善用小钱 让生活大变样

钱朵朵

“不快乐的女孩”该如何变得快乐起来呢？从三毛的回信来看，她的语言温暖又优雅，既饱含了美好的理想，又非常贴近实际的生活，这都使得三毛不愧为一名优秀的女作家。

其实，从理财的角度来说，这也能给我们一些启发。很多人开始接触理财的初衷就是要摆脱金钱上的“穷”，获得更高的社会地位。但有时候我们也可以暂时放下这种相对世俗的追求，转向自己的内心，让金钱能够真正带给自己快乐。

正如三毛所说，“一个美丽的生活，并不需要太多的金钱便可以达到”，文文理财的核心就在4个字——善用小钱。

省下“拿铁因子”

理财中“拿铁因子”的意思是，即使是每天一杯咖啡的小钱，放在一起，长期来看也是一笔不小的钱。

但更糟糕的是，文文是迫于同事压力才喝的咖啡。花了钱，还不能让自己高兴，是一种最差的消费习惯，比“拿铁因子”更浪费，比“月光族”更不幸。如果不能改变，文文就很难从消费中得到任何快乐，自然人生的乐趣也要打折扣。

何况一杯咖啡30元，一个月22个工作日也要近700元，超过月收入的10%，一年下来要8000元左右，对于文文目前的收入水平而言，似乎已经不属于“小钱”了。

其实，文文完全可以在不牺牲生活质量的前提下，省下这笔支出，用在别处，包括为自己购置改善生活的用品，以及配置保险两方面，让看似微不足道的“小钱”发挥更大的作用。

花小钱扮靓生活

在每年省下的这8000元中，可以拿出1000～1500元来改善生活，购置小家电和屋内软装。

第一，可以买一些适合办公族长期使用的的小家电，1台的价格仅在百元左右，总花费在500元以内，至少可以使用2～3年。

举例而言，省下一点喝咖啡的钱，可以买一个手动咖啡研磨机（约100元），或是小型养生壶（约200元），自己泡一杯，放在办公室还有助于“摸鱼”、解压。煮多了就给同事分一点，同样可以增进彼此感情。

此外，如果觉得在外吃饭比较贵的话，也可以和晚餐一起做，用一个保温饭盒（约200元）装好，在单位加热就可以解决午餐。这比在外吃更环保、健康。

第二，即使住在普通的出租屋内，也可以花一些小钱，让生活环境变得更美，总花费可控制在1000元以内。

比如，给餐桌铺上桌布（约50元），给房间换上漂亮的窗帘（约300元），就可以很简单地改变屋内的配色，让家具颜色更搭。

此外，无论是买一幅挂画（约200元），或是种几盆绿植或养几条小鱼（约100元），都可以提升家居审美，让家变得温馨和舒适。

花小钱增加保障

拿出5000～6000元，为自己配置保险，在健康发生问题时，不会因为经济原因而耽误治疗。

一方面，正规外企的福利待遇不错，通常会为员工提供免费的团体医疗保险，员工发生医疗支出可以全部或按一定的比例进行理赔，减少员工的医疗支出。文文可以去向公司HR了解相关团险政策，包括保额和理赔比例。如果有小额医疗支出，可以通过公司保险获得理赔，节约医疗开支。

另一方面，自费保险也很有必要。这是因为公司团险的保额通常较低，如果生了大病，医疗支出较高，就不能全额覆盖了。可以在互联网平台选择一份“百万医疗险”，如众安保险推出的几款产品，每年保费仅需200～300元，如有1万元以上的医疗支出，就可以获得全额理赔，保额最高达600万元。

同时，对于生病造成的收入中断，需要配置一份重疾险。应选择消费型重疾险，基础款产品能覆盖主要的重大疾病即可，如和谐健康的“福乐保”、昆仑健康的“健康保多倍max”等，保额50万元，保障至终生，每年的保费支出约为5000元。

保持现金流充裕

文文还有10万元的存款，她希望可以通过投资提升收益，但是，文文没有具体的理财目标，如果盲目进入股市，或购买了不靠谱的理财产品，难免遭殃。其实我们不妨换一种思路，来考虑这个问题。

首先，必须留下的存款有多少？答案是3万元左右。

文文每月房租的支出为2500元，由于支付房租普遍采取“付三押一”的方式，因此在账户中要至少留有3个月的房租，也就是7500元。如果要留下6个月房租的话，就是1.5万元。

其次，虽然目前文文的工作看似稳定，但近年来随着外资的频繁撤离，即使是一些“养老”企业的员工也可能面临失业风险，而她又没有做好跳槽准备，一旦失业需要一定的钱来维持“空窗期”的生活，最好留下自己半年的基本生活支出，也就是1.5万元。

以上两者相加是3万元，这笔钱既不要消费，也不要用于长期投资，可以放在余额宝等宝宝类产品中，获得比活期更高的收益，按自身的需要随时取用。

适当增加投资收益

那么，剩下的7万元存款该如何安排呢？

目前，文文知道的投资方法不多，就把存款都放在了活期和余额宝里。实际上，理财工具有很多，如果希望获得稳健的收益，可以购买银行理财产品、债券基金;如果希望获得高收益，就可以冒一定的风险，学习相关知识后将资金投入股市，或者购买股票型基金。具体选择哪一种，取决于自身的需求和风险承受能力。

文文可以用其中的5万元购买银行理财产品、债券基金或股票型基金，增加投资收益，不过这些产品短期都可能产生亏损，不能抱着一买就赚的心态去投资。

剩下的2万元，文文仍然可以选择消费，通过不同的消费去尝试一些新鲜事物，比如花1万元左右报一些舞蹈、绘画课程，或者花2万～3万元去一次旅行，等等。

如果未来文文的收支情况不变，则财富仍然会继续积累。

根据每年5%的收入涨幅，明年文文的收入会增长到6300元左右，支出保持不变的话，每月的结余为1300元。这笔钱可以用于基金定投，定投的扣款日可设定在发工资后一日，或后几日。

此外，每年的年终奖为2万元，这笔钱既可以用于消费，也可以选择进行基金、股市等的投资。

要买房必须先增收

文文还提到了在上海买房，但她没有明确表达买房的意愿。就先让我们来看看有没有这种可能性，给她一个参考。

首先是购房资格的问题。文文目前还没有男友，也暂时没有寻找结婚对象的打算，虽然已经在上海工作了8年，但其实并没有购房资格。如果要获得购房资格，有两种方法，一是先结婚，二是申请上海户口，才能取得购房资格。

其次是经济能力的问题。以上海一套300万元的房产计算，首套房首付三成为90万元，贷款30年的月供为1万多元，以文文目前的资产和收入水平的确很难实现。

如果要凭借自己的能力买房，就必须要提升自己的收入，有自己的职业规划，并具备相关的职业技能。如果想和自己过去的同事一樣成为销售，就问问身边的销售同事或主管，自己需要做哪些方面的努力，关注原公司的转岗机会;如果想继续从事现在的职位，就要选择公司和行业，同样是助理的工作，在一些效益较好的公司、前景较好的行业，收入就会有所改善。

文文也可以在结婚后再考虑买房，结合2个人的力量，经济压力就比1个人轻松得多。当然，如果有一天不想在大城市打拼了，也可以选择回家听从父母的安排，过上安逸的生活。