农村金融产品和服务创新

摘要：最近一段时期，部分地区在人民银行和银监会等部分的推动下对现有金融产品进行了整合创新，并对一些产品的服务流程进行了重新制定，一系列具有特色的金融产品的出现有效缓解了当下农民和农村在进行方面存在的困难。在面对“三农”问题的过程中，关键工作就是做好农村金融的创新和发展，而为了解决交易成本高昂以及交易风险约束等问题，最有效的途径就是金融产品创新。本文就针对农村金融产品和服务创新进行简要的分析。

关键词：农村;金融产品;服务创新

引言

在社会发展的新时期，农村经济社会发展改革工作逐渐开展，针对农村金融体系和金融环境，我们可以通过加快金融创新和改善金融服务这两方面作为出发点予以改善。在“三农”发展的过程中，农村金融是重要的支持力量，在现代农村经济占据着重要的地位。在推动农村经济社会发展的过程中，最关键的要素就是为农村提供的金融服务是够具有多样化、多层次的特点。我们需要注意的是，目前存在的农村经济基础落后、农民收入低、换货能力有限、农业风险大回报低等问题，在农村金融发展中是主要的难点问题，另外，还存在农村金融机构对金融产品的创新不够重视、金融服务能力和水平较低等难点问题。

一、我国农村金融的现状

自2012年以后，我国已经进一步完善了农村金融体系，相比于传统的金融市场，农村金融体系实现了很大的提升。在以往农村金融市场中，面对成千上万的农民，只通过一家金融机构进行服务，信贷服务的调查效率且成本难以控制，从而在很大程度上影响审批结果。而在互联网农村金融平台的作用下，农民的社会信息、生产信用信息等得到有效利用，金融平台的征信成本得到有效控制，信贷偿还方式也更加多样化。在前农村金融产品中，主要包括了农村小额信用贷款、农民信用合作社贷款、惠农卡、农户联保贷款等等。而在农村经济发展的过程中，对金融产品的创新发展仍然存在很多问题。

二、我国农村金融产品创新存在的问题

2.1农村金融在实践中的困境

我国农村经济在国家改革开放以后得到了显著的提升，农村地区长期以来资本也在不断地积累，农村对投资的需求也逐渐增大。但是我国农村实际的发展过程中，一些城市中常见的金融机构逐步撤离，比如农业银行还有别的金融机构，只有正规的农村信用社和一些公共服务机构存在。显而易见，在农村发展过程中最主要的瓶颈就是资金方面的约束，主要原因在于，在对农村金融服务进行创新和制度整改的过程中，没有实现供给与需求之间的平衡。在农民想要办理信贷业务时，只能找到当地的农村信用社，而在一直以来的发展过程中，农村信用社由于自身存在的问题而无法对农户的资金需求予以满足。

2.2金融机构对农村理财产品开发重视不够

我国目前大多数金融机构都将重点放在了大中城市中，对农村金融市场缺乏关注，农民的资金只能通过银行存款存入。据统计，在2001年，我国农民的存款总额已经达到了13821.40元，到了2009年，这一数额已经上升到了49277.61亿元，而在这些存款中有70%都属于定期存款，可以看出农民对理财项目并不十分关注，而存贷款业务也是农村地区的主要金融服务内容，一些新型金融产品和收益较大的经济投资都没有提供给农民。而随着农村金融产品与城市之间的差距，也逐渐加大了城乡经济差距，同时造成了金融机构逐渐放弃了农村地区的金融产品开发。

三、农村金融产品创新的建议

3.1普及农村理财知识

从金融机构角度出发，可以农民之间进行金融知识普及，开展金融知识下乡服务向每家农户详细的介绍金融知识，并结合金融知识印制相关的材料发放给农民。很多金融机构都在进行新型理财产品的研发和上市，但农民对此并不了解，对网络中所看到的各种专业术语又不了解，因此，需要金融机构首先向农民普及新型投资方式相关的方式，同时也要将金融产品所具有的风险介绍给农民。逐渐将新型金融产品渗入到农村地区，让农民逐渐改善传统理财观念，从农民入手实现农村理财环境的逐渐改善。

3.2健全农村金融服务体系

赢得客户满意度是金融业竞争的关键因素，想要让客户满足，最有效的途径就是对金融服务体系进行健全和完善。因此，对金融服务体系进行创新和发展已经成为了必然。从消费者的角度出发，金融机构之间并没有实质性的差别，选择理财产品的购买更多是出于对金融机构销售服务的考虑，因此，金融机构应对自身服务进行创新和改善，提升自身金融服务的特点和优势。将满足客户需求作为服务的宗旨，掌握客户需求并进行金融产品的开发。同时，金融机构还应对内部人员进行在职培训，主要针对农民的具体需求，从而提升农村金融服务客户满意度。

3.3 建立农村金融管理体制创新目标

金融管理体制作为农村金融的外部环境，国家制定相关金融政策作为农村金融的相关政策，这些对农村金融的影响是巨大的。在以往农村经济的发展过程中，金融行业是完全公有化的，农村存在的金融机构也主要被国家垄断。因此，在农村金融产品和服务创新工作中，应对这种单一共有权形式予以改变，实现金融机构产权的多元化。同时，在金融机构着手农村的金融服务时，应对金融产品的特殊性予以考虑，在政策和管理措施的制定上应具有区别性。农村与城市之间在资源、气候条件的差异和发展不平衡，应予以国家和金融机构的重视，如何针对农村金融产品做出创新性政策和举措也应从长计议。

结语

从上述分析可知，在当前农村发展过程中，在金融产品和服务方面存在短板，以往这类服务都是由国家金融机构提供，服务方式主要就是存贷款业务，各种新型金融产品和服务没有介绍给农民，对农村整体经济发展造成了一定阻碍。因此，农村金融产品和服务创新工作逐渐提出并投入实施，本文就对此进行了分析，希望对相关部门人员有所帮助。

参考文献

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镇原县农村信用合作联社史荣刚