家庭理财三部曲

第一步：识别家庭生命周期阶段

黄金单身期

时间：参加工作到结婚

要点：花钱增值自己

黄金单身期是非常宝贵的人生阶段，拥有“新手红利”。投资资金少，投资时间短，都意味着拥有更低的试错成本。这一时期不妨通过多种学习、尝试，逐步探索，找到适合自己的投资模式。

家庭形成期

时间：结婚到子女出生

要点：合理安排家庭支出

进入30岁之后，虽然工资水平在增加，但由买房买车、结婚生子带来的支出也在增加。这一时期，家庭现金流较为紧张，理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上。

家庭成长期

时间：子女出生到子女独立

要点：多元化、分散化配置资产

家庭成长期一般时长18-25年，该階段正处于人生事业的成熟期，收入大幅增加，家庭财富得到积累。此时投资理财必须更有策略性，资金配置上需要考虑多元化、分散化，适当增加私募股权产品配置比重 。

家庭成熟期

时间：子女独立到夫妻退休

要点：投资兼顾收益和风险

家庭成熟期工资性收入基本已经到达顶峰，个人存款也到较高的水平。此时应考虑中长期投资产品，其中，私募股权基金的中长期配置价值日益凸显，可兼顾收益与风险。

家庭衰老期

时间：夫妻退休到离世

要点：为生活留足后路

家庭衰老期是家庭生命周期的最后阶段，此时家庭财务规划应该以安全为目标，使老年生活有保障。投资时应以安全、稳定、周期短的理财产品为主。

第二步：制定理财目标和完成时间

理财的第二步，就是梳理您的家庭有哪些重要的目标。

大致如下：1.固定资产消费目标。如购房、购车等。2.流动资产目标。预计积累的流动资产总额，其中现金、存款、金融资产等各积累多少。3.教育目标。自己与配偶是否有学习进修的计划、子女在未来将接受什么样的教育。4.养老目标。每年赡养双方父母预计的支出金额，自己与配偶退休后的养老金积累目标。

PS：不管设置怎样的理财目标，一定要设置完成时间。

第三步：确定家庭的风险承受能力

许多人认为年轻的家庭风险承受能力高，随着双方年龄的增长，家庭风险承受能力逐渐变弱。这一观点是不严谨的，每个家庭的构成与收入支出背景不同，家庭风险承受能力也千差万别，不能仅看年龄。

弄清以下4种情况，才能科学确定家庭的风险承受能力。

1.收入情况

家庭收入是投资理财本金的主要来源，通常收入高的家庭风险承受力也相对较高，同时收入的稳定性也是重要考虑因素，如每月收入时高时低的家庭抗风险能力偏弱。

2.资产负债情况

家有余粮，心中不慌，高资产、低负债的家庭的风险承担力较强。

3.年龄情况

年龄和风险承受力是成反比的，年纪越小风险承受力越强。

4.原生家庭情况

原生家庭条件优越的人风险承担能力强，甚至在出现风险时还可以得到父母的帮助。