互联网金融的风险及其防范思索

郁桦 昆明市住房公积金管理中心

对于互联网金融来讲，风险具有客观性，尽管其出现的时间不久便获得了快速发展，但是其具有传统金融脆弱性，金融市场当中，高负债是一种常态，在此情况下高风险往往会伴随行业经营活动，其脆弱性属于互联网存在金融风险的本质原因。同时金融会出现周期性波动，这属于客观现象，在经济实体处于下行状态时，经营者也会受经济实体影响，导致互联网金融投资效益难以得到充分保证[1]。

一、互联网金融风险分析

首先，法律政策风险。对于互联网金融来讲，创新度比较高，金融行业迅速发展往往会导致这方面法律法规与行业发展状态相比较为滞后，有些方面在法律法规上存在空白。同时互联网金融在业务上具有复杂和多样特点，我国实施了的分业模式展开监管，由于在监管主体上存在多样性，监管效率不高以及责任不明属于监管过程中存在的主要漏洞，虽然国家针对这方面制定了一定措施，但是难以从根本上解决监控空白、监管重叠，以及监管部门之间出现责任推诿情况。其次，技术风险。技术风险为网络工具、技术落后或者是缺失导致，互联网金融中对于资金安全和资金收益会比较关注，但是这两方面实际上会受互联网安全性以及稳定性的影响，为了防止出现风险，对于技术层面的要求会比较高[2]。网络技术更新速度比较快情况下，容易出现信息篡改和信息丢失问题，并且在操作人员水平有限情况下，容易导致间接损失以及直接损失出现。再次，信用风险。信用风险属于最为主要的风险。对于互联网金融来讲，网络依赖程度比较大，开展金融活动时需建立在互联网基础上，而不是进行面对面交易，因此交易过程中双方往往会存在质疑与顾忌。最后，流动风险，由于互联网金融流量大、周转速度快，并且存在一定不确定性，会导致其存在流动性风险，运营时容易出现资金链断裂问题，产生的经济损失较大。

二、互联网金融的风险的防范措施

（一）健全相关法律体系

法律法规存在漏洞属于互联网金融出现风险的主要原因，在防范互联网金融产生的风险过程中，重要任务便是健全相关法律体系[3]。在此过程中，可以从这几方面进行，首先，结合互联网金融运行特征、主体性质以及发展规律，制定与之相对应的法律法规，进而使当前法律上存在的空白得到弥补。其次，注重相关法律法规强度增强，使互联网金融违约违法成本增加，将信用风险实际发生概率最大程度减少。最后，政府因应积极发挥监管职能，推动这方面法律建设，设置执法机构推动法律要求贯彻。

（二）建立高效监管体系

就我国当前互联网金融发展现状来讲，企业种类较多，数量也比较大，在此情况下，便需设置高效监管体系，对行业监管进行细分，确定对应细分原则，保证监管主体、监管职责进行明确划分，避免出现制度性错误配情况，防止监管发生重叠或者是存在空白。同时监管部门需发挥自身职能，将协同监管工作做好，强化针对互联网金融违法违规现象监督，保证监管适度性，体现出监管时的分类特点，促进监管不断创新。

（三）设立风险信息系统

在对互联网金融进行风险防范过程中，需设立风险信息系统，注重征信体制以及披露制度的完善，这是投资者制定决策的重要影响因素，也是使市场得以稳健运行的关键。在此过程中，可以从这几方面进行：首先，强化信息披露整体力度，保证金融市场公正性与透明性，将信息不对称产生的影响减少。其次，重视市场信息保护，避免个人信息进入不法分子手中。最后，在完善央行制定的征信体制过程中，应形成政府进行主导的征信体制，保证征信体制以及信用体制构建的有效性和合理性，针对市场中出现的不守法和不守信用的个体进行联合惩戒，在失信情况下，会严格审核行政许可方面审批项目，控制发放生产许可证，失信严重企业、法定代表人以及主要负责人等实施市场、行业禁入，失信不仅经商会受限制，出行、购房也同样会被影响，证券期货经营机构、商业银行、保险公司等会根据风险定价原则，针对失信严重主体提高财产保险费率、贷款利率，或者限制向其提供贷款、承销、保荐等服务。在设置风险信息系统过程中，可以利用大数据优势，实现对数据的全面、高效采集，对于搜集到的风险能实现预处理。

（四）加强行业自律规范

行业自律规范为行业内部建立自我约束机制，约束机制在制定时主要是建立在行业真实情况基础上，体现出行业标准以及行业实际运行规则，进而使行业内部在发展中能够积极履行自身职责，在自主状态下实现自律。这种自律能力的形成能够在一定程度上促进互联网金融在风险防范方面能力的提升。在此过程中自律协会可以和政府相关监管机构之间展开沟通，构建沟通机制与协商机制，进而使监管机构及时了解行业发展动态，增强风险监和风险防范之间的适应性，将风险监督以及风险防范产生的成本降低。

结束语：总之，互联网金融在不断发展过程中，其产生的风险也在相应增加，因此需给予互联网金融方面的风险防范充分重视，通过探索与实践找到防范的最佳策略与防范，保证防范措施科学性，降低风险发生概率，推动互联网金融向着更好方向发展。