互联网金融发展对商业银行的影响及对策研究

刘冬雨

摘 要：互联网的出现改变了人们的生活方式，互联网在金融领域的应用，也在很大程度上改变了传统金融市场的运作方式。互联网金融的兴起对中国传统银行业的经营发展产生了巨大的冲击，也带来了前所未有的机遇。本文主要分析互联网金融的发展带给银行业的机遇与挑战，分析传统商业银行的优势和劣势，并在此基础上提出商业银行应对挑战的策略选择。

关键词：互联网金融;传统商业银行;盈利模式;冲击

1.互联网金融发展概述

1.1互联网金融的含义

互联网金融是指传统的金融机构利用互联网技术和信息通信技术，提供收付、投融资和信息中介服务的新型金融服务模式。它运用大数据、云计算等技术，实现了金融业务与互联网运用的结合。

与传统的金融业务的开展相比，互联网金融具有便利性强、服务效率高、信息公开透明等典型特征，可以明显降低中间成本，但与此同时，互联网金融业务的开展，要求服务对象对互联网、信息技术、电子商务等要有基本的了解和操作能力，而且不可避免的是，互联网金融的风险相较于传统金融而言有所增加。

1.2 互联网金融的发展模式

互联网金融并非互联网与金融的简单叠加，它的出现和发展与信息通讯技术、大数据、区块链等在金融领域的开发和利用密不可分，普惠金融、绿色金融等新的服务模式和金融业态，都是在此基础上逐渐发展起来的。

互联网金融发展至今，其业务开展的模式比较常见的有这样几类：第一，由网上银行和第三方支付构成的互联网支付，前者是指传统银行提供的网上银行业务，后者则是指基于第三方平台提供的支付结算服务，如大家所熟悉的支付宝、财付通等。第二，互联网小额贷款，如阿里小额贷款公司推出的“花呗”、“借呗”，及“京东白条”等。第三，互联网消费金融，业务开展主体是商业银行或消费金融公司。除此之外，还存在着互联网保险、互联网众筹等模式。

2.互联网金融发展对商业银行的影响

互联网金融的发展是双刃剑，一方面，它的便利性、普惠性是传统银行服务所不可比的，另一方面，对互联网金融业务监管的滞后也带来了极大的风险。对于传统商业银行而言，互联网金融的发展既是挑战，也是机遇。

2.1 互联网金融对传统商业银行业务的挑战

2.1.1 互联网金融对商业银行经营理念的冲击

商业银行在支付结算、信贷业务开展等方面一度具有垄断性优势，这在很大程度上造成长期以来，商业银行在金融产品创新、提升客户体验度等方面缺乏足够的动力，效率低下、业务流程繁琐是很多银行的通病，互联网金融的出现和快速发展，对于传统银行业的经营理念带来了冲击。传统商业银行在经营模式、金融产品创新方面往往趋同，而且缺乏足够的动力推出新产品、开拓新市场，个性化的金融服务更是普遍匮乏。但互联网金融出现后，从业务内容、便捷程度等方面给商业银行带来了不小的冲击，从而促使商业银行不得不做出改变，这种改变不只是体现在业务范围、服务意识方面，更多的是体现在商业银行的经营理念上。

2.1.2对商业银行支付结算业务的影响

互联网金融对传统商业银行最大的冲击就是在支付结算领域。以支付宝为代表的第三方支付基于互联网技术的支持，除了能够发挥传统的支付方式的各项功能之外，还可以向用户提供更加便捷和全面的支付体验，如支付宝的云公交卡成功坐公交地铁、通过支付宝实现线上生活缴费等功能，而且支付宝、财付通等相较于传统商业银行，更便于通过与其它系统的合作，提供更多个性化服务。而公益项目蚂蚁森林的推出，更是在一定程度上让支付宝成为移动支付的首选。而这些，都造成了商业银行传统的支付结算业务发展空间不断压缩。

2.1.3 对商业银行存款业务的影响

如果说互联网金融最初的吸引力来自于移动支付的便利性的话，那么它对商业银行存款业务的影响则是源于其高收益性。以余额宝为例，曾经高达4%的收益率，显然比不足1%的银行活期存款利率要更有吸引力，再加上流动性强、操作方便、门槛低等特点，短期内吸引了大量资金流入余额宝、零钱通等平台，这对商业银行的存款业务是一个极大的挑战。

2.1.4 对商业银行贷款业务的影响

互联网金融的特点之一就是信息透明度高，互联网金融能够在大数据支持下，为客户提供更加便捷的小额资金贷放服务。如支付宝“花呗”，就可以非常方便地凭借芝麻信用评级结果，向用户提供不同额度的信用额度，成本低、效率高、使用方便，对商业银行的个人信贷业务产生了冲击。

由此可见，互联网金融的发展给传统银行业带来的影响几乎体现在银行业务的各个主要领域，对商业银行带来的冲击是全方位的。

2.2 互联网金融给传统商业银行发展带来的机遇

2.2.1 有利于商业银行经营理念的转变

互联网金融的发展对商业银行带来了创新的动力，能够引发银行对自身经营理念、服务方式的反思。有利于推动商业银行对传统业务的改造升级，有动力通过对金融产品的创新来吸引客户回流。商业银行可以充分利用长期以来形成的良好的社会形象和影响力，打造个性化的品牌文化，提高自身竞争力。

2.2.2 有利于商业银行对客户的精准定位

与互联网金融的发展模式相比，商业银行众多的物理网点的存在，既是优势，也是负担。优势体现在物理网点的存在符合长期以来客户办理业务的行为习惯，而且网点柜台的工作人员也能够对各种金融产品进行及时的宣传和介绍，能够针对客户实际需求为其匹配适合的金融产品。但随着互联网金融的兴起，很多业务完全可以通过线上完成，必须到银行网点办理的业务逐渐减少，相对于互联网金融的发展模式而言，银行物理网点的存在无疑意味着经营成本会更高。在这样的背景下，商业银行可以根据充分考虑到地区、客户集中度等现实因素和实际需求，统筹考虑网点的整合，开发网上银行、手机银行业务满足年轻客戶的需求，保留物理网点服务于对银行忠诚度较高的中老年客户更有利于实现对客户的精准定位。

2.2.3 有利于商业银行优化盈利模式

长期以来，商业银行的利润主要来源于存贷利差，互联网金融的发展对商业银行存贷款业务均产生了冲击，造成银行盈利能力的下降。这反过来会促使商业银行不断探索自身盈利能力的优化。商业银行可以通过创新中间业务种类、拓展多元化的收入渠道来寻找新的利润增长点，同时加大人力资本的投入，培养高素质的专业人次，实现盈利模式的升级和优化。

3.商业银行应对互联网金融的发展的策略选择

基于上述分析，传统商业银行的经营模式、经营理念及盈利能力等方面都面临着前所未有的挑战。传统商业银行应该考虑如何借鉴互联网金融的创新思维，推进互联网技术与传统金融业务的融合，并以此为契机，降低成本、精准定位、实现业务的转型升级。

3.1 树立现代商业银行经营理念

互联网金融的发展造成传统银行业部分客户及业务的流失，但商业银行应顺应时代要求，及时调整经营理念，不再一味追求客户数量、业务规模，而是要向追求客户质量、追求稳定的利润来源逐步转变。在统计学上有个名词叫做“长尾效应”，简单概括就是指将所有非主流的需求累加形成的市场，往往大于主流市场形成的需求。当然，这并不意味着传统银行要放弃主流市场业务，而是要求商业银行要更注重为重点客户提供更加贴心的个性化服务，在业务的开展和推广方面，要有所选择和侧重。

3.2 加强与互联网金融公司的深度合作

互联网金融企业和商业银行无论是在业务层面还是在技术层面，都存在很大的合作空间。互联网金融企业依托庞大的客戶流量和大数据分析，对市场需求有更好的把握，并能够降低市场交易成本。而商业银行具有庞大的线下网点数量和完善的风险管控体系。双方可以根据各自的优势展开合作，传统金融机构可以将部分业务分包给互联网金融公司，而互联网金融公司也可以补足传统金融机构的不足，推进金融机构的技术创新。另外，商业银行可以加强与网联等清算组织的合作，运用区块链技术来实现金融创新。

3.3 进一步进行市场细分，精准市场定位

商业银行可以充分利用线下网点+网上银行+手机银行等多种服务方式，利用多年来形成的良好的客户基础优势，对客户市场进行细分。虽然目前移动支付形式多样，银行卡作为支付方式的使用已经较少，但单位在向员工发放工资时，银行卡仍然是最常见的选择，这种功能很难被完全替代的。商业银行可以依托大数据技术进行客户信息进行梳理和细分，对不同的客户群采取不同的营销方式、提供差异化的金融服务，提高产品匹配度。同时，对手机银行功能不断完善，提高客户体验满意度，从而能够实现精准的市场定位。

3.4 推动风险管控模式创新

与互联网金融相比，传统商业银行的一个突出优势，就是其长期以来建立的相对完善、成熟的风险控制体系。商业银行作为以货币为经营对象的金融企业，一直以来对风险防控有足够的重视对市场风险、操作风险、信用风险等有着一套相对成熟的监控体系。但金融监管机构对互联网金融业务的监管相对滞后，由此造成了一定的安全隐患。当互联网金融经历了最初发展的膨胀期，逐渐过渡到理性阶段的时候，客户选择重新从安全角度进行审视，商业银行在风险管控方面良好的基础优势就会逐渐显现出来。

另外，商业银行也要充分意识到互联网金融发展带来的金融服务领域的巨大变化，适时调整风险管理战略，运用各种先进的技术手段，不断完善风险管理程序，提高风险管理水平。

参考文献：

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