数字化视域下城市商业银行竞争优势分析

王清露

在我国经济社会发展迈入新阶段的历程中，城市商业银行坚守服务地方中小企业，助力区域经济社会发展，成为银行业全面发展进程中一份不可或缺的力量。面对宏观环境、行业环境和内生发展的重大变化，商业银行以数字化手段提升产品服务能力的观点已经达成共识，如何构建独具优势的核心竞争力对于城商行的发展来说变得尤为重要。众多研究人士已经构建出一整套评价城市商业银行核心竞争力的基本原则，在数字化转型背景下，采用差异化发展、优化组织机制、开放平台合作等对策，有利于城商行应对瞬息万变的市场发展需求，适应数字化发展浪潮，为服务区域经济发展增添色彩。

“十四五”规划中提出，迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。随着经济发展进入新时代，金融业改革开放不断深化，国内商业银行进入了一个新的发展阶段，银行经营环境在发生历史性变化。开展数字化转型已经成为各大商业银行的共识，从自身的客户需求、同业竞争，甚至互联网公司的冲击，都迫使商业银行加速转型，纷纷付诸行动，积极融入数字化浪潮。与大中型银行不同，城市商业银行的发展往往依托于地方政府的扶持，其主营方向为服务地方经济社会的发展，尤其是近年来针对区域性银行“防风险、稳杠杆”和提升经营管理质效的监管趋严，城市商业银行重新开始聚焦在本地深耕发展。

随着数字化技术迅猛发展，互联网金融应用逐渐崛起并迅速渗透到社会生活的方方面面，在为金融市场注入新鲜血液的同时，城市商业银行也将面对薄弱的科技基础、人才资源短板和有限的市场布局等困难和挑战。在新的发展阶段，在自身资源和能力有限的情况下，该如何应对数字化转型的机遇和同业日益激烈的竞争，提高城市商业银行核心竞争力，构建经营护城河，成为具有重大研究价值的现实问题。

城市商业银行在我国地方经济发展中扮演着重要角色，在数字化趋势中缺乏核心竞争力将成为阻碍其长远发展的关键因素。在银行业同质化经营的今天，城市商业银行要努力适应内外部環境带来的发展压力，争取探索出适合自身发展特色的成长路径。现阶段，国内外关于企业竞争力的研究比较成熟，而隶属于银行业中的城市商业银行竞争理论还比较薄弱，尤其是在数字化发展新阶段，相关的数据支撑也较为匮乏。本文通过对城市商业银行在数字化背景下面对的机遇和挑战进行分析，探索在新时期重建竞争力的方式，提出可行的策略和建议，为进一步探究如何提高城市商业银行的核心竞争力打下了基础，同时对于推进我国数字化建设和深化金融体制改革有重要的助推作用。城市商业银行在面对复杂多变的市场环境时，能够积极培育并提升竞争优势、合理调配资源结构，为促进地方社会经济的长远稳定发展具有重要的意义。

市场定位不明晰

由于银行业务同质性较高，长久以来商业银行存在着拿来主义思想，许多城商行从建立之初就没有制定一套完备的战略体系，产品服务较为单一，盲目顺应市场，致使自身在日益激烈的市场竞争中处于尴尬的境况。这一缺陷在金融供给侧改革所颠覆的依靠利差收入为主的传统发展模式中尤为明显，依靠地方政府财政储蓄支援和高吸放贷的粗放经营模式将不复存在。同时，大型商业银行响应“服务重心下沉”的政策号召，通过普惠金融等方式降维争夺地区内优质客户，对城商行市场进一步挤压。面对金融供给侧改革和行业竞争格局变化，城商行亟须重新审视发展定位，依靠数字化手段，重新进行高层规划，在提升产品服务质效的同时塑造适合自身发展的优势领域。

科技创新能力不足

金融服务属于技术密集型行业，对于金融产品而言，它的主要科技含量已近不仅仅体现在银行卡、电子银行等服务应用上，在数字经济时代，C端消费者和B端企业客户都已近习惯了数字化服务。与大型商业银行相比，城市商业银行的数字化建设还不够完善，大多数金融产品还处在模仿跟风阶段，少有实质性的创新，在数据基础能力方面存在明显短板，这些不足使得城商行在与大型商业银行争夺客户方面就处于劣势，限制了城商行的业务拓展，降低了竞争力。由于城市商业银行区域性较强的特性，对于非一线城市的城商行而言，对科技类人才的储备和金融科技的应用明显不足，很多仅能依靠人数有限的科技产品部门进行推进，难以与那些已经建立科技金融子公司的大型商业银行相抗衡。

项目合作不及预期

为弥补技术能力和资源不足，很多城商行普遍开展了各类外部合作，但效果大多差强人意。一方面是合作双方缺乏协同，一些科技金融公司的技术水平和产品服务固然很好，但仅从技术和产品本身出发，简单的缝合嫁接系统能力、技术可行性和建设投入，很容易造成整体业务的割裂。好的数字化合作需要的不仅是产品思维，更多是以用户思维和场景思维出发，需要寻找适应本行业务特点的合作伙伴。另一方面是后续服务和更迭不足，相当多的城商行在开展数字化项目的前期往往投入了过多的精力和资源，但对于后续的服务跟进明显不足。与外部的合作并非一次性的，特别是在当前各类应用层出不穷、快速迭代，更应该注重合作项目的持续升级，确保不被市场所淘汰。

错位竞争施行差异化发展

虽然银行业务同质化程度较高，但不同地区商业银行的组织架构、区域文化、客群特征、服务体系等元素千差万别，尤其是城市商业银行，往往具备较强属地特征和鲜明业务风格。合理运用数字化赋能将为城商行放大经营优势项，实行客群、产品和服务的差异化竞争提供强有力的抓手。城商行对属地客群的理解和覆盖往往更深入，运用提升数字化服务和数据分析能力，可以更有针对性地进行获客和二次开发，并积累客群数据壁垒。在产品和服务方面，主动对接地方政府和公共事业领域数据平台，依靠地缘优势，以数字化场景应用为抓手，深耕本地目标客群，将业务渗透至政务服务、生活缴费、医疗教育、社保公积金等地方社会生活中，与其他商业银行开展差异化发展，建立并稳固区域内的竞争优势。

提质创新优化组织机制

虽然在科技硬实力和人才储备方面存在不足，城商行规模较小、组织架构较扁平、机构设置偏灵活的特点，可以提供更加敏捷高效的决策和行动优势，这一优势在数字化时代将尤为显著。在用户思维模式下，如何快速响应和解决客户需求将会给商业银行带来强大的竞争加成。城商行应充分发挥短平快的市场反馈渠道，优化内部机构设置和工作机制，明确总分支业务管理和职责分工，在敏捷组织框架下提高业务效率。同时可以筹建独立的数据管理部门，通过专属部门统一引领数字化进程和相关业务推动，这也可以避免科技条线和产品条线在业务整合方面的脱节，使业务更完整性和高效性，有效发挥数据价值。

开放平台达成战略协同

城商行可以采取开放平台式的对外合作模式，通过与金融科技企业、互联网企业、高校研究院等进行跨界合作，合理利用和引入市场先进的产品和技术，丰富自身产品服务能力，打造数字化合作共赢生态。其中，對于合作方的选择，也应该从更多维的角度进行研判，不能盲目追求与头部平台进行捆绑，要从“雇佣”关系转变化“合伙”共赢，促成彼此的战略协同，这同时也要求合作方能提供合规优质的定制服务，并确保双方合作的可持续性。对于开发平台的建设，还应引入过程评估和后督评价，进一步规范合作流程，建立项目运行长效机制。

综上所述，通过对城市商业银行的现状及竞争力研究，结合现状提炼出了市场定位不明晰、科技创新能力不足、项目合作不及预期等问题，在当前数字化趋势下，结合经济社会发展新阶段的特征，经参考已有学者的研究成果和对城市商业银行竞争优势的分析研判，从施行差异化发展、优化组织机制和寻求战略协同等方面，提出有助于提升城市商业银行的竞争优势的对策和建议。

（南京银行苏州分行）

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