金融科技助力农村金融建设研究

张小涵

科学技术发展所带来的红利与社会各项事业建设实现了充分融合。在以社会主义市场经济为基本形式的国民经济体系中，科技元素的融入有效地实现了金融行业的创新与变革。金融科技对于优化金融资源配置、有效促进城乡之间的金融资源高效流通都有重要作用，特别是对农村金融体系的建设更是举足轻重。因此，本文针对金融科技在农村金融建设过程中的助力作用开展一系列研究，这也有助于提升农村地区的金融实力，实现农村相关产业的繁荣和发展。

随着互联网、人工智能和区块链技术的发展，人类社会已经进入了一个全新的时代。在新的历史发展大背景下，金融行业也出现了新的变化。随着科技与金融二者之间的有效融合，金融科技这一概念逐步显现并在社会各项事业的建设与运行中日益扮演者更加重要的角色。科技元素的有效融入对整个金融行业的发展产生了一些新的指引，而依托金融科技的主要手段对农村金融建设发挥相关作用更是成为促进我国基层金融体系不断完善，金融市场良好发展的一项重要举措。

提到金融科技，我們首先要辨析科技金融与金融科技二者之间的关系。从表面上看，金融科技与科技金融两个概念具有极强的相似性，所以在表述内容方面本应当是大同小异的。但这是一种错误的认识，金融科技与科技金融这两个概念虽然从名称上具有一定的相似性但是在本质上确实拥有很大区别的。金融科技主要强调通过科技手段的创新来推动金融行业的变革与发展，对于金融创新程度和发展程度的最终判断科技对于金融发展的推动效能。所以从宏观角度理解金融科技，可以将其视为金融与科技的融合，与此相关的产品、服务和模式都属于金融科技的涵盖范围。而微观角度理解的金融科技 则具有很强的具体性特征，主要指一些已经出现并长期存在的特殊概念和产品，例如云计算、区块链等金融科技支撑技术便是其中最明显的代表。

这些金融概念和产品在社会生活中的应用极大地推动了行业的进步与变革，所以我们可以认为金融科技创新有助于推动金融与科技这两个模块的融合程度，并通过自身的赋能作用推动区域的供给侧结构改革。也正是清楚地认识到这一点，我们才会将金融科技与农村金融建设的相关问题进行整合性研究。而科技金融则不同，科技金融指的是金融产品的创新与应用科学技术的发展服务，这也就是说科技金融概念与金融科技在内涵解读方面是完全相反的：金融科技通过科技创新推动金融行业变革与发展，科技金融则通过金融行业的产品推动科学技术的进步。而在我国农村地区，金融基础设施建设相对落后，受制于区域经济发展水平较低，所以农村地区面临的重要任务是盘活区域经济。也正是由于这种特殊的需求，使得金融科技概念变成了一个更加理想的选择。

农村地区开展一系列金融建设面临的一个客观事实便是金融改革的动能相对不足。根据中国人民银行发布的2019年度金融报告，在我国广大的农村地区特别是偏远地区和贫困地区，金融覆盖面积进一步加强，对于区域的经济影响力也在逐步上升。

截至2019年7月末，全国乡镇银行企业金融机构的覆盖率接近96%，行政村的银行金融体系覆盖率为99%，绝大多数地区已经基本实现金融服务的全面普及与覆盖。但与此同时我们也要看到农村金融建设中存在的不足，根据国家统计局发布的相关数据，自2010～2019这近10年间，占全国人口大部分比重的农业人口中只有不到30%能够从正规的金融机构获得支撑自身发展建设的贷款。这也就是说，金融的普及程度相对之前虽然有了很大程度的提升，但是金融力量在农村发展方面仍然存在着很大的提升空间，很多真正有资金需求的农业人口以及从事农业生产的相关企业和个体户无法从正规渠道得到足够的资金支持，抑或是整个资金的审批流程相对烦琐，影响了最终的资金周转效率。而在农村金融服务建设的过程中，银行和各种金融机构面向农村人口推行的金融产品也存在高风险的劣势。随着金融风险意识的不断强化以及在农村地区的广泛传播，农村人口对于银行的金融产品并不完全信任，这也就在很大程度上压制了农村金融市场进一步发展的积极性。

金融行业在农村地区发展陷入挣扎的主要表现有以下几点：

第一，未形成规模效应导致整体收益偏低。大多数农村地区人口从事农业生产工作，但是与集约化的农业生产方式不同的是，农村地区的农业生产行为具有很强的独立性和零碎化分布的特征。这也就导致了在生产过程中产生的金融需求也是比较零散的，因而也就无形之中增加了金融机构的业务量与运行成本。

第二，信誉担保问题导致的高风险。农业生产活动在进行的过程中会受到很多未知因素的干扰，尤其是自然灾害和病虫害的出现更是会对农业生产造成严重打击。而另一方面，农产品本身的科技含量和附加值相对较低，对于市场规律的应变能力以及自身的增值保值能力都相对孱弱。面对市场供求关系的变化只能被动应对，这也就变相增加农业生产者要承担的相关风险。而受此风险影响，金融业务的开展也在一定程度上面临着不确定性，所以也就导致行业的进一步发展之路非常艰难。

若想实现农村金融产业的良好健康发展，依托金融科技相关手段进行一系列的优化调整和创新是一条必经之路。充分发挥金融科技对农村金融的赋能作用是帮助农村地区建立完善金融体系的一个重要方法。我们可以从以下三个方面开展分析，针对其赋能作用进行详细的分析和解读。

金融科技优化农村金融基础

金融科技对农村金融负能作用的第一个重要体现便是对于农村金融基础的优化。具体落实可以参考以下两点：

第一，依托互联网技术和在线平台对于农村地区零散的金融市场进行有效的整合，从总体上降低农村金融市场运行的相关成本。众所周知，随着互联网和科学技术的发展，先进的通信工具实现了与社会各项事业的有机融合并在很大程度上改变了人类的生产生活方式。金融机构有效利用科学技术的手段成功研发出了手机银行软件，并顺利开通了线上金融业务办理渠道，这在最大程度上消除了由于时间和空间所带来的一系列问题，也极大降低了金融体系在农村地区进一步普及的相关行成本。例如A村是一个重点贫困村，限制其金融发展的一个重要因素便是交通条件。在传统的金融模式分布下，要想促进该村金融行业的发展，交通条件的改善是一个必经之路。但是随着金融科技对农村金融的赋能作用不断体现，依托通信技术开展的金融业务使得该村金融行业发展过程中受到交通的影响逐渐削弱。而另一方面，先进的金融技术手段也拥有更加先进和有效的监管运作模式，这也使得整个金融交易流程变得更加透明。

第二，金融科技促进农村信用信息系统的建立与健全。在金融信用信息系统建设方面，农村地区仍然有着很大的空间。很多农业生产者和农户无法在第一时间捕捉到有效的金融信息。而在金融科技的大背景下，大数据手段的应用可以对整个农村金融业务的运行进行一个全方位无死角的管控，更可以将一些零散化的信息进行整合处理并提取出最终结论。信息数据库的建立在很大程度上弥补了农村地区的信息不足问题，这也有助于強化农村金融风险防范。

依托金融科技研发农村金融新产品

金融科技对农村金融赋能作用的第二个体现便是农村金融产品的创新。金融科技的利用可以有效满足农村地区千差万别的金融需求，并最终整合出有效的相关信息在最大限度上满足有着金融需求的相关个体户或农业生产企业。考虑到在实际的农业生产过程中，每户农民的生产方式、生产资料和产品周期都是不同的，所以本身产生的金融需求也具有多样性的特征。而金融科技大数据系统的应用可以针对较为复杂的实际情况进行一个有效的解读和分析，针对每一个有需求的农户进行生产方式生产周期的判断与评估，并结合相关农户的金融业务办理记录对其信用状况作出科学评估，这样做有助于充分体现出农村金融市场发展的多样化与个性化，同时也有助于真正实现农村地区金融产品的创新，让每一个有需求的用户都能得到自己所需要的金融资源，进而增强农村金融市场的整体活力。

运用金融科技塑造农村金融新模式

金融科技对农村金融发展赋能作用的第三个体现便是农村金融商业模式的形成。这主要体现为利用网络交易平台和相关的产业链对农村实体经济的潜在价值进行进一步的开发和利用，从而打造出农村地区的金融生态圈和金融产业链，从根本上优化农村地区的金融基础设施建设，提升资金使用效率。金融科技支撑下的金融机构可以将农村实体经济实现线上运作的新模式，依托大数据的手段针对农村产品、产品的物流配送和资金的相互流动进行系统化的分析并实现高度融合。而后通过产业链技术的相关作用将农村地区的产业与上下游相关产业进行无缝对接，打造出一条完整的产业链。而随着产业链的形成，资金使用效率和金融的发展也会因此受益。

综上所述，科学技术的发展推动了人类社会的进步，与社会各项事业的密切融合更是实现了模式运作的创新。因此，依托金融科技的相关手段努力建设完善的农村金融体系有利于形成规范的金融，让人民真正享受到金融行业的红利与便利。

（潍坊科技学院）

参考文献：

[1]蒋鑫. 金融科技助推普惠金融的发展探究[D].河北金融学院，2020.

[2]万磊，屈宇飞.金融科技视角下农村金融服务模式创新研究[J].2021（2019-3）：10-12.