互联网信贷环境下大学生消费观的正确引导

张鸰

摘要：通过对目前互联网信贷模式的调用梳理，分析和总结当前高校学生在互联网环境下的消费观，以此为基础辨析出互联网信贷背景下什么才是正确的消费观，形成引导大学生正确互联网信贷消费观理论基础。进而进行实证分析，分别从消费环境、消费文化、消费心理三个维度进行探讨，具体问题具体对待，最终从构造和谐健康的消费环境、培养正确合理的消费文化、形成科学理性的消费习惯三个方向引导大学生培养正确的消费观。

关键词：互联网信贷;大学生;正确消费观

中图分类号：TP393     文献标识码：A

文章编号：1009-3044（2021）12-0258-03

1互联网信贷环境下大学生的消费心理

互联网信贷作为互联网经济发展的衍生物，因其满足了我国庞大基数的大学生群体的提前消费需求迅速走红，特别是近几年国内大型知名电商平台如蚂蚁花呗、京东白条等的介入更加促进了网络信贷的发展速度。同时，随着我国进入移动支付时代，青年一代特别是高校大学生在进行网络消费的同时，越来越多的人群选择了入门门槛较低的网络信用贷方式，同时各种互联网信贷平台也都将大学生作为了商业运作的重点目标人群。但大学生群体虽然是一支重要的消费群体，但是其并不具备稳定的收入来源且消费能力有限，如果形成了长期使用互联网信贷的消费习惯，将陷入非良性的偿还支付陷阱当中。另外，部分大学生信用意识也比较薄弱，根本无法正确应对互联网信贷风险。本文通过对问卷调查数据进行分析和梳理，将目前大学生在互联网信贷消费模式中所受的不良影响主要归类为以下几个方面。

1.1 消费理念超前

目前在校大学生主要以99、00后左右为主，他们的成长伴随着互联网的发展，也享受到了互联网技术带来的红利。同时由于生活水平的整体提升，新一代大学对于第三方支付已经习以为常，选择白条、花呗、任性付等消费信贷产品支付已经变成了许多大学生的习惯，从而表明他们的消费习惯已经发生了巨大的变化。大学生作为互联网时代的弄潮儿，在消费领域也经常处于浪尖环节，对于各种数码器材、时尚快销产品的需求欲强烈。大学生群体追求时尚和品位，但往往却存在生活费紧缺、生活费超支的情况，使用京东白条或者蚂蚁花呗来满足资金需求成为很多大学生的第一选择，很多人已经形成了超前消费的习惯，出现了较为明显的非理性消费趋势，主要体现在过度消费上。

1.2 消费对象更时尚

随着社会的发展，物质资源的丰富，当代大学生成长环境都比较优越，接触新鲜事物机会远高于以往，在物质享受上的要求也更甚往昔，数码产品、潮牌服饰深受追捧，收入单一的大学生无法支撑起这么多元的消费，互联网信贷产品变为高校大学生追求时尚的敲门砖。

1.3人际交往消费增高

大学是从学生向社会人转变的一个重要的过渡阶段，大学校园作为一个小的社会缩影势必会产生更多的人际交往，期间涉及交际应酬也构成为了必要的消费支出。而现今的大学生交流场所已经不仅仅限于大学校园，特别是人情往来和恋爱这种高消费形式的交流很多都集中于校外商业区、娱乐场所，加上更加自由的移动支付手段，处处都推动着互联网信贷的发展。

1.4 还贷能力被忽视

大学生虽然挂着学生的名分，但是已经成为完全具备民事行为能力的成年人。但其在进行互联网信贷消费的时候存在着两点明显缺陷：（1）还款来源单一;（2）部分大学生信用意识不强。导致大学生还款能力不足，且非理性消费造成负向的超前消费。

2错误消费观产生的原因

2.1消费环境的负面影响

（1）公共传媒非理性推广

当前抖音、快手等自媒体平台大行其道，在年轻人特别是大学生中成为信息传播的重要渠道和平台，一些传媒机构看到商机后便刻意构建并输出特定具有高指向性的消费意识形态内容，从而达到刺激消费欲望实现利益最大化的目的。

（2）移动支付带来的便利改变消费习惯

伴随着淘宝、京东等知名電商平台的蓬勃发展，当代大学生的消费场所由线下逐步转变到线上。特别是便捷的移动支付环境配套以门槛较低互联网信贷产品，导致收入拮据的大学生们也可以享受到非理性超前消费的愉悦。

2.2受误导的消费文化

（1）随着社交场景的增多，大学生群体势必也接触到了很多成人社会中的“陋习”，比如：“面子文化”“人情文化”“消费主义”思想等不良消费心理也在逐渐扭曲大学生消费观。

（2）抖音、快手等自媒体平台，利用新颖的视频流媒体方式呈现给大学生带来了知识密集的快消文化，在增加客户粘连度的同时，却只考虑客户喜好却并没有担负起其正向价值观的引导责任，反而是受到利益的驱使进行各种推广活动，使大学生沉溺于消费主义中无法自拔。

（3）受成长经历限制，大学生消费文化知识基本上处于空白状态，学校也很少进行相关知识的教育。特别是在当前互联网信贷环境下错综复杂的经济表现形式下，更使得大学生在互联网信贷消费过程中出现复杂多样的消费问题。

2.3消费心理过于盲目

作为心智尚不完全不成熟的大学生群体，冲动、攀比、任性的消费心态也是该群体比较显式的特征。但是没有足够的购买能力这个“缺陷之门”，却被互联网信贷变成的“钥匙”轻易打开了，导致了很多仍在犹豫不决的大学生也进行了冲动消费。所以错误的个性消费心理产生，导致了诞生了很多炫耀式、攀比式、任性式消费。

（1）从众消费心理

大学生是一个从众特征非常明显的群体，同时作为新生事物推广的前沿阵地，大学校园中只要存在高消费，在盲目从众心理的驱使下势必会影响一批不具备消费能力的学生竞相模仿，导致不良的超前消费。特别是在互联网信贷这样开放的消费环境下，如果没有正确的引导，错误的过度消费会继续加剧，造成很多严重的后果。

（2）个性消费心理

作为当代大学生的一个重要特质就是个性化的展示，很多学生喜欢在合理合度的前提下做出标新立异，成为“不一样的自己”使得大学生有了个性化的消费心理，但是这种心理必须要有一个尺度，一点越过就变成了为张扬个性而过度消费。

（3）攀比消费心理

攀比心理在大学校园普遍存在，可以是体现在学业上的攀比，但更多的则是目前互联网消费环境下的消费攀比。而攀比消费势必就是脱离自身经济实力而做出的盲目消费心理。在互联网信贷的催化作用下，更多的大学生会因为得到了 “帮助”，攀比消费，进一步地步入误区。

3 树立大学生正确的消费观

生活方式决定消费习惯，在当下互联网信贷普及的消费环境中，必须深刻认识到错误消费行为造成的危害，去除不良消费文化产生的干扰，屏蔽消费主义误区。在帮助大学生了解健康的消费文化的前提下，才能形成正确的消费观，养成俭节、科学的消费意识。

3.1树立正确的消费文化

要想形成良性的消费习惯，必须树立风清气正的消费文化。首先，需要大学生了解中华民族的优秀文化传统、正确认识中西方消费文化的差异，匹配正确的世界观、价值观，科学合理有度的形成消费文化。其次，接触更多的优秀消费文化，学习并弘扬正向消费理念。即使面对互联网信贷复杂的消费环境，也必须坚持俭而有度的消费态度，大学生根据自身的不同情况，形成合理、适度消费观念，这样才是健康的消费文化。

3.2高校需要承担培养大学生消费素养的任务

高等学校不仅仅承担学生的专业技能指导，同时更担负着育人的重任。在互联网信贷的环境下，高校必须采用具有针对性和实效性引导方式，对目前社会中流行的互联网信贷消费方式进行系统的解读，可以使用将消费文化的内容贯穿在各个专业学科的课程中，并通过思想政治教育加强其对优秀的传统消费文化的理解和学习。

（1）科学合理的规划课程结构，与专业课程紧密嵌套。

展开信贷金融、互联网信贷和理财方面的教育：①在公共选修课中开设相关金融信贷方面的内容，主要是针对性的介绍正确的消费观;②为了不限于金融学领域的内容，需要在课程内引入消费行为学、心理学等方面的知识，对促进负向消费的不良消费心理习惯内容重点讲述，从而带给学生较为深刻的系统知识;③配合上面课程内容实施之外，可以开展信贷、理财等方面内容的知识讲座、报告等，采用形式多样的第二课堂来构建大学生正确的消费习惯，使其能够理性规划和使用生活费等收入，规避在互联网信贷中产生的消费风险。

（2）与时俱进地对传统介绍理财金融内容的教材进行升级改造，目前互联网信贷已经发展成为主流金融形式，但是教材中涉及的却并不多，必须及时更新迭代才能做好理论指导。同时，讲授内容也不能仅仅拘泥于课本，因为互联网消费形态发展非常迅速，必须实时调整课程内容，引导学生在互联网信贷过程中做出正确的应对。还可以开展互联网信贷知识竞赛、辩论赛等活动，在实际生活中树立大学生健康合理的消费态度。

3.3发挥媒体的正面引导

众多的自媒体平台虽然推动了互联网信贷的发展和壮大，从一定程度上对大学生输出了负向的消费理念。但只要管理得当，同样可以作为正义的喉舌来介绍、传播、推广优秀消费文化，利用自媒体优势，促进大学校园建立风清气正的健康消费文化氛围。

（1）首先，从正面进行健康消费习惯的传播。要发挥大学生群体的能动性。以大学生群体自身的第一视角来解读现今互联网信贷环境下存在的各种消费现状，对存在的消费陷阱、消费主张辩证的探讨和分析。采用更加温和而不是强加灌输的方式宣传积极向上的消费观念，从而使宣传的内容和形式更接地气、更贴近学生的生活。

（2）其次，可以强化突出不良信贷消费习惯带来的危害。可以通过发掘学生当中出现过的负面案例来进行宣传，加强媒体对大学生群体的说服力与感染力。同时利用自媒体的优势，在平台宣传时增强互动环节，利用热点吸引大学生能够主动参与，采用话题讨论、留言交流等互动方式，积极引导大学生树立正确的消费观念。从而增强自媒体平台在互联网信贷舆论引导方面的正面辐射效应。

3.4培养大学生健康的消费心理

互联网信贷中出现的盲目消费、过度消费、超前消费的错误消费行为，从本质上讲都是由不健康的消费心理决定的。所以，必须从培养积极健康的消费心理开始着眼，科学的引导大学生合理消费，形成其理性消费的价值观念。

（1）增强消费的心理把控力。首先，大学生必须要认真学习中国特色社会主义核心价值观，以此为基础主动接触科学的信贷消费知识领域，从理论上提升自身的把控力和判断力，形成内化健康消费观念，能够主动控制不健康的消费欲望，做到理性消费。其次，还要因地制宜地设计自己的互联网信贷消费计划，这个计划其实就是正向的心理。必须结合自身的消费能力严格做到不超前、不冲动、不攀比，从而才能形成良好的消费习惯。

（2）重视消费心理教育。高校对大学生的心理健康教育具有义不容辞的责任，但是针对互联网信贷消费的内容却往往有所缺失，因此针对出现在大学生当中的互联网信贷消费问题，必须结合相应的心理健康教育内容对其及时遏制，避免形成不良的消费心理。因此，高校必须多渠道多途径地对大学生进行全方位的信贷消费心理方面的专项指导，帮助其形成健康的消费心理。

3.5增强家庭对消费意识的培养

仅仅靠大学生自身的主观能动性和学校对消费观念的培养是不够的，家庭在整個教育环节的作用非常重要。在高校中，教师的角色更多地承担了专业技能指导的作用，虽然其具有对学生进行消费观教育的职责，但是因为教师的教是一点对多点，很难做到对每个学生都尽善尽美的指导。因此家庭的作用就凸显出来了，我们往往把父母称作孩子的人生导师，也就是彰显了家庭在学生世界观、人生观形成过程中的重要作用。在互联网信贷这个复杂的消费环境下，还是需要家庭对大学生进行正确的消费意识引导。虽然大学期间，学生基本都不在父母身边，但是做到以下两点，依然可以对孩子的消费观念起到潜移默化的作用：①父母必须做到对大学生生活费用的合理管控，根据当时的消费环境及家庭情况给予其合理的生活费用，不能过多也不宜过少做到适量有度，过多会造成任性消费、过度消费，过少则势必造成对互联网信用贷的依赖。同时，让大学生养成记账的习惯，可以帮助父母准确的其了解生活费的消费途径;②更重要的是，父母必须做好言传身教的模范带头作用。家庭的日常消费习惯对大学生的潜移默化影响非常明显，只有父母在消费过程中做到了节俭有度，才能真正影响到大学生们形成健康科学的消费观。

4 结论

本文对互联网信贷环境下大学生不良消费习惯进行了梳理和归纳，主要找出了三个方面的原因：不良的消费文化、不良的消费环境、不良的消费心理造成的负面作用。并以这三个方面的问题为目标论述了解决途径：树立正确的消费文化、高校承担培养责任、发挥媒体的正面引导作用、培养健康消费心理、带动家庭的影响作用等几个方面。力图从根源解决大学生中出现的不健康消费观问题，进而促进大学生形成正确的世界观、人生观和价值观。

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【通联编辑：梁书】