商业银行金融创新现状、问题及风险控制分析

王彬

摘要：随着我国社会经济的不断发展，与国际市场之间的联系日益密切，再加上我国的金融政策不断开放，都为商业银行金融创新提供了良好的条件。不但市场上对金融创新产品的需求量大增，而且商业银行的理念也在不断更新，再加上互联网、信息化等技术的普及应用，都为商业银行创新提供了足够的动力。但随着商业银行内外部环境日益变化，各类银行不断涌入，再加上互联网金融的崛起，这些都对商业银行创新构成了较大的竞争局面。基于此，商业银行必须要不断总结金融创新现状，找出其中存在的问题和风险及时予以改善，以有效控制风险，只有这样才能让商业银行未来的发展更加健康稳定。

关键词：商业银行  金融创新  现状  问题  分线控制

在过去很长一段时间内，我国商业银行在金融创新方面相比于发达国家有较大的差距，模仿和学习是主要的创新方式。然而随着我国社会经济和科技水平的不断发展，也让我国商业银行的创新能力得到了一定的提升。近年来，各商业银行纷纷在金融产品创新方面发力，成立专门的创新机构，推出富有特色的创新金融产品。但同时，外资银行的进入与互联网金融的崛起对商业银行也发起了较大的挑战。外资银行凭借其成熟的体制、先进的理念和创新的产品对我国商业银行形成了一定的威胁，而互联网金融的崛起则对商业银行形成了较大的冲击，互联网金融凭借其小、快、灵的特点，而且有更强的创新能力，所以成为当前商业银行不可忽视的对手[1]。由此可见，当前商业银行创新能力看上去生机勃勃，但是其风险和挑战也同样不可忽视。

一、我国商业银行金融创新现状

随着全球一体化经济趋势的日益显著，我国与国际市场的联系已经越来越密切，金融市场基本呈现出全面开放的态势，外资大举进入我国金融市场并对我国的金融行业造成了一定的冲击。但同时在我国社会经济高速发展以及金融体制改革不断深化的支持下，我国商业银行的环境也在一定程度上得以改观，尤其是灵活性、创新性得以释放。这也使得广大商业银行能够以积极有效的创新模式来应对激烈的市场竞争，并且也充分认识到了金融创新对于自身的重要性。只有不断地转变经营目标，调整发展策略，创新产品内涵，才能够更好地满足客户需求，更好地应对市场变化，才能在市场竞争中得以生存。在这样的背景下，我国商业银行金融创新呈现一片欣欣向荣的景象[2]。

（一）强化中间业务相关金融产品创新

近年来，我国商业银行在对国内外结算、票据承兑等传统中间业务不断巩固的同时，积极发展包括代理保险、代理证券等新兴业务，同时在其他业务方面，诸如利率互换、利率调期、远期外汇买卖等业务也在展开积极的探索，以达到加快资金流动、充分运用客户资源等效果。在国内业务方面，银行在充分调研市场的基础上，对支行需求展开了全面的分析和论证，逐步创新推出了诸多国内结算产品，从而使得结算产品的种类大大提升，也让银行的收入来源得到了有效的拓展。其中具有代表性的产品有：主要为通关客户提供便捷服务的“关税通”;主要用来满足政府部门“罚缴分离”需求的“财政缴费通”;另外还推出了更好的服务于房屋征管补偿政策的综合服务平台。在国际结算业务中，同样推出了诸如“跨境人民币汇付达”这样的创新产品，大力拓展国际结算市场，为银行提升自身的竞争力[3]。

（二）发展资产业务创新

近年来，我国市场经济改革依然在不断深化，经济结构也在持续优化调整，这也为商业银行创新提供了诸多创新的机会和切入口。于是，一些商业银行纷纷结合市场实际需求，结合国家的相关政策以及地方的特色，积极开展资产业务创新，通过创新贷款种类，优化贷款方式，不断创新贷款产品，以满足市场需求。各大商业银行在创新金融产品的同时，务必要密切联系地方特色，充分结合国家的产业政策，比如推出“农业全产业链金融服务模式”，从通过对农业产业链充分地拉长，针对其中的每一个环节和阶段的实际情况和特点展开分析，从中找出真正的需求，从而针对性地提供创新金融产品和服务，并且基于不同环节推出不同产品组合包，由此形成一项涵盖整个农业产业链的产品组合体系[4]。

（三）推进负债类业务的创新

近年来，商业银行在金融创新方面不断强化科技力度，推动金融业务手段的创新，尤其是借助互联网、信息技术、大数据技术等推出了一系列的金融产品，建立了电子转账、支付和清算系统，更在此基础上增加了很多不同功能的金融工具，这对于加快资金回流、拓展资金来源都起到了非常重要的作用。

（四）加快专业创新团队建设

近年来，各商业银行对金融创新的重视程度不断提升，不但给予了更雄厚的创新资源支持，而且纷纷成立创新研发部门，组建了专业化的创新研发团队。由专业化的队伍对银行的业务展开全面整合，对市场发展状况展开全面研判，从而进一步提升创新产品的质量，更好地满足市场需求。同时在创新产品的带动下，积极发展相关业务，通过加强产品经理团队建设，从而使产品与创新服务力度进一步加大。

二、商业银行金融创新的主要问题

（一）产品同质化严重

尽管当前我国商业银行在产品创新方面热情高涨，呈现出一片欣欣向荣的景象，也不断推出新型金融产品和服务，但是，就各商业银行推出的一些创新产品来看，创新性不足、同质化严重是一直以来的主要问题。其中的一些创新产品以前已经具备，只是借着政策和市场的契机推出而已;另外一些创新产品则是借鉴国外商业银行的简单模仿型产品。这样的产品创新层次不高，缺乏真正的核心竞争力，所以很容易被其他競争对手模仿，导致市面上的各种创新产品同质化严重。事实上，真正的创新必须要基于市场导向，以满足客户需求为目标。然而我国商业银行在经营过程中对市场的发展状况了解程度不够，对客户的需求认识不清，再加上我国商业银行自身的定位并没有足够的特色，不同银行之间的定位差异较小，所以各银行提供的金融产品和服务无论是结构上还是内容上，都难以体现真正的独特性。比如，当初深发展银行首次针对供应链金融产品提出了“N+1”供应链融资理念，在当时是非常明显的创新行为;然而推出以后，其他银行便陆续模仿推出了诸多相同或相似的产品与服务，尽管在名称、试点行业以及风险管控方面有所不同，但是在主要的核心业务内容方面，基本都是相同的[5]。

（二）创新动力不足

虽然创新的重要性得到了我国商业银行的一致认可和重视，但却依然存在着创新动力不足的问题。尤其是我国商业银行大部分缺乏在可控风险的前提下，遵循市场规律，满足客户需求的主动性等有意识的创新能力。当前很多商业银行针对供应链融资产品的创新，大多数都是针对结构性贸易融资，或是银行与第三方物流合作的供应链融资模式，而很少有能够对整个供应链全部企业适用的综合性服务。造成此类现象的问题在于要真正实现供应链领域的综合性创新，仅仅依靠银行是远远不够的，需要整个供应链相关行业的一致性配合，需要对企业以及行业的各个细节有充分认识，而这是非常复杂的。而另一方面，我国商业银行一直以来都稳定经营，利差优势已经能够为银行的发展创造较稳定的效益，这也在一定程度上制约了银行在创新方面的动力。

（三）风险管理能力不足

金融产品或服务的创新具有较高的技术含量，并且有较高的创新性、整体性要求，所以必须要求银行具备较高的风险管理能力。然而就当前我国部分商业银行的实际情况来看，在风险管理方面依然存在诸多不足。比如，在供应链融资管理创新过程中，并没有建立与之相匹配的专业化管理部门，使得在供应链行业的资产评估、拍卖、处理等工作中专业性较弱，而且在信用调查、融资审批、授信管理等方面同样存在着信息体系不够完善，风险防控力度不足的问题，这会导致银行难以有效识别企业的各类风险，包括信用风险、交易风险、监管风险等，这样就更难以采取针对性的风险防范措施。此外，当前很多银行对企业的评估还仅限于利用财务报表、担保抵押估值等静态手段，这也使得银行对企业的情况了解明显不足，让银行面临的风险进一步增加。

（四）信息技术水平有待提升

进入新世纪以来，信息技术和网络技术的高速发展对诸多领域都产生了较大的影响，对于金融产业也同样如此。当前的金融创新与信息技术之间有着息息相关的联系。纵观当前世界上一流的银行，信息技术应用都有较高的水平。在国际贸易中基本实现了信用证贸易下银行及买方单证统一处理，以及银行与企业间实现了基于网络平台的信息数据共享、查询、定制等，从而使整个金融业务的完成效率得到了大幅提升，也让客户获得了更加便捷的服务。然而就国有商业银行的实际情况来看，其在信息技术水平方面还存在一定进步和完善空间，尤其是在信用证、出账、应收账款票据确认等业务的过程中，还不能完全离开人工作业，无法实现数据信息的全方位共享以及物资与资金流的有机协调。信息化水平不足不但让融资成本难以进一步降低，更重要的是损失了银行的风险管理能力。

（五）新产品管理制度落实力度不足

金融创新产品与服务必须辅之以科学的管理办法与操作细则，才能够更好地发挥其效果和效益。但是就当前实际情况来看，很多新产品管理制度落实力度明显不足。一些创新产品与服务尽管制定了管理办法与操作细则，但是却具有非常复杂的报备流程，比如各分行在新产品正式投产之前，必须要向诸多单位报备，包括财务管理单位，总行产品管理部门，风险控制部门，法律合规、管理信息中心，办公室，运营服务总部（客服）、创新研发部等。不同的产品涉及具体的相关部门并不一致，不同部门的审核要求、审核时间也各不相同，整个过程较为漫长且复杂，新产品推出往往与市场机遇密不可分，而很多机遇转瞬即逝，如果无法快速反应将会导致市场机遇的丧失，这对银行新产品推广是非常不利的。

（六）新产品考核与激励机制不健全

当前，商业银行金融创新在制度层面还有诸多不完善，尤其是在新产品考核和激励方面制度依然还不够健全。不同商业银行的新产品考核与激励机制不同、标准不一，更重要的是一些银行的现有考核激励机制中，设置的创新指标不够科学，对于创新激励的效果有限，导致研发人员、产品经理积极性有较大的限制。科学有效的新产品考核与激励机制对于银行更好地展开金融创新，更好地满足市场需求，有非常重要的作用。有效激励相关人员的积极性，才能够针对市场展开全面的探索分析，捕捉各种市场机遇，真正推出具有竞争力的创新金融产品与服务。

（七）金融创新人才较为匮乏

目前我国不少商业银行都面临着金融创新人才匮乏的问题，尤其是缺乏对市场具有足够的了解，能够发现客户的需求，并能够针对性地提出创新解决方案的专业性人才，导致创新渠道相对狭窄。金融创新对于人才的综合素质要求很高，无论是知识构成还是市场认识，以及创新理念方面都必须要具备较高的水准。然而我国尚未形成一套有助于金融创新人才成长发展的体系，导致金融创新受到一定的阻碍，也在较大程度上使得高附加值金融产品创新更加困难。

三、我国商业银行金融创新风险控制

金融创新的过程中，风险必然是客观存在的，所以务必要做好风险管理和风险控制。金融创新中的风险很多，比如政策风险、项目风险、技术风险和商业风险，此外还可能存在其他不同表现和来源的创新风险。所以，需要针对不同的风险类型制定科学的风险监控和管理措施，以最大程度地规避风险和降低风险影响。

首先，金融创新的产品不符合顾客的实际需求导致的风险。这类风险的相关因素很多，包括市场调查不够全面，信息收集方法措施、调查群体不当、调查工具失效等，都可能会造成此类风险。其次，金融创新产品与商业银行本身存在脱节的现象，导致创新产品预算失效。导致这类风险的主要原因包括部门内部沟通失效、创新成本估算错误、使用了错误的金融工具等。再次，创新产品受同类产品竞争与冲击，这类风险的发生大多是信息收集失误所引发的。最后，监控失效造成的风险主要是因为监控机制不科学以及监控人员对创新金融的认识不足。

所以要想更好地应对和解决金融创新中遇到的诸多问题，可从以下几方面展开：第一，在创新过程中要充分借鉴成熟案例或成功产品的经验，同时也可加强与创新具有优势的机构合作，在合作过程中不断培养创新人才，尤其要提升创新人才对市场和客户的认知能力;第二，要逐步完善基于业务计划的创新方式模型，从而逐步形成科学规范的创新业务模板，另外要加强相关数据收集和使用，为创新提供科学的数据参考;第三，要重视同类产品的分析和研究，主动展开市场调查，尤其是要对同类产品有充分的了解，从而为创新提供充足的信息支持;第四，要不断提升创新人员的综合素质和创新能力，不断推动各部门之间的沟通交流，为金融创新奠定有效的知识基础。

四、结语

综上所述，随着社会经济不断发展，商业银行必然需要不断展开金融创新，这既是社会经济发展对商业银行提出的需求，同时也是商业银行自身发展的必然选择。虽然当前我国商业银行在金融创新方面已经取得了一定的成绩，但还需要不断总结其中的问题，做好风险控制，才能更好地满足市场对金融行业的需求。

參考文献：

[1]吕昕.商业银行金融创新现状、问题及风险控制[J].经济研究导刊，2018（04）：95-96.

[2]王科.商业银行金融创新存在问题及其风险控制[J].商场现代化，2018（15）：142-143.

[3]胡文涛，张理，李宵宵，王子姣.商业银行金融创新、风险承受能力与盈利能力[J].金融论坛，2019，24（03）：31-47.

[4]蔺鹏，孟娜娜.商业银行交叉金融创新的风险防控与监管策略——基于“穿透式”监管视角[J].南方金融，2017（06）：10-16.

[5]许林，林思烁.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].海南金融，2015（03）：40-43.

作者单位：丹东银行股份有限公司营口分行