我国银行保险发展中存在的问题及对策探究

摘要：基于当前时代背景下，我国银行保险业务已经取得了较大发展，但其中仍然有着诸多问题。因此，相关人员理应深入分析，促进彼此之间的合作，从而为双方带来更多经济效益，推動整个行业不断进步。本篇文章主要描述了银行保险发展存在的主要问题，并对于加强银行保险发展的具体方法方面发表一些个人的观点和看法。

关键词：银行保险;发展;问题;对策;探究

引言：对于银行保险而言，本身可以看作是银行个其他金融组织或者保险公司展开合作之后出现的新型保险。通常会将银行当作最为重要的经销主体，逐步完成推广工作。总体来说，此类保险能够将多种不同的保险形式全面整合，促使银行和保险公司积极合作，一同盈利，进而推动整个保险行业得到有效发展，确保广大客户自身的利益能够得到有效保障。

一、银行保险发展存在的主要问题

（一）产品结构极为单一化

银行内部提供的保险产品一直都较为单一化，缺少特有的内嵌价值，实际带来的利润非常小。从目前来看，我国多数银行保险几乎都是分红型保险。此类产品的期限偏短，有着非常高的现金价值。但正是由于这一因素存在，保险公司自身资金运用渠道极为狭窄，整体收益也相对偏低。甚至有时给保险公司带来的收益价值还是负数。

（二）双方合作较为松散

银保双方在签订协议之后，实际合作极为松散。银行的保险业务很容易受到政策的影响，变得极为不稳定。许多银行对于该业务的重视度不高，在政策方面来回调整，导致保险公司疲于应付，导致业务开展受到了诸多限制。另外，双方除了在产品代理外，并未在其他方面进行合作，整体层次极为浅薄，自然会影响整体效果。

（三）费用竞争极为激烈

现如今保险公司的数量越来越多，客户资源变得越发稀缺。由于几乎所有保险公司提供的产品极为相似，没有太大区别，因此双方的竞争力就体现在了费用方面。各个公司不断降价，以此争取更多客户，从而使得经营成本有所提升。长此以往，部分小型保险公司由于自身财力有限，不堪重负，最终不得不选择退出市场。

（四）市场秩序规范性较差

在保险市场发展了多年之后，欧洲市场才慢慢诞生了银行保险。与之相对的是，我国保险市场在尚未完善的时候，银行保险就已经诞生。广大用户对保险方面的了解极为匮乏，一些业务人员选择利用信息差，在销售工作中进行误导。由于所有产品全部都是在银行购买，普遍用户对银行极为信任，因此误以为全都是银行的产品。在满期给付时，其就会发现其中的细节问题，从而会有一种受骗之感，并选择投诉。银行的受众群极为庞大，如果问题处理不到位，很容易对正常营销工作的开展造成巨大干扰。

二、加强银行保险发展的具体方法

（一）加强保险公司产品的研发

对银行的保险业务来说，加强保险产品的开发一直都是推动业务发展的核心。保险公司为了能够维持生存，自然需要保证实际开发的产品能够满足广大消费者的需求，同时也能适应现有的市场。为此，保险公司应当结合广大消费者的实际情况，诸如基础保障不到位、健康产品较少等，开发多种不同的产品，促使保障品的市场占有比例有所提升，进一步优化产品结构。

从目前来看，我国普遍银行内部保险产品极为单一化，缺少应有的保障性，并且同质化极为严重。究其原因主要是一些保险公司全部将产品销售职能交给了银行自己，以此提升销售效率。但由于所有工作由银行负责，因此保险公司的形象变得有所弱化，很难和消费者进行沟通，降低了了解程度，导致产品优化受到影响。为了解决这一问题，首要工作就是和银行保险展开合作，一同对产品展开全面创新，不能全部交由保险公司处理。同时保险公司也要深入用户群体之中，了解其真实想法，促使产品具备保障功能、储蓄功能以及投资功能，从而使得广大用户的基本需求得到满足。此外，银行保险双方也要积极合作，共同打造特有的产品开发机制。如此一方面能够更好地把握市场情况，激发银行的积极性，另一方面还能开发出更多优良的产品，将市场风险出现的概率降至最低。

（二）提升广大客户的服务能力

通过对银行保险不断发展，使得广大客户开始发生转移，同时整体认知度以及忠诚度有所下滑。面对这一问题，保险公司应当从整体角度出发，认真思考，加强客户服务，提升客户满意度。如果有客户投诉，必须及时处理。并且尽可能积极和客户联系，提升对客户资源的管理效果。对于企业来说，客户是促进其发展的重要基础，通过不断加强服务，除了能够对客户进行维护之外，还能有效把握其需求变化，之后再依靠带动效应，获得更多的新客户，促进产品开发，使其利益得到保障。针对客户对于产品销售存在的心理障碍，应当尽可能予以消除，促使消费者能够明白产品本身的附加服务，同样能够为其提供收益。

不仅如此，还需要单独设置客户治理系统。其一，现如今普遍保险公司内部系统很难实现保费自动转账工作，客户为了进行保单查询和更改，需要花费大量时间。所以，银行应当做好电子化建设，将保险公司内部的数据系统和银行业务处理联系在一起，促使用户能够直接通过互联网完成基础操作。其二，早期在进行人工操作时，经常会有诸多风险产生，而在建立客户治理系统后，可以更好地对客户信息展开控制，将风险产生的概率降至最低。其三，在对银行客户资源利用的时候，同样要和客户治理系统完全匹配。以此能够确保银行合理运用各种信息内容，建立客户档案，从而为后期的续保工作提供帮助。长此以往，客户的忠诚度就会有所提升。

（三）加强银行和保险的融合度

通过国外的发展情况可知，普遍银行和保险之间应当保持着长期合作的关系。结合世界银行的情况来看，若要从融合程度入手，对保险进行划分，主要包括分销协议、战略联盟、打造合资企业以及金融集团等。这些模式各具特点，在应用时，应当结合国家的实际情况。当前我国普遍以分销协议为主，此类模式在经营方面缺乏稳定性，存在较大风险。而一些高融合度的模式，可以更好地对双方进行协调，降低冲突的概率。

另外，我国多数保险公司和银行之间签订的合约都是一年期代理。由于随意度很高，因此未来的收入很难得到保障。为此，保险公司需要自主融合，以此转变被动局面。通过加强合作之后，可以有效解决利益驱动性较差、代理手续费偏低以及销售存在误导的问题。当前，双方无法展开资本参与时，为了能够让银行和保险公司之间的关系得到维持，双方理应签订一份长期协议，并对其责任、权利以及利益予以明确。其中，银行主要负责销售，而保险公司需要注重产品开发。双方通过长期合作之后，彼此探索出更为合理的合作模式，对早期存在的问题及时予以优化和调整，减少不必要的风险。

（四）提升分销模式的多样性

现如今我国普遍银行应用的保险营销模式极为单一化，只能依靠业务人员自主销售。显然，这种模式极为不稳定，而且只能销售一些简单产品，对于整个行业的长期发展没有任何益处。从西方发达国家的保险行业情况来看，在进行营销时，除了传统模式外，还有网络销售、代理销售以及顾问推荐等。尤其是一些较为复杂的产品，往往会有高级顾问向特定的顾客予以推销。通过应用多种不同的分销模式，可以有效实现市场细分，让产品、营销水平以及客户需求完全匹配，同时还能有效降低风险概率。

通过对多种营销模式对比能够发现，客户经理制度是最具效率的模式。经理人员通过自主挖掘客户资源，并积极向其推销相关服务。通过长期交流和合作后，彼此之间确立稳定的服务关系，以此保证服务内容的针对性。现如今，尽管我国部分银行已经应用了这一制度，但整体完善度较差，普遍人员仅仅只是负责渠道维护，并未直接参与到营销工作之中，更没有进行资源开发。所以，通过对客户经理制不断完善，能够更好地对银保渠道有效控制，减少其中的风险。保险公司在得到银行的同意之后，自主进行经理选择，让其提供针对性理财服务。如此一来，资源开发的效率必然会得到全面提升，同时还能更好地完成客户管理。

三、结束语

综上所述，伴随社会的快速进步，我国银行保险业务已经取得了较大发展。但是从整体角度来看，仍然有着一定风险存在。为此，相关人员理应提高重视程度，结合现有的实际情况，对风险问题详细把握，并通过针对性措施完成处理。如此一来，银行保险业务的效果就能得到体现，广大用户也能买到满意的产品。

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