当前我国商业银行面临的金融风险以及防范措施

姚振翔 中国人民大学

前言：近年来，全球化经济时代潮流不断向前发展，我国金融行业也随着时代的潮流而发展，同时与国际间的联系也在不断加深。国际金融行业的发展对我国金融业整体的发展起到了极大的推进作用，但也加剧了金融风险，给我国金融业带来了相当大的挑战，对此我国商业银行采取有效的金融风险防控手段已经显得十分必要。

一、银行金融风险现状

针对金融风险而言，主要是在相关经济活动中进行资金融通而产生的风险，在这个过程中具有很大的不确定性，可能会造成资金的损失。金融风险一直都存在，对于金融风险的管理一直都是当代商业银行必须有效解决的问题。对于我国商业银行来说，金融风险表现在以下几个方面：首先来看，就是流动性风险。商业银行对于自身资源的配置主要是根据客户存款的实际时间，在这期间，客户的存款会发生变化，从而产生风险。其次是财务风险。商业银行在财务方面存在着不确定性，进而导致损失的可能性，例如商业银行的业务量降低，资产流动率下降等问题，从而会造成财务风险；再次，利率风险。由于金融环境每时每刻都在变化，从而会使利率发生波动，进而这种不确定性很可能会带来损失。其中包括国家调控、经济形势恶化以及国际经济形式变化等；最后，信贷风险。信贷风险是商业银行所面临的最复杂和最主要的风险，其最主要的表现形式就是不良信贷。在我国商业银行信贷业务风险中，不良贷款所占的比例非常大。综上所述，商业银行每时每刻都处于风险之中，将金融风险控制在一定范围之内，是商业银行必须要面临以及解决的问题，风险防控是商业银行持续稳定发展的前提。

二、现代商业银行产生金融风险的原因

（一）金融风险管理手段落后

目前来看，在银行内部的管理中，金融风险管理是极其重要的一个内容。加强金融风险管理，是保证银行业务正常运行的基础，同时能将各部门之间的工作紧密联系，以此来保证银行的稳定长远发展。但目前银行中的金融风险管理制度并不健全，其缺乏明确的系统性以及规范性等问题，从而使得金融风险管理无法发挥其效果。

（二）工作人员素质偏低

随着经济社会的不断向前发展，国内与国际的金融环境日益复杂，从而对于银行从业人员的专业素质要求不断提高，但是在当下，一些银行从业人员的专业素质并没有跟上时代发展的步伐，例如专业知识的缺乏、操作的不规范、风险意识的不足等，这都会产生相应的金融风险。

（三）监管机构的支持力度不足

纵观我国政府对银行业金融机构所展开的监督工作，当前政府相关人员大多能够了解银行系统的微观风险，而对于其他风险的了解不够深刻。从实际情况看，政府对于银行等金融机构的支持力度不足，最明显的方面就是与金融业有关的法律制度比较少，从而难以对金融业进行有效的保护，以至于银行等金融机构需面临众多金融风险[1]。

三、现代商业银行防范金融风险的思路

（一）从业务操作角度防范风险

想要做好风险防范，那么就需要在业务操作中采取有效的防范措施。首先，相关从业人员的操作能力十分重要，若是操作权限划分不明，操作中存在错误，也将引发金融风险。并且若因人员操作界限不明而引发事故后，会造成职员极力的推卸责任。因此，银行机构必须对员工的责任进行明确。

（二）从市场角度防范风险

当前，金融市场环境极其复杂多变，而当代商业银行面对如此复杂的市场风险，就需要建立完善的风险监测、预警、评估及应对机制，对当前市场风险进行长期、全面、科学以及系统地监控与管理，这是目前应对市场风险最有效的方法。而对于市场风险的防范，应该从以下几个方面进行：第一，银行机构要加强自身的经营管理活动，开拓新的金融业务，挖掘新的经济效益增长点；第二，银行机构要提高对高新科技的运用能力，不断加深银行的信息化程度，从而增加银行的信息来源渠道；第三，银行机构要能够量化金融风险，并分级制定对应的防控措施，提高风险防范意识。

（三）从信用角度防范风险

对于银行的主要风险而言，信用风险是一项重要内容，因此必须要从信用角度来进行风险的防范。首先来看，要建立完善的企业管控机制，银行要对企业的信用进行全面评估，建立稳定全面的内控机制，加强对企业信用风险的管理，利用严格的审核标准来降低自身发生金融风险的几率，从而对信用风险防范进行有效的管控。其次，要对银行的信用风险补偿机制进行完善。商业银行每时每刻都处于风险中，尤其是信用风险，银行无法对其进行规避。对于信用风险，商业银行可以在商业价格上增加风险因素，从而实现承担信用风险进而得到价格上的补偿[2]。

四、现代商业银行金融风险防范措施

（一）建立健全金融风险监测与预警机制

首先，现代的商业银行应该对自身状况进行充分了解，建立一套较为完善的区域性监测机制，以便加强对员工的管理，尤其是在金融风险方面的管理。随着经济社会的不断向前发展，银行还需要应用多种监测预警编制来对整个金融管理过程进行约束，并对金融风险的类别、成因、发展变化趋势以及程度进行定性分析以及定量分析，按照相关的规定对金融风险进行针对性处理，从而可以对金融风险进行及时防范、控制以及解决。其次，当代的商业银行应该加强与监管机构的交流沟通活动，对国家的相关规定进行学习掌握，在开展金融业务时，要严格履行相关的国家标准。若金融部门在勘察过程中发现金融报告有不真实的情况发生，要第一时间进行处理，从而保障银行业长期稳定健康的发展。最后，银行应该对原有的金融风险处理机制进行改革与创新，长期并系统的监测以及收集有关于金融风险的数据以及相关信息，随后再进行分析和通报，从而最大可能的修复风险漏洞，从而避免金融风险对银行业造成巨大的冲击。

（二）强化理论学习，树立防范意识

时代在不断进步，当代商业银行应该在发展中紧跟时代的步伐，与时俱进。在这个过程中商业银行要加强对从业人员的培训，保证其操作水平能够满足银行的工作要求。加强人员培训，就是要提高其业务水平，同时也要充分了解每一位工作人员的发展潜力，制定出合适的培养计划。此外，还需要提升员工的职业道德素养，让其充分意识到防范金融风险的重要意义以及员工自身所肩负的责任。因此，银行应该制定一套完善的等级审核制度，对工作人员的职能范围与责任权限进行明确的划分，确保每一位员工可以充分了解自身肩负的职责以及自己的工作范围。另外，银行业应该对传统的用人思想进行改变，银行业应该积极主动的引进专业的金融人才，尤其是对金融风险管理岗位的安排，要对其安排专业能力强以及业务水平高的员工。金融领域的所有从业人员都需要紧跟时代发展潮流，积极主动的对自己的思想观念进行更新，特别是老员工要培养创新思维，要善于接受新的思想，并向新员工的思想进行学习，保持对风险防范意识的高度敏感[3]。最后，为了对金融管理工作的流程、岗位职责以及监督职能进行深入了解，银行需要建立一套科学、完善的金融风险管理制度。

（三）重视改善金融生态环境

就目前来看，在现代商业银行的经营过程中会产生金融风险，与其自身所处的金融生态环境有很大的关系。尤其是处于知识经济时代，良好的金融环境将降低金融风险发生的概率。因此，银行需要做到以下几点：第一，要加强与政府的沟通交流，尽可能获得政府的支持。同时，政府机构需对银行业状况进行充分了解并掌握，从而制定一套科学完善的法律制度，从而为银行创造一个适合生存的金融生态环境；第二，银行需要用变化的眼光对自身的发展进行审视，结合实际的发展状况进一步加大改革的力度，加深从业人员对于金融风险管理改革的认知程度，从而确保金融行业改革工作优质的完成；第三，以“高起点、高标准”为原则建设金融生态环境，从而促进银行各项金融工作质量的提升，从而通过对金融贷款的合理规划等措施来建设一个优质的金融工作环境；第四，银行应该加强与同业机构的沟通交流。因此，各家银行机构可以建立一个专门的沟通交流的平台，从而促进银行与同行之间的沟通，同时要使银行在一定程度上对于贷款的条件予以放宽，从而达到扩充融资渠道的目的。

（四）利用存款保险制度来防范金融危机

随着我国经济的进步与发展，金融环境变的日益复杂，银行为了应对不断变化的潜在风险，银行需要构建一套完善的存款保险体系。但是，随着社会经济水平不断提高，用户的保险金额也需要不断上升，所以银行部门以及相关合作机构必须要从自身储蓄中挪用部分资金用于为客户缴纳保险，从而提升用户资金安全等级，因此该体系需要在尽早的情况下完成。在实际应用中，存款保险制度的实质是增加银行用户的保险基金数额，从而提升用户的基金额度，进而增加了用户资金的安全性。

结论：当前，随着我国经济的发展与更加开放、包容的战略定位，金融环境的复杂程度与日俱增，在银行业内，金融风险是无法避免的，当代商业银行只有通过建立健全金融风险监测与预警机制，强化理论学习，树立防范意识，重视改善金融生态环境，有效利用存款保险制度等措施来对金融风险进行管控，从而加强了对金融风险监测力度，进而减少银行业中金融风险发生的频率以及降低金融风险发生时所造成的经济损失，从而促进商业银行不断深化对金融风险的管理与防控。