某银行贷款产品服务小微企业的研究

师普 朱文莉

摘要：银行金融机构之间的竞争日趋激烈。某银行机构要在激烈的竞争增强自身的发展实力，同时要提升为小微企业服务的能力，促进小微企业的健康有效的发展某银行机构要创新服务理念，优化为小微企业服务的服务流程，为小微企业开发全新的贷款产品，满足小微企业的融资需求。本文首先阐述某银行贷款产品服务小微企业的现实意义，然后分析某银行贷款产品服务小微企业的现状及其存在的问题，并分析某银行贷款产品服务小微企业的困境，最后尝试探索某银行贷款产品服务小微企业的对策。

关键词：银行;贷款产品;小微企业

前言

None（2019）指出，招商银行为小微企业提供电子化服务，通过大数据技术、智能感知技术、数据挖掘建模技术提高运营能力重构业务流程，更好地为小微企业服务[1]。冯治洲（2019）指出，小微企业融资难问题不解决就影响其长远发展，银行机构要加强金融服务创新支持小微企业发展[2]。秦汉志、陈贵、张艳红（2018）指出，银行机构支持小微企业存在诸多问题，给小微企业贷款审批流程比较复杂、贷款利率较高等，银行机构需要持续优化服务环境，为小微企业提升服务能力，创新为小微企业服务的金融产品和模式[3]。范锦峰、李慧（2017）指出，某银行为中小企业提供贷款业务存在思路不清晰，贷款业务门槛过高，贷款业务手续麻烦和抵押条件过高，无法拓展有效的中小企业客户，某银行基于现实问题理清对中小企业的贷款业务思路，降低贷款业务“门槛”，解决给中小企业的贷款障碍等，切实做到微中小企业提供金融服务[4]。已有的文献微本文研究某银行贷款产品服务小微企业提供了一定的参考价值。

一、某银行贷款产品服务小微企业的现实意义

某银行贷款产品服务小微企业具有一定的现实意义，提高某银行机构的发展能力的同时也是某银行机构履行社会责任的体现。

1.1提高某银行机构的发展能力

银行机构的竞争日益激烈，某银行机构的贷款产品服务小微企业，增加了金融产品服务对象，能够优化某银行机构的产品结构，形成新的业务和服务，丰富某银行机构的产品类型，提高了某银行机构的发展能力，提升了某银行机构的竞争实力[5]，有利于某银行机构长效发展。

1.2某银行机构履行社会责任的体现

小微企业一直存在“融资难”问题。解决小微企业的融资问题，有利于小微企业的可持续发展。小微企业的发展关系到社会的稳定，某银行机构服务于小微企业，解决小微企业的融资难问题，是某银行机构履行社会责任的行为，也为其他银行机构做出表率的作用。

二、某银行贷款产品服务小微企业的现状及其存在的问题

某银行机构给小微企业提供了金融服务支持，小微企业在某银行机构贷款产品中所占的比例有所增加，贷款增幅也有所增加，并且每年都有所增长趋势，但是由于小微企业自身规模与实力造成风险溢价，从而一般情况下某银行贷款产品给小微企业所要的贷款利率水平比较高、贷款手续比较麻烦[6]。

2.1某银行贷款产品服务小微企业的贷款利率水平高

由于小微企业的规模实力较弱，抵抗风险的能力较弱，其信用评级水平较低，从而也会给某银行的贷款产品带来风险溢价，某银行给小微企业的贷款产品定价水平较高，同时小微企业的经营存在一定的不确定性，某银行机构给其贷款产品和服务供给时需要小微企业提供抵押物， 抵押物需要进行评估、公证等，也会加大小微企业的贷款成本。某银行贷款产品服务小微企业的贷款利率水平高。

2.2某银行贷款产品服务小微企业的贷款手续繁冗

某银行微小微企业提供的贷款产品无论资金数量需求是多少，都会要求小微企业按照贷款流程，贷款手续繁冗，对于小微企业来说，可能需要小额的短期资金，但是无论贷款资金数量、风险高低，某银行对服务于小微企业的贷款产品都要求其提供信用状况报告，通过一系列指标进行信用评级，形成很长的贷款审批链，一定程度上影响小微企业借款的积极性。

三、某银行贷款产品服务小微企业的困境

某银行贷款产品服务小微企业存在的一定的困境，一部分是来自于某银行自身因素，另一部分来自小微企业自身因素。

3.1某银行自身因素造成的困境

某银行贷款产品要服务于小微企业，就需要充足的存款资金，但是在一定的程度上，某银行存在创新不足，致使自身无法有效地扩大存款来源和渠道，导致存款资金缺乏，某银行机构内部人员素质有待提升，为小微企业提供的贷款产品的创新度较低，所提供的贷款产品同质化现象突出，同时，某银行外部面临激烈的竞争，为小微企业提供贷款产品的定价能力、服务能力要求更高了。

3.2小微企业自身因素造成的困境

小微企业不是某银行的主要客户，小微企业的贷款服务可能会被某银行机构忽视，主要原因在于小微企业自身的信用评级没有形成完善的体系，加大某银行对其提供贷款产品的不确定风险，小微企业的经营能力和应对市场变化的能力较差，又缺乏担保人和有效的担保资产，也会限制某银行给其提供贷款产品的重视程度，给小微企业提供贷款产品的意愿有所下降[7]。

四、某银行贷款产品服务小微企业的对策

为了更好地服务于小微企业，某银行提供贷款产品服务小微企业，需要持续优化小微企业贷款产品服务环境，完善为小微企业提供贷款产品的风险管控，注重小微企业贷款业务发展的策略，建立小微企业的“线上+线下”金融服务模式。

4.1注重优化小微企业贷款产品服务环境

某银行要为小微企业提供贷款产品服务，需要注重优化小微企业贷款产品服务环境。用服务的理念贯穿某银行为小微企业提供贷款产品的服务过程。对于某银行提供给小微企业贷款产品的各项手续需要简化，为小微企业量身打造便捷的贷款业务流程，针对不同经营状况的小微企業，要制定小微企业获取贷款产品的不同标准和条件，使得贷款产品的发放符合现实需求，减少小微企业贷款产品的抵押条件的障碍，建立某银行与小微企业之间的信息传递，有效地拓展某银行的小微企业客户群。

4.2完善为小微企业提供贷款产品的风险管控

在新时代下，某银行可以借助互联网，运用大数据技术发展科技金融，充分展现大数据的挖掘价值，加强对小微企业的金融需求分析，有效地把控小微企业的经营实况，有效地控制对小微企业提供贷款产品的风险管理，不断优化小微企业的融资结构，建立内部风险补偿机制，为小微企业提供创新的大数据贷款产品，满足小微企业的多样化的融资需求。

4.3注重小微企业贷款业务发展的服务策略

某银行要注重小微企业贷款业务的策略，某银行要坚持市场发展、组织发展、产品发展、综合营销的思路，采取订单采购模式、设备租赁模式、特许经营模式、联保体模式、行业/市场模式、固定资产抵押模式等推动某银行对小微企业的贷款产品和服务发展。为小微企业配置专业化的产品营销人员，为小微企业贷款业务提供营销服务新模式，为小微企业搭建贷款产品服务平台。

4.4建立小微企业的“线上+线下”金融服务模式

某银行机构针对小微企业信息不对称的问题，可以通过互联网技术和大数据技术，建立大数据分析模型，增强大数据驱动为小微企业服务的能力，加强小微企业的信息分析，掌握小微企业的经营状况，运用互联网平台为小微企业提供线上经营性贷款，优化贷款流程，能够快速到账又能保证小微企业的全信用状况[8]，提高为小微企业提供的贷款产品的整体服务质量。

五、结论

总而言之，某银行为小微企业提供贷款产品服务，破解小微企业长期以来的“融资难”问题，解决社会中痛点，有利于社会稳定，某银行贷款产品服务小微企业履行社会责任的表现，也是提升某银行自身发展能力的有力途径。某银行要加强贷款产品服务创新，注重为小微企业贷款产品进行差异化营销，建立为小微企业的“线上+线下”金融服务模式，加强大数据对某银行贷款产品的分析与应用，降低某银行对小微企业信息不对称带来的风险，实现某银行与小微企业的生态合作关系。

参考文献：

[1] None.交通银行推出系列小微企业融资产品[J].中国金融电脑， 2019（3）：94-94.

[2] 冯治洲.对银行业金融机构支持小微企业发展状况的调查与思考[J].百科论坛电子杂志， 2019， 000（004）：795-796.

[3] 秦汉志，陈贵，张艳红. 对银行业金融机构支持小微企业发展状况的调查与思考—以武威市为例[J].甘肃金融， 2018（10）：46-48.

[4] 范锦峰，李慧.中国工商银行江西省分行中小企业贷款业务的研究[J].智库时代， 2017（05）：15-16.

[5] 李美洲，邓伟平.传统银行运用金融科技改进小微金融服务的原理，存在问题及对策建议—以广东省为例[J].海南金融， 2020， 000（004）：65-69.

[6] 中国人民银行宜昌市中心支行青年课题组，彭庆超.制约小微企业无还本续贷业务发展的因素与建议—以湖北宜昌24家银行业金融机构为例[J].北方金融， 2020， 000（005）：38-42.

[7] 中国人民银行迪庆州中心支行课题组，马占先，苏清.金融支持迪庆州中小微企业发展调查报告—基于银行业机构调查情况的分析[J].时代金融， 2018， 711（29）：80-83.

[8] 严强.互联网大数据在小微金融领域的运用实践与前景[J].清華金融评论， 2019， 64（03）：103-105.

陕西科技大学师普朱文莉