探析东北玉米产地气象灾害与玉米种植保险

于兴洋

（哈尔滨商业大学 财政与公共管理学院，黑龙江 哈尔滨 150028）

新形势下，“靠天吃饭”的农业种植业面临着极为艰巨的气象条件，如此，便在一定程度上影响了为人类生存提供重要保障的粮食产量。加大科学技术的发展力度，以此有效预防灾害，或积极研发新品种已成为当前主要采用的手段，但怎样对气象灾害带给农户的损失进行合理处理也十分重要。作为风险转移的手段，保险在近些年慢慢受到了人们的密切关注，由以往的政策性农业保险到现阶段的政府补助和一些商业险可以看出，保险产品切实可行。

一、东北地区玉米产地气象灾害种类

（一）干旱

干旱，即土壤和空气均水分不足的情况［1］。一般出现干旱天气时，多伴有干燥的天气与较高的气温，且降雨次数也比较少。如此就对玉米的整个生长期造成了严重影响。除出苗期之外，其他阶段如果水分不足，将会对玉米的生长造成影响，导致种植户颗粒无收。据科学的试验数据报告，按每公顷种植500千克玉米计算，通常需要给的水分不少于300～370立方米。所以，过于干旱会显著减少玉米产量，影响土壤肥力，对种植极为不利。

（二）霜冻

在各生育阶段，玉米所需要的温度均有所区别，通常情况下，温度约15℃时便可播种，但一旦发生霜冻就会使温度骤降，进而让种子难以发芽。若为刚发的嫩芽，则可能受到霜降的影响直接冻死。我国东北地区，冬天的霜降时间较长，若玉米长期在低温中生长，则其玉米淀粉酶的活性就会大受影响，这既会促使玉米营养价值降低，同时还会对玉米的质量和产量造成严重影响。通常情况下，在霜冻期间，玉米不能在野外进行种植。

（三）全球气候变暖

受全球气候变暖的影响，各地有程度不一的高温情况出现，不断升高的温度会加重玉米地中的病虫害，而高温潮湿的环境就提供了有利的生长条件给部分害虫，其对玉米的叶片和茎秆进行啃食，使得玉米的生长受到了严重影响。长期高温让玉米的生存受阻。温度能够延长玉米的生长周期，而随着温度的不断上升，也提前了其播种期，延迟了收获期，促使玉米的培育成本增多［2］。

（四）大风沙尘

沙尘暴的高发季节为春冬两季，此季节也是玉米的播种期和出苗期，大风造成叶片水分丢失，沙尘严重影响了玉米幼苗的生长。大风将土壤中的水分带走，对地膜造成了破坏，土壤保湿作用消失，玉米根须也会因为脱水发生死亡。同时大风还会带走土壤的营养成分，减弱肥力，对玉米生长极为不利。大风沙尘也是对玉米生长造成影响的重大灾害之一。

二、玉米种植保险的必要性分析

第一，对农业而言，玉米种植保险能够有效控制农业生产经营风险，并减少农业灾害经济损失，确保农业经济的持续稳定性。农业保险秉承防止和赔偿相结合的原则，通过采取一系列有效措施预防灾害发生，减少因其所带来的损失，同时在发生农业灾害的时候第一时间有效补损，使农业生产快速恢复，促进了农业经济良好发展［3］。

第二，对政府而言，玉米种植保险使救灾资金不足的问题得到了解决，让政府救灾筹措资金的压力有效减轻。和传统的灾害发生后，农民被动等待政府的救济相比，农业保险大部分资金从农民缴纳的保费而来，一旦发生灾害，资金可以迅速到位，也不会加重政府财政资金的压力。政府每年积累的农业保险基金以及积聚农民的社会资金，在发生大灾后可以起到重要作用，促使农业风险防范能力增强。

第三，对农民而言，玉米种植保险让农民收入的稳定性得到了保障。农业保险对农民收入的概率分布造成了影响。只要参加了农业保险，发生农业灾害后，农业保险赔款有效减少了农民的损失，确保农民不会因为收入的波动和严重减少导致其生活不稳定，就算灾害年也可以第一时间恢复生产生活，将农民“靠天吃饭”的忧虑减少。

第四，对农业保险经营机构而言，借助将农业保险的社会效益顺利实现，从而促进企业自身经济效益提高。据国外经验证实，只要制定且落实了农业保险的扶持政策，合理设计经营机制，商业保险机构是可以参加到农业保险之中，同时做出一番成绩的。

第五，对投资信贷而言，玉米种植保险可以使农业投资更加安全，促进农民的经济地位以及信贷地位提高。借助农业险将风险分散、转移，农业可以毫无顾虑地加大农业投入力度，将农业再生产扩大，这对农民经济收入的提升极为有利。有农业保险的保障，农村银行信用社等机构无须害怕农民遇到大灾后没有能力及时还款，可以毫无顾虑的放贷，促使农村金融流通速度加快。

第六，对国际竞争而言，玉米种植保险可以促使农业在国际上的竞争力增强。农业保险其实是政府财政的一种转移支付，资金的再分配，由国家参与其中，规则允许和鼓励的农业支持手段，可以在一定程度上给予农业资金上的补贴。农业保险所具备的风险分散功能，可以使农业投资的安全性得到保证，为农业风险领域的投资奠定基础，促进农业国际化和产业化快速发展。

三、东北地区玉米种植保险分析——以朝阳市为例

（一）朝阳市玉米种植气象灾害风险

朝阳市位居辽宁省西方，受东南海洋暖湿气和蒙古草原干燥冷空气的影响，朝阳市主要为半干燥半湿润气候，具有北温带大陆性季风气候特点。因为气候环境和地理位置的原因，朝阳市是极具代表性的“十年九旱”地区，最严重的便是春旱，风险发生率为22.9%，重旱率、大旱率均为11.4%。夏旱的出现率为24.9%，重旱率、大旱率分别为9%、11.4%。干旱的出现使得玉米的整个生长受到了极大影响。如2009年6～7月朝阳市发生的严重干旱，受到危害的大田作物高达21.87万公顷，其中，重度干旱的农田有6.67万公顷，约6666.67公顷农田基本颗粒无收，诸多玉米枯死。2014年6～8月，相较于常年，朝阳市降水少30%，一些地区农田土壤相对湿度在40%之内，干旱十分严重。而这一时期，朝阳市玉米正处于生殖生长阶段，是对水需求量较大以及产量形成的重要时期，天气干旱会对玉米产量造成影响。

（二）朝阳市玉米种植保险方案设计

第一，费率：立足于查勘表打分，总分为624.1分，在下表中风险等级为Ⅲ级，也就是费率浮动为10%。第二，免赔额：立足于风险损失概率和损失大小，把风险分成四种类型，即低频低损、低频高损、高频低损、高频高损；玉米种植保险是一种高频低损的财产保险。就高频低损类风险来说，设置免赔额极为关键。但如果把免赔额设置得过高，保障农户的基本作用将会丧失，同时对农户投保的积极性造成严重影响；而若是所设置的免赔额太低，会降低保险人的利润率，进而影响保险人更新保险产品的热情。立足于各保险公司所设置的玉米种植保险免赔额可知，最低为10%，本文设置的免赔额的浮动范围在8%～12%之间。以保险标的的风险等级为基础进行规定。如朝阳市风险等级为Ⅲ级，相应的下表中免赔额标准为10%。第三，保险金额：标的每亩保险金额，以本地年平均产量以及当期市场平均价格的积为参照。第四，保险期间：作物的生长期一共有四个，即出苗—七叶、七叶—抽雄、抽雄—乳熟、乳熟—成熟。

免赔额赔偿标准表

四、结语

我国是世界第二大玉米产地国，促进粮食科学技术发展和减少气象灾害引发的农业损失一样重要。但在天灾面前，人类的力量十分微小，因此，转移风险的措施极为关键。作为风险转移手段，保险可以转移农户的风险，进而使农业在面临不断恶劣的气象灾害时，可以积极主动从事农业。