单用途商业预付卡政府监管难点及对策

冯秋丽

摘 要：单用途商业预付卡主要是指储值卡、消费卡，它以赚取利益为目的，支持将需要付款的钱提前支出，最后成为兑换物品的预支证明。预付卡本身具有方便快捷、优先付款、限制高消费的主要特点，整体上方便、快捷，还能进一步提升市场的消费力。但是现如今随着单用途商业预付卡的形式愈来愈多样化，发行卡的数量和规模愈来愈大，导致一旦发卡企业“消失不见”，就会直接造成社会经济的损失，还会扰乱市场经济的秩序。通过分析近些年来政府相关部门在监管单用途商业预付卡的过程中遇到的困难，有针对性地提出相应的解决措施，以期更好地推动企业的发展，保障市场经济的有序增长。

关键词：单用途商业预付卡;政府监管;难点;对策

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）06-0059-03

引言

近些年来，国家相关部门在强化规范单用途商业预付卡管理上的力度愈来愈大，陆续推出了一系列的规章体系，为商业企业规范发行单用途预付卡提供了基本的政策支持与保障。事实上从20世纪末开始，国家相关部门就针对发行预付卡加强了管理，目的是为了防止腐败恶习的大规模发生。但是由于整个管理发行单用途商业预付卡的法律体系、政策方针、监督管理团队不够完善健全，导致现如今针对单用途商业预付卡的监督管理成效并不是很理想，在保障人民大众的消费权益这方面还有很大的漏洞，不仅没有推动企业的经济效益得到持续的增长，还给国家监督管理部门的工作带来了严峻的挑战。

预付卡出现至今大约已有四五十个年头了，在21世纪初，国内预付卡的市场规模就已经达到了上千亿，近些年来随着市场规模的不断扩大，国内的市场经济消费也普遍受到了积极的影响。实际上，国内的商业企业预付卡发展还是经历了许多挫折的，社会主义市场经济与资本主义市场经济是不相同的，我们在发行预付卡的过程中还必须要考虑防止腐败、破坏规范的市场竞争秩序等重要方面的现象大范围出现。刚开始发行预付卡的热潮引流下，国家相关部门对预付卡的把控、管理手段不够强硬，导致很多不法商家在其中钻了空子。在这些现实情况下，为了防止这些不好的现象重蹈覆辙，国家相关部门必须要强化对这方面的把控、管理，保护人民大众的财产，促进社会主义市场经济体制下国家综合国力的不断增强。

一、单用途商业预付卡概述

单用途商业预付卡主要是指，商业企业指挥发行但是仅限于在自己的企业内部，或者是旗下的某些品牌范围内，兑换货品或者服务的一种提前预支的凭证证明。实际上，无论是商业预付卡还是非商业预付卡，其主要目的也是为了赚取相应的成本之外的利益。商业预付卡事实上可以被分为两类：一类是专营的发卡机构发行的预付卡，能够跨区域、跨领域，甚至是跨法定代表人的多用途商业预付卡;另一类是商业企业自己发行的，只能在本企业内部，或是下属品牌中的连锁门店、商场来购买某类产品、服务的单用途的商业预付卡。现如今，为了能够更进一步加大对单用途商业预付卡的监督管理力度，国家商务部出台了一系列的管理措施，旨在规范市场秩序，为保障竞争合法性奠定坚实的基础[1]。

二、单用途商业预付卡主要特点分析

1.具有方便快捷、能够优先付款的特点。单用途商业预付卡本身就强调要求，用户在持有预付卡购物的过程中，可以优先付款的特点。尽管单用途商业预付卡并不是一件商品，但是这张卡却有一定的表面价值，在购买预付卡的过程中，根据预付卡的实际使用面值，去支付需要购买的物品或者服务。所以从这个角度来说，单用途商业预付卡更可以成为一种特殊的使用凭证。除此之外，单用途商业预付卡在购买的同时，就可以完成对应的支付事项，这也能够方便快捷地完成付款过程。这个时候的卖方，也就是商家，还并没有履行货品、服务应当提供的义务。所以说，单用途商业预付卡一经售出，直接从风险上就能得到一定的转移，即将风险从商家、消费者的身上转移到发卡的机构或企业，就是因为单用途商业预付卡的优先付款这一特点，才使得国家相关部门对这部分的监督管理予以较高的重视[2]。

2.具有用途单一、限制使用的特点。单用途商业预付卡必须要在发行企业下属的商场、连锁门店、超市等地方使用，所以从这个角度来说，使用的范围就有了一定的局限性。单用途商业预付卡与普通等价货币最大的区别就是，它只能在指定的范围内使用，超出这个范围就是使用无效。所以说，单用途商业预付卡在用户购买的同时，就需要注意卡上标注的具体使用时间、地点、金额、范围等等，这些都是这张预付卡的限制规定。正是因为有了这样的使用限制，才会因为商家、门店提供的货品、服务不能够满足用户的需求，导致两者之间产生不可避免的矛盾，对国家相关部门的监督和管理带来很大的困难[3]。

3.具有准货币、限制备案的特点。单用途商业预付卡在实际消费使用的过程中，还具有代替货币，也就是现金的特点，所以在这些可以使用的范围内，就有一定的“准货币”属性。因为有了“准货币”的属性，可以在规定的范围内兑换货品、服务，所以这种预付卡更多的时候可以被企业、单位用来发放奖金等福利，有的甚至还被应用到公共款项的消费中。虽然能够促进消费，但是同时也会带来“受贿”“行贿”等不良风气。从这些角度说，单用途商业预付卡能够进一步地促进消费，但同时也给市场监管部门的工作带来了一定的阻碍。此外，国内单用途商业预付卡的备案管理，并不是全部行业领域的备案，预付卡的备案同时也受到了发卡企业的不良属性、企业经营范围等的客观制约。许多商家在发卡之后，尽管这张卡有预付卡的一致特点，但是这并没有被纳入国家商务部管理备案的范围之内。与此同时，在备案之后，针对预付卡发行的限制额度、购买预付卡的途径方式等等这些方面，商务部门同时也做出了相应的限制约束，这样做最主要的目的就是方便商务部门对于单用途商业预付卡的監督与管理，但是这又容易造成监督与管理上的“盲点”。

4.具有提前锁定消费的特点。单用途商业预付卡，能够在规定要求的范围内购买需要的货品或者是对应的服务，而且可以在规定的使用额度内任意、多次使用，与普通的一次性消费券是不同的。与此同时，单用途商业预付卡通常使用的都是磁条、芯片、输入密码来作为最终的付款方式，这样也可以直接与现金撇掉关系，方便快速，整体的消费结算交易时间也能够缩短。很多发行预付卡的商业企业，会按照品牌商城所属的范围，来根据一定的优惠折扣推广销售预付卡，有的商家还会以充值、赠送这样的形式推广储值卡，这样表面看起来是给了消费者一部分现金补贴。就是因为单用途商业预付卡方便、快捷，还能给消费者一定的补贴，所以从这些角度来说，单用途商业预付卡就具备了提前锁定消费的特点。

三、政府监督管理单用途商业预付卡的难点分析

1.法律规章制度层级不够高，惩罚力度欠缺。从法律的角度来说，关于消费者权利保护，合同制定约束的相关法律主要就是针对商家（经营者）、消费者之間的牵涉到经济交易的诸多行为进行约束。实际上，人民银行出台的法律规定明确表示了在国内禁止代币票券的形式流入市场，但是单用途商业预付卡是否属于代币票卷，本身就很模糊，也有一定的争议性。最重要的一点是，一直到目前为止，都没有相应的法律来具体地、明确地对单用途商业预付卡做出规范约束。2012年，针对单用途商业预付卡国家商务部出台了一些规章制度，但是这部分规章内关于违规的惩罚，仅仅只是把它限定在了部门普通违章层级，相应的惩罚，最高也就是3万元人民币。从这个角度来说，其惩罚的层级还是不具有震慑力的。

2.单用途与多用途商业预付卡之间存有管理漏洞。上述描述中已经提到，国内商务部将预付卡分为了单用途商业预付卡和多用途商业预付卡两种类型，这两种类型之间实际上是有一定的联系的。但是，国家相关部门在管理的过程中却是将两者分在了两个“笼子”里进行管理。多用途商业预付卡采纳的主要是以金融服务监督管理的形式，发行预付款之前，需要有对应的牌照才可以，针对预付卡收取的所有费用，也在监管之下。而单用途商业预付卡则是以普通的交易、监督管理为主，发卡机构或者发卡商业企业不需要在发卡前进行备案，只要在发卡后的一个月之内到相关部门进行备案便可以，提前收取的资金也不需要额外的专门监管。两种预付卡在资金监管这方面的要求完全是不同的，所以很多商业企业都将发卡的重点倾向于单用途商业预付卡，这就直接给商务部门的监管带来了更大的“空白盲点”。很多商业企业利用两种方式之间的漏洞“钻空子”，逃避政府相关部门的监管，为政府的监管带来了很多障碍。

3.政府相关部门监管力度不足。政府在这方面的管理主要是以商务部门为主，商务部门承担主要的监管工作。但是现如今，由于商务部门的执法工作力度不够、工作体制不健全、团队人才稀少，直接导致对单用途商业预付卡的监管效率低下。近些年来，商务部已经有针对性地在工作实施上有了一定的改善，但是由于职务、责任、人员编制等很多客观问题的影响，限制了商务部在执法团队人才建设上的种种发展。商务部门执法团队建设速度慢、工作人员效率不高、人员配备不足，再加之很多基层农村地区的执法建设规模小，执法能力与市场需求不匹配，工作人员处理案件的能力不足，这一系列的问题都影响了政府对于单用途商业预付卡的监管。

4.商业企业备案积极性欠缺。按照国家出台的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》中要求，企业需要及时的备案，并且在备案后，要将收取的资金一部分存入规定银行的指定账户，还要为其购买商业保险。但是现如今，企业发展的压力增大，很多商业企业面临资金链断裂的风险，所以这种政策对于企业来说有很大的压力，这就导致很多企业不主动去备案，相应的政府的监管难度也就增大了。

四、政府有效监管单用途商业预付卡的措施分析

1.统一监督管理部门。针对两种类型的商业预付卡可能会出现的管理漏洞问题，政府可以通过从刺激市场消费、发展市场经济的角度入手，从根源上保证预付卡市场的平衡发展，尽量避免出现不必要的风险。国家商务部或者是人民银行的主管部门进行监管，摒弃以往的分开监管的体系，将单用途商业预付卡和多用途商业预付卡放在一个“笼子”里，公平地进行监管。

2.健全完善单用途商业预付卡监督管理体系。根据《消费者权益保护法》等相关法律规章制度，以这些具体的条例为基础，将金融、证券的监督与管理融合在一起。政府相关部门需要将监督、管理、惩戒的层级提高，加大惩戒的力度，只要对社会、对老百姓有损害，就必须对其予以惩戒。此外，单用途商业预付卡现阶段主要采用的是，按照所缴纳资金同比例来购买商业保险，所以政府相关部门要强化建立健全对应的保险制度，对收取的资金进行监管，这样不仅能够保障发卡企业的发卡积极性，还能够保障持卡用户的经济权益。

3.加大监管力度，提高监管能力。从现如今国内单用途商业预付卡的发展来看，目前最有效、最科学合理的管理方式就是“监管”。但需要注意的是，在监管的过程中，政府相关部门一定要强化监管的力量，将监管的内外在元素都融合起来，只有这样才能发挥政府的作用。此外，商务管理部门需要加强对执法团队的建设，这样才能促进监管力量的提升。目前，政府商务管理部门针对单用途商业预付卡监督管理的目的，主要是来维护单用途商业预付卡的发卡秩序，保证持卡者的资金稳定。商务管理部门需要引进专业的执法监管人才，共同开展企业发卡全面检查，核实企业的资产状况、核查收取的资金金额，真实地掌握商业企业的动向，推动监管工作的有效开展。

结语

单用途商业预付卡已经在我国发展了半个世纪，但是一直到现在仍处于发展的状态，政府对其监管也不过十余年，在实际监管的过程中肯定会出现很多不可避免的问题，但是问题的出现也为我们提供了研究的对象。政府相关部门在管理的过程中，需要积累经验，发现问题，及时解决问题，不断地创新监管思路，优化监管措施，细化监管方式，全面、精准、仔细地做好单用途商业预付卡的管理工作。督促企业合理地发行、运行商业预付卡，做好发卡前、发卡中、发卡后的监管工作，为保障消费者的合法权益、市场经济的稳定运行做出努力。

参考文献：

[1]  戎慧敏.关于我区单用途商业预付卡管理的思考与对策[J].新商务周刊，2019，（12）：37.

[2]  张林浩，陆建军.严管时代下的单用途商业预付卡涉税问题探讨[J].市场周刊（理论研究），2013，（9）：84-85.

[3]  昕月.单用途商业预付卡全面步入监管时代[J].商业文化，2013，（8）：33-35.