互联网金融背景下私人银行财富管理发展解析

刘硕

摘要：进入新时代以来，我国金融行业取得了迅猛的发展，财富资产管理市场规模需求在国内市场扩大的大背景下，不断提升。当前，我国互联网金融行业发展迅速，财富管理和金融大数据之间有着紧密的联系，本文对我国当前的私人财富资产管理业务借助互联网金融发展当中出现的一些问题进行了分析，并提出了相应的改进策略。

关键词：互联网金融;私人银行;财富管理;发展

中图分类号：F832.2       文献标识码：A

伴随着互联网与金融融合程度的不断加深，一种新的金融模式也应运而生。作为虚拟空间的一种金融活动，互联网金融将涵盖网络借贷、网络保险等多个方面。与传统的金融模式下相比，互联网金融模式不但在金融交易当中有着较高的效率，同时在其他各种创新创业模式当中也有巨大的促进作用，可以说是当前我国金融创新的一个重要成果。相信伴随着互联网技术的发展，在先进互联网技术的支持下，互联网金融必定会在很长的一段时间内成为未来金融行业的主要运作模式之一。

一、互联网金融及私人银行的相关概念

1、互联网金融的概念

互联网金融是现代经济环境下的特殊产物，它主要依托互联网技术，将互联网技术与金融企业有机地结合起来，改变了传统金融只能由金融机构提供金融服务的现状，非金融机构同样可以提供金融服务。

2、私人银行的概念

私人银行在我国发展较晚，也只有短短十多年。刚开始，学术界并没有一个统一的、详细明确的界定，关于私人银行的定义有许多种。2005年出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中对私人银行给出了一个比较权威的定义：私人银行所承办的业务，是商业银行的代理客户进行的委托投资，也就是进行投资和资产管理两种操作的服务。然而，这个定义其实并不够详细。在之后的发展中，私人银行的定义不断得到完善。鉴于此，本文将私人银行定义为：给有资产、净值高的客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。

二、互联网金融对传统金融造成的冲击

1、對传统金融的理念产生冲击

理念是一个行业发展的指路灯，不同的理念所对应的一个产业的发展方式也有很大的不同，对于传统金融而言，其业务主要是存款、贷款以及结算。相比于传统金融，互联网金融对其最大的挑战就是理念上的改变。互联网金融最大的改变就是可以随时随地进行支付，其存取款可以随时随地进行，贷款相对于传统金融的门槛更低以及结算方式简单。传统金融的支付方式主要是依靠货币，人民币作为流通货币，其拥有的一个弊端就是使用的纸币容易破损，若是使用硬币，容易丢失以及携带不方便也是需要解决的问题。其中最难攻克的便是假币问题，虽然发行的人民币都拥有防伪标识，但并不是每一位人民币的使用者都可以准确地识别假币。而互联网金融就很好地解决了这一问题。互联网金融最突出的特点是支付和结算的速度更快，如果不尽快改变传统金融只满足于柜台的形式，这就会对传统金融的发展产生不利的影响，阻碍传统金融的发展。

2、对传统金融的业务模式产生冲击

传统金融的受众主要是大中型企业，对于小微企业和个人的要求比较严苛，这使得小微企业的发展受到了很大的限制，互联网金融的出现对小微企业以及个人的发展起到了积极的作用。互联网金融的创新速度很快，不断地推出各种新的产品面向受众，其推出的这些产品准入门槛较低，尽管我国传统金融也在积极地推出各种金融产品以期望追赶上互联网金融的步伐，但是与互联网金融相比创新力度仍旧不够还是存在差距的，特别是在提供便利化金融产品方面缺乏竞争力。

3、互联网金融吸引了更多的存款

传统金融中只有银行才具有吸收存款的资格，银行在这一方面形成一种垄断地位，互联网金融兴起后慢慢地微支付（微信支付）以及支付宝成为了人们现代生活中常用的储蓄存款软件，相比起银行的利率，这里的利率更高，存取更方便，收取的手续费也很低，从网络转账到银行卡的时间也越来越短。由于年轻人接受新鲜事物的能力更强，所以很多年轻人都习惯将闲置的资金放置在互联网金融中，这样无形之中就将原本存储在银行中的资金吸收到第三方中，这就对银行等传统金融带来了不小的挑战。

三、互联网金融背景下私人银行发展财务管理的对策

1、打造财富管理新模式

国际上曾经实行过分业经营的国家，已经纷纷取消或者废除了分业经营的限制政策和法律法规，如美国、韩国和日本。我国目前的分业管制模式不仅限制了私人银行选择不同金融领域的产品为高净值客户提供更加多元化、多层次的资产管理方案，而且阻碍了我国银行在国际私人银行市场上竞争力的提升。因此，国内相关管理部门应该根据我国私人银行业务的发展状况，分阶段取消分业经营的限制，逐步实现混业经营，促进银行与保险、证券等非银行机构的深入合作，满足私人银行高净值客户的不同需求，设计不同的资产管理组合方案，提高其所管理的客户资产收益率。

2、增强法律监管制度

我国相关监管部门应该尽快出台专门针对私人银行业务运行的管理办法，使私人银行业务的开展真正有法可依。从私人银行机构的成立资格、理财顾问的从业资格等方面加强监管和管理，从而增强我国监管部门对私人银行业务运营的法律监管力度。

3、转变客户服务的理念

在目前竞争激烈的私人银行市场，我国开展私人银行业务的商业银行要想在激烈的市场竞争中占有更多的高净值客户市场份额，实现长远发展，必须建立以客户需求为中心的服务理念。因为不同的高净值客户因为其资产规模、所拥有的理财观念以及能够承担的风险范围等均存在明显的需求差异。所以，从事私人银行业务的理财顾问和客户经理，应该根据高净值客户的个性化需求，设计提供具有针对性、多样化、多层次的综合性的资产管理方式。

参考文献：

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