在的问题

农村地区的消费信贷高速发展，但城乡之间存在很大差异。近些年来，农民的收入平稳增长，农村地区的消费市场前景无限好。但仍有一些问题影响其发展，急需解决。

1、农民自身的原因

传统的消费观念根深蒂固，消费观念落后。人们心目中传统的“赚钱”和“花最好的钱”的消费原则。他们不愿意或不习惯借钱，很难接受“用明天的钱做今天的梦想”的预期消费模式。农村地区的大多数人习惯于多考虑孩子的未来生活并适应“隔代消费”。此外，宣传不到位，导致农民对消费者信贷的了解不多。

农民收入水平低，收入前景不确定。农民的收入来源主要是农产品的生产和销售，但是有很多因素影响着农作物的生产比如天气、自然灾害、人为等。这些给农民的收入带来不稳定性，农村地区发展消费者信贷受到了影响。

2、银行机构的原因

银行机构在农村消费市场上有限的资本投资。金融机构并没有意识到农村地区消费信贷具有巨大的市场潜力，认为在城市投资远远高于农村，缺乏前瞻性。当前，中型银行机构，信贷条件严格，信贷更为适度，这阻碍了农村消费者贷款。此外，新的金融机构，仍在开发和探索中，不能使农村信贷市场得到满足。

银行机构没有为促进消费者信贷投入足够的精力。农村消费者信贷收益率低，银行机构没有动机进行宣传，并减少了在简单形式的宣传上的花费。而且这种宣传不够精确和透彻，解释不够清晰，所以农民放弃，这对农村消费者信贷的发展有影响。另外，还有一个原因是农村地区消费信贷的品种相对较少。

3、农村地区的外部环境原因

农村地区消费环境不好社会基础设施也不完善。农村地区的消费市场前景很好，但假冒产品，基础设施的多样性在开发和消费方面落后，严重影响农村市场消费发展。

四、加快农村消费信贷发展的对策

1、增加农民对消费信贷的需求

改变农民的消费习惯，增加农村的财政收入。首先，政府应加大对农村地区的投资，以继续促进各级中等收入社会的建设，确保实施有利于农民的政策，支持和保护农民，保障权利和切身利益。农村地区居民的收入在不断的提高，消费观念也有变化，让其对改善生活条件充满信心。另外，政府应该调整农村分配制度，减少农民收支的不确定性。增加服务需求，提高农民的精神境界，使消费结构优化。从而改善农民的消费习惯。增加农民的收入，提高他们对合理消费的期望。我国农业结构多样化，发挥农业的巨大潜力，来获得较高的收入。农村居民要与时俱进，要使收入多样化。比如，通过关联网售卖当地特产获得更多收入等。

2、加强金融机构消费信贷的供给

加大农村消费信贷的推广力度。地方政府和农村金融企业应扩大个人消费信贷专业知识的传播范围，并协助农民改变其消费前景和习惯，并引导他们重新认识消费观念让他们对消费信贷有一个很好的理解。

不断加强金融产品创新，开发适应农村的消费信贷产品。首先，政府必须一方面通过创新商业活动，一方面通过创新市场活动来引导适应农村地区需求的各种类型的消费者信贷的发展。另一方面，通过创新金融产品。根据当前的情况，金融机构应该降低门槛为农民量身定做信贷产品，让他们有多样的选择。

3、改善农村地区消费信贷的社会环境

完善社会保障体系，增强家庭对消费信贷的信心。应该建立适合经济水平的社会保障体系，增强农民对消费信贷的信心，使农村地区的消费信贷市场得到发展。完善社会保障体系，在社会保障标准和乡村卫生基础设施水平的基础上，进一步加强和改善，提高对农民消费信贷的信心。

完善农村金融法规和政策，从而促进农村地区消费信貸市场的发展。政府和各大金融机构需要制定相关管理性能的法律法规，从而提高农村信贷的风险防范能力，使得农村地区的信贷发展更加顺利，在最大程度上保护保护农村人民的实际利益，使农村信贷市场得到改善。在政府和金融机构的激励下，使农村地区信贷消费市场得到发展。管理层通过使用现有的咨询系统来注册银行贷款并实施个人信用评估和调查系统，降低信用风险。另一方面，引进高素质的信贷人员，采取多样化的营销策略，发展不同层次的消费者信贷业务，以应对农村人口各阶层财富不同，状况各异的情况。

随着我国经济的全面发展，我国农村集体经济的发展趋势越来越快，农村的综合经济能力也得到了提高。农村人民的生活质量逐步提高，每个人的消费观念也逐步提高，这促使银行信贷销售市场活跃在农村地区。但是，农村个人消费者信贷仍然存在许多不足。如果不解决，将阻碍消费发展的潜力，因此，我们要着力提高农民的消费信心并增加农村信贷的普及度，促进农村居民消费能力的提高，从而推动整个社会的消费升级，必将有利于中国经济的长足发展。

参考文献：

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[4]胡志成，唐剑.农村消费信贷的制约因素与发展对策.2010（12）：10-14

作者简介：

朱洪强（1979-），男，汉族，山东青岛人，济南职业学院财经商贸学院讲师，研究方向：金融学。