网络银行的风险管理策略思考

鲁旭

摘    要：金融业相对于其他行业，它所带有的风险性是其他行业所不能比的。网络银行电子业务的安全性和国家经济的发展与网上业务交易的成功与否息息相关，我们既看到网络银行给我们带来的高效的服务，还要发现它所隐藏的各类风险。本文从四个方面入手提出我国网络银行的风险管理建议。

关键词：商业银行;网络银行;风险管理

前言

网络银行所提供操作环境是虚拟的，因此它所带来的风险以及需要加以防御的内容是相当广泛的，远超于实体银行。预防网络银行风险除了实体银行需要加以防范的方面，还要预防具有网络特征的各种运营风险。比如各种新型病毒的干扰，网络“黑客”的恶意攻击，客户网络用户密码的破译和篡改等，这对网络银行的健康运营提出了更高的安全管理要求。结合前面介绍，笔者认为对于强化网络银行业务风险监管的对策可以从以几个方面入手。

一、有效督促网络银行完善风险内控机制

对于网络银行的业务风险内控机制的建设和完善，首先应从组织机构建设做起，先建立一个集中统一的风险监管决策机构，对业务风险发生的概率进行预测、监控、预警以及做出应急反应。并在银行各个部门成立一个风险监管决策机构的派出工作组，对各个部门日常工作的出现的、或有可能出现的业务风险进行严密、实时监控，做到有效、及时地将预见到的或已经发生的风险问题上报给风险决策机构以及风险所在部门，由风险决策机构与部门负责人共同商讨风险解决方案，这样不仅起到有效针对风险的作用，还能加强各部门之间的协作，使各部门都能够为业务风险的防范贡献自己的力量，并将风险扼杀在摇篮里。

此外，风险决策机构不仅要监控部门由于操作带来的风险，更要严密监控由于人的问题带来的风险，对操作人们与管理人员的稽核实行常态化，防止内部人员犯罪而带来的风险。同时还需建立一套科学合理的操作流程，实行职务分离制度，对一些不相容的职务将其分离开来，例如管理员与经办员分离、程序员与操作员分离、制作者与执行者分离，并对管理核心系统的人员实行身份识别制度，任何人只要进入系统都需要对其身份及其操作事项和流程进行严密监控和记录。

二、督导网络银行信用风险防范机制的健全

网络银行的信用是其能健康发展的根本保证，只有信用度高才能得到更多客户的选用和支持，对银行自身的好处不言而喻。信用对于用户和银行来说，均是其开展网络银行服务的重要依据。

对于银行来说，可根据网络信息量大并且实时更新的特点，建立全国性的用户信用管理系统，在这一系统里，根据用户特点对其进行信用等级划分，不同等级实施相应的管理方式。除此之外，银行应该与其他的商业银行和金融机构，如保险公司、证券公司等进行客户信息资料的共享，并将客户的征信情况记录在案，从而规避因为用户个人信用问题而给银行带来经济损失。

而对于用户来说，信用额度高的银行是其进行电子业务的首选。这就要求网络银行要规范其经营管理，努力提高服务质量，建立完善的金融服务体系和诚信考核体系，建立失信惩戒机制和守信增益机制。建立网络银行运营资金流动信息的披露机制，并且在此基础之上强化披露的质量。银行应该定期发布网络银行的经营活动和财务状况的公允信息，并由注册会计师审计核查。及时向客户报告其购买的金融产品的网络风险大小及银行为规避风险而采取的措施。并且国家相关部门要定期对网络银行企业进行信用等级评定，让诚实守信的企业得到更好的发展环境和资金支持;对于不讲信用的企业，要对其进行彻底曝光并接受相应的制裁。

三、加大对网络银行业务风险监管专门人才培养力度

我国的网络银行起步虽然比国外发达国家要晚，但是起步以后发展的态势一日千里。然而我国对于网络银行业务的教育和培训体系的发展远远落后于网络银行的业务拓展，这就造成了一方面大量的不熟悉业务的人员（比如退伍军人）走进了网络银行的监管和服务体系，另一方面高素质的从业人员的培养又非常的缓慢。在这种不利的情况下一些业务熟练的人员又被享乐主义所腐蚀，更加加剧了网络银行的金融风险，网络银行的服务和监管队伍日益地落后于网络银行的发展。

针对以上网络银行监管和业务人员对网络银行认识不足和人员短缺的状况，首先，银行应与各大高校进行人才的联合培养，积极引导有条件的高等院校，开设网络银行管理相关专业，为网络银行管理输送储备人才。其次，对上岗前的监管和业务人员要进行专业的培训，培训内容不能仅仅限于对于金融行业的认识和学习，要把为金融服务的经济学、市场营销等知识与计算机网络技术，电子商务和数据库等知識相融合，开设网络银行网站的建设、网上的支付与结算、网络营销、电子商务安全、国际网络银行实务等专门针对网络银行特点的培训课程。目前，我国为了配合培训的需要，银监部门还大力推广《网络银行风险监管原理与实务》和《金融干部网络银行知识读本》，在这些材料中，阐述了国内外对网上银行监管取得的经验启示，对于我国网络银行的未来的发展以及风险管理问题也做出了明确的阐述。除此之外，对于已经上岗的业务和监管人员也要定期的组织学习伴随网络银行发展而出现的新技术和新的管理方法，使得人员的素质水平不会滞后于银行业务的发展。

四、加强用户的安全意识教育

对于客户来说，网络银行突破了时间和空间的局限，可通过有线网络或无线局域网，随时随地进行交易操作，真正做到省时省力省心。然而客户在进行网络银行的操作时会面临自己用户名密码被盗取的危险。在用户开通网络银行的时候，银行的客服需要重点介绍网络银行的使用知识以及本银行会对用户采取哪种联系和服务方式，并且在银行和自主服务点内张贴安全防范告示，在给用户开办网络银行后通过安全手册对用户进行安全教育，定期对用户进行电话回访，确定安全信息反馈。同时还需加大宣传力度，可与各种媒体合作，向公众宣传犯罪分子新型犯罪手段，从根本上提高网络银行客户的风险防范意识。

结语

本文从银行行业的基本监管风险出发，提出了解决我国网络银行风险监管问题的对策和方案。本文初步提出了我国网络银行业务风险监管机制的构建，但这种机制的建立与完善仍需在实践中逐步摸索，当然，不可否认的是在实际操作过程中还会出现不可预知的问题与障碍，这仍是本人今后研究的重点。

参考文献：

[1]高勋.我国网络银行的风险管理对策研究[J].投资与创业，2021，32（16）：9-11.

[2]邢凯文.网络银行发展面临的风险与对策探析[J].中国市场，2020

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