区块链——保险业的战略新基建

施佳蕴

（同济大学，上海 200021）

一、区块链在保险业应用的必要性

（一）传统保险业“三高一低”发展痛点

1.综合成本率偏高。传统保险业的综合成本率都普遍偏高，主要原因在于保险公司的佣金和管理成本支出大，财产险公司的佣金率持续攀升。同时，大多数保险公司在机构设置上对成本关注度不高，从全国到省、市、县设立分层分支结构，加大了保险公司的管理投入。

2.欺诈比例高。自保险产生以来，就一直伴随着保险欺诈——逆向选择、道德风险等。根据国际保险监管者协会发布的信息，全球每年约有20%～30%的保险赔款涉嫌欺诈。保守估计，我国车险行业涉嫌欺诈的业务理赔金额占总理赔金额的比例至少达到20%，对应每年损失超过200亿元。

3.代理人流失率高。保险公司用来管理和招聘代理人的费用会随着代理人的流动性变高而增加，这不仅加重了保险公司的成本负担，还不利于维护与长期客户间的关系。同时，人员流动性大也容易带来员工摩擦及销售误导等不良影响，不利于保险业务的持续性发展。

（二）区块链技术在保险业的优势

1.降低综合成本率，提高运营效率。保险产业需要经过许多第三方销售渠道，从而导致代理成本高，直接提高综合成本率。为了降低成本，保险公司可能铤而走险，通过降低产品质量来达到盈利目的，带来许多潜在的风险。而在区块链系统内，保险公司和第三方销售平台或其他保险公司之间可以实现直接对接，在标准协议下，可保证产品信息准确和价格稳定。这样既能降低综合成本率，使保险公司扭亏为盈，也不会给公司埋下隐患。

2.构建反欺诈体系，防控风险。区块链技术特有的全网共识机制和分布式数据库技术能够实现交易信息透明化。首先，有了区块链技术，保险公司可以搭建反保险欺诈信息共享平台，通过检索以往的相关索赔信息，加强平台监管。然后使用可靠的数据信息源和识别方法，建立唯一的可识别身份信息。同时，区块链技术还能够提升保险公司之间的信息交流效率，共同打击欺诈骗保行为。在分布式账单上，保险公司记录每一笔理赔的数据，其他保险公司在获得权限后，就可以共享理赔数据，从而及时识别欺诈模式。

3.构建全新的保险代理人生态。依托区块链等先进技术，为保险从业人员、保险中介机构提供包括保险产品、互联网推广工具等“端到端”的解决方案。为保险机构提供包括产品设计、智能中台、智能风控等一系列服务。比如，通过区块链与大数据、云计算等技术相结合，可以帮助保险机构获取风险信息；还能全方位赋能保险代理人。比如，客户身份验证技术可以验证客户的身份信息，使用的是去中心化的数据分类账目功能。

4.保障客户服务，密切双方联系。基于区块链技术，可以识别客户潜在需求，实现无人工干预的智能化保险推荐。

二、区块链技术在保险中的具体应用——以kasko2go 为例

kasko2go 是一家基于区块链技术的汽车保险初创公司，利用人工智能、区块链和远程通信大数据评估，开发了“Pay—As—You—Drive”（基于里程数）和“Pay—How—You—Drive”（基于驾驶安全性）的保费计算模型。

（一）购买保险

用户需要下载公司APP，填写基本信息并注册，根据驾驶的里程数和其他参数选择三种保险费率，分别为52、98、124瑞士法郎/月。确认核对信息后即可付费，此时起kasko2go 将记录用户的驾驶里程和驾驶行为，并根据以上数据，优化下一月度或年度的保费选择。

此外，为方便用户首次使用时能够选择一款最适合自己的车险，kasko2go 提供保费计算器服务，投保人需要填写车辆相关信息，包括购买年度、车型、品牌、型号、燃油种类；驾驶行为信息（包括保险起始日期、之前有无出租、过去5年内是否被撤销驾照或中止保险超过3个月、过去3年内的车险理赔次数等）、个人信息（包括姓名、性别、年龄、住址等）填写完毕后，kasko2go 会自动计算推荐的保费值。kasko2go基础费率的厘定与传统车险并无太大区别，一般运用纯保费法或广义线性模型得出。除基础费率外，kasko2go 设计了基于用户驾驶数据的费率系数计算系统，其运作原理如下所示。首先，需要确定驾驶行为评分标准。

利用AHP-EW（层次分析-熵权分析）算法对驾驶行为评分指标权值进行确定。AHP算法的基本原理就是将一个复杂决策问题视为一个系统，然后将这个系统细分为多个目标，以此进行下去，分为若干层次。通过模糊量化的方法，对定性指标进行权重计算，从而实现多方案优化决策的系统方法。根据算法求得指标权重之后，各取50%的比例可以求得组合权重w，再按照百分制的方式赋予每个指标相对应的分值，便可以得到驾驶行为评分指标各项所对应的分值。代入具体数值便可以求得用户的实际保费，以此达到驾驶行为越好的驾驶员缴纳的保费越低的目的。

（二）事故理赔

在事故理赔环节，服务供应商专门负责风险的评估，同时赔付所需款项从流动资金池中调用，支付给投保人。该理赔平台主要包括如下节点：驾驶人节点、警察节点、供应商节点、修理公司节点和保险公司节点。

驾驶人节点进行用户注册，并根据PKI（公钥基础设施）生成证书和密钥文件，这是唯一的、加密上传到所述区块链网络中的身份标识。传感器设备经过采集会生成视频信息和照片信息创建事故事件，然后生成事故事件ID。将所涉及驾驶人的节点、保险公司节点、警察节点、零部件供应商节点和修理厂节点，对照之前产生的事件专属ID，来查找相关事件的处理进度和需要了解的信息。每个参与的节点只能提交属于自己权限范围内的数据：驾驶人节点创建事故事件，提交基于物联网技术的相关交通事故信息，触发事故报警功能，通知警察节点和保险公司节点；警察节点通过查看相关背景信息，了解事故发生的细节，给出责任判定，并将责任判定书上传到区块链网络中；保险公司节点查看相关事故信息和交警给出的事故责任判定书，与修理厂节点一起将车辆进行定损，并将定损结果信息上传到区块链网络中；保险公司节点会调用与汽车保险理赔相关的智能合约，智能合约会凭借在驾驶人节点处显示的各种相关信息，例如保险信息、事故发生信息、定损维修信息等，对这个驾驶事故进行结算和理赔。

三、区块链应用原理分析

以kasko2go 的实际运营过程举例，应用到的区块链技术主要有共识机制、分布式账本技术和智能合约技术。

（一）应用共识算法验证数据

共识算法可使全网中的各个记账节点达成共识，选择和认定真实有效的信息，即如果想要修改某个区块内的部分信息，就必须将该区块和后面所有区块的信息进行同步修改。这种共识机制既是信息认定的手段，又确保数据的可追溯性和主链的安全性，确保在平台交易中数据交易的安全性和透明性。

（二）应用分布式账本技术存储数据

账本被存储在众多网络参与者的节点上，并且账本能够实现实时互相核对。通过点对点网络和共识机制，参与者能够取得一个真实账本的副本，这个副本能够反映账本里的任何改动。在非公有链中，参与者只能看到他们已获得授权的事务，从而实现交易的透明化，为参与主体提供相互信任的基础。区块链承担所有保险行业的普遍公证服务，能够消除欺诈和双重索赔造成的巨大损失。

（三）应用智能合约技术来实现业务的自动执行

智能合约技术被认为是最具革命性的区块链技术应用，只要交易指令与合同条款要求相符合，智能合约就可以实现自动支付或自动转让。这一应用主要是基于区块链系统里不可篡改的可信数据，从而自动执行预先设定好的条款和指令，实现合同智能化。以往保险事件可能需要几周时间才能完成付款，但现在只需几分钟即可搞定。智能合约同样让签订保险合同和处理事件的逻辑变得清晰，合同一旦结束，保险公司则不得更改条款，整个保险周期也会因此更透明。

四、向管理者提出的政策建议

（一）保险公司利用区块链提高公司效益

区块链技术之所以能够和金融产业紧密结合，最重要的原因在于区块链技术的安全性有助于解决传统金融活动中所面临的诸多风险问题。首先，区块链技术的去中心化特征可使保险产业省略非必要的中间环节，点对点的信息交易模式可降低甚至消除保险中介费用。其次，区块链技术的智能合约功能有助于保险企业创新产品和降低运营成本。最后，区块链技术数据的不可篡改性和可追溯性有助于提升保险企业的风险控制能力。

（二）各部门依托区块链完善行业体系

在未来，可以从以下三个方面完善保险行业体系，解决传统保险行业的痛点，从金融监管、信息安全等角度更好地发展和创新保险业体系。

1.去信任化特征保证交易公开透明。每一项交易的每一个过程都被区块链分散式记录，所有行为实现实时监控。如果有行为需要被核查，链系统会将项目标记以供审核。区块链的去信任化特征保证了保险过程监管的全覆盖。

一级指标 选择原因 二级指标行驶里程和时间分析汽车的零件经过长时间使用会有一定损伤，导致出现风险的概率增高。 月总行驶里程不同时段，道路车流量不同。当道路车流量增大时、发生交通意外事故的风险也会增大。行驶里程评分模型在行驶过程中，如果驾驶员常常急加减速，就表明司机的驾驶水平生疏，或心情急躁，很可能因为意气用事导致交通事故的发生。工作日早晚高峰行车时间周末行车时间在夜间行车时，视野会受到影响，对道路的判断可能会出现偏差或错误。 夜间行车时间驾车行驶情况分析急加速次数急减速次数急转弯次数车速分析 如果驾驶员的车速过快，会导致留给判断道路情况的时间变短。危险来临时，可能没有时间思考，做出及时的补救反应，意外事故的风险由此增加。时速在80～120km/h行驶时间占比时速＞120km/h 行驶时间占比个人信用分析 例如交通违法次数越多，说明司机在以往的行车经历中没有规范自己的行为，由此可以推测在日后发生交通事故的可能性也比较大。 交通违法次数

2.不可篡改特征保证信息数据可靠完善。凭借分布式记账功能，所有参与者的信息和交易记录都完全保留，所以依靠这一特点，可以保证相关记录数据完整并且可追溯。

3.非对称加密特征保护用户隐私，通过非对称加密技术，只有拥有权限的人才可以解密对应的信息。

1988年邓小平提出了著名论断：科学技术是第一生产力。在创新技术力量的加持下，中国保险企业的进取精神必然愈战愈勇，业务通证也必然迎来全行业的奇点爆发。