互联网金融对银行传统贷款业务的影响探讨

马国俊

摘 要：互联网金融对银行传统贷款业务的影响分析上，应首先将重点放置在对互联网金融的特点描绘层面，而后，对互联网金融相较于银行传统贷款业务的优势进行收集，以此为依据，落实互联网金融对银行传统贷款业务的影响的概述。最后，开展网络金融及传统贷款的发展前景展望，保证预测的准确。

关键词：互联网金融;银行传统贷款业务;资金融通

互联网金融在贷款业务办理方面的极大便利性与灵活性，受到了更多中小型贷款客户青睐。因此，互联网金融一经出现，就在社会中快速且大范围的推广开来。虽然这其中也衍生出了一些问题，但是因及其业务办理过程过于简便，网络金融具备较强的不可替代性。

1互联网金融的特点

1.1成本低廉

互联网金融模式下，资金供求双方可以直接通过网络平台开展相关业务，并自动完成匹配定价和交易，中间不会产生任何交易成本。所以对于金融机构来说，可节省开设营业网点的资金投入以及运营成本，而对于贷款申请人、借款人或金融机构，则也不需要付出其他成本。

1.2覆盖范围广

由于互联网金融打破了时间和空间上的限制，所以在金融服务提供上，覆盖面可以更广，不仅包括企业，还可以覆盖个人和家庭，弥补了部分传统金融业在服务对象定位方面存在的盲区。

1.3受监管程度低

由于互联网金融还未被纳入到人民银行征信系统中，加上还未涉及信用信息共享机制，所以，也不具备类似银行的风控和合规、清收机制，这也直接延误了相关准入门槛和行业规范的制定与推出进度，故网络监管部门在对其进行监管时，会出现无规定参考、执行不力等情况。

2互联网金融相较于银行传统贷款业务的优势

2.1对于小额贷款的容纳度高

伴随“创新创业”教育理念在高校教育体系中的普及，越来越多的高校毕业生开始不受传统职业的拘泥，在社会上广泛掀起了“创业潮”。但由于刚步出校门的大学生此前一直在读书，没有足够的资金支撑自己创业的想法。小额贷款的出现，不仅可以满足大学生创业欲望，利息也较为合理。这对于参与创业潮的大学生来说，是实现梦想的基础。与此同时，很多常规银行的贷款业务只针对中小企业，贷款数额较大。再有，对于传统银行来说，小额贷款的收益与成本之间可能只刚刚抵消，因此银行无法从此处获得可观的利益，而互联网金融刚好将此方面的不足进行有效弥补。

2.2相关手续和办理程序简便

在传统银行申请贷款，需要提交大量的证明，同时需经过大量冗杂的手续与步骤。一旦其中任何一个环节出现差错，都可能要重新来过，这意味着贷款申请人需要耗费较大的精力，而这些步骤无法越过的原因是严格的规定以及繁杂的步骤有助于降低银行承担的坏账风险，但银行和贷款申请人需要在整个过程中耗费大量的精力和时间成本。尤其对于贷款申请人来说，社会节奏的逐步加快，时间的价值逐步提升，因此，效率对于经商者来说影响较大。互联网金融也就是互联网贷款的出现，不仅可以提升贷款业务办理的速度，还可保证贷款金额与利率基本没有变化，因此，手续办理上的简便，给小额贷款者带来了福音。与此同时，互联网技术还能够打破贷款业务办理的时间与空间上的限制，可以在任何地点进行操作，这不仅能够及时解贷款者的燃眉之急，也没有因为效率更高就风险更大。

2.3资金融通灵活性高

与传统银行的贷款业务相比，互联网金融灵活性更高。例如，贷款者申请贷款业务时，银行与贷款者双方达成协议后，如果贷款者想要临时取消或进行修改，那么可能需要重头过一遍流程，或需要准备其他资料。这只会让贷款申请的过程更加复杂、效率更低，甚至需要交一部分违约金。所以，客户必须做好提前打算，才可递交相关材料，变通性非常差。而互联网金融依托于高速的网络技术，因此在贷款业务的信息更改或是临时取消方面有异常强的灵活性。即便贷款者在此过程中临时起意，甚至让整个贷款过程发生了较大变化，依然可以通过网络信息技术快速满足自身需要，这给那些没有完全确定好贷款目的但又急需用钱的人行了很大的方便。

3互联网金融对银行传统贷款业务的影响

3.1业务的流程网络化， 吸引更多的客户

传统银行的贷款业务由于步骤繁杂、时间耗费多，因此受到了互聯网金融结构的较大冲击，大部分传统银行贷款业务客户流失率居高不下。与此同时，与传统银行贷款业务模式相比，互联网金融业务开展过程中的另一大不同是可以将相对分散的信息通过整合、分析的方式集中处理，同时配合大数据技术，能够在最短的时间内获取到贷款人的各项信息，如失信情况、不动产信息、公司经营情况等，这能够让互联网金融机构以更快的速度准确评估客户的信用度，并依据信用等级确定客户可在互联网金融机构申请的贷款金额上限。不仅让处理贷款的时间得到大幅缩短，客户也可以在更短的时间内获取到通融资金。与此同时，信贷人员也不需要通过走访户传话的模式对贷款人进行信息审核，而只需要通过网络平台上的相关数据就可对借款人的信息进行全面审核，保证了贷款业务办理效率，也能够让坏账风险被控制在合理范围之内。

3.2我国银行受互联网金融影响的 SWOT 分析

配合使用更为专业的分析方法，能够让传统银行贷款业务在互联网金融方面受到的影响与冲击定义的更为详细，因此，使用SWOT 分析方法，可以直接让其中的优势、劣势、机遇、威胁，一目了然。

首先，互联网金融与传统银行的贷款业务相比，成本更低，贷款申请人与放款机构可以直接在互联网上进行交易。同时，放款机构可以综合各种数据对贷款申请人的信用度进行评价，这个过程简单直接，无中介参与，也不需要贷款人付出时间或资金上的成本。对于金融机构营业网点来说，运营成本也更低，消费者还可以更为方便快捷的找到适合自己或心仪的目标产品，整个过程可以用简单高效两个词概括。

其次，互联网金融与银行传统贷款应用相比，在配套法律制度和风险控制机制方面有较大差距。由于互联网金融刚刚兴起，所以相关法律制度和风险控制机制还不够健全。与此同时，在业务开展过程中也有很多突发状况出现，这需要时间慢慢磨合。互联网技术自身信息安全方面就有很多漏洞或问题，这也可能给贷款申请人带来信息泄露的风险。

第三，机遇方面互联网金融与银行传统贷款业务相比，覆盖面更广。客户可以直接依靠互联网技术打破时间与空间上的限制，随时随地开展贷款申请。对于互联网金融机构来说，消费者的覆盖面也将更广，与此同时，发展速度较快，借助云储存技术和信息检索技术，互联网与金融业的结合更加紧密。同时依靠大数据技术，能够让贷款业务的各项工作落实更为高效。

最后，威胁。互联网金融需要面对更大的信用风险，尤其是当前的信息时代背景下，网络安全的信用监管体系还未成熟，相关法律条例也不够完善。一旦贷款业务出现坏账，加上互联网金融违约成本较低，故事后追查将面临更大的难度，所以易发生安全问题。再有，网络信息环境安全风险较大，尤其是互联网安全问题尤为突出，在个人信息保护方面，仍有很多缺陷或漏洞需要得到完善，这也给消费者的财产安全带来了较大威胁。

3.3摒弃担保这一风控的最重要手段， 监控模式转换

部分微型企业由于缺乏高质量的担保品或不动产，这使其资金融通方面需要面对较大的阻碍。而在互联网金融模式下，中小企业在申请贷款时，可直接通过互联网实现，同时交易主体的资金监控也可随时随地的开展。所以资金需求者可以在不提供高质量贷款抵押品的情形下获得贷款，这也让更多小微企业被吸引过来，转而使用网络借贷模式保证公司的经营。与此同时，网络借贷下的资金还可通过互联网技术收集信息的方式得到有效监控，进而让信贷机构对风险进行高水平监督。一旦发现有坏账的风险，可立即停止借贷交易。与传统的银行借贷模式相比，风险把控上，借款方的主动性更强。

4网络金融及传统贷款的发展前景分析

为了让网络金融与传统贷款的未来发展前景得到更为清晰、详细的分析，现以阿里集团旗下的阿里小贷为例展开以下内容的解读。

4.1网络金融的发展方向 ---以阿里小贷为例

社会各界对阿里小贷公司的未来运作模式的预测意见是众说纷纭的，难以统一。但主要可分为以下两种观点，首先，阿里企业将继续实行小贷模式，并在短期内不做更改。其次，申请牌照变为银行机构。从阿里企业的资质上看，完全有能力和目的性申请银行牌照。与此同时，以银行机构的身份开展网络金融业务，对阿里小贷来说更有利。结合我国国内金融资源配置现状，导致金融资源配置不合理的主要原因之一便是配给中小型企业的融资机构较为稀缺。与此同时，为中小型企业融资所配置的针对性融资机构还未出现，再有，阿里小贷目前还处在吸收存款不足的状态中，因此，如果可以申请到银行牌照，那么余额宝中的滞留资金便可以发挥其应有的作用，还可以给使用客户余额宝中的现金支付进行合理的活期存款利息给付，这能够让那些暂时的闲置资金获得更多的利息收益。最后，由于阿里长期以来积累的信贷经验较为丰富，所以余额宝已经成为了用户较为依赖的第三方支付形式。

4.2银行传统贷款业务的发展方向

综上所述，将网络小贷企业与商业银行的传统贷款业务进行比较，可以得出的结论是，虽然双方有同场竞争的趋势，但是由于目标客户差异较大，因此不存在正面冲击的情况。但是，出于线上信贷对小微企业进行风险预测的有效性考虑，各商业银行在进行小额贷款的审批和贷款放行时，相比之下，将更为谨慎。而商业银行也应该迎合时代发展，改革客户的服务理念与服务模式，并保证可以设计出更能满足当前客户实际需要的贷款产品，将贷款业务坏账风险控制在合理范围之内的基础上，能够在办理此业务过程中获得更多收益。营销理念和具体模式的更新同样不得受到忽视，這不仅能够让实体经济顾客获得更优质的服务，还可减缓互联网金融给传统银行带来的客户流失冲击。需要注意的一点是，由于线上信贷对实体企业的信息资料收取方式仍处在适用阶段，因此，仍存在较大的坏账风险。同时，也较容易做手脚，致使互联网金融机构做出错误判断。所以，此部分服务应受到开展传统贷款业务银行的重视，保证通过相应改革可以为实体经营企业带来更好的传统贷款业务服务。

结语

从传统的银行贷款模式上分析，可以得到的结论是，企业贷款想要顺利通过需要得到公司和个人提供有力担保。但是，伴随市场经济体制的逐渐深化，企业面临的经营风险越来越大。尤其对于中小企业来说，很难保持稳定的资金流动，而如果公司的经营状况不善，就会影响中小企业通过贷款方式融资。但互联网金融的出现，让问题得到更多的解决方法，也直接让贷款申请人贷款申请过程更为简便，高效。

参考文献：

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（广西大学  广西  南宁  530004）