全球数字经济发展视域下对法定数字货币的认识

罗博

（信阳师范学院，河南 信阳 464000）

引言

法定数字货币即是中央银行货币的一种新的数字化形式，是中央银行的负债，与已有法定货币单位相同，作为交易媒介的工具。放眼国际，自2009 年比特币产生以后，全球掀起了一股数字货币的浪潮，许多国家开始着手研究数字货币，并发行数字货币。一些主流经济体都高度重视数字货币的发展，积极研究相关的政策。如日本、印度等国家公开承认比特币支付中的合法地位，一些国家地区开始展开了比特币跨境结算业务。在国内，在中共中央政治局第十八次代表大会上集体学习区块链的发展现状和趋势，习近平总书记对于区块链在技术和产业的发展作用作出了重要的强调。为了顺应数字经济发展浪潮，中国人民银行从2014 年开始就对数字货币展开研究，并于2019 年明确提出了中国央行数字货币即“数字人民币”。数字人民币的推出将对我国经济发展产生巨大影响，其普遍使用和推广也将引领人们生活产生巨大变革。因此，对于数字货币的研究认识是十分有必要的，本文将主要从法定数字货币对经济发展的促进作用，局限性和改进建议三个方面来论述对于法定数字货币的认识。

1 对经济发展的促进作用

信息技术革命无疑是金融体系发展的趋势。央行推出的法定数字货币一定程度上促进了中国的经济发展，主要体现在以下三个方面。

1.1 一定程度上减少非法交易行为，保护群众隐私

从古至今货币形式不断演进，金本位时代出现缺斤少两不足额的现象，纸币时代也出现假币在市面上鱼龙混杂的流通，并且将货币随时携带一是非常不便，二是也会有被偷窃的风险存在。近些年来，我国移动支付市场以支付宝、微信等私营机构支付工具为主，这些私营支付工具的出现虽然极大程度解决以上两个问题，但是存在个别私人机构利用市场相对的优势地位进行垄断，损害国家公众的利益，并且私营支付工具无法完全保护交易者的个人隐私，交易时对方还是会知道交易者一些个人信息，而央行统一发行的法定数字货币很好解决以上种种问题。数字人民币是由央行发行，国家信用为支撑的作为社会公众的公共支付工具，并且在设计时，央行保留了可控匿名的特征，一是可以保护广大社会群众的隐私信息，二是可以追踪非法融资、洗钱、勒索等等非法交易行为。

1.2 有利于促进人民币国际化

目前人民币在国际货币资金组织SDR 中占比约为10.92%。总体而言人民币发展稳定，且国际地位不断提升，这背后也与我国经济在过去十几年里的高速发展密不可分。央行所发行的数字人民币试点推广，正逐步扩大应用范围。随着中国金融国际化的发展，与世界各经济联系愈发紧密，央行推行的法定数字货币可以有效的提高交易的便利性降低交易成本，有利于跨境支付交易。一定程度上加强了人民币的流通性，极大程度上推动了人民币国际化进程，进一步加深人民币的国际影响力。

1.3 提高金融体系效率，降低交易成本

近年来，全球金融体系结构演进至少给人造成了这样一种印象，即金融市场的发展十分强劲。自20 世纪70 年代以来，世界各国的金融体系均发生重大的变化，受益于信息技术革命所带来的影响。随着信息技术的发展和普及，法定数字货币应运而生，极大推动了金融体系的效率，传播速度加快，范围扩大，成本降低，提高了资本的流通效率。同时也容易导致金融服务业的规模经济效应增大，虽然也会产生更多的风险，但是从总体上来看，所带来的利润还是要大于所带来的损失。

2 法定数字货币的局限性

法定数字货币的发展带来好的经济效益的同时，也存在一定的风险。以下将从三个方面来谈谈对法定数字货币局限性的认识。

2.1 法定数字货币的网络安全问题

法定数字货币一旦投入运行，就国内而言，将会有十几亿人通过网络、APP 等方式投入使用数字货币，网络数据安全隐患问题不容忽略。一是大量用户个人隐私数据存储于网络平台，而网络用户数据易遭到黑客攻击，用于非法用途。一旦“黑匣子”被打开，所引发的一连串后果问题将不堪设想。因而网络系统安全如何得到保控是一个值得思考研究的问题；二是每时每刻都有数亿用户用该平台进行交易活动，如何确保平台的平稳运行且不会造成减速、网崩等现象发生也是对网络系统技术的一个考量；三是法定数字货币大规模投入运行，一定会有不法商家开始针对法定数字货币通过不道德非法手段谋取利益。例如一些虚假APP 软件，假冒法定数字货币和针对法定数字货币的诈骗信息等等行为出现。如何杜绝虚假APP 软件、假币和诈骗行为，确保公众可以安全使用法定数字货币。以上问题都会危机到公众对于法定数字货币的接受程度及信心，并且也会影响整个经济体系的平稳运转。

2.2 对商业银行业务经营方式造成冲击

传统上，交易主要以纸币为主，公众、企业都与商业银行有基本存取款业务往来，并且会在银行的账户上保留一部分活期存款。支付宝、微信等私营移动支付工具的出现，已经对商业银行的业务造成一定冲击，并且余额宝等利息一般而言还要高于商业银行的普通存款利息，对于商业银行的吸收存款能力造成影响。央行的法定数字货币普及，商业银行基本业务、吸收存款能力规模趋于下降，对于商业银行的经营造成挑战，商业银行为了吸收更多存款不断提升利率与其进行竞争，这会导致整个市场利率变高，也不利于整个金融系统的稳定发展。同时法定数字货币区别于传统货币的一个最主要特征就是法定数字货币是依赖于数据和网络系统，商业银行所固有的软硬件系统设施是否可以承受这种转变。综上所述，我国商业银行固有经营业态将不再能适应新发展要求，经营体系面临转型考验。尤其在法定数字货币的大规模发行之后，将进一步压缩商业银行吸收存款的业务能力，对设施技术系统造成一定挑战。

2.3 法定数字货币的推广使用问题

数字人民币为我国的法定数字货币，其主要发挥的是支付功能作用。作为一种数字支付工具，法定数字货币具有其优势。例如，数字人民币以国家信用为支撑，支付便捷可跨平台使用，任何场所机构不得拒收数字人民币，数字人民币与银行之间转换存取便捷和不收取任何手续费用等等绝对优势。但是就目前情况而言，一方面，支付宝，微信这些数字移动支付平台已有很大一部分的黏性用户。他们习惯使用支付宝，微信等数字移动支付工具，在相关数字移动支付平台上购买基金理财等产品作为投资方式之一获取收益，并且绑定一些网络购物，水电费缴纳，外卖等等生活便捷服务软件，为用户提供“一条龙”全方位便捷服务。另一方面，随着我国老龄化社会的到来，存在一部分老人很难转变观念去适应新鲜事物，而数字人民币的普及，势必一些收银平台将会被人工智能机器所逐步取代。这是大趋之势，势必会给这部分群体生活带来不便。如何说服黏性用户转变使用数字人民币作为日常支付工具，和让部分老年群体适应使用数字人民币是需要我们研究的问题之一。

3 对于完善法定数字货币的建议

针对法定数字货币所带来的种种影响，我将针对所出现的问题给出以下几点政策上的建议。

3.1 完善对于法定数字货币的监管

针对法定数字货币大规模普及以后所带来的一些网络安全隐患问题，笔者认为货币发行当局在全面推广法定数字货币之前需要从技术、法律、相关部门之间的协调协作三个方面着手，在原有的基础之上进一步完善对于法定数字货币的监管。

首先从技术层面上来，应该构建一个安全健稳的安全支付平台，改革更新技术，配备大量相关技术人员同时加强网络安全监管，对于虚假APP、假冒法定数字货币等现象即时发现处理，从根源上防范法定数字货币所带来的安全隐患问题，切实保护用户隐私，确保网络平台稳定运行。其二从法律层面上，提前完善相关法律法规，配套以适应法定数字货币的发展。构建良好的法定数字货币运行机制，对于采用非法手段利用法定数字货币谋取利益的个人或企业，损害公众利益，造成国家资源浪费的行为一定要严惩不贷。同时也可以对其他的个人和企业造成警示作用。

最后从协作层面上，对于法定数字货币的监管绝对不是某一个部门的事情。需要加强各监管部门之间的协调协作，提高监管效率。并且通过网络数字平台和线下宣传，加强相关法律知识、科学知识的普及，从各部门宏观层面到公众微观层面来共同对法定数字货币进行监管。

3.2 加强中央的宏观调控和商业银行自我改革

第一，由于法定数字货币化给商业银行来带的剧烈冲击，所以在大规模推广普及法定数字货币过程中，需要中央银行进行宏观调控，对于整个金融市场利率加以调控监管，防范恶性竞争行为，针对其负面影响通过公开市场操作等货币政策工具加以对冲。

第二，由于法定数字货币的发展对于商业银行的信息技术系统和对数据的分析处理能力有一定的要求，所以商业银行需要行升级更新软硬件系统，提高科技研发和系统应用能力。配备相关技术人员，进行数据分析和数据维护，确保日常交易的平稳运行，及时处理紧急情况发生。在全球数字经济运行发展大的宏观背景下，突破传统的营销模式，自我改革发展，寻找新的发展模式。

3.3 数字人民币生态系统建设与针对性培训

针对数字人民币的推广使用问题，首先，由于微信、支付宝等机构已于2019 年1 月完成了客户备付金全部集中存管工作，并接受中国人民银行的监督，应该说公众用户在微信、支付宝等机构留存资金其安全性保障是毋庸置疑的。因此，数字人民币大规模的推广过程中，能否得到用户的普偏使用很大程度取决于数字人民币应用场景与生态系统的建设。充分利用市场机制，与其他相关平台合作，涵盖日常生活所需的方方面面，构建一个安全、高效、便捷的日常生活服务平台。最后，针对部分老年群体，可以采取以社区为单位模式，采取线下培训方式，对老年人进行培训指导，普及科学知识，学会简单的操作可以满足日常生活所需。

4 结语

随着越来越多的经济活动通过互联网开展，数字经济的规模越来越大，传统纸质货币越发显现出其局限性。央行数字货币的出现使得货币服务经济生活的功能如虎添翼，央行数字货币是我国央行顺应区块链技术发展提出的一项重大举措，也对我国传统的金融体系提出了挑战。面对法定数字货币带来种种问题，我们需要及时调整，从法律、技术、宏观政策等多个方面来保障区块链大金融的理性、繁荣发展。