网络金融发展背景下银行信贷风险控制研究

李程浩

摘要：随着大数据信息技术的快速发展，网络金融也随之融入到日常的生产生活中，同时改变了传统金融的管理模式。为了能够应对网络金融带来的冲击，商业银行需要结合网络金融时代的特点，及时对商业银行信贷业务进行调整，加强商业银行信贷风险控制，从而提升商业银行的风险规避能力。因此，本文论述了商业银行信贷风险控制的必要性，并对网络金融发展背景下商业银行信贷风险控制存在问题进行分析，并提出了商业银行信贷风险控制优化建议，希望能够为商业银行构建网络金融时代背景下的信贷风险控制体系提供新的参考思路，让商业银行能够在激烈的市场竞争中立于不败之地。

关键词：网络金融;银行信贷;风险控制

网络金融指的是互联网技术与金融领域的有机融合，推动金融行业朝着金融电子化的方向转型。网络金融时代具有两个方面的特点，一是信息化以及虚拟化，依托于互联网技术，金融市场打破了原有的时间以及空间的约束，无形中增加了金融市场的虚拟化，商业银行可借助于互联网实现线上的信贷业务、第三方支付等相关业务的办理需要。二是经济性以及高效性，网络金融时代的到来打破了金融业务活动的时空业务，加快了金融信息的交流以及处理速度，降低了商业银行运营成本的同时，切实有效地提高了商业银行信贷业务办理效率。为了能够跟上网络金融时代的发展步伐，商业银行需要借助于网络金融的力量构建全新的信贷风险控制体系，从而增强商业银行在信贷业务市场中的核心竞争软实力。

一、网络金融发展背景下商业银行信贷风险控制的必要性分析

网络金融时代的到来，使得商业银行信贷业务的开展面临着新的挑战，无论是商业银行的信贷业务形式，还是商业银行信贷业务的风险管控均面临着新的发展机遇。在网络金融的背景下，商业银行的信贷业务也随之朝着线上的方向进行拓展，此举提高了商业银行信贷业务的办理效率的同时，也给商业银行的信贷业务带来了一定的风险。通过研究网络金融发展背景下商业银行信贷风险控制，一方面，能够为商业银行信贷业务的优化提供指引，以便于商业银行能够更高效地开展信贷业务，满足各行业对于资金的需求，为市场经济的繁荣发展贡献一份力量。另一方面，能够提高商业银行对于信贷业务的风险重视，结合网络金融的特点对商业银行信贷业务风险进行科学有效地控制，降低商业银行信贷业务的风险发生几率，为商业银行资金安全提供保障，推动商业银行信贷业务能够朝着多元化的方向发展，从而增强商业银行的信贷业务收益。

二、网络金融发展背景下商业银行信贷风险控制存在问题分析

1.商业银行忽略了互联网对于信贷风险管理的影响

在网络金融时代的背景下，商业銀行信贷业务的发展形式朝着电子化以及数据化的方向发展，然而，在商业银行信贷业务快速发展的过程中，大部分的商业银行的经营管理人员对于网络金融乃至于网络金融对于商业银行信贷风险的影响缺乏正确的认识，无形中影响了商业银行信贷风险控制工作质量。由于商业银行的经营管理人员认识的片面性，使得大部分的商业银行在开展信贷风险控制管理活动中并未及时更新信贷风险控制管理模式以及方法，仍然沿用传统的信贷风险控制管理模式以及方法，信贷风险控制管理模式以及方法的落后难以有效预防网络金融背景下的新风险。如商业银行在开展贷前数据分析时主要依靠人行等第三方给予的数据，没有从商业银行内部进行数据挖掘，以至于贷前数据分析主要停留在表面，难以深度挖掘商业银行信贷业务的潜在风险。

2.商业银行信贷风险管理体系有待完善

随着网络金融时代的到来，商业银行的信贷风险管控工作也随之迎来了新的挑战。然而，当前商业银行信贷风险管理体系面临新的问题，即商业银行系带风险管理体系并未融入网络金融的要素。根据网络金融的发展需求来优化商业银行信贷风险管控流程。为了能够强化商业银行信贷风险管控的力度，大部分的商业银行往往是采取“树状型直线指挥体系”，在这种体系下商业银行限制了各个网点的审批权限，网点在开展信贷业务的过程中需要将客户的需求进行上报，虽然这种管理模式能够满足商业银行信贷风险的管控需求，但是由于逐级审批，无形中延长了商业银行信贷风险的管控链条，甚至容易引发操作风险。此外，一些商业银行现有信贷风险管控体系缺乏贷前调查、贷中审核以及贷后管理的动态化联动，使得商业银行在面对信贷风险时呈现出被动化、滞后的现象，削弱了网络金融发展背景下商业银行信贷风险的应对能力。

3.商业银行信贷风险管控缺乏互联网技术的应用

一些商业银行对于互联网技术在商业银行信贷风险管控中的应用缺乏正确的认识，他们认为只要建立了信息化的信贷业务风险管理系统即可满足网络金融发展背景下商业银行的信贷控制工作。由于认识的片面性，使得他们对于商业银行信贷业务信息技术的应用停留在浅层次的应用层面，没有将网络金融技术与商业银行信贷风险管控工作结合在一起，使得商业银行难以有效地应对网络金融背景下所产生的新信贷风险。

三、网络金融发展背景下商业银行信贷风险控制优化对策

1.重视互联网对于商业银行信贷风险管理的影响

为了能够更好地应对网络金融发展背景下所带来的新挑战，商业银行的经营管理者需要重视互联网对于商业银行信贷风险管理的影响，正确的认识到网络金融对于商业银行信贷业务以及信贷风险控制所带来的新变化，从而提高商业银行信贷风险控制工作质量。为了能够深度挖掘商业银行信贷业务的潜在风险，商业银行应当结合网络金融的特点及时更新信贷风险控制管理模式以及方法，有效预防网络金融背景下的新风险，借助于互联网技术的力量实现商业银行信贷介入以及退出等时机的把握，充分发挥出互联网技术的力量，为商业银行信贷风险管理决策工作的开展提供量化数据依据。

2.建立健全商业银行信贷风险管理体系

为了能够增强网络金融发展背景下商业银行信贷风险的应对能力，商业银行需要.建立健全商业银行信贷风险管理体系，将网络金融的要素融入到商业银行系带风险管理体系，从而构建全新的商业银行信贷风险管理体系。体系的构建是落实商业银行信贷风险管理工作的重点，为此，商业银行需要对网络金融所带来的新变化进行全面的分析，重点关注商业银行信贷业务所产生的新变化，根据商业银行信贷业务的发展情况来调整商业银行信贷风险预警指标以及风险应对等相关工作的内容，从而强化商业银行信贷风险管控的力度，避免商业银行在面对信贷风险时呈现出被动化、滞后的现象。

3.拓宽互联网技术在商业银行信贷风险管控中的应用

为了能够有效地应对网络金融背景下所产生的新信贷风险，商业银行需要拓宽互联网技术在商业银行信贷风险管控中的应用，认识到信息化的信贷业务风险管理系统难以满足网络金融时代背景下商业银行的发展需要。为此，商业银行需要摆脱原有的停留在浅层次的应用层面的商业银行信贷业务信息技术，积极推动互联网技术与商业银行信贷业务的有机融合，实现对商业银行内部数据的有效整合，借助于数据治理的力量提升商业银行信贷风险管控力。此外，为了能够提高商业银行信贷风险管控的效果，商业银行还应当积极主动与其他商业银行进行交流，借鉴优秀的经验成果，以满足商业银行信贷风险控制工作的开展需要。

四、结束语

综上所述，为了能够实现商业银行信贷风险控制，商业银行需要重视互联网对于商业银行信贷风险管理的影响，建立健全商业银行信贷风险管理体系的同时，积极拓宽互联网技术在商业银行信贷风险管控中的应用。

参考文献

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