试析我国农村金融服务的现状及发展对策

刘鲁云

摘  要：文章首先对我国农村金融服务营业网点的分布、数量等情况进行分析，并研究当前农村金融服务营业网点从业人员的素质、数量和农村金融服务产品的具体情况进行探究。经对以上的因素进行研究笔者发现城镇周边农村的金融服务会受到城市金融发展程度的影响，但是农村金融服务和产品出现差异的主要原因和农村人口的素质、数量和经济发展情况有着密切的关系，因此，文章主要针对这一问题进行深入研究，从科学合理分配农村金融机构分布的密度、在农村适当增加金融服务机构的数量以及提高金融服务机构人才的素质进行研究，从而达到科学分配农村金融贷款业务、优化我国金融服务体系的目标。

关键词：农村;金融服务;现状;对策;

前言：我国从19世纪改革开放后，就开始大力发展城市，导致我国农村和城市发展的差距变得越来越大，农村、农民、农业的发展已经成为当前我国亟待解决的问题之一。随着近些年我国经济水平的持续发展，带动了农村金融体系的进一步发展并且随着发展的不断加快农村的金融体系也在不断的完善，这也给我国农村金融服务提出了更高的要求，总的来说当前落后的农村金融服务已经不能满足快速发展的农村经济需求，阻碍了我国农村经济的进一步发展。

一、当前我国农村金融服务的内涵与特征

（一）农村金融服务的内涵

市场上的金融机构通过使用货币的手段进行交易对有价物品进行融通，与此同时，实现整个过程参与人员共同受益的一个过程就是金融服务。而金融机构就是一个进行货币信用活动的中介机构。随着我国近些年不断优化金融体制，发展农村金融，农村金融机构已经从原有的几个主要金融机构逐渐形成了当前全新的金融体系，全新的农村金融体系主要是以农村原有的信用社为中心，国有银行为主体，农村之间自己的借贷为补充的一个区别城市的金融体系。农村金融体系的发展优化在很大程度上促进了我国农业经济的发展，弥补了我国传统农村金融的缺失。

二、農村金融服务的主要特征

和城市金融服务发展不同，农村金融服务的特征存在个体的差异性，不同地区的农村金融服务都有各自的情况，但是农村金融情况的特征主要分为以下三方面：

（一）周期性特征

对于农村金融来讲，他的主要应用对象就是农业的生产，但是由于农村的农业生产存在很多不确定的因素，导致农村金融的变化规律很难预测，这也是因为农业生产周期比较长，并且农业生产的产品会受到各种因素的影响，例如;天气、自然灾害、病虫害等难以预知的因素都会导致农产品的价格产生剧烈的波动，这样一来就导致很多从事农业生产环节的人员十分依赖生产性的融资，除此之外，还给农业的融资带来巨大的风险。

（二）需求多样性特征

农村金融服务的主体和城市金融主体有所不同，农村金融大多数服务对象都是一些农村企业或者是农民，与此同时，还会涉及到一些农村的基础设施等，但是这些农村企业和农民主体在生产范围不同、从事工作不同、规模也不同，因此，导致农民和农村企业对金融服务的需求多元化，需求的主体不同也会导致金融服务的需求形式、特点和手段都不同

（三）资金匮乏性特征

对于金融市场来讲，资金有着明显的逐利性特征，很多金融资源都选择在更发达的地区发展，很多服务于农民、农村、农业的金融资源都逐渐流失，进而导致农村严重缺失金融资源。除此之外，对于农村收入来讲，很多农民的收入都是靠天吃饭，并且会受到劳动力、子女教育投入、农业生产资料价格不断提高的约束，农民的支出在不断的增加，但是收入却增长缓慢，导致收支极其不稳定，这也在一定程度上阻碍了农民获得金融资源的能力，使农村金融资源得不到良好的发展。

三、我国农村金融服务的现状

从国内的视角来讲，与过去农村的金融服务相比，当前的金融服务已经有了很好的发展，例如，以前农村的贷款总额很低，现代农村的贷款总额有了明显的增长。，2020年末我国农村的贷款总额已经达到了32.27万亿，同比19年末增长了11.9%，和之前相比，我国农村的金融服务已经有了很大的发展。

在国际的维度来讲，我国农村金融服务机构同比国际的金融服务机构覆盖的范围更广，远超国际标准，与此同时，办理贷款的农民账户占所有农民账户的40%左右，比与我们相邻的印度高出20%左右，并且也远远高出了加勒比、北非、中东等地区，除此之外，我国农村内的金融机构覆盖量已经超出了90%远远超出国际水平的35%。

总的来说，不论是国内农村金融服务还是国际上农村金融服务，我国都已经取得了不错的发展成果，但是想要进一步解决我国农村经济发展的问题，实现共同富裕的目标还需要解决当前农村金融服务出现的问题。

四、我国现阶段农村金融服务存在的问题

（一）缺乏足量的金融服务机构

当前我国农村已经实现了90%以上的金融服务机构覆盖率，在这之中也包括商业银行、农村合作社以及政策性银行等。但是对于商业银行银行来讲，他们的目的性较强，他们更注重成本和收益从而导致商业性银行逐渐淡出农村金融服务当中，与此同时，随着当前我国社会主义市场经济的不断进步与发展，导致很多以前在农村建设的政策性银行以及有利于农村发展的金融业务也在逐渐的退出农村金融市场削弱了农村建设的功能除此之外，在农村当中邮政储蓄银行的大部分作用也是吸收农村的存款之后再将这些存款在城市当中放贷，这样就加剧了农村资金流向城市的速度，虽然支持了城市的发展，但是这也加大了农村金融服务市场和总体金融市场的供求矛盾，而在当前农村市场当中信用社却处于绝对性的垄断地位。

（二）金融服务产品过于单调

在农村金融市场上金融服务产品十分的单一，只有那么几个品种，和城市各式各样的金融服务产品相比农村金融市场十分单调。当前在农村金融市场当中，主要提供的就是一些基础性的金融服务产品例如一些贷款汇款以及存款等业务，虽然这和农村经济发展落后有着必要的联系，但是这也反映出当前农村金融机构没有重视农村对金融服务产品的多样化需求。在我国国民经济结构当中，乡镇经济是占了很大一部分比重，这也表明当前农村人民对于农村的金融服务市场有着更加多样化的需求，这也要求农村金融服务机构要满足农村人民的需要，创新金融服务性产品，给农村提供更加多样化多元化的农村金融服务。

（三）大部分农村金融服务机构缺乏足够的放贷信心

导致农村金融机构缺乏放贷信心，主要是由两方面的因素：首先农村作为第一生产力来讲，占了国内经济的很大一部分比重，而这一部分产业对于贷款的需求量是非常大的，但是庞大的贷款需求量带来的资金收益却很低，并且还面临着诸多风险，这也导致很多利益至上的金融服务机构减少了对农村市场的放贷数量，与此同时，还对放贷的标准严格把控，甚至更有一些农村金融服务机构在农村吸取大量的存款，再将这些存款转移到市场当中用于放贷，这也进一步提高了农存贷款的难度。其次就是很多农民在借贷过程当中没有值钱的抵押物，这也和我国农村土地政策有关，农民的土地是不能进行抵押和交易的只能自用，因此这也是造成农村贷款没有有效抵押物的主要原因。

五、促进我国农村金融服务发展的具体措施

只有对当前农村金融服务当中出现的问题进行解决并创新全新的金融模式才能够进一步的发展我国农村金融市场。首先，作为我国政府的职能部门，要不断的提高对农村金融服务产品的支持度，出台对应的措施和有效的利农金融政策，其次，还要发挥出市场在资源配置过程中的作用，打开农村的金融服务市场完善并提升当前农村金融服务的体系，可以试着从以下几方面进行改变：

（一）适当降低农村金融机构的准入原则，促进农村金融服务多元化

首先各个地区的金融市场要落实国家出台的各种金融政策，培养专门服务于农村的金融机构，与此同时，还要鼓励和支持那些自愿加入农村金融市场的服务机构，适当的扶持那些小额贷款公司以及乡镇银行等机构，在这个基础上还要不断优化农村金融服务产品的制度和保障，出台相应的法律法规，打破原有农村信用合作社垄断农村金融市场的现象进一步加强农村金融机构的竞争力。

（二）优化农村商业保险的制度

迄今为止在农村当中还没有出台针对农村保险制度的法规，因此，这也表明了我国职能部门要出台针对农村保险的法律和法规，给农民的利益加上一把安全锁，除此之外，政府的监督和管理部门还要加强对保险的监管工作，时刻为农村商业保险的发展保驾护航。

（三）推动我国农村金融服务产品的多样化发展

我國农村金融机构应当优化当前的金融服务产品，改变传统单一的服务类型，要细化农村的市场情况和实际情况，根据不同的类型提供不同的服务，不断的拓展新的金融服务业务。随着我国社会主义经济的发展，当前的农村经济市场得到了很好的发展，只有抢占农村市场先机的金融服务机构才能第一时间推行我国多样化的金融服务。

结语：综上所述，农村金融服务对我国农业发展有着很大的意义，因此，要重视农村金融机构在农村金融市场当中出现的问题不断的完善我国农村金融服务体系。

参考文献：

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